№ 2-3220/18

24RS0046-01-2018-002373-62

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2018 года г. Красноярск 

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Беляевой В.М. 

при секретаре Гориной О.А. 

с участием представителя истца ФИО1 ( доверенность от 11.04.2016г) 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда. 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Сбербанк страхование жизни», просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 115 121,18 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, юридические расходы 15 000 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что, 22.05.2017г. заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 827 912 рублей, под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев. 

При заключении кредитного договора истец оформил заявление на включение его в число участников программы страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы заемщика, на срок 60 месяцев. Плата за страхование за весть период страхования составила 127 912,40 рублей. 

Истец указывает, что 17 ноября 2017 года он полностью досрочно погасил кредит, однако, при обращении в страховую компанию по вопросу возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, он получил отказ, что послужило основанием для обращения в суд с указанным иском.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о дате месте и времени рассмотрении дела своевременно и надлежащим образом, доверил представление своих интересов представителю по доверенности ФИО1 , которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что поскольку истец оплатил полностью сумму кредита, то часть страховой премии должна быть возвращена истцу, так как истец был застрахован на период действия кредитного договора.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО3, участвовавшая в судебном заседании 06.09.2018г. считала, что требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку в силу п. 5.1 условий участия в программе страхования, несмотря на полное погашение кредитной задолженности на момент рассмотрения спора истец является застрахованным лицом и выгодоприобретателем, что является основанием для отказа в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Страхование жизни» в судебное заседание не явился ФИО4 направил письменный отзыв на иск согласно которому в иске просил отказать, ссылаясь на то, что иск заявлен ненадлежащим истцом,, поскольку право требования на возврат страховки имеет только Банк, так как в рамках программы страхования общество не заключает с физическими лицами договоры страхования, досрочное гашение кредита не является основанием для применения положений п.1 ст.958 ГК РФ и соответственно для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии, уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования, возврат предусмотрен в течение 14 дней, истец в данный срок в Банк не обращался, возврат оплаченной банком страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст.958 ГК РФ, а в случае возможности возврата, должен быть возвращен только банку, но не истцу.

Дело рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 22.05.2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 827912 руб. под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев. 

В соответствии с Заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщиков от 22.05.2017 года, подписанным истцом, последний выражает согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни" и просит ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении, а также Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Условия участия). Заемщику понятны и он выражает согласие с условиями договора страхования, осознает, что участие в Программе не влияет на ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Страховым риском признается смерть застрахованного, инвалидность 1или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Страховая премия (плата за подключение к программе страхования) в размере 127912,40 руб. уплачена истцом ответчику в полном объеме.

Согласно п. 2 Заявления, срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты подписания.

Условия участия в программе содержат пункт 3.2.3, из которого следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Условия участия в программе содержат пункт 3.2.3, из которого следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

17.11.2017 года ФИО2 досрочно погасила кредит ПАО ""Сбербанк России", в связи с чем, действие кредитного договора прекращено.

Истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате части страховой премии в сумме 115 121,18 рублей, однако страховая компания ответила истцу отказом. 

Вместе с тем, досрочное погашение кредита заемщиком не предусмотрено ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми истец был ознакомлен при подписании заявления на страхование, страховая сумма не меняется в течение всего срока страхования, в случае досрочного погашения кредита заявитель остается застрахованным по программе страхования, а также становится выгодоприобретателем (получателем) страхового возмещения в размере первоначально установленной страховой суммы. При этом, риск наступления страхового случая, каковым является: смерть застрахованного, инвалидность 1или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события, с прекращением действия кредитного договора не отпал.

Кроме того, после истечения 14 календарных дней с даты подключения заявителя к Программе страхования, плата за страхование, согласно Условиям участия в программе страхования не возвращается.

Поскольку Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не предусматривает возможность возврата части страховой премии, а также комиссии банка за подключение к программе страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования, оснований для перерасчета суммы страховой премии, суммы комиссии банка за подключение к программе страхования и возложения на ответчика обязанности по возврату требуемой суммы (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

На основании изложенного, с учетом представленных по делу доказательств, и установленных обстоятельств, имеющие значение для дела, дав правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу что требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 15.10.2018г. 

Председательствующий В.М.Беляева