№2-3189/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2020 года г. Старый Оскол 

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Темниковой А.А.,

при секретаре судебного заседания Воротынцевой Т.С., 

в отсутствие представителя истца – ПАО КБ «Восточный», просившего рассмотреть дело без его участия, ответчика ФИО1, извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

11.12.2012 ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время - ПАО КБ «»Восточный) предоставило ФИО8 в пользование кредитную карту с лимитом кредитования 50000 руб., полной стоимостью - 81% годовых на срок «до востребования».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умер.

ПАО КБ «Восточный» инициировало обращение в суд с иском к наследнику умершего заемщика - ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 35308,74 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1259,26 руб.

В обоснование требований банк указал, что на момент смерти у заемщика имелось неисполненное обязательство по возврату кредита, обязанность по погашению которой перешла к наследнику ФИО8., который должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Представитель ПАО КБ «Восточный», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания путем размещения сведений о движении гражданского дела на официальном сайте суда в сети Интернет, а также путем направления уведомления по электронной почте (доставлено 09.11.2020), в суд не явился, в своем отзыве просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания путем направления регистрируемого почтового отправления с уведомлением (№30951053667980, получено адресатом 13.11.2020), в суд не явилась. В направленных письменных возражениях не подтвердила факт наличия между ее умершим отцом - ФИО2 и банком кредитных обязательств, поскольку об обратном ей ничего не известно. После ее смерти в адрес места проживания умершего пришли документы из банка о наличии задолженности, после чего она, как наследник заемщика, обратилась в банк и предоставила соответствующие документы о смерти. При этом, от сотрудника банка ей стало известно, что ФИО8. был застрахован по договору страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, в связи с чем при наступлении страхового случая остаток задолженности перед кредитором погасит страховая компания. Указала, что с момента смерти отца прошло пять лет, банк долго не обращался в суд с иском. Просила учесть при разрешении спора, что является безработной, состоит на бирже труда и является неплатежеспособной.

Учитывая вышеизложенное и руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ПАО КБ «Восточный» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Заявителем представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие неисполнение заемщиком - ФИО8 к моменту своей смерти в полном объеме взятых на себя обязательств по возврату кредита и возникновение у ответчика обязанности погасить имеющуюся задолженность наследодателя перед банком. 

Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 с. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из приведенных выше норм права следует, что для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить его кредитные обязательства в порядке универсального правопреемства необходимо установить наличие обстоятельств, связанных с наследованием имущества. К таким обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, в частности, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость. 

Как установлено из исследованных судом материалов гражданского дела, 11.02.2012 ФИО8. обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о кредитовании счета (выдаче кредитной карты).

Банк одобрил оферту клиента и предоставил последнему в пользование кредитную карту с лимитом кредитования 50000 руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 84% годовых, для чего на имя ФИО8 открыл счет №

<

***>.

Наличие между сторонами договорных отношений подтверждается ранее названным заявлением от 11.12.2012, в котором содержатся все существенные условия кредитного договора. Подпись заемщика в данных документах, подлинность которой стороной ответчика не оспорена, свидетельствует о его согласии со всеми вышеперечисленными условиями.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 819 ГК РФ, истцом были исполнены обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета №

<

***>, согласно которой последний платеж в счет погашения задолженности был произведен заемщиком 13.12.2014.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умер, что следует из свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, не исполнив в полном объеме обязанность по погашению кредитной задолженности.

С целью установления наследников к имуществу умершего, банк запросил сведения о принадлежности недвижимого имущества по адресу места жительства заемщика: 

<

адрес>, согласно которым было установлено, что ФИО1 может является возможным наследником умершего заемщика (выписка из ЕГРН от 09.01.2020).

Согласно материалам наследственного дела №135/2015, находящегося в производстве нотариуса Старооскольского нотариального округа ФИО3, наследниками по закону к имуществу умершего ФИО8 являются его дочери - ФИО1 и ФИО8, однако последняя отказалась от причитающейся ей доли на наследство в пользу ответчика, о чем имеется соответствующее заявление от 02.07.2015.

18.07.2015 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, в состав которого вошло следующее имущество: земельного участка, площадью 1979 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, земельного участка, площадью 1028 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, а также права требования возврата денежных средств, принадлежащих наследодателю, внесенных по договору банковского вклада на условиях возврата, со всеми причитающимися процентами и компенсациями, находящимися в структурном подразделении 

<

данные изъяты>» на счете №№ (банковская карта), в структурном подразделении 

<

данные изъяты> на счете №№.

Наличие иного имущества в собственности умершего ФИО8. к моменту его принятия наследником установлено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 является наследником первой очереди к имуществу умершего ФИО8 следовательно, у нее возникла обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследственного имущества не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Согласно представленному банком расчету задолженности, по состоянию на 08.04.2020 за ФИО8 числится задолженность по кредитному обязательству в размере 35308,74 руб., из которых задолженность по основному долгу - 23750,10 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 11558,64 руб.

Из имеющихся в материалах наследственного дела выписок из Единого государственного реестра недвижимости от 18.05.2015 установлено, что кадастровая стоимость земельного участка, площадью 1979 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес> составляет 146822,01 руб., кадастровая стоимость, земельного участка, площадью 1028 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес> составляет 76267,32 руб., кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> составляет 68694,17 руб.

Размер остатка денежных средств на счете №№, открытом в структурном подразделении 

<

данные изъяты>» на имя ФИО8., права на которые перешли к ответчику, составляет 5270,54 руб.

Учитывая то обстоятельство, что стоимость наследственного имущества, право на которое перешло к ФИО1 превышает размер задолженности умершего заемщика по кредитному обязательству от 11.02.2012, о взыскании которой просит банк, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по кредитному договору.

Относительно указанных ответчиком доводов о том, что ФИО8 был застрахован и в случае его смерти остаток задолженности должен быть погашен страховой компанией, суд приходит к следующему.

ФИО2 добровольно присоединился в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается соответствующим заявлением от 11.12.2012.

По условиям договора страхования, застрахованным лицом является заемщик (держатель кредитной карты - ФИО8., страховщиком - ЗАО «МАКС», выгодоприобретателем - ОАО «Восточный экспресс Банк», наступление страхового случая связано со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая или внезапно-возникшего острого заболевания, произошедшего в период течения срока страхования. 

Как указал банк в своем отзыве на иск и подтверждается представленными документами, заемщик действительно был застрахован на вышеуказанных условиях, однако в связи с расторжением 01.12.2013 между банком и ЗАО «МАКС» договора страхования, застрахованный ФИО8 на очередной срок был переведен в ЗАО СК «РЕЗЕРВ», что подтверждается включением в реестр застрахованных.

11.12.2012 между ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней №НС_ВЭБ-12/7, предметом которого является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц (застрахованных), которые являются заемщиками кредитов и держателями кредитных карт в банке.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

Дополнительным соглашением №3 от 19.05.2014 был внесен ряд изменений в условия договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012, из анализа совокупности которых следует, что выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Согласно условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированного в период действия договора страхования (п. 2.1.4).

Порядок осуществления страховой выплаты и перечень документов, которые надлежит предоставить в случае смерти застрахованного лица, определен в разделе 6 названных условий. 

В соответствии с положениями ст. 961 ГК РФ, на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, лежит обязанность незамедлительно уведомить о его наступлении страхового случая страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. 

Согласно п. 6.1 ранее названых условий страхования, в случае возникновения события, обладающего признаками страхового случая, на застрахованного лица (а в случае его смерти - на его наследников) возложена обязанность по предоставлению в банк необходимых документов.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в своем отзыве на возражения ответчика указал, что 28.02.2015 к ним обращалась ФИО25 для рассмотрения страхового случая и предоставила подтверждающие смерть заемщика документы, однако их перечень был недостаточным для направления в страховую компанию, о чем последнюю уведомили.

В последующем никто из наследником умершего заемщика - ни ФИО25., ни ФИО1 в банк не обращались, дополнительные документы не предоставляли, в связи с чем банком не было направлено соответствующее уведомление в ЗАО СК «Резерв». Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Учитывая то обстоятельство, что наследник умершего заемщика - ФИО1 в установленный срок не предоставила в банк необходимый перечень документов для их дальнейшей передачи в страховую компанию, вследствие чего факт наступления смерти ФИО8 не признан страховым случаем.

Таким образом суд приходит к выводу, что, довод стороны ответчика о том, что задолженность умершего заемщика по кредитной карте в размере 35308,74 руб., должна быть погашена страховой выплатой, основано на неверном толковании норм права и условий договора страхования и не может быть положен в основу принимаемого решения по существу спора.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1259,26 руб. (платежное поручение №45688 от 13.04.2020). 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере 35308 рублей 74 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1259 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Темникова

Решение в окончательной форме принято 07.12.2020.

Решение12.12.2020