№2-1825/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Кадыровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Банк-Т» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

установил:

Открытое акционерное общество «Банк-Т» (далее по тексту – ОАО «Банк-Т», Банк) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору о карте №566664/1 от 17.04.2014 в размере 184 961 руб. 77 коп., из которых: 75 000 руб. – просроченный долг, 56 306 руб. 10 коп. – проценты за пользование денежными средствами, 31 736 руб. 65 коп.- пени на просроченный основной долг, 20 353 руб. 02 коп.- пени на просроченные проценты, 1 566 руб. – комиссия.

В обоснование заявленных требований указано, что согласно приказу Банка России от 26.11.2014 № ОД-3303 у Банк-Т (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом № ОД-3304 от 26.11.2014 назначена временная администрация по управлению Банком. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 24.12.2014 по делу №А40-202578/14 Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». В свою очередь, 17.04.2014 между Банк-Т (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор по продукту «Кредит на Вашу Карту» – предоставлена карта №457319, в соответствии с которым Банк выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором, на карту заемщика №457319 кредит в размере 75 000 рублей, сроком по 16.04.2016 под 19,9% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга за период с 17.04.2014 по 24.01.2018 задолженность по указанному договору ответчика составила 184 961,77 рублей. В настоящее время заемщик не возвратил Банку полученную сумму кредита, а также не уплатил предусмотренные договором проценты. 

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует телефонограмма от 15.06.2018, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 17.04.2014 ФИО1 было подано заявление-анкета в Банк-Т (ОАО) на получение кредита (банковское обслуживание физических лиц), в соответствии с которым, подписывая данное заявление, она просила выпустить/выдать ей банковскую карту международной платежной системы Master Card и открыть соответствующий счет в рублях РФ, открыть текущий счет в рублях, вклад на срок в рублях, брокерский счет, счет депо (владельца), подключить систему дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк» (л.д.5-6). 

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Согласно п.13 заявления банк акцептует оферту в части предоставления кредита в форме кредитной линии посредством направления соответствующего SMS-оповещения (п.13.1). 

Своими действиями в личном кабинете по инициированию перевода кредитных средств на карту, заемщик дополнительно акцептует (подтверждает) заключение кредитного договора на условиях кредитной линии с банком на соответствующих условиях, включая любые изменения лимита задолженности. Пользование кредитными средствами или невозврат кредитных средств банку в день их зачисления на карту или счет также является доказательством принятия заемщиком всех условий кредитного договора (п.13.1.1 заявления).

В силу п.13.2 заявления банк акцептует оферту в части предоставления кредита в форме овердрафт посредством направления соответствующего SMS-оповещения.

Таким образом, акцептом Банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по направлению ей уведомления о полной стоимости кредита с согласием на кредит, которые были приняты ответчиком 17.04.2014, а также по выдаче денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма кредитного договора была соблюдена. Между «Банк-Т» (ОАО) и ФИО1 17.04.2014 был заключен договор потребительского кредита «Кредит на Вашу Карту», по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 75 000 рублей сроком на 24 месяца под 19,9% годовых.

При заключении договора заемщик была уведомлена и подтвердила, что в целях получения банковских услуг, предоставляемых Банком-Т (ОАО), она полностью принимает Единые Условия, с которыми она ознакомлена, согласна и обязалась исполнять, присоединилась к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц (п.1 заявления-анкеты). Также заемщик подтвердила и согласилась, что в дату составления ею заявления-анкеты Единые Условия, Тарифы, Условия и ставки по вкладам физических лиц в Банке, являющиеся приложениями к Единым Условиям, а также Правила ей разъяснены, полностью понятны и принимаются ею (п.5 заявления-анкеты).

Таким образом, условия заключенного между кредитором Банком-Т (ОАО) и заемщиком ФИО1 кредитного договора содержатся в заявлении-анкете на комплексное банковское обслуживание и Единых Условиях (именуемых Условиях продукта кредит на вашу карту для физических лиц в Банк-Т (ОАО).

Согласно условиям кредитного договора «Кредит на Вашу карту», заключенного между «Банк-Т» (ОАО) и ФИО1 17.04.2014, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 75 000 рублей сроком на 24 месяца, то есть по 16.04.2016, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 19,9% годовых.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. 

17.04.2014 Банк перечислил денежные средства на карту заемщика ФИО1 №457319, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.10). 

Следовательно, кредитор исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 24.12.2014 по делу №А40-202578/14 Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.23).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку судом установлено, что 17.04.2014 Банк перечислил денежные средства на карту заемщика ФИО1 №457319, с этого момента (даты предоставления кредита) у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора.Из представленных в материалы дела выписок по ссудному счету заемщика ФИО1 № за период с 17.04.2014 по 24.01.2018, отражающих движение денежных средств по ее ссудному счету, а также выписок по активному счету № за период с 30.06.2014 по 24.01.2018, усматривается, что заемщиком оплата по кредитному договору не производилась вообще, основной долг не гасился, в связи с чем выносился на просрочку, начисленные проценты, неустойки и комиссии (плата за обслуживание сервиса Банк-онлайн, за годовое обслуживание кредита, за выдачу кредита) также оплачивались (на л.д.10-16).Согласно представленному банком расчету за период пользования кредитной картой начисленная задолженность заемщика по кредитному договору составила: 184 961 руб. 77 коп., из которых: 75 000 руб. – просроченный долг, 56 306 руб. 10 коп. – проценты за пользование денежными средствами, 31 736 руб. 65 коп.- пени на просроченный основной долг, 20 353 руб. 02 коп.- пени на просроченные проценты, 1 566 руб. – комиссия (л.д.19-21).Нарушение ФИО1 условий договора от 17.04.2014 по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения истца «Банк-Т» (ОАО) в лице конкурсного управляющего с настоящим иском в суд. В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Согласно п.18 Условий договора платежным периодом является период времени, равный одному месяцу, начинающийся со дня, следующего за днем окончания, предшествующего ему расчетному периоду и заканчивающийся в следующем календарном месяцев день, предшествующий дню начала платежного периода в предыдущем месяце. Последний платежный период заканчивается в последний день календарного месяца окончания срока действия кредита (л.д.8). Поскольку факт заключения кредитного договора от 17.04.2014 и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 75 000 рублей подтвержден, доказательства погашения задолженности по основному долгу в сумме 75 000 рублей суду не представлены, требование о взыскании с ФИО1 основного долга является обоснованным и подлежит удовлетворению. Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере 19,9% годовых (п. 14 заявления).Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга * 19,9% / количество дней в году * число дней пользование кредитом. Таким образом, согласно данной формуле, сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом за период с 18.04.2014 по 24.01.2018 (как заявлено истцом) составила 56 306 рублей 10 копеек. Ответчиком в счет погашения задолженности по процентам денежные средства не вносились, что подтверждается исследованной судом выпиской по счету.Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика задолженность по просроченным процентам составляет 56 306 рублей 10 копеек.Кроме того, как следует из представленного банком расчета, за просрочку обязательств по кредиту у ответчика перед банком образовалась задолженность по пене за период с 05.06.2014 по 24.01.2018 в размере 31 736 руб. 65 коп. (на просроченный основной долг) и в размере 20 353 руб. 02 коп. (на просроченные проценты).В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.Пунктом 16 Условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно предусмотрена плата за неуплату минимального платежа в размере 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый день. При этом указано, что плата возникает при возникновении просрочки (неуплаты минимального ежемесячного платежа, комиссий (плат), штрафов). Согласно представленному банком расчету истцом начислена заемщику пеня исходя их ставки 20% годовых, что является правом банка, то есть начисленный размер неустойки снижен.Так судом установлено, что Банком заемщику начислена пеня по просроченному долгу исходя из ставки 20% годовых в размере 31 736 руб. 65 коп., ответчиком в счет погашения пени платежей не вносилось, в связи с чем задолженность ответчика по пени по просроченному долгу составляет в размере 31 736 руб. 65 коп.За несвоевременную уплату плановых процентов Банком начислена пеня исходя из ставки 20% годовых в размере 20 353 руб. 02 коп., ответчиком в счет погашения пени платежей не вносилось, следовательно, задолженность ответчика по пени за несвоевременную уплату плановых процентов составляет в размере 20 353 руб. 02 коп.Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как разъяснено в Постановлении Пленума ВС РФ №7 от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки. Вместе с тем оснований для снижения заявленной ко взысканию суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит, считает заявленный размер неустойки соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.Кроме того, банком заявлено о взыскании с заемщика комиссии (платы за обслуживание сервиса Банк-онлайн, за годовое обслуживание кредита, за выдачу кредита) в общем размере 1566 рублей.Согласно условиям кредитного договора, заемщик была подключена к сервису «Банк-Онлайн», при этом договором было предусмотрено, что плата за годовое обслуживание сервиса «Банк онлайн» составляет 99 рублей в месяц при переводе денежных средств на карту другой кредитной организации (п.8 Условий), плата за перевод кредитных денежных средств на карту другой организации составляет 0,9% и 99 рублей (п.9 Условий), плата за выдачу кредита составляет 2,9% и 290 рублей (п.10 Условий).Начисление и тип комиссий по договору № 566664 от 17.04.2014 отражены в выписке по счету заемщика (л.д.12).Таким образом, начисление заемщику комиссий было предусмотрено договором, и заемщик обязана была данные комиссии банку оплачивать. Поскольку платежей в счет погашения начисленных банком комиссий от заемщика не поступало (согласно выписке по счету), суд находит обоснованным взыскание с ФИО1 комиссии (платы за обслуживание сервиса Банк-онлайн, за годовое обслуживание кредита, за выдачу кредита) в заявленном истцом размере 1566 рублей.

На основании изложенного, общая сумма задолженности ФИО1 по договору о карте от 17.04.2014 составила 184 961 руб. 77 коп., из которых: 75 000 руб. – просроченный долг, 56 306 руб. 10 коп. – проценты за пользование денежными средствами, 31 736 руб. 65 коп.- пени на просроченный основной долг, 20 353 руб. 02 коп.- пени на просроченные проценты, 1 566 руб. – комиссия.

Как установлено выше, приказом Банка России от 26.11.2014 № ОД-3303 у Банк-Т (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом № ОД-3304 от 26.11.2014 назначена временная администрация по управлению Банком. 

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 24.12.2014 по делу №А40-202578/14 Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Учитывая, что договорные отношения между Банком и ответчиком возникли 17.04.2014 и продолжают действовать до полного погашения задолженности по кредиту, вышеизложенные обстоятельства (отзыв лицензии, признание несостоятельным (банкротом) кредитора) не освобождает заемщика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору на условиях, предусмотренных договором, и от ответственности, возникшей при ненадлежащем исполнении условий данного договора.

На основании изложенного, исковые требования открытого акционерного общества «Банк-Т» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат удовлетоворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 4899 рубля 24 коп., что подтверждается платежным поручением № 22952 от 22.01.2018 (л.д. 4).

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, с ответчика подлежит взысканию в пользу «Банк-Т» (ОАО) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумма в размере 4899 рублей 24 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «Банк-Т» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Банк-Т» с ФИО1 задолженность по договору о карте №566664/1 от 17.04.2014 в размере 184 961 руб. 77 коп., из которых:

75 000 руб. – просроченный долг,

56 306 руб. 10 коп. – проценты за пользование денежными средствами,

31 736 руб. 65 коп.- пени на просроченный основной долг,

20 353 руб. 02 коп.- пени на просроченные проценты,

1 566 руб. – комиссия.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Банк-Т» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 899 руб. 24 коп. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд города Томска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю.Лобанова