Дело № 2-2288/2020

УИД 33RS0011-01-2020-004102-29

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 19 ноября 2020 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Черкас О.В., 

при секретаре Карасевой А.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

№> от 

<

дата>, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> в сумме 332 005 руб. 64 коп., из которых: просроченные проценты – 9 221 руб. 95 коп., просроченная ссудная задолженность - 296 547 руб. 55 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 177 руб. 97 коп., неустойка на остаток основного долга - 6 781 руб. 64 коп., неустойка на просроченную ссуду 6 276 руб. 53 коп., взыскании расходов по уплате госпошлины в сумме 12 432 руб. 41 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 669 000 руб.

В обоснование иска указало, что 

<

дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме 333 550 руб. 82 коп. под 18,9% годовых, на срок 120 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на 

<

дата> за ним образовалась задолженность в сумме 332 005 руб. 64 коп., из которых: просроченные проценты – 9 221 руб. 95 коп., просроченная ссудная задолженность - 296 547 руб. 55 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 177 руб. 97 коп., неустойка на остаток основного долга - 6 781 руб. 64 коп., неустойка на просроченную ссуду 6 276 руб. 53 коп. Банк направил ответчику требование о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора, которое ответчиком без исполнения. С учетом этого, просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность, проценты за пользование кредитом и неустойку с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 669 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями банка согласился.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме 333 550 руб. 82 коп. на срок 120 месяцев (л.д.15-28).

За пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты из расчета 18,9% процентов годовых (п. 5 раздела 1 кредитного договора).

Согласно пунктам 4 – 10 раздела 1 кредитного договора ФИО1 обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов по кредитному договору путем осуществления 120 ежемесячных равных (аннуитентных) платежей (кроме первого и последнего платежа) в соответствии с графиком платежей. 

Кредит предоставлен ответчику для целевого использования, а именно на неотделимые улучшения предмета залога (п. 11 раздела 1 кредитного договора). 

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. 

Согласно подпунктам 1,2 пункта 13 раздела 1 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Согласно п. 3.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) 

<

№> от 

<

дата>, заключенном между заемщиком и кредитором. 

В соответствии с договором залога (ипотеки) 

<

№> от 

<

дата>, заключенным между сторонами, ФИО1 (залогодатель) передал ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) в залог квартиру общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес> (л.д.29-34).

В силу п. 7.4.1. кредитного договора от 

<

дата> кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата кредита процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней. 

Банк выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, ответчику предоставлен кредит на сумму 333 550 руб. подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается. 

Однако, ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, графика возврата кредита, неоднократно нарушал установленные сроки по погашению кредита и процентов за пользование кредитом.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> составляет 332 005 руб. 64 коп., из которых: просроченные проценты – 9 221 руб. 95 коп., просроченная ссудная задолженность - 296 547 руб. 55 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 177 руб. 97 коп., неустойка на остаток основного долга - 6 781 руб. 64 коп., неустойка на просроченную ссуду 6 276 руб. 53 коп.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела и по существу ответчиком не оспорен.

Об указанном решении истец направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты кредита, однако требования были оставлены должником без ответа.

Сумма иска подтверждена расчетом задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по неустойке (л.д.8-11).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору проверен судом, соответствует условиям кредитного договора и требованиям Гражданского Кодекса Российской Федерации, ответчиком не оспорен, в связи с этим, суд полагает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом, в связи с чем, суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18.9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п.п.1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также систематическое нарушение условий договора ответчиком по внесению предусмотренных договором платежей, суд приходит к выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд также признает обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 8.1 договора залога (ипотеки), залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требований залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. 

Пунктом 7.4.4 кредитного договора также установлено, что если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиков сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 (трех) раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

В соответствии с п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения изложены и в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Из изложенных выше норм права следует, что для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Пунктом 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ также установлено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

При этом, в силу ст. 60 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, удовлетворив все обеспеченные ипотекой требования залогодержателя, в объеме, какой эти требования имеют к моменту уплаты соответствующих сумм. Это право может быть осуществлено в любое время до момента продажи заложенного имущества на публичных торгах, аукционе или по конкурсу либо приобретения права на это имущество в установленном порядке залогодержателем.

Посколку требования залогодержателя об обращении взыскания на имущество соразмерны сумме задолженности по кредитному договору, а именно - сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяце, то оснований для отказа истцу в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество не имеется. 

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. 

Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены особенности обращения взыскания на предмет залога. В частности, подп. 4 п.2 ст. 54 закона устанавливает, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

ПАО «Совкомбанк» заявлено требование об обращении взыскания на заложенную квартиру с установлением начальной продажной цены в размере 669 000 руб., определенной пунктом 3.1 договора залога (ипотеки) 

<

№> от 

<

дата>

Ответчик не оспаривал начальную продажную стоимость квартиры, установленную в договоре залога. 

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями статей 1, 3, 50, 54, 78 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на предмет залога - квартиры, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, с установлением начальной продажной стоимости данного имущества в размере 669 000 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 12 432 руб. 41 коп., что подтверждается платежным поручением 

<

№> от 

<

дата> Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в местный бюджет подлежит довзысканию государственная пошлина в размере 87,65 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

№> от 

<

дата>, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в сумме 332 005 руб. 64 коп., из которых: просроченные проценты – 9 221 руб. 95 коп., просроченная ссудная задолженность - 296 547 руб. 55 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 177 руб. 97 коп., неустойка на остаток основного долга - 6 781 руб. 64 коп., неустойка на просроченную ссуду 6 276 руб. 53 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 12 432 руб. 41 коп.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога в виде квартиры, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 669 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в доход муниципального образования г.Ковров государственную пошлину в размере 87 руб. 65 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.В.Черкас

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 26 ноября 2020 г.