Гр. дело №2-744/215-2019 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Курск 17 июля 2019 года

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Кофановой И.В.,

при секретаре Мокрецове А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец - Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 12.10.2015 года на сумму 249063 рубля 92 копейки, процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 249063 рубля 92 копейки на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 249063 рубля 925 копейки выданы ответчику через кассу Банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Все неотъемлемые части Договора Заемщиком получены. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика. Заемщик не исполнял условия договора о внесении ежемесячных платежей, в связи с чем 19.04.2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до 19.05.2016 года. После 19.04.2016 года Банком было принято решение не начислять проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 12.10.2022 года, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.04.2016 года по 12.10.2022 года в размере 304771 рубль 04 копейки. Согласно расчету задолженности по состоянию на 08.04.2019 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 12.10.2015 года составляет 575823 рубля 49 копеек, из которых: сумма основного долга – 246445 рублей 88 копеек; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 24078 рублей 28 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 304771 рубль 04 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 528 рублей 29 копеек. Просит суд взыскать с ФИО1 пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 12.10.2015 года в общей сумме 575823 рубля 49 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8958 рублей 23 копейки.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени его проведения, своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенной о дне, месте и времени его проведения, не явилась, в своем письменном возражении просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных Банком требований, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку задолженность по кредитному договору образовалась с февраля 2016 года, в связи с чем течение срока исковой давности начинается именно с указанной даты. Кроме того, просила применить положения ст. 333 ГК РФ к сумме неустойки. 

Выслушав представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 12.10.2015 года.

Согласно данному кредитному договору ФИО1 был предоставлен кредит в размере 249063 рубля 92 копейки. Срок кредита установлен 84 месяца с процентной ставкой 29,90% годовых, полная стоимость кредита – 29,903% годовых. Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 7105 рублей 81 копейка, дата уплаты первого ежемесячного платежа – 16.04.2012 года в соответствии с графиком погашения по кредиту; дата ежемесячного платежа – 12 число каждого месяца. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 249063 рубля 92 копейки на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 249063 рубля 92 копейки выданы ответчику ФИО1 через кассу Банка, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ответчиком и Банком Договоре. 

Согласно разделу «Заявление о предоставлении кредита» Индивидуальных условий, заемщиком получен график погашения по кредиту, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Тарифов по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

В соответствии с общими условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской карты.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по Кредиту способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Общих условий Договора). 

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий Договора по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно, нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования). 

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: 

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке, а, начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке, также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту. 

1.1. Процентный период – период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата Ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по Кредиту.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора – дата ежемесячного платежа – 12 число каждого месяца.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора). 

При заключении Договора заемщиком были получены как Индивидуальные условия, так и График по кредитному договору, заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п. 2 Распоряжения Индивидуальных условий).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика.

19.04.2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до 19.05.2016 года, которое до настоящего времени не исполнено. После 19.04.2016 года Банком было принято решение не начислять проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (убытков). 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 12.10.2022 года, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.04.2016 года по 12.10.2022 года, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору задолженность ФИО1 по Кредитному договору № от 12.10.2015 года составляет 575823 рубля 49 копеек, из которых: сумма основного долга – 246445 рублей 88 копеек; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 24078 рублей 28 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 304771 рубль 04 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 528 рублей 29 копеек.

В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ФИО1 до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 575823 рублей 49 копеек, что подтверждается представленным суду расчетом задолженности, который суд признает достоверным доказательством, оснований не доверять указанному расчету у суда не имеется.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ответчик взятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, нерегулярно и не в полном объеме вносил необходимые платежи.

Доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске срока исковой давности для обращения с исковым заявлением, суд приходит к следующему:

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 4 раздела III Общих условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

19.04.2016 года Банк в соответствии с условиями договора выставил ФИО1 требование о досрочном погашении суммы задолженности по кредиту в размере 575823 рубля 49 копеек сроком уплаты в течение 30 календарных дней с момента направления требования. 20.04.2016 года требование было доставлено ФИО1 по номеру телефона, указанному при заключении кредитного договора, посредством СМС-сообщения.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. 

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим поле истечения срока исковой давности по главному требованию.

Настоящее исковое заявлении направлено в суд 16.04.2019 года, то есть в пределах установленного ст. 196 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности, с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

При этом суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленная ко взысканию сумма неустойки в размере 528 рублей 29 копеек, по мнению суда, является соразмерной. 

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от 11.04.2019 года истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в общей сумме 8958 рублей 23 копейки.

В связи с вышеизложенным, учитывая полное удовлетворение заявленных требований, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд, в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 12.10.2015 года в размере 575823 (пятьсот семьдесят пять рублей восемьсот двадцать три) рубля 49 копеек, из которых сумма основного долга – 246445 рублей 88 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 24078 рублей 28 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 304771 рубль 04 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 528 рублей 29 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8958 (восемь тысяч девятьсот пятьдесят восемь) рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Курского районного суда И.В. Кофанова

Курской области