Дело № 2-1148/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2017 года г.Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Гороховой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту – ГПК РФ) просит взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 812 рублей 47 копеек, из которых 30 299 рублей 11 копеек – сумма основной задолженности, 6 670 рублей 73 копеек– пени за неуплату основного долга, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), 842 рубля 63 копейки - пени за неуплату процентов, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Кроме того, истец просит взыскать с ответчика оплаченную государственную пошлину в размере 1 814 рублей 37 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение №, по условиям которого кредитор обязался предоставить ФИО1 денежные средства в размере 63 200 рублей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 33 % годовых. Кредитор выполнил свои обязательства по договору, предоставив кредит заемщику в размере 63 200 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий кредитного соглашения заемщик в установленный графиком погашения кредита срок – ДД.ММ.ГГГГ не возвратил часть суммы основного долга по кредиту в размере – 1 577 рублей 78 копеек, а также не оплатил проценты за пользование кредитом – в размере 214 рублей 90 копеек; в дальнейшем обязанность по возврату кредита и уплаты процентов заемщик не исполнял. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств кредитор направил заемщику требование об уплате задолженности по кредиту в добровольном порядке. В установленный в требовании срок задолженность не была погашена. Обязательства по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме до настоящего времени не исполнены.

Истец АО «Россельхозбанк» представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, представило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании наличие задолженности не оспаривал, просил применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер неустоек, начисленных на основной долг и проценты за пользование кредитом.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д. 12-15) на следующих условиях: кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 63 200 рублей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 33 % годовых (л. д. 7-11).

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончания возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до дат его окончательного возврата) (п. 4.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

Согласно п. 6 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами 20-го числа каждого месяца.

Истец свои обязательства по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика № кредит в размере 63 200 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 16) и выпиской по лицевому счету за ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 17).

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО1 подтверждается в полном объеме материалами дела (л.д. 18-21).

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. 

В соответствии п. 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении в порядке, предусмотренном настоящей статьей; сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору; размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении; неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

В силу п. 12 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора определятся следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0, 1 % за каждый день просрочки.

Согласно п. п. 6.3, 6.4 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения требование об уплате неустойки направляется заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку; размер неустойки определяется банком на основании договора и указывается в требовании; в случае предъявления банком требования, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и в срок, указанный в требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение трех рабочих дней с момента его получения.

В соответствии с п. п. 4.7, 4.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 4.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств кредитор воспользовался своим правом и согласно п. п. 4.7, 4.8 направил заемщику ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате задолженности (л.д. 22-оборот л.д. 22). В требовании заемщику предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ уплатить задолженность в добровольном порядке, однако требования кредитора не были исполнены. 

В связи с изложенным, суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ ФИО1 не исполнил обязательства, установленные соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требование АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика – заемщика в принудительном порядке суммы задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, а также пени за неуплату основного долга и процентов.

Суд соглашается с представленным расчетом сумм пени за неуплату основного долга и процентов по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3-оборот л.д. 3), в соответствии с которым размер пени за неуплату основного долга, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 6 670 рублей 73 копеек, размер пени за неуплату процентов, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) - 842 рубля 63 копейки, находя его соответствующим условиям соглашения. 

Ответчиком настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено.

Разрешая вопрос о взыскании неустоек, с учетом поступившего от ответчика заявления о несоразмерности суммы неустоек, суд пришел к следующим выводам.

По смыслу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойка, являясь способом обеспечения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер.

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом в положениях ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями несоразмерности могут являться чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение ее размера против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательства, длительность неисполнения обязательства и иные.

При определении соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства в данном случае следует учитывать, что размер неустоек значительно превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц по Центральному федеральному округу, опубликованную Банком России, являющуюся критерием минимальной защиты кредитора от неисполнения обязательства должником (ст. 811 Гражданского кодекса РФ), что обусловило значительный размер неустоек.

Суд считает, что в целях установления баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и действительным размером причиненного ущерба, необходимо снизить размер неустоек, подлежащих взысканию с ответчика, поскольку заявленный истцом ко взысканию их размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В этой связи суд находит, что пени по просроченному основному долгу, процентам, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, подлежат уменьшению до пределов ее соразмерности последствиям нарушенного обязательства, а именно: пени по просроченному основному долгу, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по 31.03. 2017 года (включительно) – до 4000 рублей,пени по просроченным процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по 31.03. 2017 года (включительно) – до 500 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО«Россельхозбанк» подлежит взысканию задолженность за неисполнение обязательств по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 34799 рублей 11 копеек.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 814 рублей 37 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-5).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 814 рублей 37 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34 799 рублей 11 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 814 рублей 37 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Гаврилова Е.В.

№