Дело 2-496/2025

УИД 23RS0№ . . .-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> 20 июня 2025 года

Новокубанский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Кувиковой И.А.,

при ведении протокола судебного заседания

секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Центр ЮСБ ЮФО» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ООО ПКО «Центр ЮСБ ЮФО» обратился в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте № . . . от ДД.ММ.ГГГГ в размере 163213,85 рублей, по кредитному договору № . . . от ДД.ММ.ГГГГ в размере 483898,73 рублей, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 942 рублей, указав, что ФИО3 были выданы кредитная карта и потребительский кредит, однако должник умер, не погасив задолженность по кредитным договорам.

На основании договора уступки прав требования № . . ./ТКС уступки прав требования (Цессии) АО «Тинькофф Банк» переуступил право требования задолженности ООО Коллектроское агентство «Центр ЮСБ ЮФО», согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ ООО Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО сменило наименование на ООО «Профессиональная коллекторская организация «Центр ЮСБ ЮФО» (далее ООО «ПКО «Центр ЮСБ ЮФО»).

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился. Согласно письменным доводам, просит в удовлетворении требований отказать, поскольку определением Арбитражного суда Краснодарского края признан банкротом и освобожден от исполнения требований кредиторов.

До ДД.ММ.ГГГГ у истца была возможность заявить в Арбитражном суде свои требования кредитора, так как эта процедура является публичной, а информация о банкротстве имелась в свободном доступе. Однако с 2022 года требований о взыскании не заявлял. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (т. 821.1 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Кроме того, в соответствии с п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

Из разъяснений, данных в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок. Таким образом, при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора, должны быть другие доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 были заключены договор кредитной карты № . . . от ДД.ММ.ГГГГ, а также договор № . . . от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита наличными, с ежемесячным погашением задолженности и процентов. 

Так, из представленных доказательств следует, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просила на условиях предоставления и обслуживания карт АО «Тинькофф Банк» и в соответствии с тарифами по картам АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, а также предоставить кредит наличными.

Указанные заявления были акцептованы Банком. АО «Тинькофф Банк» открыл ФИО3 два банковских счета, заключив тем самым в акцептно-офертной форме договор о карте № . . ., кредитный договор № . . .. Кредитная карта была получена ФИО3 и активирована. 

В соответствии с условиями договора о карте погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета-выписки. В целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

Заключительный счет истцом выставлен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, совокупностью указанных доказательств, подтверждается факт заключения между АО «Тинькофф Банк» и заемщиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № . . . на сумму 500 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ по кредитному карте № . . . с кредитным лимитом на 300 000 рублей.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ). 

В силу требований ст. 811 ГК РФ, если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела, а именно копии заявления заемщика, ФИО3 приняла на себя обязательство в рамках кредитного договора и договора о карте неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт АО «Тинькофф Банк» и тарифы по картам АО «Тинькофф Банк», являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора, с которыми ознакомлена, понимала и полностью была согласна.

Обязательства по условиям кредитного договора АО «Тинбкофф Банк» выполнило в полном объеме, зачислив на счета заемщика денежные средства с установленным лимитом. 

Впоследствии заемщик воспользовался денежными средствами, предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета должника.

Погашение задолженности по кредитной карте заемщик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями по картам и Тарифами. 

ФИО3 по кредитным договорам приняла на себя обязательства по погашению сумм задолженности за денежные средства, использованные по кредитной карте и кредитному договору. Однако, в нарушение условий соглашения между сторонами, платежи не совершались. 

Как предусмотрено ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ и ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженности по кредитному договору № . . . составляет 163213,85 рублей, по кредитному договору № . . . составляет 483898,73 рублей.

Таким образом, в силу требований ст. 819 ГК РФ у ФИО3 имеются обязательства по погашению указанных сумм.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитным договорам перед АО «Тинькофф Банк» Заемщиком не исполнено.

Как следует из материалов наследственного дела № . . ., что после смерти ФИО3, к нотариусу с заявлением о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ обратился ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Статьей 1110 ГК РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Из материалов дела следует, что обязательство возникло из кредитных договоров, заключенных между кредитной организацией и ФИО3. Данные кредитные договоры являлись основанием для возникновения у ФИО3 обязанности по возврату полученных денежных средств, и иные платежи, предусмотренные условиями договоров.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе 6 имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Вместе с тем, как установлено судом, Определением Арбитражного суда Краснодарского края по делу № № . . . от ДД.ММ.ГГГГ завершена процедура банкротства - реализация имущества гражданина ФИО2, он освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, не заявленных при введении процедуры банкротства, за исключением требований кредиторов, предусмотренных пунктом 5 статьи 213.28 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В соответствии с пунктом 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № . . . «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор).

Абзацем 2 пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве установлено, что освобождение гражданина, признанного банкротом, от дальнейшего исполнения требований кредиторов и иных обязательств не распространяется на особые требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Вместе с тем, учитывая, что Банк, являющийся профессиональным субъектом финансового рынка, имел реальную возможность для получения информации о должнике и защите своих прав кредитора путём подачи заявления о включении в реестр требований к должнику ФИО2 который обратился в Арбитражный суд 

<

адрес> с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реструктуризации долгов гражданина, поскольку процедура банкротства является публичной, информация о факте банкротства наследника заёмщика имелась в свободном доступе.

Согласно пункту 25 Постановления N 45 при исчислении предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 и пунктом 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве срока для заявления требований в деле о банкротстве гражданина следует учитывать, что по смыслу статьи 213.7 Закона информация о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, а также о признании гражданина банкротом и введении реализации его имущества доводится до всеобщего сведения путем ее включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и публикации в официальном печатном издании в порядке, предусмотренном статьей 28 Закона о банкротстве.

Процедура банкротства является публичной, сведения о введении процедуры банкротства публикуются в издании "Коммерсантъ", в ЕФРСБ и являются общедоступными, судебные акты арбитражного суда по делам о банкротстве публикуются на федеральном ресурсе "Картотека арбитражных дел" в сети Интернет, следовательно, Банк был надлежащим образом осведомлен о введении в отношении должника процедуры банкротства и имел возможность своевременно заявить свои требования, тогда как доказательства иного, подтверждающие наличие объективных причин о его не осведомленности о процедуре банкротства в отношении заемщика, не представлены.

Таким образом, требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

С учётом приведённых положений закона и акта толкования, суд приходит к выводу, что с момента смерти заёмщика ФИО3- ДД.ММ.ГГГГ, как наследник стал должником перед банком и являлся надлежащим ответчиком, обязательство по возврату кредитных денежных средств, полученных ФИО3, перешло к ответчику до начала процедуры банкротства, возбужденной ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем факт прекращения обязательств ФИО2, освобождения его от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований, не заявленных в ходе проведения процедуры банкротства, относится к юридически значимым обстоятельствам, которые по настоящему делу подтверждены надлежащими доказательствами.

Кроме того, суд учитывает, что закон связывает освобождение гражданина от обязательств в результате процедуры банкротства с тем, знал или должен был знать кредитор об имеющемся обязательстве, чтобы своевременно включиться в процедуру банкротства.

О наличии обязательства, на основании которого возникло право требовать у заемщика возврата денежных средств, банку должно было быть известно не позднее 2022 года, когда заемщик перестал вносить платежи по кредиту в связи со смертью. Заключительный счет истцом был выставлен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. также до начала процедуры банкротства, возбужденной ДД.ММ.ГГГГ. Сведения об открытых наследственных делах также являются публичными и вносятся в единых реестр наследственных де в сети «Интернет» в открытом доступе. Вместе с тем, начиная с 2022 года, истцом не было предпринято никаких мер по направлению в адрес нотариуса претензий к наследникам заемщика, а также о заявлении требований кредитора в процессе проведения процедуры банкротства в отношении ответчика ФИО2

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Поскольку в удовлетворении иска судом отказано, основания для возмещения расходов по оплате государственной пошлины в соответствие со ст. 98 ГПК РФ у суда также отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Центр ЮСБ ЮФО» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Новокубанский районный суд.

Судья И.А. Кувикова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.