Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу 

№ 2-220/2025

20 июня 2025 года

г.Советск

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Ларининой М.В., при ведении протокола судебного заседания с использованием средств аудиозаписи секретарем ГЕВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-220/2025 (УИД: 43RS0035-01-2025-000301-96) по иску Акционерного общества «ТБанк» к КНН о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ТБанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к КНН (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что между Банком и КНН был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 60000 руб., который в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в односторонне порядке. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плату, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС БАНКА (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» (далее-УКБО). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положением Общих условий (ККБО) и ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. Договор заключен в простой письменной форме. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимиту задолженности, сумме минимального платежа, сроках его внесения, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия кредитного договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств 23.01.2024 Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором информировал о востребовании суммы задолженности за период с 17.10.2023 по 23.01.2024, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед Банком составляет 79214,55 руб., из которых сумма основного долга – 62207, 52 руб., сумма процентов – 16565,37 руб., сумма штрафов – 441,66 руб. На основании ст.ст. 8,11,12,15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 32, 131-132 ГПК РФ, просят взыскать с ответчика КНН задолженность по кредитному договору (кредитной карте) № от 01.08.2023 года за период с 17.10.2023 по 23.01.2024 в размере – 79214 руб. 55 коп., из которых: 62207 руб. 52 коп. – основной долг, 16565 руб. 37 коп. – проценты, 441 руб. 66 коп. – иные платы и штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины – 4000 руб., а всего в сумме – 83214 рублей 55 копеек (л.д.4-6).

Представитель истца – АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещены, в заявлении и ходатайстве от 26.05.2025 представитель АГА, действующий на основании доверенности от 14.11.2024, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 4-6,19,147).

Ответчик КНН в судебном заседании исковые требования не признала, считает данную сделку недействительной, ничтожной. Суду пояснила, что связалась с представителем банка по номеру телефона, который увидела в рекламе. Кредитную карту на дом привез курьер, анкету-заявление на выдачу кредитной карты и документы заполняла на дому, все документы подписывала. Кредитная карта АО «ТБанк» ей передана, она ей пользовалась, однако после получения карты все находящиеся на ней деньги перевела мошенникам, дату когда это произошло, не помнит. Никакие платежи и пополнения по карте не осуществляла, в полицию не обращалась.

Представитель третьего лица - АО "Т-Страхование" в судебное заседание не явился, извещены, мнение по иску не выразили (л.д.146).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и третьего лица.

Заслушав ответчика КНН, исследовав письменные материалы дела, материалы дела мирового судьи судебного участка № 41 Советского судебного района № 2-225/2024, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с положениями ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п.6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (п. 14 ст. 7 № 353-ФЗ).

В соответствии с п.1 ст.2 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 № 63-ФЗ).Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (п.2 ст.6 № 63-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статей 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 01.08.2023 КНН обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением - анкетой, содержащей предложение заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является для договора кредитной карты – активация кредитной карты и получения Банком первого реестра операций, для кредитного договора - зачисление Банком суммы кредита на Картсчет (счет) (л.д.51-52).

Заявление-анкета, содержащая помимо прочего согласие КНН об использовании простой электронной подписи на условиях, предусмотренных п.2.16 УКБО, а также согласие на получение карты, реквизиты которой предоставляются посредством дистанционного обслуживания, была подписана собственноручно ответчиком КНН (л.д.51).

Согласно Заявке между Банком и КНН был заключен договор кредитной карты №, тарифный план ТП9.300 (Рубли, РФ). 

Составными частями кредитного договора являются УКБО, Тарифный план, Индивидуальные условия кредита, Заявление-анкета заемщика.

Согласно Индивидуальных условий текущий лимит задолженности составляет 60000 руб., максимальный лимит – 1000000 руб. (п.1), срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора (п.2), процентная ставка составляет: на покупку и платы при выполнении условий беспроцентного периода – 0% годовых, на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции – 30% годовых, на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 39,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9 % годовых (п.3), минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб., рассчитывается индивидуально и указывается в выписке (п.6) (л.д.133).

Согласно п.12 Индивидуальных условий, неустойка (штраф, пеня) при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п.17 прочие условия определяются Тарифным планом, который прилагается к Индивидуальным условиям (л.д.133-134).

Индивидуальными условиями также предусмотрена плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, стоимостью 0,89% от задолженности в месяц (л.д.132).

Заявление-анкета, индивидуальные условия 01.08.2023 были оформлены КНН в виде электронного документа и подписаны простой электронной подписью Клиента в соответствии с ранее подписанной заявлением – анкетой (л.д. 132-133).

Подписью в Индивидуальных условиях ответчик принял (акцептовал) предложение (оферту) банка и подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям кредитного договора, а также то, что КНН ознакомлена с содержанием Условий комплексного банковского обслуживания, Тарифами, программой страховой защиты, размещенными на сайте Банка tinkoff.ru (л.д. 53-124, 125, 130-134).

Согласно выписке задолженности по договору кредитной линии №, открытому на имя КНН в АО «Тинькофф Банк», 03.08.2023 банк перечислил сумму в размере 56000 руб. на счет ответчика (л.д.44).

Таким образом, Банк свои обязательства выполнил, предоставив Заемщику кредитную карту (л.д.44, 132).

Однако, заемщик свои обязательства в полном объеме не исполнил, ДД.ММ.ГГГГ - дата начисления процентов по кредиту в сумме – 4702 руб. 41 коп., ДД.ММ.ГГГГ - дата последнего поступления (пополнения) по банковской карте в сумме - 0,33 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.44).

Решением единственного акционера АО «Тинькофф Банк» изменено фирменное наименование Банка на АО «ТБанк» (л.д.30). 

23.01.2024 КНН Банком направлена досудебная претензия в виде заключительного счета, где указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности - 79479,80 руб., из которой кредитная задолженность – 62207,52 руб., проценты – 16830,62 руб., иные платы и штрафы – 441,66 руб. Ответчику предложено оплатить задолженность в течение 30 календарных дней с момента направления счета (л.д.129).

Образовавшаяся задолженность в установленный срок оплачена не была, что не оспаривается ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка № Советского судебного района 

<

адрес> был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с КНН задолженности по кредитному договору № от 01.08.2023 года за период с 17.10.2023 по 23.01.2024 в размере 79479,80 руб., из них: 32207,52 – основной долг, 16830,62 – проценты, 441,66 руб. – иные платы и штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины - 1292,20 руб., всего 80772 руб. (дело № 2-225/2024 л.д.11).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ КНН восстановлен срок на подачу возражений по исполнению судебного приказа, судебный приказ от 01.02.2024 отменен (дело № 2-225/2024 л.д.25-27).

До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена и, согласно представленному расчету, по состоянию на 20.05.2025 составляет - 79479,80 руб., из которых: кредитная задолженность – 62207,52 руб., проценты – 16830,62 руб., иные платы и штрафы – 441,66 руб. (л.д.22). 

Данный расчет соответствует условиям договора на выпуск и обслуживание кредитной карты АО «ТБанк». Доказательств отсутствия задолженности по договору или наличия задолженности в меньшем размере не представлено. Указанный расчет соответствует условиям кредитного договора, тарифам и действующему законодательству, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Данный расчет суд признаёт арифметически верным.

Предусмотренная договором неустойка (штраф, пеня) в размере 20 % годовых не превышает ограничений, установленных п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора. Очевидной несоразмерности размера неустойки, с учётом периода просрочки не усматривается.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд находит требования истца о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в частности относятся расходы, связанные с уплатой госпошлины.

При подаче заявления на выдачу судебного приказа, искового заявления АО «ТБанк» согласно платежному поручению от 25.01.2025 № 2443 были понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере - 1292,20 руб., согласно платежному поручению от 19.05.2025 № 6698 – в размере 2707,80 руб., а всего в сумме – 4000 руб. (л.д.20-21), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к КНН о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить полностью.

Взыскать с КНН (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору (кредитная карта) № от 01.08.2023 года за период с 17.10.2023 по 23.01.2024 в размере – 79214 руб. 55 коп., из которых: 62207 руб. 52 коп. – основной долг; 16565 руб. 37 коп. – проценты; 441 руб. 66 коп. – иные платы и штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины – 4000 руб., а всего в сумме – 83214 рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд Кировской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.06.2025.

Судья М.В. Ларинина