Дело № 2-131/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2017 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Хромовой А.А., при секретаре Кирпине А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к Т.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с иском к Т.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. по состоянию на xx.xx.xxxx г. в размере 

<

данные изъяты>., в том числе: 

<

данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты>. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 

<

данные изъяты>. - неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты. 

Просил обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 34,9 кв.м, расположенную по адресу: г. Новосибирск, ..., условный номер: __, принадлежащую Т.О.В.. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с действующим законодательством. Также просил производить взыскание процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного остатка основного долга по ставке 13% годовых, за период с xx.xx.xxxx г. по день его фактической уплаты и взыскание денежных средств в счет уплаты пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки, начисляемой с xx.xx.xxxx г. по день их фактической уплаты. 

Свои требования истец мотивировал следующим.

<

данные изъяты> г. стороны заключили кредитный договор __ на покупку недвижимости. По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок до xx.xx.xxxx г. на покупку квартиры, расположенной на секции 1.4 на втором этаже, номер на площадке 153, в доме по строительному адресу: г. Новосибирск, ... (строительный), а Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на счет по вкладу до востребования Клиента, открытый в филиале ГПБ (ОАО) в г. Новосибирске. Согласно п.4.2 договора ответчик обязан был производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов 25-го числа каждого календарного месяца. Начиная с xx.xx.xxxx г. ответчик неоднократно нарушал сроки внесения платежей, с xx.xx.xxxx г. возникла непрерывная просроченная задолженность. 

В соответствии со ст.ст. 330, 331, 809 ГК РФ, разделом 3, п.5.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени. В соответствии с п.5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре, банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и (или) уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

В соответствии со ст.ст. 819, 811 ГК РФ, п.5.3 кредитного договора, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью и (или) частично одного из условий кредитного договора.

Истец xx.xx.xxxx г. направил в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое осталось без ответа и удовлетворения. 

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора исполнение обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору обеспечивается залогом имущественных прав (требований) по Договору участия в долевом строительстве __ от xx.xx.xxxx г. на период с даты выдачи кредита до регистрации права собственности Заемщика на квартиру, ипотека в силу закона с момента регистрации права собственности Заемщика на квартиру.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования. 

Ответчик и представитель ответчика в судебном заседании признали иск частично, в части задолженности по основному догу, процентов. Просили снизить размер неустойки по ст. 333 ГК РФ. Просили применить норму ст. 350 ГК РФ, отсрочить продажу заложенного имущества на срок до 1 года, поскольку для семьи это единственное жилое помещение.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено следующее. 

xx.xx.xxxx г. между «Газпромбанк» (ОАО) и Т.О.В. был заключен кредитный договор __ на покупку строящейся недвижимости.

По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок до xx.xx.xxxx г. на покупку однокомнатной квартиры, общей площадью 34,83 кв.м., расположенной на секции 1.4 на втором этаже, номер на площадке 153, в доме по строительному адресу: г. Новосибирск, ... (строительный), а Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых.

В соответствии с п.2.4 кредитного договора исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору обеспечивается: залогом имущественных прав (требований) по Договору участия в долевом строительстве __ от xx.xx.xxxx г. на строительство квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск, ..., блок-секция 1.4 на втором этаже жилого дома на период с даты выдачи кредита до регистрации права собственности Заемщика на квартиру, ипотека в силу закона с момента регистрации права собственности Заемщика на квартиру.

Согласно ч.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

Согласно свидетельству о государственной регистрации права на имя Т.О.В. произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона. Таким образом, квартира, расположенная по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., приобретенная за счет кредитных средств, в силу закона находится в залоге у Банка. 

Заемщик по условиям кредитного договора (п.4.2) обязан были производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов 25-го числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 

<

данные изъяты>.

В соответствии с п.5.2 кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре, Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и (или) уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору по предоставлению кредитных средств Заемщику в сумме 

<

данные изъяты> руб. исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету на имя Т.О.В., не оспаривалось ответчиком.

Заемщик взятые на себя обязательства по договору не выполнил надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. Согласно расчету истца, выписке по счету с xx.xx.xxxx г. заемщиком нарушались сроки внесения платежей, с xx.xx.xxxx г. возникла непрерывная просроченная задолженность. 

Банком на имя Т.О.В. направлялось требование __ от xx.xx.xxxx г. о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не было исполнено.

Право банка требовать досрочного возврата выданного кредита, уплаты начисленных процентов, пени при невыполнении Заемщиком своих обязательств по договору предусмотрено пунктом 5.3 кредитного договора, п.2 ст. 811 ГК РФ. 

По состоянию на xx.xx.xxxx г. общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>., в том числе: 

<

данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты>. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 

<

данные изъяты>. - неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты. 

Задолженность в виде основного долга в размере 

<

данные изъяты> руб. и процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. Ответчик в ходе рассмотрения дела в суде не оспаривал указанную сумму задолженности.

Ответчиком в судебном заседании заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд полагает, что заявленный размер неустойки подлежит уменьшению, исходя из следующего.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Суд исходит из принципа разумности и справедливости, и полагает, что неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, подлежащая взысканию в пользу истца в размере 

<

данные изъяты> руб. явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. Суд на основании ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 

<

данные изъяты>.

На основании ст.ст.809,811 ГК РФ также подлежат удовлетворению и требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного остатка основного долга, исходя из ставки 13 % годовых за период, начиная с xx.xx.xxxx г. по день его фактической уплаты. 

На основании ст. 330 ГК РФ, условий договора, п.п. 48, 65, 66 разъяснений Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. №7 удовлетворению подлежат и требования банка о взыскании пени по дату фактического исполнения обязательств ответчиком. 

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 48 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2015 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В силу п. 66 вышеуказанного Постановления если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.2.4 кредитного договора исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору обеспечивается: залогом имущественных прав (требований) по Договору участия в долевом строительстве __ от xx.xx.xxxx г. на строительство квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск, ..., блок-секция 1.4 на втором этаже жилого дома на период с даты выдачи кредита до регистрации права собственности Заемщика на квартиру, ипотека в силу закона с момента регистрации права собственности Заемщика на квартиру.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании вышеизложенного, банк (залогодержатель) вправе удовлетворить свои требования о взыскании задолженности по договору, за счет предмета залога.

В соответствие с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

На основании п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Соглашение о начальной продажной цене квартиры сторонами не заключалось.

Для определения начальной продажной цены квартиры на публичных торгах, судом по делу была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ООО «Аддендум» __ от xx.xx.xxxx года, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск, ... на момент проведения оценки составляет 

<

данные изъяты> руб.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, установить начальную продажную цену заложенного имущества, на которое обращается взыскание (квартира), следует в размере 80% от цены оценщика указанной в отчете, что составляет сумму 

<

данные изъяты>.

Указанное заключение ООО «Аддендум» суд принимает в качестве достоверного доказательства по делу, поскольку экспертиза проведена на основании определения суда, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. 

Таким образом, требования истца к ответчику об обращении взыскания на заложенное имущество и установления его начальной продажной цены подлежат удовлетворению.

Оснований, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, также как не имеется оснований для предоставления отсрочки продажи заложенного имущества. поскольку, согласно ст. 350 ГК РФ установлено, что при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки. 

В соответствии с п. 3 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:

залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;

предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.

Таким образом, предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью суда.

Согласно абз. 4 ч. 3 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд должен учитывать, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Из правового смысла указанной нормы закона следует, что целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования.

В обоснование заявления об отсрочке представитель ответчика указывает, что заложенное имущество, является единственным жильем, однако данное обстоятельство, что указанная квартира является единственным жилым помещением для ответчика, не освобождает его от выполнения обязательств по договору с одновременным залогом недвижимости, так как в соответствии с ч. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Вместе с тем, стороной ответчика не представлено каких-либо убедительных доказательств своего финансового состояния, которое позволяло бы ему после истечения периода отсрочки в случае ее предоставления исполнить принятые на себя обязательства по кредитному договору.

Таким образом, оснований для предоставления ответчику отсрочки реализации заложенного имущества на год не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194–199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении ходатайства ответчика об отсрочке продажи заложенного имущества отказать.

Требования АО «Газпромбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Т.О.В. в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> неустойки, в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 

<

данные изъяты>, а всего – 

<

данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу ..., условный номер: __, принадлежащую Т.О.В.. Определить порядок реализации имущества – с публичных торгов. Установить начальную цену квартиры 

<

данные изъяты> рублей.

Производить взыскание процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного остатка основного долга по ставке 13% годовых, за период с xx.xx.xxxx г. по день его фактической уплаты. 

Производить взыскание денежных средств в счет уплаты пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки, начисляемой с xx.xx.xxxx г. по день их фактической уплаты. 

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Заельцовский районный суд. 

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 25 января 2017 года.