Мотивированное 

решение

 изготовлено 30.06.2017 г. Дело № 2-425/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камышлов «26» июня 2017 г.

Камышловский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Поторочиной О.А.,

при секретаре Бронских А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО9 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. В обосновании иска указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 357 000 рублей с условием оплаты процентов в размере 17,320 % годовых. Срок кредита - 

<

данные изъяты> месяца. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Договор страхования). Срок страхования: 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и внесения платы за подключение к программе страхования. Страховая премия согласно заявлению на страхование по программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ составила 37 306 рублей 50 копеек за весь срок страхования. Страховая премия может быть уплачена любым из указанных в заявлении способов, в том числепутем списания со счета вклада. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ о состоянии вклада ФИО1 счет №.8ДД.ММ.ГГГГ.1501391 ДД.ММ.ГГГГ произведенаоперация на сумму 37 306,50 рублей путем списания со счета.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направил претензию с требованием о расторжении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и возврате уплаченной по данному договору страховой премии.Согласно системе отслеживания почтовых отправлений www.pochta.ru/tracking письмо получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени требования, изложенные в Претензии, не исполнены.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами:

При сумме задолженности 37 306,50 руб. (Уральский федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 20.02.2017(день направления претензии с требованием о расторжении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и возврате уплаченной по данному договору страховой премии) по ДД.ММ.ГГГГ (день изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ) (35 дн.): 37 306,50 х 35 (количество дней, прошедших со дня направления претензии по день изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ) х 10% (ставка рефинансирования ЦБ РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) / 360 (принятое для расчета среднее количество дней в году) = 362,70 руб.

- ДД.ММ.ГГГГ но ДД.ММ.ГГГГ (11 дн.): 37 306,50 х 11 х 9,75% (ставка рефинансирования ЦБ РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 111,14 руб. Итого: 473,84 руб.

Также с ответчика подлежит взысканию неустойка в следующем размере: задолженность: 37 306,50 руб., размер неустойки: 37 306,50 руб.*3% =1119,20 руб. за день просрочки. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (расчет на день подачи искового заявления) = 46 дней1 119,20 руб. * 46 дней = 51 483,20 руб.Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Таким образом, неустойка равна 37 306,50 рублей.

В связи с изложенным, истец полагает, что ответчик в соответствии со ст. 15 «Закона о защите прав потребителя», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред в размере 15 ООО руб.

Кроме того, истцом были понесены расходы на оформление нотариально удостоверенной доверенности в размере 1 800,00 рублей, которые подлежат возврату.

В соответствии с п. 6 ст. 13 «ЗоЗПП» суд взыскивает с исполнителя (кредитного учреждения) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Для получения юридической помощи истец вынужден был обратиться к квалифицированным специалистам ИП ФИО8 для разъяснения его прав как потребителя банковской услуги. Заемщик заключил Договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ИП ФИО8 на оказанные юридические услуги в подготовке и оформлении документов, составления претензионного заявления в адрес ответчика. Данные услуги были оплачены истцом в размере 20 000 руб., что подтверждается Актом сдачи - приемки оказанных услуг № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца - 111 956,94 рублей.Из них:37 306,50 руб. - страховая премия, уплаченная по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика;473,84 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата;37 306,50 руб. - неустойка;15 000,00 руб. - компенсацию морального вреда;20 000,00 руб. - расходы на оплату юридических услуг по договору №;1 800,00 руб. - расходы по оформлению доверенности;70,10 руб. - расходы на почтовые отправления. Истец также просит произвести расчет неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения. Взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу заемщика.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО «Сбербанк». 

От представителя истца ФИО2 поступила телефонограмма, в которой она просит разбирательство дела отложить. Судом определено в удовлетворении ходатайства отказать, т.к. сторона истца надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, уважительных причин неявки в судебное заседание суду не представлено. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором указано следующее. Считает исковые требования незаконными и необоснованными по следующим основаниям. Истец не обладает правом на иск.Согласно ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.Истец, предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ним, банком и страховщиком. Между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ- 2 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.В отношении Истца (застрахованное лицо) на основании его письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в соответствии с Соглашением был заключен договор страхования.Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования.Обращает внимание:сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь);оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме;право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк,являющийся страхователем по договору страхования.ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от Истца). В соответствии с п. 1 ст. 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк.Таким образом, у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является стороной.

Оплата страховой премии осуществляется Страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных за отчетный период (календарный месяц) лиц. Денежные средства внесены Истцом в Банк в качестве платы за подключение к программе страхования.Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях.Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.934, 940, 942 ГК РФ. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок онесогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядкомопределения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства, поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге.Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом предоставлено.В соответствии с п. 5.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %; не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму; заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату.В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», т.к. договор страхования не прекратил свое действие.На основании вышеизложенного, требование истца о взыскании «страховой премии» не подлежит удовлетворению по следующим фактам: Уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования; Возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался;Возврат оплаченной Банком - Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку. При обращении Истца с претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ориентировало Клиента, что с требованиями необходимо обращаться в Банк. Кроме того, согласно п. 1 Указания Центрального банка от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя отдоговора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии».Несмотря на то, что оказываемая Банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми был застрахован истец, предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования,однако застрахованное лицо правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовалось.

Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению.В соответствии со ст. 15 ч. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истцу.Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при определении размера компенсации морального вреда следует установить: Чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, причинно-следственной связи между действиями Ответчика и якобы причиненным вредом; При каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены; Степень вины причинителя вреда; Какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учетом индивидуальных особенностей и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.В нарушение условий ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства.

Требования истца о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению. Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».В рассматриваемом споре не могут быть применены нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет.Однако, не признавая заявленные требования, отмечаем, что в соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрениисудами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» штраф является по своей сути неустойкой и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплатенеустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полагает, что штраф, как мера гражданско-правовой ответственности, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование своевременного исполнения обязательств, в связи счем, ввиду его несоизмеримости по отношению к основному обязательству - возможно его существенное снижение. 

На основании изложенного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит суд:отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Провести судебное заседание в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании пояснил, что банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их незаконными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.Между ФИО1 и ПАО Сбербанк (далее - Банк) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита Заемщик получил кредит в сумме 357 000 рублей и принял на себя обязательство своевременно возвратить полученный кредит, уплатить Банку проценты за пользование кредитом.В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком в Свердловское отделение № Уральского банка ПАО Сбербанк было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с номером (далее - Заявление на страхование).Согласно указанному заявлению Заемщик выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Договор страхования).Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечёт за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом.Таким образом, договор страхования является договором между Банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента).

Содержание договора между банком и клиентом о подключении к программе страхования не совпадает с содержанием отдельных видов договоров, предусмотренных ГК РФ, и не составлено из элементов различных договоров, предусмотренных законодательством. Таким образом, договор о подключении к программам страхования представляет собой непоименованный в ГК РФ договор.Возможность заключения таких договоров прямо предусмотрена пунктом 2 статьи 421 ГК РФ. На правомерность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О свободе договора и ее пределах».Принятие от заёмщика заявления на страхование и включение его в число застрахованных лиц следует отличать от схожих договорных конструкций, предусмотренных ГК РФ, в частности договора поручения и агентского договора.В соответствии с пунктом 1 статьи 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счёт другой стороны (доверителя) определённые юридические действия.Договор о подключении к программе страхования предусматривает совершение банком действий - заключение договора страхования - от собственного имени и за свой собственный счёт. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится.В соответствии со статьей 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбор) страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.Пункт 2 той же статьи устанавливает, что аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц. а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента страхового брокера.В соответствии с условиями программ страхования, Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией.В силу приведённых норм законодательства в рассматриваемых отношениях Банкне является агентом заёмщика: Банк является страхователем (а заёмщик - застрахованным лицом), Банк заключает договор со страховой компанией от своего имени и за свой счёт.Также Договор о подключении к программе страхования не является договором страхования, предусмотренным нормами гл. 48 ГК РФ.Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь ст. 934 ГК РФ). Основным обязательством первого является производство страховых выплат при наступлении определённых договором событий, основным обязательством второго - оплата страховой премии. В отличие от этого, предметом договора о подключении к программе является обязательство банка заключить договор страхования со страховщиком на оговорённых заемщиком условиях.Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.В этой связи не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что Банк не вправе оказывать услугу по подключению к программам страхования, поскольку это не запрещено действующим законодательством.Положения статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предполагают, что Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой.Перечень разрешенной для Банка деятельности является открытым. Это означает, что Банк вправе заниматься любой деятельностью (кроме трёх указанных видов), в том числе той, которая даже не предусмотрена законодательством.Деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности. Следовательно, Банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования. Такая деятельность не запрещена законом.Возможность оказания услуги по добровольному подключению Банком к Программе страхования была подтверждена также Центральным банком, который оценил именно ту Программу страхования, которая реализуется ПАО «Сбербанк России» на всей территории страны (письмо ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Доводы Истца о навязывании услуги по подключению к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Сбербанка России» (далее - Программа), непредставлении Заемщику информации о существенных условиях договора противоречат имеющимся в деле доказательствам и являются безосновательными.Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.Кредитный договор не содержит условий, возлагающих на истца обязанность подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос. Так, например, пункт 9 Индивидуальных условий потребительского кредита содержит указание на обязанность Заемщика заключить только Договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита (при его отсутствии на момент обращения за получением кредита). Аналогично пункт 10 содержит указание, что в отношении заемщика обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не применимо.Пункт 15 Индивидуальных условий также содержит указание на отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора. 

Добровольность подключения истца к Программе подтверждается, в том числе, следующими обстоятельствами:

1. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условия об обязательном присоединении заемщика к программе страхования; 

2. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит заявления заемщика о заключении в отношении его жизни и здоровья со страховой организацией договора страхования и о его намерении уплатить банку комиссию; 

3. решение о выдаче кредита было принято Банком ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к наличию/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе; 

4. при получении кредита Заемщик собственноручно и добровольно заполнил и подписал заявление на страхование. При этом заявление на страхование подписано ДД.ММ.ГГГГ, то есть не ранее даты выдачи кредита. Таким образом, клиент, даже ранее приняв решение подключиться к Программе, может изменить это решение, не подписав заявление на страхование. И даже в случае изменения клиентом принятого ранее решения о подключении к Программе страхования, кредит все равно был бы выдан; 

5. услуга подключения к Программе страхования предоставляется Банком исключительно заемщикам, т.е. подключение к Программе страхования оформляется после оформления кредитного договора; 

6. подключение к Программе страхования реализуется только при условии внесения платы за услугу; такая плата вносится заемщиком уже после получения кредитных средств, т.е. заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу, в тоже время плата была внесена заемщиком; 

7. размер процентной ставки по кредиту не увязывается Банком с наличием либо отсутствием подключения к Программе страхования, что подтверждается тем, что «Кредитный калькулятор» на сайте Банка (определяющий размер процентной ставки от тех или иных факторов) не содержит такого критерия, как подключение или не подключение к Программе страхования; 

8. плата за подключение к программе страхования была внесена заемщиком лично; соответствующее проучение собственноручно подписано последним; 

9. участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. Такое право является гарантией для клиента от какой-либо обусловленности услуги. Однако клиент не пожелал прекратить участие в Программе, что свидетельствует о его изначальном намерении подключиться к Программе. 

Возможность и порядок прекращения участия в Программе страхования предусмотрена статьей 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Так, в случае подачи клиентом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключён, а также в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен - осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Центральный банк РФ издал Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в соответствии с которым страховщикам предписано предусматривать в условиях договоров добровольного страхования так называемый «период охлаждения», то есть период, в течение которого страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования без удержания страховщиком суммы. Указанием предписано устанавливать такой «период охлаждения» сроком не менее пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (п. 1 Указания).

Требования данного Указания непосредственно не относятся к правоотношениям, складывающимся между заемщиком, Банком и страховой компанией, поскольку клиент не является страхователем, а банк - не является страховщиком.

Однако, с целью повышения удовлетворённости клиентов, общего клиентоориентированного подхода банка, условиями программ страхования предусмотрен «период охлаждения» - и срок, в течение которого клиент имеет возможность «передумать» и выйти из программы страхования с возвратом внесённой им платы за подключение к программе, составляет 14 календарных дней, что существенно выше, чем в Указании ЦБ РФ.

Поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования, и при этом не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возвратить ему денежные средства, заявленные заемщиком основании п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требования не подлежат удовлетворению судом в силу положений статьи 1, пункта 1 статьи 2, пункта 1 статьи 8, пункта 1 статьи 9, подпунктов 1, 2 и 5 статьи 10, статьи 309, пункта 1 статьи 310 ГК РФ. Кроме того, несмотря на указанное истцом обстоятельство направления претензия Страховую компанию, т.е. ответчику, участие клиента в Программе страхования могло прекращено только при личном обращении последнего в Банк, как это указано в пункте Условий. В нарушение пункта 4.1 Условий, Истец отправил обращение почтой и в адрес третьего лица, не связанного с Истцом какими-либо обязательствами.Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается виндивидуальные условия кредита.Соответственно не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».Следует также отметить, что отказ в кредитовании клиента по причине не подключения к Программе страхования является экономически невыгодным для Банка решением, поскольку Банк в этом случае теряет прибыль в виде процентов за весь срок пользования кредитом, которая несопоставима с размером единовременной платы за подключение к Программе страхования.

Доказательств навязывания данной услуги истец не представил.Довод о неправомерности взимания платы за подключение к Программе страхования. Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со ст. 934 ГК РФ была перечислена страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Клиент же уплатил денежные средства Банку в оплату самостоятельной услуги по подключению к Программе страхования. Таким образом, при получении платы за оказание услуги от клиента Банком не нарушены положения статьи 934 ГК РФ. Следует отметить, что в соответствии с абз. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако банк страховой деятельностью не занимается, а выступает в качестве страхователя по договору страхования (т.е. в качестве потребителя услуг). Также нельзя сказать, что плата за подключение к Программе страхования была удержана Банком из суммы кредита либо была включена в сумму кредита, выданного Заемщику. Согласно Решению о предоставлении кредита Заемщику была одобрена сумма кредита не более 357 000 рублей. С момента зачисления Банком денежных средств на счет Заемщика были выполнены обязательства кредитора как стороны по Кредитному договору. Также с момента зачисления денежных средств на счет Истца, последний вправе самостоятельно распоряжаться суммой предоставленного кредита, направляя ее на цели, согласующиеся с его мироощущением. Как видно из представленных документов Банк не производил удержаний суммы платы за подключение к Программе страхования и не нарушал права Заемщика при выдаче ему суммы кредита. Необходимо отметить, что в случае волеизъявления клиента принять участие в Программе страхования, право выбора способа внесения платы за такое участие определяется Заемщиком, который может принять решение об оплате как за счет кредитных, так и за счет собственных денежных средств. Правомерность взимания Банком платы за подключение к Программе страхования обусловлена следующим. Банк осуществляет подключение заёмщиков к программам страхования не на основе требований законодательства, а на основании заявлений самих заёмщиков.Если заёмщик не обратится с таким заявлением в Банк, он не будет подключён к программам. Выводы, содержащиеся в ряде судебных актов относительно неправомерности взимания банками комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при предоставлении кредитов, к отношениям по подключению к программам страхования неприменимы. Так, услуга по подключению к программам страхования является самостоятельной, автономной услугой по отношению к кредитованию. Клиент имеет возможность обратиться в банк с заявлением на страхование как одновременно с оформлением кредитной документации, так и позднее, в период действия кредитных договоров; равно как клиент имеет возможность не обращаться в Банк с заявлением на страхование. Обращаясь с заявлением на страхование, заёмщик выражает желание застраховать свою жизнь, здоровье, потерю работы и риски, связанные с затруднительностью или невозможностью исполнять кредитные обязательства вследствие реализации этих рисков и полностью отдает себе отчет в разумности необходимости своих действий. Таким образом, услуга по подключению к программам страхования направлена на страхование рисков заёмщика, а не Банка, не обусловлена технологическим процессом кредитования и направлена на доставление заёмщику дополнительного блага. Получение дополнительных ценностей жизни априори не может быть бесплатным. В силу статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Сумма, уплаченная Истцом Банку, не является страховой премией,между Банком и клиентом заключён договор оказания услуг, договор страхования между банком и клиентом отсутствует. Денежные средства в размере 37 306 рублей 50 копеек уплачены истцом в пользу Банка в качестве платы за подключение к Программе страхования. Договор оказания услуг исполнен сторонами договора в полном объеме, а именно - Банком страховая премия перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме, Истец подключен к Программе страхования жизни на основании заявления и является застрахованным лицом (подтверждается справкой). Клиент в полном объеме принял и оплатил оказанные ему банком услуги. Оказание услуг по подключению к Программе страхования является допустимым в системе действующего законодательства, в связи с чем, учитывая возмездность оказания услуг в соответствии 3 ст. 423, 972 ГК РФ. взимание Банком платы за подключение к Программе страхования является правомерным.

В рамках оказания услуг по подключению к Программе страхования: сотрудники банка осуществляют консультирование клиентов по условиям подключения к программе, по условиям страхования и порядку действий клиентов в случае наступления страхового случая (трудовые и временные затраты персонала Банка); банк набирает и обучает персонал, который осуществляет подключение клиентов к программе страхования (организационные затраты); банк арендует дополнительные площади, приобретает необходимое оборудование, канцелярские товары для оказания услуги (материальные затраты Банка); работник банка, который непосредственно контактирует с клиентом, проверяет, соответствие клиента требованиям страховой программы по возрасту, выясняет отсутствие оснований к отказу страховщика в заключении договора; в индивидуальном порядке формируется заявление на страхование, проверяется корректность его оформления и подписания клиентами; клиентам распечатывается на бумажном носителе и предоставляется вся необходимая документация, памятка, регламентирующая действия Клиента при наступлении Страхового случая, условия; банком формируется пакет документов в отношении клиента, информация направляется Страховщику (при этом на клиента не возлагается обязанность по повторному предоставлению документов, необходимых для заключения договора страхования, в случае если они были предоставлены клиентом для получения кредита); клиенты подключаются к программе страхования непосредственно в банке, где оформляют кредитный договор, тем самым не тратят время на анализ рынка страховых услуг и поиск страховой компании; банк сотрудничает с зарекомендовавшими себя на рынке страховыми компаниями и способствует получению клиентом выплаты по страховому случаю; при наступлении страхового случая клиент избавлен от необходимости обращения в страховую компанию за получением и направлением в банк страховой выплаты, поскольку дальнейшее взаимодействие со страховщиком осуществляет банк; в случае наступления страхового события в виде смерти и удаленном нахождении наследников Банк самостоятельно взаимодействует с нотариусом и др.Утверждая о необходимости предоставления информации о составных частях платы за подключение к Программе страхования, Истец не учитывает следующее.Услуга, оказываемая Банком Заемщику, принявшему решение подключиться к Программе страхования, является неделимой, формула расчета платы содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги Истец был согласен, что выразилось в подписании указанного заявления. Таким образом, информация о составных частях платы за подключение к Программе страхования не составляет сферу потребительского интереса, что подтверждается выводами Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ, изложенными в Определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ16-35.

Довод о недействительности договора.Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, поскольку заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п.3 ст.1 ГК РФ).Указывая на возможность страхования у СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках оказания им услуги по организации страхования, Банк надлежащим образом исполняет свою обязанность, предусмотренную статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», доводя до заемщиков всю необходимую информацию.При этом Банк не препятствует заемщикам самостоятельно (вне рамок условий предлагаемой Банком Программы страхования) получать услуги других страховых компаний по страхованию интересующих заемщиков видов рисков.

Довод об отсутствии у истца возможности выбора страховой компании.Услуга по подключению к Программе страхования предполагает осуществление страхования жизни и здоровья заемщиков в страховой компании - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».Возможность страхования у других страховых компаний условия оказания именно этой услуги не предусматривают, то есть Банк не предоставляет услуг по подключению к другим программам страхования, которые, возможно, реализуют другие страховые компании самостоятельно.Указывая на возможность страхования у СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках оказания им услуги по организации страхования, Банк надлежащим образом исполняет свою обязанность, предусмотренную статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», доводя до заемщиков всю необходимую информацию.Предоставление информации о возможности страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не свидетельствует о нарушении Банком указанной статьи, поскольку возможность страхования в других страховых компаниях не охватывается оказываемой Банком услугой.При этом Банк не препятствует заемщикам самостоятельно (вне рамок условий предлагаемой Банком Программы страхования) получать услуги других страховых компаний по страхованию интересующих заемщиков видов рисков.

Довод в части отказа от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и о необходимости возврата платы за подключение к Программе.Заявляя исковое требование о взыскании платы за подключение к Программе, Истец указывает, что имеет право требовать исключения из Программы страхования.Вместе с тем, поскольку услуга Банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям.Даже если исходить из логики Истца, то в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ правом на возврат страховой премии может обладать только страхователь, т.е. Банк.В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.Резюмируя сказанное, стоит отметить, что поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования, на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.Как уже было сказано ранее, договор о подключении к Программе является самостоятельным договором, правовая природа которого отлична как от договора страхования, так и от других договоров (агентский договор, договор комиссии, договор возмездного оказания услуг).Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.Приведённые нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.В период же действия договора, т.е. после внесения клиентом платы и до заключения банком договора страхования, в случае отказа от договора возврат клиенту 100% внесённой им платы производится в случаях и в порядке, установленных разделом 4 Условий, что создаёт для клиента более высокий уровень гарантий, чем нормы ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, поскольку указанные нормы предусматривают возможность удержания исполнителем фактически понесённых им расходов. Банк же в этом случае возвращает всю внесённую клиентом плату.

Доводы о взыскании неустойки и процентов.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.Поскольку проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ), и являются мерой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ), их применение, в случае с Истцом, не представляется возможным. В части требований Истца о взыскании неустойки в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей, Банк просит суд принять во внимание следующее.Неустойка по смыслу норм статей 22 и 23 Закона «О защите прав потребителей» является санкцией, применяемой к недобросовестному лицу, оказавшему некачественную услугу. Требование о взыскании неустойки является требованием, производным от основного требования.Поскольку основания для удовлетворения основного требования Истца отсутствуют, не может быть вменено в вину Банку и дополнительное требование о взыскании неустойки.Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.Поэтому неустойка подлежит уменьшению, о чем Банк просит суд.

Довод о взыскании компенсации морального вреда.В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации лицом, причинившим вред при наличии его вины.Как следует из п. 8 Постановления пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда», размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворённого иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. Ввиду отсутствия доказательств нарушения прав истца, исполнения обязательств Банка в полном соответствии с договором, компенсация морального вреда не подлежит взысканию.

Довод о злоупотреблении правом на стороне истца. В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц,осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.Общими требованиями к поведению участников гражданского оборота являются добросовестностьи разумность их действий.Все время с момента заключения договора до погашения кредита Истец находится под защитой страховки.Требование возврата уплаченной за подключение к Программе суммы в связи с тем, что страховой случай не наступил, противоречит правовой природе страхования, и свидетельствует о злоупотреблении правом. В таких условиях невозможно справедливо применить последствия недействительности сделки -двустороннюю реституцию, поскольку пользование услугой клиентом возвращено быть не может (ст. 167 ГК РФ). В таких условиях основания для возврата платы также исключены.Применение ст. 10 ГК РФ в судебной практике связано с установлением факта злоупотребления правом в каких-либо личных интересах субъекта, злоупотребляющего правом. Злоупотреблениемявляются лишь те действия, в результате которых сторона хотя и действует формально законно,умышленно использует закон для получения неких преимуществ, и отступает от принципа равенства всех перед законом. Учитывая вышеизложенное, Банк считает, что Истец злоупотребляет правом.Представитель ФИО3 просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422) - п.4 ст.421 ГК РФ. 

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита.

ФИО1 были разъяснены индивидуальные условия потребительского кредита, с которыми он согласился, что подтверждается его подписью.

ФИО1 были разъяснены условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается его подписью. 

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

Из представленных суду доказательств следует, что ФИО1 не обращался в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств (страховой премии в размере 37 306 руб. 50 коп.). 

При этом заемщику было разъяснено, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как этого требует ст.56 ГПК РФ, не представлено. 

Таким образом, суд считает, что ответчиком не были нарушены права ФИО1 как потребителя. 

Суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 37 306 руб. 50 коп. Все остальные исковые требования, вытекающие из вышеуказанного требования, также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО10 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Камышловский районный суд. 

Судья О.А. Поторочина