УИД 74RS0007-01-2021-002293-03

Дело № 2-2456/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2021 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Мещерякова К.Н., 

при секретаре Ефимовой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в размере 133 654 руб. 89 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа – 69 327 руб. 44 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д. 4-10).

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, на срок 84 календарных месяца. При оформлении заявления на получение кредита был оформлен страховой полис «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ». По договору страхования истцом оплачена страховая премия в размере 141 403 руб. 00 коп. Кредитный договор истцом был досрочно погашен, в связи с чем истец обратился к ответчику с претензией об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии, однако требования истца оставлены без удовлетворения.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по доводам, указанным в возражениях на исковое заявление (л.д. 79-86).

Третье лицо Финансовый Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения по делу (л.д. 45-74).

Представитель третьего лица - Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не предоставил. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 701 403 руб., под 7,5% годовых сроком на 84 календарных месяца, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 10 758 руб. 31 коп. (л.д. 11-14).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования № полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) программа «Оптима» на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса (л.д. 17-18). Страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателями являются страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 141 403 руб. 00 коп. Договор добровольного страхования, заключенный между сторонами действует на основании общих условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (л.д. 19-23). 

Положения Общих условий страхования, не включенные в договор страхования (страховой полис) применяются к договору страхования и являются обязательными для сторон договора страхования. 

Подписывая договор страхования истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования и правилами страхования, уведомлен о том, что страхование является добровольным и отказ от договора страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об АО «СОГАЗ», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, связанной с заключением и исполнением договора страхования. До истца доведена информация, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (её части) не производится (п. 6.5.2 Условий страхования). 

Банк ВТБ (ПАО) по распоряжению ФИО1 осуществил перечисление страховой премии в размере 141 403 руб. на счет АО «СОГАЗ», что не оспаривается сторонами.

ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору (л.д. 24), в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения кредитного договора, возврате страховой премии (л.д. 25). Однако денежные средства, оплаченные в счет уплаты страховой премии истцу не поступили. 

В соответствии с п.1 ст. 958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (ред. От 26.05.2021) «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Часть 10 введена в Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступил в силу с 1 сентября 2020 года. 

Поскольку договор страхования № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (ред. От 26.05.2021) «О потребительском кредите (займе)» не подлежат применению. 

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные требования являются минимальными к условиям и порядку осуществления добровольного страхования.

Порядок и сроки возврата страховой премии при отказе от договора страхования установлены п. 6.5.2 условий страхования, согласно которым возврат предусмотрен при отказе от договора страхования в случае подачи страхователем соответствующего заявления в течении периода охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, по истечению которого возврат страховой премии не производится.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику об отказе от договора страхования и выплате страховой премии по истечении вышеуказанного срока, первый раз ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25), повторно ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-31).

Само по себе уменьшение страховой суммы по договору страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, размер страховой выплаты по договору страхования не поставлен в зависимость от планового или досрочного погашения кредита.

На основании вышеизложенного, разрешая заявленные требования, руководствуясь нормами права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, оценив все представленные в дело доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании с ответчика страховой премии, поскольку обращение истца к ответчику об отказе от договора страхования и выплате страховой премии имело место за пределами установленного законом и договором срока, по истечению которого страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствовали, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2021 года.