Дело № 2-3912/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 ноября 2017 года город Омск

Судья Центрального районного суда города Омска Мезенцева О.П., при секретаре судебного заседания Бурдаевой К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, 

Установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» (далее - «кредитор, Банк») и ФИО1 (далее - «заемщик») был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 358 000 рублей, под 17,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета. 

В соответствии с п. 6 индивидуальных Условий договора потребительского кредита возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения. 

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Согласно п. 7.1., 7.2. Правил ответчик обязан по первому требованию истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако требование до настоящего времени ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в общем размере составляет 359 975,76 руб.. Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 807, 808-811, 819 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 359 975,76 руб., в том числе: 312 637,03 руб. –задолженность по основному долгу, 47 338,73 руб. – задолженность по процентам; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 799,76 руб.. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано встречное исковое заявление к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя (л.д. 54-60). В обоснование иска указано, что между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 358 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,9 % годовых, сроком погашения в 60 месяцев. Согласно условиям договора, ответчик обязался предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит в сроки и на условиях настоящего договора. Истец не согласен с образовавшейся задолженностью. 

С учетом требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункта 3 п. 2 указанного закона, истец считает, что ответчиком в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате; не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. 

Также же истец указал, что в соответствии со ст. ст. 4, 422 Гражданского кодекса РФ суду необходимо руководствоваться законом, действовавшим во время заключения договора. 

Кроме этого, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, т.к. договор являлся типовым, условия его определены банком в стандартных формах, в связи с чем истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. 

Ответчик, воспользовался юридической неграмотностью истца, что тот не являлся специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, чем нарушил баланс интересов сторон. 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 г. № 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. 

В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В виду вышеизложенного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Кроме того, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка годовых составляет 17,9 %, однако, согласно этому же договору полная стоимость кредита составляет 26,09 %. Однако, информация о полном стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. 

Включение в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности банком в одностороннем порядке, является незаконным. 

Исходя из условий договора, ответчик обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. С учетом изложенного, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Просит признать пункты Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 4. 15, 17) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконных страховых премий; признать недействительными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика, а именно в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец (по первоначальному иску) ПАО «Промсвязьбанк» своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя Банка (л.д. 5-оборот, 99-оборот). 

Встречные исковые требования не признал, полагая их неправомерными. В возражениях указал, что «Правила предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» в совокупности с Заявлением на заключение договора потребительского кредита, определяющим сумму кредита, процентную ставку по кредиту, количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Кредитному договору, ответственность (неустойку) за нарушение заемщиком сроков платежей, являются неотъемлемой частью Кредитного договора. Относительно заключения договора страхования указал, что в анкете на получение кредита, подписанной истцом, выражено согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Подписанием анкеты истец подтвердил, что подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между истцом и банком договора об оказании услуг, что прямо предусмотрено в тексте анкеты. По договору об оказании услуг банк обязался оказать услуги, в том числе заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией АО «СОГАЗ». Истец, в свою очередь, обязуется уплатить банку комиссионное вознаграждение в размере 56 386,35 руб.. Обязанности из договора об оказании услуг исполнены банком надлежащим образом. Относительно подсудности споров, вытекающих из кредитно договора, указал следующее. Заключая Кредитный договор, стороны, подтвердили (п. 17 Индивидуальных условий), что иски заемщика о защите прав потребителей разрешаются в порядке, определенном законодательством РФ о защите прав потребителей, а для иных споров установили договорную подсудность. Указанное условие не является препятствием для подачи ответчиком искового заявления в суд по правилам ч. 7 ст. 29 ГПК РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей». Относительно требований о взыскании компенсации морального вреда, указал, что заключая кредитный договор, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей. Требования ответчика о признании недействительными пунктов кредитного договора, ввиду их несоответствия гражданскому законодательству заявлены неправомерно и не соответствуют действительности. Кроме того, отказ в удовлетворении основного требования является основанием для отказа в удовлетворении остальных исковых требований. Таким образом, банк своевременно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию о кредитах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Ответчик с данной информацией ознакомился и согласился с принятием таких условий, о чем свидетельствует его подпись в Кредитном договоре. Просил отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных встречных исковых требований в полном объеме (л.д. 98-99). 

Ответчик (по первоначальному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представила возражения на исковое заявление (л.д. 70-71). Исходя из которого, просила отказать во взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях подлежащие выплате. На момент заключения договора лишена была возможности внести изменения в договор, так как он был типовым.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу требований п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор) (л.д. 10).

Договор заключен на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в которым дано согласие заемщика на присоединение к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели в ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее - Правила), а также просьба заемщика заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Правилами.

В случае акцепта оферты, просит предоставить сумму кредита на счет №, открытый у кредитора.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 358 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка составляет 17,9 % годовых, полная стоимость кредита составляет 26,09 % (л.д. 10-оборот).

Датой заключения кредитного договора является дата зачисления кредита на счет (п. 2 Индивидуальных условий).

Дата уплаты ежемесячного платежа 20 число каждого календарного месяца (п. 6.2 Индивидуальных условий).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Применительно к ст. 435 ГК РФ указанное выше заявление-оферта о предоставлении кредита является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (заемщика), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец, по первоначальному иску, акцептовал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Применительно к ст. 435 ГК РФ заявление за заключение договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ является адресованным Банку предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение ФИО1, как лица сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ ПАО «Промсвязьбанк» акцептовал оферту, совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Банк свои обязательства исполнил надлежаще, перечислив сумму кредита в размере 358 000 рублей на текущий счет заемщика, что следует из выписки по счету (л.д. 27).

Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным.

Из данного кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет. 

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. А также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором (п. 2.3 Правил, л.д. 24).

Согласно п.п. 6.1, 6.2 кредитного договора, погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей. Дата уплаты ежемесячного платежа – 20 числа каждого календарного месяца. 

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик воспользовался предоставленными кредитными средствами, однако принятые на себя обязательства исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, после ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет погашения задолженности не вносились (л.д. 27-33).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений п. 6.1, 6.2 Правил, кредитор имеет право требовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ, а заемщик обязан погасить указанную задолженность не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании (л.д. 25, 25-оборот).

В связи с допущенными нарушениями обязательств по договору, в адрес заемщика Банком было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о погашении общей задолженности по кредиту (л.д. 34-35). Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. 

В порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного ответчиком в материалы дела не представлено. 

Согласно расчету, представленному истцом (л.д. 9) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 перед Банком по указанному выше кредитному договору составляет 359 975,76 руб., из которых: задолженность по уплате основного долга по кредиту – 312 637,03 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 47 338,73 руб..

Доказательств оплаты задолженности ответчиком, по первоначальному иску, суду не представлено.

Расчет истца проверен судом, признан арифметически верным, поскольку он соответствует годовой процентной ставке, оговоренной сторонами, периоду начисления процентов.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 подано встречное исковое заявление о признании пунктов Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 4. 15, 17) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконных страховых премий; признании недействительными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признании незаконными действия ответчика, а именно в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности, а также взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1, был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ОАО «Промсвязьбанк», согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели №. 

Указанные «Правила предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» в совокупности с Заявлением на заключение договора потребительского кредита, определяющим сумму кредита, процентную ставку по кредиту, количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Кредитному договору, ответственность (неустойку) за нарушение заемщиком сроков платежей, являются неотъемлемой частью Кредитного договора. 

В качестве оснований для признании пунктов Индивидуальных условий договора недействительными истцом, по встречному иску, заявлено, что ответчиком в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащая выплате, и у нее отсутствовала возможность влиять на содержание договора.

По правилам ч.1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ст. 434 ГК РФ). 

При этом клиент своей подписью в договоре подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения индивидуальных условий кредита и Общих условий. 

Из кредитного договора следует, что до подписания заявления на заключение договора потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена и согласилась с условиями кредитного договора, а также ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями договора, Правилами, Графиком платежей. 

В кредитном договоре содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе о сумме договора и процентов по нему, о полной стоимости кредита.

Таким образом, анализируя указанные обстоятельства, суд считает, что ФИО1 добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях, следовательно, ей была предоставлена вся необходимая информация об условиях кредита. 

На момент заключения кредитного договора регулирование указанных отношений осуществлялось Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в правом верхнем углу в черном квадрате на белом фоне прописными буквами черного цвета указана полная стоимость потребительского кредита (займа) в размере: двадцать шесть целых и девять сотых процентов годовых (л.д. 10-оборот). 

Кроме того, указанная информация доведена до заемщика в графике погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который и представлен в материалы дела истцом. Из графика следует, что при сумме кредита 358 000 руб., заемщиком к окончанию действия договора должно быть возвращено 546 331,84 руб., из которых 358000 руб. – сумма кредита, 188 331,84 руб. – проценты (л.д. 69). 

Таким образом, при заключении кредитного договора до заемщика доведена вся необходимая информация об условиях кредита, тем самым выполнено требование ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве потребителя на информацию при выборе соответствующей услуги. 

Согласно ст. 934 ГК РФ договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Так, в анкете на получение кредита ФИО1 выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях; проинформирована о том, что: подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключенного между заемщиком и банком договора об оказании услуг; согласие является предварительным и может быть отозвано заемщиком до даты заключения договора; стоимость услуги банка по договору об оказании услуг составляет 49 274 руб.. Окончательная стоимость услуги банка указывается в п. 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (л.д. 101-оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с Заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». В соответствии с указанным заявлением его составными частями является Заявление на заключение Договора об оказании услуг и «Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», к которым присоединился заемщик. 

По условиям договора об оказании услуг банк обязуется оказать услуги, в том числе заключать от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией АО «СОГАЗ» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг и «Правилами кредитного страхования жизни».

Между Банком и АО «СОГАЗ» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ. 

Заемщик по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 входит в список застрахованых лиц, и является застрахованной в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 105). Страховая премия в размере 4 235,44 руб. ПАО «Промсвязьбанк» произведена (л.д. 104). Страховыми рисками являются: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидности) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая, риск временной нетрудоспособности (л.д. 102).

ФИО1 подписала лично Заявление на заключение договора об оказании услуг, чем подтвердила, что до подачи заявления на заключение договора об оказании услуг была ознакомлена и согласна с действующей редакцией Правил оказания услуг в рамках программы страхования, с Правилами страхования, с размером комиссионного вознаграждения Банка, размером страховой суммы по Договору страхования, с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по Договору страхования (п. 1.5. Заявления на заключение Договора об оказании услуг). Заключение Договора об оказании услуг осуществляется на добровольной основе; до сведения истца доведена информация о том, что его заключение не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществлении банком прав и обязанностей по нему (п. 1.4.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг). 

Кроме того, в заявлении застрахованного лица ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен банком с АО «СОГАЗ» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться Банк. 

Таким образом, доводы истца о навязывании услуги, обусловленности заключения договора займа обязательным заключением договора страхования в ходе судебного заседания не нашли своего подтверждения.

Относительно встречных исковых требований о признании незаконными действия ответчика в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности, суд усматривает следующее. 

В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его место жительства; жительства или пребывание истца; заключения или исполнение договора. 

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации. Стороны установили договорную подсудность только по искам кредитора к заемщику (л.д. 12-оборот).

В данном случае, указанное условие кредитного договора не препятствует подаче искового заявления в суд по правилам ч. 7 ст. 29 ГПК РФ и ст. 17 Закона, не противоречит действующему законодательству, не ущемляет права потребителя, в связи с чем заявленное требование также удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что встречные исковые требования ФИО1 являются необоснованными и неподлежащими удовлетворению. Поскольку в удовлетворении основных требований истцу, по встречному иску отказано, суд не находит оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

Принимая во внимание наличие задолженности, факт того, что кредитный договор со стороны ответчика, по первоначальному иску, не исполнен, а также что ответчиком не представлено альтернативного расчета, применительно к положениям ст. 819 ГК РФ, суд считает требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ФИО1 подлежащими удовлетворению в полном объеме в сумме 359 975,76 руб. 

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления Банком оплачена государственная пошлина в размере 6 799,76 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 399,88 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 399,88 рублей (л.д. 3-4). 

Поскольку первоначальные исковые требования удовлетворены в полном объеме, применительно к ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в сумме 6 799,76 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 359 975 рублей 76 копеек, из которой: 312 637 руб. 03 коп. – задолженность по основному долгу, 47 338 руб. 73 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 799 руб. 76 коп.. 

ФИО1 в удовлетворении встречного иска к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.П. Мезенцева

Мотивированное решение

изготовлено 08.11.2017 года