Дело №2-298/2021

УИД 86RS0004-01-2020-021155-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2021 года с.Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н.,

при участии представителя ответчика ФИО1 – адвоката Афанасьева А.В., действующего по назначению суда в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-298/2021 по исковому заявлению ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать в его пользу с ответчика:

- задолженность по кредитному договору № от 22.06.2013, которая по состоянию на 01.10.2020 составляет 556140 рублей 44 копейки, в том числе: основной долг – 234343 рубля, проценты – 321797 рублей 08 копеек; 

- проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 26,9% годовых с 02.10.2020 (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения кредита;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 8 761 рубля 40 копеек.

Иск обоснован тем, что 28.04.2020 между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва» был заключен договор №2020-2415/79 уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, в том числе право требования по кредитному договору № от 22.06.2013 к заемщику ФИО1 В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлен кредит в размере 252631 рубля 58 копеек на срок по 22.06.2018 под 29,9% годовых. В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. 20.06.2020 истец направил ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены банком по договору цессии, в связи с чем ответчику необходимо погашать задолженность по кредитному договору по указанным реквизитам истца. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету сумма задолженности ответчика составляет 544246 рублей 66 копеек, в том числе основной просроченный долг –234343 рубля 36 копеек, просроченные проценты – 321797 рублей 08 копеек. В соответствии со ст.333 ГК РФ истец, учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, устанавливает ограничение для взыскания неустойки (пеней) в размере 25% от суммы задолженности ответчика по основному долгу и процентам. Согласно п.5.3.5 Правил предоставления банком физическим лицам потребительских кредитов, банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности / не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия ответчика. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения ответчик может уполномочить банк предоставлять цессионарию такую информацию об ответчике, какую банк сочтет нужной. Подписав кредитный договор, ответчик подтвердил, ознакомлен и согласен с правилами. В силу п.2 ст.382 ГК РФ предусмотренный договором запрете перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). Поскольку договор цессии заключен в рамках процедуры несостоятельности (банкротства) банка, то права требования по кредитному договору могут быть уступлены даже в отсутствие согласия (при наличии запрета) ответчика на такую уступку. Ссылаясь на ст.ст.307, 309, 310, 811 ГК РФ истец считает исковые требования обоснованными. 

Представитель истца ООО «Нэйва», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Судебная корреспонденция, направленная ответчику ФИО1, по адресу, указанному в иске (

<

адрес>), возвращена в суд неврученной.

Согласно сведениям, предоставленным ОМВД России по Песчанокопскому району Ростовской области от 06.05.2021, ответчик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный 

<

адрес> фактически по данному адресу не проживает; установить его место жительство не представляется возможным. 

Поскольку с последнего места жительства ответчика ФИО1 имеются сведения о неизвестности его места пребывания, заявленный иск рассмотрен в соответствии со ст. 119 ГПК РФ по имеющимся в деле материалам с участием представителя ответчика, назначенного судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ. 

Представитель ответчика ФИО1, назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, адвокат Афанасьев А.В. исковые требования, предъявленные к ФИО1, не признал. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика – ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – «Агентства по страхованию вкладов», надлежащим образом уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, не обеспечило явку представителя в судебное заседание. 

Заслушав представителя ответчика, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ). 

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч.1 ст.385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. 

Согласно кредитному договору № от 22.06.2013 (заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), ФИО1 своей подписью подтвердил, что он подписал заявление о присоединении к Правилам, заключил с банком договор, в связи с чем является клиентом банка; ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять (п.1); сумма кредита – 252631 рублей 58 копеек (п.2.1.); срок кредита – 60 месяцев (п.2.3.); дата погашения кредита – 22.06.2018 (п.2.4.); уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения (п.2.5.); способ получения кредита – на текущий (карточный) счет клиента в ОАО Банк «Западный» (п.3.1.); количество платежей – 60 (п.4.1.); дата перечисления первого ежемесячного платежа 30.01.2014 (п.4.2.); ежемесячный платеж – 8163 рубля 02 копейки (п.4.3.).

Графиком платежей, подписанным заемщиком ФИО1, предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых; дата выдачи кредита – 22.06.2013; полная стоимость кредита – 34,34% (489784 рублей 04 копейки), срок кредитования – 1826 дней; установлены даты и размеры ежемесячных платежей, дата последнего платежа – 22.06.2018; ежемесячные платежи заемщик производит в виде аннуитентного платежа; неустойка рассчитывается исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и 9или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно.

Правилами предоставления ОАО Банк «Западный «физическим лицам потребительских кредитов установлены обязательные условия, регулирующие порядок предоставления клиентам кредитов, открытия и обслуживания счетов (п.2.1.); правила, заявление и тарифы представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен банком с клиентом в случае принятия банком решения о предоставления клиенту кредита (п.2.1.2); предоставляя в банк заявление, заявитель выражает намерение заключить договор на содержащихся настоящих Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил (п.2.1.4.); за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств банк несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями соответствующего договора (п.2.3.1); Разделом 3 об открытии и обслуживании текущего счета установлено, что в соответствии с договором об открытии и обслуживании текущего счета банк обязуется открыть клиенту текущий счет, принимать и зачислять поступившие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, а также проводить иные операции, предусмотренные для текущих счетов (п.3.1.1.); Разделом 4 (кредитный договор) установлено, что банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.4.1.1.); предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках договора (п.4.2.1.); дата возврата кредита указывается в заявлении (п.4.2.2.); для учета полученного клиентом кредита банк открывает ссудный счет (п.4.2.3); погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к заявлению), являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами (п.4.2.4); погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения; окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (п.4.2.6.); датой погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом, а также уплаты штрафов и неустоек считается дата поступления денежных средств на соответствующие счета банка по учету соответствующего вида задолженности (п.4.2.8.); обязательства клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов, а также издержек банка, связанных с возвратом кредита (п.4.2.9); клиент возвращает все расходы банка, связанные с взысканием задолженности по договору (п.4.2.11); стороны пришли к соглашению, что банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в том числе в случае, если клиент нарушил на 5 (и более) рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора; при наступлении указанного случая банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного исполнения обязательств клиентом по договору в полном объеме путем направления клиенту письменного требования банка возвратить сумму кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом; в случае непогашения задолженности клиента перед банком в срок, установленный в письменном требовании банка, банк вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять неустойку в размере и на условиях п.4.5.1 правил (п.4.4.1.3.); клиент обязан: возвратить кредит и проценты за его использование в размере и в срок, предусмотренные договором (п.4.4.4.1.), на дату каждого очередного платежа, указанную в графике погашения, обеспечивать необходимое количество денежных средств на счете клиента в сумме согласно графику погашения и достаточной для погашения задолженности в установленный в графике погашения срок (п.4.4.4.5.), по письменному требованию банка в срок, указанный в соответствующем письменном требовании, возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, перечисленных в п.4.4.1.3. Правил (п.4.4.4.6.); в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно (п.4.5.1); договор заключается на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств (п.5.2.3.); банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему права на осуществление банковской деятельности/не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения клиент уполномочивает банк предоставить цессионарию такую информацию о клиенте, которую банк сочтет нужной (п.5.3.5.). 

Согласно договору об уступке прав требования (цессии) №2020-2415/79 от 28.04.2020, ОАО Банк «Западный» (цедент) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 и ООО «Нэйва» (цессионарий), заключили договор уступки прав требования (цессии), согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 877 физическим лицам (Ханты-Мансийский округ)( л.д. 13-15)

Согласно Приложению №1 к договору цессии №2020-2415/79 от 28.04.2020 ОАО Банк «Западный» передает, а ООО «Нэйва» принимает права (требования) по кредитному договору, заключенному с ФИО1; сумма основного долга – 234343 рубля 36 копеек; сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) - в соответствии с условиями кредитного договора. ( л.д. 16)

Уведомление об уступке прав по кредитному договору, адресованное ФИО1, список простых почтовых отправлений №6308 от 19.06.2020, реестр по отправке простых писем ООО «Нэйва», свидетельствуют о том, что ООО «Нэйва» проинформировало заемщика ФИО1 о том, что 28.04.2020 ОАО Банк «Западный» и ООО «Нэйва» был заключен договор цессии №2020-2415/79, но основании которого к ООО «Нэйва» перешли права по кредитному договору № от 22.06.2013; ФИО1 предложено исполнять денежные обязательства по кредитному договору по новым реквизитам. 

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 01.10.2020 задолженность по кредиту составляет 556140 рублей 44 копейки, из них: основной просроченный долг – 234343 рубля 36 копеек, просроченные проценты за период с 31.10.2018 года по 01.10.2020 года из расчета 29,9 % годовых – 321797 рублей 08 копеек.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1).

Статьей 309 этого же Кодекса предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Из материалов дела следует, что в нарушение указанных норм материального права ФИО1 не выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, в результате чего у него образовалась задолженность по основному долгу в сумме 234 343,36 рублей, которая подлежит взысканию в пользу истца. 

Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств.

По общему правилу пункта 3 статьи 809 ГК РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п. 4.2.5 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов отсчет срока пользования денежными средствами, предоставленными по договору, в том числе для начисления процентов за пользование Кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по Кредиту включительно. 

Согласно названному выше договору цессии от 28 апреля 2020 года к истцу перешло требование к ФИО1 по кредитному договору от 22.06. 2013 г., по которому кредитор имеет право как на проценты за пользование кредитом по договору, так и проценты за просрочку платежей на основании статей 395 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.1.3 данного договора права требования к Должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения Договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, вытекающие из условий кредитного договора, в том числе право на проценты.

Указание в договоре на размер основного долга, право на который, в том числе, переходит к цессионарию, само по себе не означает, что договором каким-либо образом ограничен объем перехода прав по отношению к тому, как это определено законом. Напротив, пункт 1.3 договора прямо предусматривает переход всех прав в полном объеме по кредитному договору.

С учетом изложенного, требования о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 29,9% годовых от суммы долга 234343,36 рублей с 31.10.2018 года по 01.10.2020 года в сумме 321797,08 рублей обоснованны и подлежат удовлетворению. 

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 29,9 процентов годовых с 02.10.2020 года ( дата, следующая за датой расчета цены иска) года (включительно) по дату полного фактического погашения кредита, суд учитывает, что начисление процентов до полного погашения без предоставления расчета может необоснованно нарушить права ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, рассчитанной по правилам ст. 333.19 НК РФ исходя из установленной к взысканию суммы задолженности, в размере 8761,4 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 22.06.2013, образовавшуюся по состоянию на 01.10.2020, в размере 556140 рублей 44 копейки, в том числе: основной долг – 234343 рубля, проценты за период с 31.10.2018 года по 01.10.2020 года в сумме – 321797 рублей 08 копеек. 

В остальной части иска отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8761,4 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Решение принято в окончательной форме 16 июля 2021 года. 

Судья Н.Р. Толмачева