Дело №2-709/2017

РЕ Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Улеты 27 декабря 2017 года

Улетовский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Глазыриной Н.В.

при секретаре Лопатиной О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ФИО2 на основании кредитных договоров: № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Сбербанк России», получила кредит в сумме 708 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 18,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ); № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Сбербанк России», получила кредит в сумме 545 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 22,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ); № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Сбербанк России», получила кредит в сумме 327 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 16,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с условиями кредитных договоров погашение кредита должно производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиками платежей (п.3.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.3.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора). 

ДД.ММ.ГГГГ были заключены дополнительные соглашения к упомянутым кредитным договорам и подписаны графики платежей. Соглашения вступают в силу с даты его подписания сторонами и являются неотъемлемой частью кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанными дополнительными соглашениями была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиками. В соответствии с п. 4.2.3. кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором. Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту № составил 750 075 руб. 36 коп. в т.ч.: 523 464,29 руб. - просроченный основной долг; 153 167,32 руб. - просроченные проценты; 35 568,38 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 37 875,37 руб. - неустойка за просроченные проценты. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту № составил 287313,06 рублей в т.ч.: 194 085,53 руб. - просроченный основной долг; 67 888,92 руб. - просроченные проценты; 9 689,16 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 15 649,45 руб. - неустойка за просроченные проценты. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту № составил 328 012,74 рублей в т.ч.: 255 425,51 руб. - просроченный основной долг; 68 463,02 руб. - просроченные проценты; 1 065,54 руб. - проценты за просроченный основной долг; 1 420,39 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 1 638,28 руб. - неустойка за просроченные проценты. 

Просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 750 075,36 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 287 313,06 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 328 012,74 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 15 027,01 рублей. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующий на основании доверенности, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что с момента получения кредитов она была платежеспособным заемщиком, но в дальнейшем из-за сложившихся жизненных обстоятельств, в связи с лечением ребенка инвалида ухудшилось её финансовое положение, в связи с чем она не смогла полностью оплачивать кредиты. Она всеми возможными способами пыталась оплачивать ежемесячные платежи, обращалась к кредитору за реструктуризацией кредита. О своем тяжелом материальном положении она неоднократно ставила банк в известность. Её частичное признание иска заключается в том, что она не согласна с суммой начисленной неустойки. Так п. 3.3. кредитного договора установлена неустойка в размере 0,5 % в день (182,5 % годовых) от суммы просроченной задолженности, которая более чем в 22 раза превышает действующую ставку рефинансирования ЦБ РФ (8,25 % годовых). На недопустимость взыскания неустойки в подобных многократных размерах указывает сложившаяся судебная практика. При этом судебный подход в таких случаях указывает на необходимость расчета неустойки исходя из двукратной учетной ставки ЦБ РФ. Таким образом, расчет неустойки, исходя из двукратной учетной ставки ЦБ РФ, видится вполне приемлемым для компенсации банку его убытков. Считает, что неустойка не соответствует разумным пределам, так как каких-либо серьезных негативных последствий от просрочки возврата кредита не возникло, то есть неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Просит снизить размер неустойки.

Суд, выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, оценив их в совокупности, считает, что исковые требования заявлены законно, обоснованы, доказаны, подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты на нее.

Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО2 заключены в письменной форме, чем соблюдены условия ст. 820 ГК РФ, следовательно, кредитные договоры, заключенные между сторонами являются действительными. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно с ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор о выдаче ответчику кредитов: № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 708 000 рублей на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 18,5% годовых на цели личного потребления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора (пункт 1.1 договора).

Согласно пункту 3.1 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Установлено, что заемщик ненадлежащим образом выполняет условия кредитного договора, платежи в погашение кредита вносит нерегулярно и в недостаточном объеме, что видно из движения просроченного основного долга и просроченных процентов, представленных истцом суду.

ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и подписан график платежей №. В соответствии с указанным дополнительным соглашением № была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком. Несмотря на реструктуризацию кредита, ФИО2 нарушила условия кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения кредита, не произведено ни одного платежа.

Согласно п. 4.2.3 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе, однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту № составил 750 075 руб. 36 коп. в т.ч.: 523 464 руб. 29 коп. - просроченный основной долг; 153 167 руб. 32 коп. - просроченные проценты; 35 568 руб. 38 коп. - неустойка за просроченный основной долг; 37 875 руб. 37 коп. - неустойка за просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и ФИО2 заключен кредитный договор № о выдаче ответчику кредита в сумме 545 000 рублей на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 22,5% годовых на цели личного потребления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика. Факт подписания кредитного договора заемщиком не оспорен.Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Условиями кредитного договора определено, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1 договора.

Установлено, что заемщик ненадлежащим образом выполняет условия кредитного договора, платежи в погашение кредита вносит нерегулярно и в недостаточном объеме, что видно из движения просроченного основного долга и просроченных процентов, представленных истцом суду.

ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №, подписан график платежей №. В соответствии с условиями дополнительного соглашения была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

Несмотря на реструктуризацию кредита, ФИО2 нарушила условия кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения кредита, не произведено ни одного платежа.

Согласно п. 4.2.3 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе, однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту № составил 287 313 руб. 06 коп. в т.ч.: 194 085 руб. 53 коп. - просроченный основной долг; 67 888 руб. 92 коп. - просроченные проценты; 9 689 руб. 16 коп. - неустойка за просроченный основной долг; 15 649 руб. 45 коп. - неустойка за просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и ФИО2 заключен кредитный договор № о выдаче ответчику кредита в сумме 327 000 рублей на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 16,5% годовых на цели личного потребления. Факт подписания кредитного договора заемщиком не оспорен.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Условиями индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком шестьюдесятью ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 Общих условий кредитования.

Установлено, что заемщик ненадлежащим образом выполняет условия кредитного договора, платежи в погашение кредита вносит нерегулярно и в недостаточном объеме, что видно из движения просроченного основного долга и просроченных процентов, представленных истцом суду.

ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №, подписан график платежей №. В соответствии с условиями дополнительного соглашения была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

Несмотря на реструктуризацию кредита, ФИО2 нарушила условия кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения кредита, не произведено ни одного платежа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту № составил 328 012 руб. 74 коп. в т.ч.: 255 425 руб. 51 коп. - просроченный основной долг; 68 463 руб. 02 коп. - просроченные проценты; 1 065 руб. 54 коп. - проценты за просроченный основной долг; 1 420 руб. 39 коп. - неустойка за просроченный основной долг; 1 638 руб. 28 коп. - неустойка за просроченные проценты.

Пунктами 3.3 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. 

Указанная сумма обоснована и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Суд принимает расчет истца, поскольку он произведен в соответствии с достигнутыми между сторонами договоренностями относительно размера процентной ставки за пользование заемными денежными средствами и размера пени за нарушение графиков погашения кредитов и процентов.

Оснований для признания данного расчета ошибочным судом не установлено, ответчиком расчет задолженности не оспорен.

С учетом приведенных обстоятельств, исходя из принципа состязательности сторон в гражданском судопроизводстве, суд принимает расчет задолженности по кредитным договорам, представленный ПАО «Сбербанк России», и считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам в объеме, испрашиваемом истцом.

Доводы ответчика ФИО2 о несоразмерности начисленной неустойки и не соответствие её разумным пределам, так как каких-либо серьезных негативных последствий от просрочки возврата кредита не возникло, суд считает несостоятельными, поскольку односторонний отказ от выполнения обязательств порождает у истца право на взыскание в судебном порядке задолженности с учетом предусмотренной договором неустойки. Явной несоразмерности взысканных неустоек последствиям нарушения обязательства, как и оснований для их уменьшения согласно ст. 333 ГК РФ и взыскания в предложенном ответчиком размере, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ - 8,25%, суд не усматривает.

Сложные проценты (п. 5 ст. 395 ГК РФ) истцом при расчете задолженности не начислялись и судом не применялись.

Пунктом 3.3 договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременную оплату кредита и/или процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Учитывая, что ответчик допускала просрочки уплаты процентов за пользование кредитами как до проведения реструктуризации, так и после, то в соответствии с условиями кредитного договора банк правомерно начислил неустойки за нарушение сроков уплаты, которые по смыслу п. 5 ст. 395 ГК РФ не могут расцениваться как начисление процентов на проценты (сложные проценты). В данном случае имеет место начисление предусмотренной договором неустойки за нарушение сроков внесения процентов.

Пункт 3.3 договора не оспорен и не признан недействительным. Оснований полагать изложенные в нем условия ничтожными, суд не усматривает. 

В расчет задолженности банком включены просроченные проценты за пользование кредитом, т.е. проценты, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в установленные договором сроки. При этом установленная договором очередность погашения задолженности не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, доказательств нарушения закона и условий договора при зачислении банком произведенных ФИО2 платежей не имеется.

Так же суд считает несостоятельными доводы ответчика о тяжелом материальном положении и направлении всех денежных средств на лечение ребенка и на основании чего невозможности своевременного погашения задолженности по кредитам, так как из показаний ответчика ФИО2, данных в судебном заседании следует, что её заработная плата составляет около 50 000 рублей, а также она получает алименты на содержание ребенка в размере 10 000 рублей. Доказательств большого размера денежных средств направленных на лечение ребенка, ответчицей в суд не представлено, как и не представлено доказательств тяжелого материального положения. 

Принимая во внимание соотношение сумм неустоек и основного долга с процентами; длительность неисполнения обязательства, последствия нарушения обязательства, у суда не имеется законных оснований для ее снижения.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела следует, что при подаче иска ПАО «Сбербанк России» уплачена государственная пошлина в размере 15 027 руб. 01 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Принимая во внимание данные обстоятельства, руководствуясь приведенными нормами закона, суд присуждает возместить истцу ПАО «Сбербанк России» с ответчика ФИО2 понесенные по делу судебные расходы в виде суммы уплаченной государственной пошлины за подачу иска в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитным договорам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 750 075 руб. 36 коп., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 287 313 руб. 06 коп., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 328 012 руб. 74 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 15 027 руб. 01 коп.. 

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Улетовский районный суд.

Судья Н.В. Глазырина