Дело (УИД) №60RS0002-01-2023-000216-91

Производство № 2-455/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2023 года г. Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Тевс М.В.,

при секретаре Беллавиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО5, ФИО4, ФИО3, акционерному обществу «

<

адрес> Страхование», Администрации г. ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - банк) обратилось в суд с иском к ФИО5, ФИО4, ФИО3, которым просило взыскать с наследников задолженность по кредитному договору в размере 241766, 59 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 617,67 рублей. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и ФИО8 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО8 кредит в сумме 150 000 рублей, под 24,00 % годовых на срок 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, в связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность в размере 241766, 59 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умерла.

Наследниками заемщика ФИО8 являются ФИО5, ФИО4, ФИО3

Банк направил наследникам уведомление о добровольной оплате суммы задолженности по кредиту. Данное требование наследники не выполнили, задолженность не погасили.

Со ссылкой на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечено акционерное общество «

<

адрес> Страхование». 

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечена Администрация г. ФИО2. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, при обращении с иском в суд, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО3 и ФИО4, извещенные надлежащим образом в судебное заседание не явились. В письменных заявлениях в адрес суда просят в иске отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности и рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Судебная повестка о времени и месте рассмотрения дела, направленная ФИО5 по месту его регистрации, возвращена почтовым отделением связи за истечением срока хранения, что в силу части 1 ст. 165.1 ГК РФ, разъяснений, изложенных в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», свидетельствует о надлежащем извещении ответчика о месте и времени рассмотрения дела. 

Представитель ответчика АО «

<

адрес> Страхование», извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился. В письменных возражениях в адрес суда указал, что ФИО8 была присоединена к Договору страхования от несчастного случая и болезни № НС_ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» в качестве застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «Резерв» и АО «

<

адрес> Страхование» был заключен договор передачи страхового портфеля №-

<

адрес>-РЕЗ-НС. Согласно переданных данных в отношении застрахованных лиц АО СК «Резерв» в АО «

<

адрес> Страхование», ФИО8 была застрахована в ЗАО «СК Резерв» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по данному договору составила 150000 рублей. Причины и обстоятельства смерти ФИО8, страховщику не известны. После смерти ФИО8 ни наследники застрахованного лица, ни банк в ЗАО «СК Резерв» и в последствии в АО «

<

адрес> Страхование» за выплатой страхового возмещения не обращались, соответствующих документов не предоставляли. В соответствии с договором страхования – договор прекращается в случаях истечения срока его действия. Таким образом, смерть застрахованного лица (ДД.ММ.ГГГГ) наступила за пределами срока действия договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ) и следовательно, страховым случаем в рамках договора страхования не является. Просит в иске отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Администрации г. ФИО2 извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился. В письменных возражениях в адрес суда просит в иске отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности и рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснении, изложенных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Круг наследников по закону определен статьями 1142 - 1149 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ПАО КБ «Восточный» заключен смешанный договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №, путем направления заемщиком заявления о заключении договора кредитования, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 150 000 рублей, вид кредита – «Надежный ПК», сроком на 60 месяцев, под 24% годовых. Окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ. Дата платежа - 4 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса - 4 548 рублей, последний платеж – 5 219 рублей, что подтверждается заявлением клиента на заключение договора кредитования. Страховой организацией является ЗАО СК «Резерв», выгодоприобретателем является банк на сумму в размере задолженности по договору (л.д. 7). 

Типовые условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифы банка действующих на дату подписания заявления, являлись неотъемлемой частью договора кредитования, заемщик был с ними ознакомлен, согласен и принял на себя обязательства их выполнять (л.д. 7).

В обоснование заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору истцом представлены суду Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - Общие условия) (л.д.11), Тарифный план «Надежный» (л.д.20). 

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования на условиях указанных в заявлении клиента и Общих условиях, является совокупность следующих действий банка:

- открытие клиенту банковского специального счета (далее по тексту - БСС) в указанной в заявлении клиента валюте кредита;

- зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении (пункт 2.3 Общих условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (пункт 4.1 Общих условий).

Банк принял предложение ФИО8, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ открыл для неё счет № и зачислил на него сумму кредита в размере 150 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-23).

Следовательно, кредитный договор между истцом и ФИО8 был заключен в офертно-акцептной форме.

Банк исполнил обязательства по договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме. 

Пунктами 4.2 и 5.4.1 Общих условий предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере предусмотренном Договором кредитования; обязуется вносить денежные средства на БСС в порядке предусмотренном Договором кредитования порядке. 

ФИО8, согласно выписке по лицевому счету совершала операции по снятию и внесению наличных денежных средств на счет в период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, после чего совершать операции перестала.

В нарушение договорных обязательств ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов согласно условиям Договора кредитования надлежащим образом не исполнял.

Как следует из расчета, представленного истцом задолженность ФИО8 по договору кредитования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила: 241766,59 рублей, в том числе: 144701,71 рублей – просроченный основной долг; 97064,88 рублей – просроченные проценты (л.д. 13-14).

Суд, проверив данный расчет, произведенный в соответствии с условиями кредитного договора, находит его правильным, соответствующим положениям закона и условиям кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умерла, что подтверждается выпиской из финансового лицевого счета, выданной МУП «ЕРКЦ г. ФИО2» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 83). 

Согласно сведений, размещенных в реестре наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело после смерти ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ не открывалось.

Из ответов по запросам суда установлено следующее.

Согласно ответу РЭО ГИБДД ОМВД России по г. ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ транспортных средств на ФИО8 не зарегистрировано (л.д. 63)

Из выписки ЕГРН, выданной филиалам ППК «Роскадастр» по ФИО2 

<

адрес> следует, что ФИО8 принадлежит на праве общей долевой собственности 1/4 доля квартиры, расположенной по адресу: ФИО2 

<

адрес>, г. ФИО2, 

<

адрес>. 

Таким образом, судом установлено, что наследственное имущество ФИО8 состоит из 1/4 доли в квартире, расположенной по вышеуказанному адресу. 

Какого-либо иного недвижимого и движимого имущества, в том числе денежных средств на счетах в банке, принадлежащего ФИО8 на дату смерти, судом не установлено. 

Доказательств, свидетельствующих об обратном, истцом суду не представлено и в материалах дела не имеется.

На момент смерти ФИО8 проживала и была зарегистрирована по адресу: ФИО2 

<

адрес>, город ФИО2, 

<

адрес> (л.д.83). Совместно с ней по указанному адресу были зарегистрированы собственники квартиры, сын ФИО3 и бывший супруг ФИО5, что подтверждается выпиской из финансового лицевого счета МУП «ЕРКЦ г. ФИО2». Дочь ФИО8 ФИО4 была снята с регистрационного учета по указанному адресу ДД.ММ.ГГГГ. 

Решением мирового судьи судебного участка № г. ФИО2 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ брак между ФИО5 и ФИО8 был расторгнут. На основании решения мирового судьи управлением ЗАГС г. ФИО2 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельство о расторжении брака между ФИО5 и ФИО8 

С учетом положений ст. 1142 ГК РФ бывший супруг ФИО5 не является наследником к имуществу умершей ФИО8 и соответственно является надлежащим ответчиком по данному делу. 

Таким образом, установлено, что наследниками первой очереди являются дети ФИО8 – сын ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и дочь ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Учитывая, что умершая ФИО8 и её сын ФИО5 были зарегистрированы и проживали по одному адресу, суд приходит к выводу, что единственным наследником принявшим наследство является ФИО5

Данных о том, что ФИО4 также фактически приняла наследство после матери в материалах дела не имеется. 

Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиками суду представлено не было. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО4 также является ненадлежащим ответчиком по данному делу.

Согласно пункта 1 статьи 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

С учетом того, что имеются наследники к имуществу умершей ФИО8, имущество умершей в виде 1/4 доли в квартире выморочным считаться не может. При таких, обстоятельствах суд признает Администрацию г. ФИО2 ненадлежащим ответчиком по данному делу. 

Вместе с тем, ответчики ФИО3 и АО «

<

адрес> Страхование» просят применить срок исковой давности и отказать истцу в иске. 

Разрешая ходатайство ответчиков о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №), по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в абз. 2, 3 пункта 59 разъяснил, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Как указывалось выше, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и ФИО8 был заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику погашения кредита, заемщик обязан был погашать кредит ежемесячно 4 числа в течение 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. 

Последний платёж по кредиту был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23). Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 исполнять обязательства перестала и с этой даты банку было известно о нарушении его права.

При этом срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, т.е. срок давности по последнему платежу от ДД.ММ.ГГГГ истёк ДД.ММ.ГГГГ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, а затем и её наследники не осуществляли каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, доказательств обратного материалы дела не содержат и истцом не представлено.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4), то есть за пределами срока исковой давности. 

Поскольку в соответствии с частью 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для вынесения судом решения об отказе в иске, требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», ИНН 

<

***> в удовлетворении исковых требований к ФИО3, ИНН 

<

***> и акционерному обществу «

<

адрес> Страхование», ИНН 

<

***>, о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 241766 (двести сорок одна тысяча семьсот шестьдесят шесть) рублей 59 копеек, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 617 (пять тысяч шестьсот семнадцать) рублей 67 копеек, отказать в связи с истечением срока исковой давности.

.

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», ИНН 

<

***> в удовлетворении исковых требований к ФИО5, ИНН 

<

***>, ФИО4, ИНН 

<

***> и Администрации г. ФИО2 ИНН 

<

***>, о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 241 766 (двести сорок одна тысяча семьсот шестьдесят шесть) рублей 59 копеек, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 617 (пять тысяч шестьсот семнадцать) рублей 67 копеек, отказать в связи с тем, что они являются ненадлежащими ответчиками по данному делу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий: М.В. Тевс

Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2023 года.

Председательствующий: М.В. Тевс