РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 августа 2017 года г.Муравленко

Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Кулеш Л.Ю., 

при секретаре судебного заседания Смирновой А.З., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-378/2017 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее – «Сетелем Банк» ООО) о защите прав потребителей. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГ. стороны заключили кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 511 758 рублей 75 копеек на срок 36 месяцев. Со счета ФИО1 ответчик списал 45 336 рублей 27 копеек в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Также в сумму кредита была включена страховая премия по Договору ГЭП-страхования в размере 27 548 рублей 48 копеек. Одновременно с заключением кредитного договора Банком оформлены страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика, а также полис ГЭП-страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формуле расчета страховой премии, до сведения ФИО1 не доводилась. Общая сумма страховой премии составила 72 884 рубля 75 копеек и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках программы коллективного страхования. Срок страхования составил 36 месяцев с момента выдачи полисов. ДД.ММ.ГГ ФИО1 направляла в адрес «Сетелем Банк» ООО претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии по причине отказа истца от Программы коллективного страхования. В удовлетворении претензии истцу отказано. Полагала, что ответчик не имел законных оснований на включение в договор страхования условий о невозврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования; что у неё отсутствовала возможность выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Считала, что пользовалась добровольно услугами по страхованию в период с 

<

данные изъяты> Просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 68 835 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 2 800 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Определением суда от 11 июля 2017 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечены Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» (далее – ООО «СК «КАРДИФ»), Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее – ООО «СК «Сбербанк страхование»). 

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом; истец и представитель истца просили о рассмотрении дела в их отсутствие, причины неявки представителей ответчика и третьих лиц неизвестны. 

В возражении ответчика на исковое заявление сообщается о несогласии с иском по причине осведомленности истца до заключения кредитного договора об альтернативном варианте потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п.4 Индивидуальных условий на 0,75% пункта; заключения ФИО1 договоров страхования на добровольной основе; перечисления страховых премий в пользу ООО «СК «Сбербанк страхование» и ООО «СК «КАРДИФ» и наличия у истца договорных отношений по договорам страхования с этими лицами. 

Третьи лица мнение по иску суду не представили.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Заявленные требования рассматриваются и разрешаются судом по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение, согласно ч.2 ст.56 ГПК РФ. 

Истец ФИО1 в качестве способа защиты своих прав просила взыскать часть страховой премии, при этом вопрос о расторжении договоров страхования не ставила. Ссылаясь в исковом заявлении на непредставлении ответчиком сведений о размере страховой премии, перечисленной страховщику, размере вознаграждения Банка за посреднические услуги, о перечне услуг Банка, оказываемых заемщику, и стоимости каждой из них, не заявляла требования о признании бездействия ответчика незаконным.

В связи с чем, разрешению судом подлежат требования ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 68 835 рублей 60 копеек, и компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. 

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы, в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 29 января 2017 года «Сетелем Банк» ООО (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключили Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № (далее – Кредитный договор), по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 511 758 рублей 75 копеек со сроком погашения ДД.ММ.ГГ. под 15,204% годовых (том 1 л.д.201-206). 

Из пунктов 1, 2 Кредитного договора следует, что до Заемщика доведена информация о полной стоимости кредита, порядке уплаты кредита и процентов за пользование им. ФИО1 Истец была ознакомлена с общими условиями кредитования и тарифами банка, графиком платежей, добровольным характером приобретения дополнительных услуг. 

Согласно п.9 Кредитного договора, Заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям по условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной Кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока Договора на сумму не менее общей суммы долга по Договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением Заемщиком условий договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора. 

Заемщик подтверждает, что до заключения договора он был ознакомлен Кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п.4 ИУ на 0,75 процентных пункта. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте Кредитора в сети Интернет (www.cetelem.ru). 

В п.14 Кредитного договора указано: Заемщик подтверждает, что он был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения Договора. Заемщик обязуется исполнять все условия Договора и согласен с ними, в том числе с Тарифами, ИУ, ОУ и Графиком платежей. Экземпляр ИУ и Графика платежей получены Заемщиком на руки. 

Таким образом, при заключении Кредитного договора Заемщик имел право выбора на заключение договора страхования либо отказа от его заключения, и выбрал тот вариант, который посчитал нужным. Подписывая Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГ ФИО1 подтвердила, что настоящие индивидуальные условия составлены на условиях, указанных ею в Заявлении и полностью соответствуют её волеизъявлению. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец была надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования не повлечет принятие банком решения об отказе в предоставлении кредита. 

В связи с чем, суд находит установленным, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, поскольку истец имела возможность отказаться от заключения договора. 

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой премии). 

ДД.ММ.ГГ ФИО1 и ООО «СК «Сбербанк Страхование» заключили договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств «GAP» № № (КАСКО), что подтверждается полисом страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств «GAP (том 1 л.д.208). Срок действия Полиса с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой премии по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГ (п.5).

На основании п.6.1 Полиса страхования Страховая премия по настоящему Полису составляет 27 548,48 рублей и уплачивается единовременно до ДД.ММ.ГГ

В соответствии с п.6.2 Полиса страхования при отказе Страхователя от Полиса в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты начала срока действия Полиса, указанного в п.5 настоящего Полиса, при отсутствии страхового случая по Полису, Страхователь имеет право на возврат страховой премии по Полису в полном объеме. При отказе Страхователя от Полиса по истечении 5 (пяти) рабочих дней с даты начала срока действия Полиса, указанного в настоящем пункте, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

В п.8.1 Полиса страхования указано, что Страхователь, заключая настоящий Полис, подтверждает, что до заключения Полиса ему была предоставлена полная информация о страховой услуге, согласно ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе о размере страховой премии, порядке ее уплаты и последствиях ее неуплаты; о порядке установления в Полисе страховой суммы; о перечне страховых случаев; об исключениях из страхования; о порядке действий Страхователя при наступлении события, обладающего признаками страхового случая; о порядке и определении размера страховой выплаты; о фирменном наименовании и о месте нахождения Страховщика, о номерах телефонов, о режиме работы Страховщика, которая позволила ему сделать правильный выбор страховой услуги, а также о том, что он был вправе обратиться к Страховщику для согласования иного содержания отдельных условий Полиса. 

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизни или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. 

ДД.ММ.ГГ ФИО1 заключила с ООО «СК «КАРДИФ» Договор страхования от несчастных случаев и болезней № № (том 1 л.д.209-212). 

Согласно п.1.11 Договора страхования, страховыми случаями являются: 1) смерть заинтересованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой (первой) группы в результате несчастного случая или болезни; 3) временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни; 4) недобровольная потеря работы Застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного. 

Страховая премия по Договору страхования составляет 45 336,27 рублей (п.1.19 Договора страхования). 

В соответствии с п.2 Договора страхования, в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования. 

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). 

Возврат Страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации). 

Как следует из п.3 Договора страхования, Страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг, либо заключения каких-либо иных договоров. 

Таким образом, сведения о размере страховой премии, порядке отказа от дальнейшего участия в договорах страхования и возможности возврата страховой премии были истцу известны, что подтверждается подписями ФИО1 в Полисе страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств «GAP» № № и Договоре страхования № № 

Доводы истца о том, что ее подписи в Полисе страхования и Договоре страхования не означают согласия с содержанием этих документов, суд считает не состоятельными, поскольку в соответствии с п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

На основании ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на условиях состязательности и равноправия сторон. 

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства, подтверждающие направление страховщикам заявлений об отказе от страхования, истец суду не представил. 

С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что ответчик не является стороной по договору имущественного страхования и договору личного страхования, эти договоры являются отдельными самостоятельными гражданско-правовыми сделками, заключенными ФИО1 с ООО «СК «Сбербанк страхование» и ООО «СК «КАРДИФ», исковые требования ФИО1 о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы, через Муравленковский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

СУДЬЯ Л.Ю. КУЛЕШ

Решение суда в окончательной форме изготовлено 7 августа 2017 года.