Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гомер О.А.,

при секретаре Берстеневой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Тальменский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 184733 руб. 00 коп. сроком на 62 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства про договору, ответчик не исполняет обязанность, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 254246 руб. 55 коп., из которой задолженность по основному долгу - 146942 руб. 11 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 107304 руб. 44 коп.. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5742 руб. 47 коп..

В судебное заседание представитель истца и ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в ходе производства по делу исковые требования не признала, пояснила, что действительно брала кредит, но только по истечении двух лет узнала, что кредит оформлен банком на большую сумму, чем она просила, а именно в размере 184733 рубля. Фактически ее получена сумма в размере 150000 руб., остальное банк направлен на страховку. Ею в банк была направлена претензия, но ответ она не получила. За расторжением договора страхования она не обращалась. В связи с потерей работы обязательства исполняла ненадлежащим образом, производить оплату платежей она перестала с сентября 2016 года. Обращалась в банк за реструктуризацией кредита, просила уменьшить ежемесячный платеж, но банк ей отказал. В настоящее время работает, но доход небольшой. 

Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Статьей 5 Закон РФ 5от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон РФ № 395-1) открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

Согласно п. 14 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст. 30 Закона РФ № 395-1).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ОАО «Восточный экспресс банк» подано заявление-оферта, согласно которому она просила Банк посредством акцепта данного заявления заключить с ней договор банковского счета и кредитный договор и предоставить кредит в размере 184733 руб. под 37,5 % годовых, на срок 60 месяцев. Акцептом заявления являются действия Банка по открытию банковского счета, предоставлению суммы кредита на открытый банковский счет.

Факт акцепта оферты ФИО1 подтверждается совершением Банком действий по открытию банковского счета №, зачислению на него суммы в размере суммы кредита, о чем свидетельствует выписка по счету, и не оспаривается ответчицей.

24.10.2016 полное и сокращенное наименование ОАО «Восточный экспресс банк» приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», ПАО «Восточный экспресс банк».

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора потребительского кредитования, договора об открытии банковского счета, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями. Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора.

Одновременно с подачей заявления на получение потребительского кредита ФИО1 выразила свое согласие письменное на заключение с ЗАО СК «Резерв» договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, в котором просила банк в дату выдачи кредита осуществить перевод страховой премии в размере 34733 руб. с открытого в рамках договора кредитования счета на счет страховой компании. 

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга в силу положений ст.ст. 423, 1005 ГК РФ может быть возмездной. В то же время, положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В силу п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 Обзора).

Следовательно, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает его права, если данная услуга носит характер вариативной.

Содержание согласия на страхование свидетельствует о том, что ФИО1 была предоставлена возможность выбора заключения договора потребительского договора без дополнительной услуги по страхованию, выбора иной страховой компании, а также способа уплаты страховой премии: за счет собственных средств или за счет кредитных средств. 

При таких условиях суд полагает, что в данном случае, при заключении кредитного договора страхование является одним из способов обеспечения обязательств. Условия кредитного договора не содержат указаний на обязательность клиента при заключении кредитного договора выразить согласие на страхование и заключить договор страхования, действии банка по перечислению части заемных денежных средств в размере страховой премии в сумме 34733 руб. на счет страховой компании основаны на достигнутом соглашении сторон.

По условиям кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство ежемесячно вносить сумму платежа в размере 6864 руб. (последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 6727 руб. 83 коп.) в сроки, указанные в графике гашения кредита, на банковский счет наличными денежными средствами или путем безналичного зачисления.

Согласно выписке по счету ФИО1 допускалась с августе 2014 года просрочка ежемесячного платежа, в январе и сентябре 2015 года и августе 20165 года внесение ежемесячных платежей в меньшем размере, чем определено условиями кредитного договора и графиком платежей, с сентября 2016 года исполнение кредитного обязательства прекращено.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Проверив указанный расчет, согласно которому долг ответчика перед истцом составляет 254246 руб. 55 коп., из которой задолженность по основному долгу - 146942 руб. 11 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 107304 руб. 44 коп.., суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, внесенным ответчиком платежам по договору, требованиям ст.319 ГК РФ. 

Ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представил возражений по расчету либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части. 

Представленные ФИО1 в суд приходные кассовые ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4700 руб. каждый. 

Истцом признано поступление ДД.ММ.ГГГГ платежа по кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4700 руб., с зачислением указанной сумм в счет исполнения обязательств ответчика по кредитному договору. Факт поступления денежных средств по кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4700 руб. истцом не признается.

Принимая во внимание содержание кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно наименование банка получателя АО «Россельхозбанком», при отсутствии иных доказательств поручения ответчиком перевода средств истцу и исполнения банком-получателем обязательства по данному переводу, у суда не имеется оснований для зачета денежной суммы в размере 4700 руб. в счет погашения задолженности перед истцом.

С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными, и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов по кредиту.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5742 руб. 47 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.07. 2018 в размере 254246 руб. 55 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 146942 руб. 11 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 107304 руб. 44 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5742 руб. 47 коп., всего взыскать 259989 руб. 02 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2018 

Судья Гомер О.А.