Дело № 2-149/2018

Решение

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кан 16 мая 2018 года 

Усть-Канский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шадеевой С.А.,

при секретаре Урматовой М.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

установил:

ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.03.2012 года за период с 31.03.2012 года (дата выхода на просрочку) по ******* в размере 80756,66 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2623 рубля, мотивируя свои требования тем, что ******* между ПАО Банк «Траст» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № .

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Национальный Банк «Траст» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - 53100 рублей, срок пользования кредитом - 18 месяцев, процентная ставка по кредиту - 36.00 % годовых.

В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей - являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил свои обязательства, открыв банковский счет № .

Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, на счете клиента.

В соответствии с Условиями с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимал меры по погашению задолженности и продолжал уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

******* между ПАО Банк «Траст» (Цедент) и ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требований № № 13, в соответствии с которым к Цессионарию перешло право требования задолженности с должника в полном объеме.

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность заемщика за период с ******* (дата выхода на просрочку) по ******* составила 80756,66 рублей, в том числе: сумма основного долга 53100 рублей, проценты за пользование кредитом 15883,19 рубля, сумма комиссии 0,00 рублей, плата за пропуск платежей (штрафы) в сумме 3500 рублей, проценты на просроченный долг 8273,47 рубля.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № от ******* ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» признано несостоятельным (банкротом). В отношении ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» открыто конкурсное производство сроком на 6 месяцев.

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ******* данная процедура продлена до *******.

Определением суда от ******* к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен Банк «Траст» (ПАО).

В судебном заседании представитель истца ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, ее представитель ФИО2 иск не признавал.

Представитель третьего лица Банк «Траст» (ПАО) не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен. 

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику предмета займа - денег или других вещей, при этом допускается оформление займа упрощенно - путем выдачи расписки, а также иных письменных документов. В случае спора о факте предоставления займа на кредиторе лежит обязанность доказать, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. В свою очередь, ответчик, возражающий против признания полученных им денежных средств в качестве заемных, в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должен представить доказательства того, что между сторонами сложились иные правоотношения.

Материалами дела установлено, что ******* ФИО1 заполнила заявление на получение кредита, в котором просила ПАО Банк «Траст» заключить с ней договор об открытии на ее имя текущего счета и предоставлении кредита на определенных условиях.

******* на основании данного заявления между ПАО Банк «Траст» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № . 

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Национальный Банк «Траст» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - 53100 рублей, срок пользования кредитом - 18 месяцев, процентная ставка по кредиту - 36,00 % годовых.

Согласно графику платежей полная сумма, подлежащая выплате, - 69590,37 рублей, в том числе: платеж по возврату основного долга – 53100 рублей, проценты по кредиту (42,46% годовых) – 16490,37 рублей. Ежемесячная сумма платежа с ******* по ******* – 3867 рублей, последний платеж ******* в размере 3851,37 рубль. 

Из заявления ФИО1 на получение кредита следует, что своей подписью она подтвердила ознакомление с действующими Условиями, Тарифами и получение на руки одного экземпляра Заявления и графика платежей, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. 

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действие банка, направленное не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, из смысла приведенных норм права следует, что кредитный договор, так же как и простой договор займа, считается заключенным с момента приема-передачи денежных средств. И, если в случае заключения договора займа документом, подтверждающим его заключение, является расписка о приеме и передаче денежных средств, то по аналогии, при заключении кредитного договора его исполнение может подтверждаться приемом-передачи денежных средств через банковский счет, открытым на имя клиента для этих целей.

Из этого следует, что банковский счет, открытый на имя клиента, при заключении с ним кредитного договора, должен расцениваться как документ, подтверждающий об исполнении сторонами условий кредитного договора, о передаче денежных средств банком клиенту, и возврат клиентом сумм займа банку. При возникновении спора данный счет может явиться доказательством исполнения либо ненадлежащего его исполнения сторонами условий кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06. 2012 г. № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из материалов дела, истец выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.

Согласно материалам дела, ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита дала кредитору следующие распоряжения: открыть на ее имя текущий счет в соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО)», номер которого указан в п. 14.3 Заявления; предоставить кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 Заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 16 Заявления; осуществить перечисление со Счета суммы кредита в оплату приобретенного Товара, указанного в разделе 16 Заявления (сумма кредита на покупку Товаров), в счет оплаты Предприятию, по реквизитам, указанным в разделе 15 Заявления, либо иным способом произвести взаиморасчеты с Предприятием, при условии предоставления Предприятием Кредитору надлежащем образом оформленных документов, перечень, порядок оформления и сроки передачи Кредитору которых установлены соглашением между Кредитором и Предприятием.

Кроме того, ФИО1 согласилась с тем, что акцептом Кредитором ее оферт, указанных в п. 1 Заявления, являются действия Кредитора по открытию ей Счета. Дата открытия Кредитором Счета является датой заключения Договора.

Банк свои обязательства по договору выполнил, на основании заявления на имя ФИО1 Банком в порядке ст. 438 ГК РФ открыт счет № .

Впоследствии ******* на основании заявления ФИО1 о перечислении с ее счета суммы кредита в оплату приобретенного ею товара в счет оплаты Предприятию поступившая на счет № сумма в размере 51300 рублей перечислена банком на счет, открытый для осуществления операций по переводу денежных средств. ******* указанная сумма была перечислена на банковский счет для последующего перевода на счет Предприятия. 

Указанные обстоятельства подтверждаются движением по лицевому счету ФИО1 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что списание со счета ФИО1 денежных средств производилось на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Из изложенного следует, что, получив необходимую информацию, ответчик добровольно и осознанно, исходя из имущественных интересов, выразила согласие на заключение кредитного договора, на указанных на нем условиях, приняла на себя обязательства, воспользовалась предоставленными денежными средствами. 

В соответствии с п.1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 названной статьи). Таким образом, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника.

В силу п.1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 9.5 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банк вправе передать в залог в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации) без согласия клиента или его уведомления, при этом возможно изменение очередности и порядка погашения задолженности. 

******* между ПАО Банк «Траст» (Цедент) и ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требований № в соответствии с которым к Цессионарию перешло право требования задолженности по кредитному договору № от *******, заключенному между ПАО Банк «Траст» и ФИО1 в полном объеме.

Согласно Приложению № к договору уступки прав требований № от ******* полная сумма задолженности по кредитному договору № от ******* на дату уступки прав составила 80756,66 рублей, из них, просроченный основной долг – 53100 рублей, проценты – 24156,66 рублей, плата за пропуск очередного платежа – 3500 рублей. 

Установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

То, что ответчик нарушила график погашения кредита и процентов, подтверждается движением по лицевому счету, расчетом задолженности. 

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность заемщика за период с ******* (дата выхода на просрочку) по ******* составила 80756,66 рублей, в том числе: сумма основного долга 53100 рублей, проценты за пользование кредитом 15883,19 рубля, сумма комиссии 0,00 рублей, плата за пропуск платежей (штрафы) в сумме 3500 рублей, проценты на просроченный долг 8273,47 рубля.

Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 42 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ", при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Поскольку штраф несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд, с учетом обстоятельств дела, размера задолженности, считает возможным снизить его до 1500 рублей. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» задолженность по кредитному договору № от *******, в размере 78756,66 рублей (семьдесят восемь тысяч семьсот пятьдесят шесть рублей 66 копеек). 

В удовлетворении иска ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» к ФИО1 о взыскании штрафа 1500 рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Усть-Канский районный суд.

Судья С.А. Шадеева

Мотивированное решение принято 21 мая 2018 года.

Судья С.А. Шадеева.