Дело № 2-264/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2019 года с. Шебалино

Шебалинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Т.В. Поленниковой, 

при секретаре А.А. Толбине, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования № 

<

данные изъяты> от 

<

ДАТА> по состоянию на 

<

ДАТА> в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>, 

<

данные изъяты> – задолженность по начисленной неустойке за период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>, взыскании с 

<

ДАТА> процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 

<

данные изъяты>% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 

<

данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Требования мотивированы тем, что 

<

ДАТА> между АО «Банк «СИБЭС» (далее также – Банк) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № 

<

данные изъяты> (далее также – Договор, Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 

<

данные изъяты> на 

<

данные изъяты> (до 

<

ДАТА>). Стороны договорились о процентной ставке с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> – 

<

данные изъяты> % годовых, на оставшийся срок - 

<

данные изъяты> % годовых. Банк выполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании. Срок возврата кредита наступил, однако обязательство по возврату кредита ответчик не исполнила, что привело к возникновению просроченной задолженности. Ответчик обязан возвратить займодавцу сумму займа, проценты. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. По состоянию на 

<

ДАТА> размер задолженности ответчика по Договору составляет указанную в иске сумму.

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банк направил ответчику письмо с требованием осуществить полное погашение задолженности. До настоящего времени требования Банка не исполнены. 

Определением суда от 

<

ДАТА> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ООО МКК «ГКА». 

В судебное заседание представитель истца банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании частично признал исковые требования. Пояснил, что перестал оплачивать кредит с 

<

ДАТА> года, так как сказали, что банк СИБЭС обанкротился. Ему осталось внести 5 платежей. Сначала он вносил платежи в Горно-Алтайское кредитное агентство, затем в Государственную корпорацию « Агентство по страхованию вкладов». 

Представитель третьего лица ООО МКК «ГКА» в судебное заседание не явился, представил справку о платежах ФИО1, согласно которой последний вносил платежи по договору о потребительском кредитовании № 

<

данные изъяты> в ООО МКК «ГКА» в период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>. Задолженность перед ООО МКК «ГКА» отсутствует. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 

<

ДАТА> между Банком и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № 

<

данные изъяты>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, срок возврата кредита 

<

ДАТА> под 

<

данные изъяты>% годовых, начиная с даты предоставления кредита по 

<

ДАТА>, с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> процентная ставка составляет 

<

данные изъяты>%. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 6). 

Согласно п. 8 Договора исполнение обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № 2 к Договору.

В Приложения № 2 к Договору банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) указан ООО МФО «ГКА». 

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначением платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № 

<

данные изъяты> от 

<

ДАТА>. Без НДС».

Согласно п. 20.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются. 

Согласно п. 6.4.1 условий договора о потребительском кредитовании кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата все оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающими процентами за фактический срок кредитования в случае, в частности, нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных пунктом 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, между Банком и ФИО1 сложились правоотношения, регулируемые главой 22, 42 Гражданского кодекса РФ.

Решением Арбитражного суда Омской области от 

<

ДАТА> Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ответчиком, по состоянию на 

<

ДАТА> года образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>, 

<

данные изъяты> – задолженность по начисленной неустойке за период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>. 

Однако суд не может согласиться с указанным расчетом задолженности, поскольку в соответствии с заключенным договором о потребительском кредитовании с ФИО1, заемщик вносил платежи в ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» являющееся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), с даты заключения договора и в последующем в соответствии с договором уступки от 

<

ДАТА> в соответствии с которым ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» перешли права требования по данному Договору.

Из графика платежей по Кредитному договору, следует, что ФИО1 начиная с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> должен был внести 36 платежей по 

<

данные изъяты>, последний платеж в размере 

<

данные изъяты>

Согласно имеющейся в материалах дела справки ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» № 

<

данные изъяты> от 

<

ДАТА>, ФИО1 в период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> вносились платежи в счет погашения кредита в общей сумме 

<

данные изъяты>.

Кроме того в период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> ответчик ежемесячно вносил платежи получателю ГК « Агентство по страхованию вкладов» в общей сумме 

<

данные изъяты>. 

По состоянию на 

<

ДАТА> сумма переплаты по графику платежей составляет 

<

данные изъяты>, и по состоянию с 

<

ДАТА>. по 

<

ДАТА>. сумма переплаты составляет 

<

данные изъяты>. Итоговая сумма переплаты - 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Поскольку ФИО1 последний платеж внесен в 

<

ДАТА> сумма переплаты в размере 

<

данные изъяты> должна быть зачислена в счет погашения процентов за платеж от 

<

ДАТА> в сумме 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> за основной долг.

В связи с тем, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору, последний платеж произведен в 

<

ДАТА> Банк имеет право на досрочное взыскание задолженности, в соответствии с графиком платежей. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на 

<

ДАТА> по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>, просроченные проценты в размере 

<

данные изъяты>

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При взыскании неустойки с должника, не являющегося коммерческой организацией, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (абз. 2 п. 71 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В соответствии с положениями п.6 ст. 395 ГК РФ и разъяснениями, содержащихся в п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не может быть снижен ниже предела, установленного п.1 ст. 395 ГК РФ.

Принимая во внимание сумму неисполненного обязательства, послужившую основанием для обращения истца в суд и размер рассчитанной по условиям договора неустойки, а также учитывая, что истец с 

<

ДАТА> действий по взысканию долга не предпринимал, обратился с иском спустя длительное время с даты невнесения платежей, тем самым увеличив период просрочки платежей и размер штрафных санкций, суд считает необходимым снизить размер предъявленной к взысканию неустойки за неисполнение обязательства по договору с учетом и применительно к учетной ставке Банка России.

При этом, руководствуясь положениями п.6 ст. 395 ГК РФ и разъяснениями, содержащихся в п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7, суд полагает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 

<

данные изъяты>.

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом (частью кредита), начиная с 

<

ДАТА>, из расчета 

<

данные изъяты> % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита), начиная с 

<

ДАТА>, из расчета 

<

данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере ( ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с разъяснениями, содержащихся в пунктах 60 и 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, начиная с 

<

ДАТА> до дня полного исполнения ответчиком своих обязательств, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты>% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 

<

данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, частичное удовлетворение требований истца, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № 

<

данные изъяты> от 

<

ДАТА> по состоянию на 

<

ДАТА> в сумме 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по процентам, 1000 задолженность по начисленной неустойке, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> копеек, всего 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты> % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 

<

ДАТА> по день фактической уплаты задолженности, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 

<

данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

В остальной части заявленных требований Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шебалинский районный суд Республики Алтай.

Решение в окончательной форме принято 16 сентября 2019 года.

Председательствующий Т.В. Поленникова