Дело № 2 - 1149/2021 

03RS0015-01-2021-002429-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Салават 21 июля 2021 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ерофеева Е.Н.

при секретаре Чернове И.С.

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, указав в обоснование своих требований, что 00.00.0000 между ООО СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и истцом заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности ..., срок действия с 00.00.0000 по 00.00.0000. Ежегодный страховой взнос составлял 62793,10 руб. 00.00.0000 истец направил страховщику заявление о расторжении договора страхования с 00.00.0000, содержащее требование о выплате выкупной суммы и предоставлении расчета инвестиционного дохода с последующей его выплатой. В установленные сроки денежные средства от страховщика не поступили. 00.00.0000 истец направил в адрес ответчика претензию. Ответа на претензию не последовало. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 00.00.0000 № ... в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании выкупной суммы при расторжении договора страхования отказано. На основании изложенного истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика выкупную сумму в размере 417715 руб., накопительную часть инвестиционного дохода по договору страхования в размере 63058,72 руб., компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в суде исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, пояснив, что заключенным между сторонами договором не предусмотрена обязанность страхователя обращаться к страховщику посредством заполнения установленного образца заявления, кроме того, представленное ФИО1 заявление о расторжении договора, содержало в себе сведения, которые предусмотрены предлагаемым страховщиком бланком заявления. При этом, о необходимости обращения посредством заполнения установленной формы ответчик истца своевременно не уведомил.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, доказательств уважительной причины неявки суду не сообщили, в материалах гражданского дела имеются письменные отзывы на исковое заявление, на основании чего судом принято решение о рассмотрении дела без участия не явившихся лиц.

Выслушав участников судебного заседания, изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Статья 10 Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункта 6 приведенной нормы при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Судом установлено, что 00.00.0000 между ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключен договор страхования ... по программе Росгосстрах Жизнь Престиж 2, срок действия договора с 00.00.0000 по 00.00.0000.

При заключении договора истцу выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение № 1 к полису), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, о чем имеется подпись ФИО1

Полисом страхования предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях предусмотренных законом или договором. 

В период действия договора страхования ФИО1 уплачены страховые взносы в размере 439700 руб., что подтверждается представленными квитанциями и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

00.00.0000 ООО СК «РГС-Жизнь» сменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», что подтверждается сведениями из Единого государственного реестра юридических лиц, представленными в общедоступном виде.

00.00.0000 истцом в адрес ответчика направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования жизни и требованием о выплате выкупной суммы в размере 417715 руб., а также накопительной части инвестиционного дохода.

В ответе на заявление о расторжении договора страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 25 декабря 2020 года сообщило, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), а не сумма взносов, уплаченных по договору страхования. Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 19599,41 руб., составляет 248818,02 руб., предложив, в случае согласия на расторжение договора, заполнить и направить в адрес страховщика установленный образец заявления о расторжении договора страхования. 

00.00.0000 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о перечислении на счет истца выкупной суммы в размере 417715 руб.

Указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 00.00.0000 № ... в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в решение отмечено, что сформированный на 00.00.0000 страховой резерв по договору страхования жизни составляет 241282,75 руб., выкупная сумма составляет 95 % от величины сформированного страхового резерва, то есть 229218,61 руб., размер дополнительного инвестиционного дохода, на дату расторжения договора составляет 19599,41 руб.

Отказывая в удовлетворении требований ФИО1 уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 указала на то, что заявителем ФИО1 в адрес ООО «Капитал Лафй Страхование Жизни» не было представлено письменное заявление на расторжение на установленной форме, предоставление которого предусмотрено Приложением № 1 к договору страхования.

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, предусмотренным законом. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Условиями заключенного между сторонами договора страхования предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования в размере 95 % при действии договора более 5 лет.

С указанными условиями договора страхования истец был ознакомлен в момент заключения им с ответчиком спорного договора страхования согласился с ними, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в договоре страхования.

Вопреки доводам ответчика, заключенным между сторонами договором не предусмотрена необходимость обращения страхователя с требованием о расторжении договора по какой-либо форме (пункт XI полиса страхования), данное требование может быть заявлено на основании письменного заявления, в связи с чем на основании заявления ФИО1 от 00.00.0000 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» было обязано расторгнуть договор страхования с 00.00.0000.

В тоже время, Общими правилами страхования предусмотрено, что для получения выкупной суммы страхователь предоставляет страховщику: письменное заявление о выплате по установленной форме, страховой полис, документ, удостоверяющий личность, или его копию, банковские реквизиты. 

Анализ заявления ФИО1 от 00.00.0000, полученного ответчиком 00.00.0000, позволяет установить, что содержание заявление отражает все сведения, предусмотренные заявлением установленной страховщиком формы, при этом, к заявлению приложены все предусмотренные правилами документы, что также подтверждается описью вложений и материалами, представленными ответчиком.

Составление заявление не на бланке страховщика, само по себе не может являться достаточным основанием для отказа в принятия данного заявления и выплате причитающихся средств. В случае отсутствия необходимых сведений страховщик должен был уведомить страхователя о необходимости предоставления дополнительной информации, а не отказать в рассмотрении заявления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4, пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно пункта 1 статьи 26 названного закона, в редакции действовавшей на момент заключения сторонами договора страхования, для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы. Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат. Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования.

Действующей на момент рассмотрения спора редакцией указанной статьи предусматривается, что для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуальных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и включают в себя, в том числе, методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие (подпункт 2 пункта 2 статьи 26 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1).

Положением Банка России от 16 ноября 2016 года № 557-П утверждены Правила формирования страховых резервов по страхованию жизни.

Таким образом, вопреки доводам истца, понятия страховая премия и страховой резерв не являются тождественными.

В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (пункт 1).

В соответствии со статьей 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

Согласно представленного ответчиком расчета на 00.00.0000 сумма сформированного по договору резерва составляет 241282,75 руб., соответственно выкупная сумм составляет 229218,61 руб. (241282,75 * 95 %). Размер инвестиционного дохода за период действия договора составил 19599,41 руб. Соответственно, общая выкупная сумма по договору страхования ... от 00.00.0000 составляет 248818,02 руб. (229218,61 + 19599,41). Данный расчет также был предоставлен страховщиком финансовому уполномоченном при рассмотрении заявления ФИО1 

Судом данный расчет проверен и оценен в совокупности с другими доказательствами, он соответствует условиям заключенного между сторонами договора, требованиям действующего законодательства, отражает все внесенные истцом платежи. Стороной истца замечаний относительно арифметической правильности данного расчета не представлено.

На основании изложенного, суд принимает решение о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца выкупной суммы и накопительной части инвестиционного дохода в размере 248818,02 руб.

В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

С учетом всех обстоятельств данного дела, суд считает, что действиями ответчика, связанными с нарушением права страхователя на расторжение договора страхования и выплате положенных денежных средств, непринятием должных мер по удовлетворению законных требований потребителя, истцу причинены нравственные страдания и поэтому в его пользу в счет компенсации морального вреда следует взыскать 5000 руб. При этом суд считает, что указанная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании чего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 126909,01 руб. ((229218,61 + 19599,41 + 5000) * 50 %).

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Согласно письменному ходатайству истца в счет оплаты услуг представителя оплачена сумма в размере 23000 руб., что подтверждается договором от 00.00.0000. Суд принимает решение о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование» в пользу истца суммы в размере 15000 руб. на оплату услуг представителя, поскольку полагает, что данная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости, учитывает характер и сложность рассматриваемого дела, количество составленных представителем истца документов, размер удовлетворенной части исковых требований относительно заявленной.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика следует взыскать в доход местного бюджета госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных имущественных и неимущественных требований в сумме 5988,18 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 103, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни ... от 00.00.0000, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 сумму в размере 395727 (триста девяносто пять тысяч семьсот двадцать семь) рублей 03 копейки, в том числе сумма страхового резерва в размере 229218 рублей 61 копейка, инвестиционный доход 19599 рублей 41 копейка, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 126909 рублей 01 копейка, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5988 (пять тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Ерофеев Е.Н.

Верно. Судья Ерофеев Е.Н. 

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2021 года.

Решение не вступило в законную силу 28.07.2021 Секретарь суда___________

Решение вступило в законную силу ___________ Секретарь суда__________

Судья___________ Е.Н. Ерофеев

Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2 - 1149/2021 (УИД 03RS0015-01-2021-002429-73) Салаватского городского суда Республики Башкортостан

Решение13.08.2021