Дело № 2-3159-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 23 октября 2018 год 

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Зембахтиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. 

Требования обоснованы тем, что между ФИО1 (истец) и ПАО «Банк ВТБ» (ответчик) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, где сумма кредита составила 480 770 руб., процентная ставка по кредиту – 14,5% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 11.04.2018 года. Истцом также было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 80 769 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования составляет сумму в размере 16153,80 рублей, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 64615,20 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 12.04.2018 г. по 24 часов 00 минут 11.04.2023 года. Истец 29.08.2018г. обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Считает, что отказом от удовлетворения требований, ответчики нарушают ее права, как потребителя, на отказ от услуги.

Истец просит суд:

- взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 14915,28 рублей;

- взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть суммы страховой премии в размере 59661,13 рублей;

- взыскать солидарно с Банка ВТБ (публичное акционерное общество), Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2500,00 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о разбирательстве дела в ее отсутствие не просила.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, не представили причин уважительности своей неявки, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страх 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) на индивидуальных условиях был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 480 770 руб. под 14,5% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 13-14).

Также 11.04.2018г. ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение ее в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором просила включить ее в число участников программы «Финансовый резерв Лайф +» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 15).

Согласно указанному заявлению, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 80769,00 руб., из которых: вознаграждение банка за подключение к программе страхования – 16153,80 руб. и расходы банка на оплату страховой премии страховщику по договору коллективного страхования – 64615,20 руб., срок действия договора страхования -с 00 часов 00 минут 12.04.2018 г. по 24 часов 00 минут 11.04.2023 года.

Согласно заявлению на включение его в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» стоимость услуг Банка по обеспечению страхования при отказе страхователя от договора страхования возврату не подлежит.

Как указывает сторона истца, на основании данного заявления, со счета ФИО1 была списана плата за включение в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф +» в размере 80769,00 рублей.

29.08.2018г. ФИО1 в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием об исключении из числа застрахованных лиц по программе договора коллективного страхования, о возврате части стоимости услуги в связи с отказом от услуг по страхованию (л.д. 7-12), которые оставлены без удовлетворения.

Анализируя собранные по делу доказательства, судом бесспорно установлено, что коллективный договор страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв», заключенный между Банком « ВТБ» ( ПАО) и ООО « СК « ВТБ Страхование», к которому присоединилась ФИО2, путем подачи заявления в Банк « ВТБ» ( ПАО), договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ (ПАО), не содержат обязательного условия, предусмотренного Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № о возможности отказа от страхования в пятидневный срок, что нарушает права потребителя и является основанием для удовлетворения исковых требований частично. 

Письменными материалами подтверждается, что одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 обратился в ВТБ (ПАО) с заявлением о включении его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" по договору коллективного страхования от 01. 02.2017 года, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) – страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование" - страховщиком, со сроком страхования с 12.04.2018 года по 11.04.2023 года, страховая сумма 480770,00 рублей. 

Условия страхования участников Программы страхования в рамках страхового продукта "финансовый резерв", заключенной между банком ВТБ (ПАО) - страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование" - страховщиком содержатся в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "финансовый резерв Лайф+" в ВТБ (ПАО) и в договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенном между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ (ПАО). 

Из письменных возражений ответчика следует, что он не оспаривает факт включения истца в число участников указанной Программы страхования, а также подтверждает факт оплаты страховой премии застрахованного ФИО1 в ООО СК « ВТБ» Страхование «. 

Разрешая требования истца о нарушении ее прав в части не уведомления о возможности отказа от договора страхования, судом установлено, что Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступивших в силу 2 марта 2016 г., действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования. 

Между тем, коллективный договор страхования не содержит обязательных условий, предусмотренных Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г., в частности, не предусмотрена возможность застрахованного лица воспользоваться отказом от страхования в четырнадцатидневный срок с даты подключения к коллективному договору страхования. 

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и Страховая компания, при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше Законов и подзаконных актов в целом.

Условие рассматриваемого договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. 

Доводы ответчика том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – Банк, являются не обоснованными. 

Согласно заявления на включение в число участников Программы страхования, стоимость услуг банка по обеспечению страхования ФИО1 по Программе страхования на весь срок страхования составляет 80769,00 рублей, из которых вознаграждение Банку – 16153,80 рублей, (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 64 615,20 рублей.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением ФИО1 соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку кредитный договор заключен с физическим лицом, то на него распространяется приведенное Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав ФИО1 отсутствием в договоре коллективного страхования, к которому она присоединилась, указания на возможность отказа от договора страхования в срок, предусмотренный указанием ЦБ РФ, суд полагает обоснованным довод истца о взыскании с ответчиков как с ПАО «Банк ВТБ», так и с ООО» СК « ВТБ Страхование» компенсации морального вреда, который определяется судом в размере 2 000,00 рублей на основании ст.15 Закона о защите прав потребителей, путем взыскания с каждого из ответчиков.

При этом, в п. 3 ст. 958 ГК РФ указано, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Применительно к указанным нормам права, отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен, что следует из Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".

Из пояснений истца следует, что заявление о досрочном отказе от договора страхования было направлены в адрес Банка и Страховой компании 29.08.2018 года, есть спустя 4 месяца после заключения договора страхования, то есть за пределами 14-дневного срока, что исключает обязанность ответчиков в силу закона осуществить возврат страховой премии при удовлетворении требований о расторжении договора страхования, заключенного в рамках присоединения ФИО1 к программе коллективного страхования, заключенного между банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". 

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование потребителя не были удовлетворено в добровольном порядке, судом установлено, что права истца нарушены отсутствием в договоре коллективного страхования, к которому она присоединилась, указания на возможность отказа от договора страхования в срок, предусмотренный указанием ЦБ РФ,, в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» составляет 1 000,00 рублей из расчета 2000 * 50%.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300,00рублей.

На основании изложенного и руководствуясьст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2 000,00 рублей, штраф в размере 1 000,00 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2 000,00 рублей, штраф в размере 1 000,00 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300,00 рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300,00 рублей. 

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2018 года