Дело № 2-813/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Квашниной Е.Ю.

при секретаре: Тепловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР», Банк) о взыскании убытков в размере 39154,93 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 16566,35 руб., компенсации морального вреда 10000,00 руб. (л.д. 2-5).

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «УБРиР» заключен кредитный договор № на сумму 358000,00 руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 25% годовых. Банком предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услуги Банка: подключение доступа к системе Интернет-банк с выдачей конверта с ПИН-кодом, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту. Кроме того, клиент, оформивший пакет «Универсальный» становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составила 54600,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика направлена претензия о возврате суммы комиссии в размере 54600,00 руб., убытков 39154,93 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами 16270,17 руб., ДД.ММ.ГГГГ ею получен ответ, согласно которому сумма комиссии возвращена ДД.ММ.ГГГГ, при этом иные требуемые ею в претензии суммы не возмещены. Полагает, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание единовременной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», является ничтожным, в связи с чем, у Банка возникает обязанность по возврату исполненного по сделке, в том числе убытков в виде начисленных Банком процентов на сумму комиссии за пользование кредитом, исходя из ставки 25% годовых, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что ответчик не исполнил добровольно требования потребителя в полном объеме, с Банка подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. Действиями Банка, который являясь профессиональным участником рынка кредитования, заранее знал о неправомерности своих действий, но вынудил ее оформить кредит на большую сумму, часть из которых списал за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», начисляя на указанную сумму проценты, ей причинен моральный вред. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 18, 63).

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 60, 61).

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика ФИО2, действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28), считает требования ФИО1 необоснованными, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты>., с уплатой 25% годовых. Заемщик личным распоряжением перечислила 55000,00 руб. на иной счет, а также получила наличные денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>., в том числе 

<

данные изъяты>. в день получения кредита. После совершения данных операций ФИО1 личным распоряжением оплатила комиссию в размере 54600,00 руб. через кассу Банка. Личной подписью истец подтвердила, что ознакомлена и согласна со стоимостью пакета банковских услуг и перечнем входящих в него услуг. Стоимость пакета банковских услуг не включена в сумму выданного кредита, пакет является отдельным самостоятельным договором и никаким образом не влияет на сумму кредита или процентную ставку. Полученные заемщиком денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>. стали его собственными и ФИО1 распорядилась ими по своему усмотрению, каких-либо списаний со счета истца Банком не производилось. При таких обстоятельствах, начисление Банком процентов на всю сумму кредита является обоснованным. Банк произвел возврат денежных средств заемщику, однако данный факт не свидетельствует о признании Банком условий кредитного договора недействительным. Учитывая, что истец самостоятельно и собственными средствами оплатил сумму пакета банковских услуг, оснований для возмещения истцу убытков и процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ не имеется. Кредитный договор в части взыскании суммы комиссии истцом не оспорен. Требования о взыскании штрафа применимы исключительно к искам о защите прав потребителей, в данном случае имеет место обычный гражданско-правовой иск спор (л.д. 25-26). 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии сост.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее– ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. 

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статьей 30Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии сост. 9Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

На основании п.п. 1 и 2ст. 8Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Из п.п. 1 и 2ст. 10Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), а при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 8 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ и утратившей силу с 01.07.2014), установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. 

В силу п. 5 Указания Банка России от 15.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего до 01.07.2014, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 1 ст. 16Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УБРиР» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>. на срок ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 25% годовых (л.д. 6-7). 

При заключении договора заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе Интернет-банк с выдачей конверта с ПИН-кодом, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту. Кроме того, клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Клиенту, оформившему пакет «Универсальный», по заявлению, бесплатно, может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. 

В соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 3 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с условиями кредитного договора плата за предоставление услуг в рамках пакета (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания кредитного договора) составляет 900,00 руб. + 3,0% в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете-заявлении. Кроме того, предусмотрено взимание платы в размере 29,00 руб. за ежемесячное обслуживание пакета в течение срока пользования кредитом в соответствии со сроком, определенном в анкете–заявлении для погашения задолженности по кредиту.

Согласно пункту 1.3 анкеты-заявления сумма кредитного лимита по договору – 

<

данные изъяты>., следовательно, стоимость пакета «Универсальный» составляет 54600,00 руб., исходя из следующего расчета: 

<

данные изъяты> 

Указанная сумма, согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 66), внесена ФИО1 в виде комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный». 

Подписанная ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 форма кредитного договора (анкета-заявление), носит типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что свидетельствует о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия. Размер платы за предоставление услуг в рамках Пакета условиями кредитного договора не установлен, указана лишь методика расчета платы. 

Анкета-заявление содержит просьбу заемщика о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» (л.д. 6), вместе с тем, текст договора выполнен самим Банком по заранее подготовленной форме, в связи с чем, отсутствуют основания полагать, что заемщик имел возможность повлиять на его содержание и получить кредит без указанной услуги.

То обстоятельство, что истец был ознакомлен с услугами и тарифами Банка, наличие в кредитном договоре ссылки на то, что заемщику известно о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, не свидетельствуют о том, что ФИО1 могла отказаться от предоставления дополнительных услуг, соответствующая графа (поле) в договоре, где заемщик может выразить свой отказ от дополнительных услуг, отсутствует, в кредитном договоре имеет место констатация факта предоставленияпакета услуг «Универсальный».

Доказательств тому, что истец нуждалась в дополнительной услуге, о чем обратилась в Банк с соответствующей просьбой, или имела возможность отказаться от ее получения и заключить кредитный договор без предоставления услуги в рамках пакета «Универсальный», суду не представлено.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств тому, что стоимость предоставляемого пакета услуг, с указанием конкретной стоимости отдельно взятой банковской услуги, входящей в пакет «Универсальный», доведена до заемщика в надлежащей форме до заключения кредитного договора. Отсутствие надлежащей информации о стоимости дополнительных банковских услуг нарушает права потребителя на получение информации, гарантированные ст. 10 Закона о защите прав потребителей, поскольку не позволяет осуществить правильный выбор услуг, потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо одной из услуг пакета «Универсальный». 

Таким образом, суд считает, что, оформляя пакет банковских услуг «Универсальный», Банк обусловил предоставление одних услуг другими, без предоставления права потребителю выбрать услугу или отказаться от нее, установив стоимость такого пакета без указания конкретной цены каждой из предлагаемых услуг. 

При таких обстоятельствах, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях, ущемляющих права потребителя и противоречащих части 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В силу пункта 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о ничтожности в соответствии со ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный», как несоответствующего требованиям закона, с применением последствий недействительности сделки. 

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом иди договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

В связи с тем, что условие договора, предусматривающее взимание единовременной комиссии, является ничтожным, у истца в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, возникли убытки, которые подлежат возмещению ответчиком.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ Банком получена претензия ФИО1, содержащая требования о возврате суммы комиссии в размере 54600,00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме 16270,17 руб., убытков в виде процентов, начисленных Банком на сумму комиссии – 39154,93 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ Банком на счет истца перечислена сумма в возврат комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 54600,00 руб. (л.д. 10-14 - выписка по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заемщиком ФИО1 и ОАО «УБРиР», следует, что сумма кредита составляет 

<

данные изъяты>., процентная ставка по кредиту 25% годовых, при этом проценты по кредитному договору начислялись на сумму кредита, включающую в себя комиссию за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 54600,00 руб., погашение кредита осуществляется путем внесения заемщиком в срок до 28 числа каждого месяца ежемесячных платежей в размере 10537,00 руб. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика убытков в сумме 39154,93 руб. в виде процентов, начисленных Банком и уплаченных заемщиком на сумму комиссии 54600,00 руб., исходя из следующего расчета:

54600,00 руб. х 25 % годовых : 365 дн. х 1047 дн. = 39154,93 руб. 

Из представленной истцом выписки по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует (л.д. 10-14), что в указанный период заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору внесено 34 платежа, доказательств тому, что после ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вносились иные платежи, суду не представлено, следовательно, размер убытков, подлежащих взысканию с ответчика, составляет 38675,00 руб., исходя из следующего расчета: 

54600,00 руб. х 25 % годовых : 12 месяцев х 34 платежа = 38675,00 руб. 

Доводы ответчика о том, что сумма пакета банковских услуг в стоимость кредита не включена и на нее не начислялись проценты, суд считает несостоятельными. 

Согласно условиям кредитного договора, плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно за весь срок пользования Кредитом в момент подписания Анкеты-заявления (л.д. 6 оборот). Из отзыва ответчика на иск (л.д. 25-26) следует, что клиенту предоставлена полная сумма кредита, что подтверждается выпиской по счету, а впоследствии клиент личным распоряжением перечислил сумму 55000,00 руб. на иной счет в банке. Вместе с тем, каких либо доказательств этому обстоятельству ответчик не представил.

В соответствии с выпиской по счету (л.д. 10-14, 27), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществлена выдача кредита в сумме 

<

данные изъяты>. (операция в банке), в тот же день на счет Банка зачислена сумма в размере 55000,00 руб., после чего осуществлена выдача заемщику наличных денежных средств в сумме 

<

данные изъяты>., то есть фактически внесение заемщиком суммы комиссии за предоставление пакета «Универсальный» в размере 54600,00 руб. осуществлено Банком путем списания со счета заемщика суммы в размере 55000,00 руб. и последующим зачислением на его счет суммы в размере 400,00 руб. (55000,00 руб. – 54600,00 руб.), оформлением приходного кассового ордера (л.д. 66), при этом проценты за пользование кредитом начислялись на всю сумму кредита – 

<

данные изъяты> 

В соответствии с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16566,35 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ст. 395 ГК РФ (в редакции от 23.07.2013), за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ, действующей с 01.06.2015) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

В соответствии ст. 395 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ, вступившего в законную силу с 01.08.2016), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

В соответствии с Указанием Банка России от 13.09.2012 № 2873-У ставка рефинансирования с 14.09.2012 года установлена в размере 8,25%. 

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц для целей применения ст. 395 ГК РФ по федеральным округам, публикуется Банком с 01.06.2015 года и по Уральскому Федеральному округу составляла:

с 01.06.2015 – 11,27%, с 15.06.2015 – 11,14%, с 15.07.2015 – 10,12%, с 17.08.2015 – 9,96%, с 15.09.2015 – 9,5%, с 15.10.2015 – 9,09%, с 17.11.2015 – 9,2%, с 15.12.2015 – 7,44%, с 25.01.2016 – 7,89%, 19.02.2016 – 8,57%, с 17.03.2016 – 8,44%, с 15.04.2016 – 7,92%, с 19.05.2016 – 7,74%, с 16.06.2016 – 7,89%, с 15.07.2016 по 31.07.2016 – 7,15%.

Согласно информация Банка России от 10.06.2016 ключевая ставка с 01.06.2016 года составляет 10,5%, с 19.09.2016 – 10%. 

Произведенный истцом расчет требуемой суммы процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д. 3-4), судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, вместе с тем, указанный расчет суд не может положить в основу решения, в связи с тем, что ФИО1 при определении периода пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не учтено, что ДД.ММ.ГГГГ Банком истцу возвращена сумма комиссии в размере 54600,00 руб., следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кроме того, при расчете истец исходила из количества календарных дней – 365, вместе с тем, количество дней в ДД.ММ.ГГГГ составляло 366.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами – 54600,00 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 14367,24 руб., исходя из следующего расчета:

54600 руб. х 8,25% : 365 дн. х 459 дн. = 5664,56 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования 8,25%);

54600 руб. х 11,27% : 365 дн. х 14 дн. = 236,02 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 11,27%);

54600 руб. х 11,14% : 365 дн. х 30 дн. = 499,92 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 11,14%);

54600 руб. х 10,12% : 365 дн. х 33 дн. = 499,56 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 10,12%);

54600 руб. х 9,96% : 365 дн. х 29 дн. = 432,07 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 9,96%);

54600 руб. х 9,5% : 365 дн. х 30 дн. = 426,32 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 9,5%);

54600 руб. х 9,09% : 365 дн. х 33 дн. = 448,72 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 9,09%);

54600 руб. х 9,2% : 365 дн. х 28 дн. = 385,34 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 9,2%);

54600 руб. х 7,44% : 365 дн. х 17 дн. = 189,20 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 7,44%);

54600 руб. х 7,44% : 366 дн. х 24 дн. = 266,37 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 7,44%);

54600 руб. х 7,89% : 366 дн. х 25 дн. = 294,25 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 7,89%);

54600 руб. х 8,57% : 366 дн. х 27 дн. = 345,18 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 8,57%);

54600 руб. х 8,44% : 366 дн. х 29 дн. = 365,13 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 8,44%);

54600 руб. х 7,92% : 366 дн. х 34 дн. = 401,71 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 7,92%);

54600 руб. х 7,74% : 366 дн. х 28 дн. = 323,30 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 7,74%);

54600 руб. х 7,89% : 366 дн. х 29 дн. = 341,33 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 7,89%);

54600 руб. х 7,15% : 366 дн. х 17 дн. = 181,32 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из средней ставки банковского процента 7,89%);

54600 руб. х 10,5% : 366 дн. х 49 дн. = 767,53 руб. (за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ключевой ставки 10,5%);

54600 руб. х 10,0% : 366 дн. х 101 дн. = 1506,72 руб. (за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ключевой ставки 10,0%);

54600 руб. х 10,0% : 366 дн. х 3 дн. = 44,75 руб. (за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ключевой ставки 10,0%);

54600 руб. х 10,0% : 365 дн. х 50 дн. = 747,94 руб. (за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ключевой ставки 10,0%).

Итого: 5664,56 руб. + 236,02 руб. + 499,92 руб. + 499,56 руб. + 432,07 руб. + 426,32 руб. + 448,72 руб. + 385,34 руб. + 189,20 руб. + 266,37 руб. + 294,25 руб. + 345,18 руб. + 365,13 руб. + 401,71 руб. + 323,30 руб. + 341,33 руб. + 181,32 руб. + 767,53 руб. + 1506,72 руб. + 44,75 руб. + 747,94 руб. = 14367,24 руб. 

Таким образом, с ответчика в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14367,24 руб. 

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из того, что в судебном заседании установлен факт нарушения прав заемщика ФИО1, как потребителя финансовой услуги, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда. Учитывая обстоятельства дела, степень нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора, действия Банка по возврату суммы комиссии, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, в сумме 300,00 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Из представленной истцом претензии от ДД.ММ.ГГГГ следует (л.д. 64-65), что ФИО1, ссылаясь на ничтожность условий кредитного договора, потребовала от Банка вернуть ей уплаченную сумму комиссии 54600,00 руб., а также выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 16270,17 руб., убытки – 39154,93 руб. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что письменная претензия истца ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 64), в добровольном порядке удовлетворена частично, требования заемщика в части выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами и убытков оставлены Банком без удовлетворения, в связи с чем, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования истца о взыскании штрафа подлежат удовлетворению.

Ссылку ответчика на то, что положения Закона о защите прав потребителей неприменимы к договору банковского кредита, суд считает несостоятельной, основанной на неверном толковании закона.

Учитывая, что судом с ПАО «УБРиР» в пользу ФИО1 взысканы убытки в виде начисленных банком и уплаченных истцом процентов 38675,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14367,24 руб., компенсация морального вреда – 300,00 руб., а всего 53342,24 руб., с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы 53342,24 руб., то есть 26671,12 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу следует отказать.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, госпошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска в суд в силу пп. 4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета Златоустовского городского округа в размере 2091,67 руб., из них: 1791,26 руб. от удовлетворенных судом требований имущественного характера в общей сумме 53042,24 руб.; 300,00 руб. за требование о компенсации морального вреда (1791,26 руб. + 300,00 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», - удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 убытки 38675 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 14367 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда 300 руб. 00 коп., штраф 26671 руб. 12 коп., а всего 80013 руб. 36 коп. (восемьдесят тысяч тринадцать рублей тридцать шесть копеек). 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1, - отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» государственную пошлину в доход Златоустовского городского округа 2091 руб. 67 коп. (две тысячи девяносто один рубль шестьдесят семь копеек). 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Е.Ю. Квашнина

Решение в законную силу не вступило