Дело № 2-490/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2024 года г. Батайск Батайский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи - Урбана Р.Г.,

при секретаре - Бабиевой Е.Ф.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от 04.12.2023,

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-№ от 04.12.2023.

В обоснование заявленных требований указало на то обстоятельство, что 04.12.2023 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № № об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» денежных средств в размере 131433,86 рублей.

САО «ВСК» считает указанное решение незаконным, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права и нарушает права и законные интересы заявителя, необоснованно лишая его имущества, полученного по сделке.

Настоящий спор вызван несогласием потерпевшего с суммой страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортного средства №VО017077.

В основу решения Финансового уполномоченного положены недопустимые доказательства, полученные с нарушением закона.

При вынесении судебного решения недопустимо основываться на доказательствах, полученных с нарушением норм федеральных законов (часть 2 статьи 50 Конституции Российской Федерации, статьи 181, 183, 195 ГПК РФ) (п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 «О судебном решении»).

Удовлетворение требований потребителя обосновано Финансовым уполномоченным ссылкой на экспертное заключение, составленное ООО «АВТО-АЗМ» от 17.11.2023 № №.

Согласно заключению эксперта ООО «АВТО-АЗМ» от 17.11.2023 № У-№, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 711 104 рублей 82 копейки, с учетом износа 546 799 рублей 12 копеек. Стоимость транспортного средства без учета повреждений на дату ДТП составляет 1 321 450 рублей 00 копеек, стоимость транспортного средства после рассматриваемого события составляет 774 650 рублей 88 копеек. Стоимость годных остатков транспортного средства составляет 356 020 рублей 14 копеек.

Страховая сумма по договору КАСКО составляет 700 000 рублей.

Договором КАСКО предусмотрена безусловная франшиза в размере 30 000 рублей.

Поскольку стоимость восстановительного ремонта повреждений транспортного средства превышает 75% от страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая, то финансовый уполномоченный пришел к выводу о наступлении полной гибели транспортного средства.

Учитывая изложенное, финансовым уполномоченным было установлено, что сумма страхового возмещения, подлежащая выплате заявителю в связи с наступлением полной гибели транспортного средства составляет 313 979 рублей 86 копеек (расчет: 700 000 рублей (страховая сумма) – 356 020 рублей 14 копеек (годные остатки) – 30 000 рублей (безусловная франшиза).

Однако, указанное доказательство получено с нарушением норм закона, в связи с чем, не могло быть положено в основу решения Финансового уполномоченного и не является допустимым доказательством.

САО «ВСК» не согласно с экспертным заключением, подготовленным по инициативе финансового уполномоченного, поскольку при его составлении допущены грубые нарушения, которые привели к тому, что эксперт сделал неверные выводы.

Договор добровольного страхования транспортных средств между САО «ВСК» и потребителем был заключен на основании Правил комбинированного страхования автотранспортных средств № 171.4 от 04.04.2022.

В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных КТС, в том числе и в аварийном состоянии. Ценовые данные универсальных площадок могут быть использованы, если на них представлено не менее трех аналогичных КТС с примерно аналогичными повреждениями.

При отсутствии возможности реализации КТС в аварийном состоянии вышеприведенными способами определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом.

Согласно п. 10.7 методических рекомендаций ФБУ РФЦСЭ Минюста, 2018 Договором о страховании КАСКО может быть предусмотрен критерий гибели КТС при соблюдении соотношения стоимости восстановительного ремонта (с учетом или без учета износа составных частей) к рыночной стоимости КТС, равного или превышающего определенный процент.

В этом случае за стоимость годных остатков следует принимать сумму, эквивалентную оставшейся части рыночной стоимости КТС, но не менее стоимости данного КТС как металлолома.

Таким образом, если застрахованное транспортное средство в результате страхового события получает повреждения, из-за которых оно признается погибшим (по конструктивному или экономическому показателю), то страховое возмещение выплачивается из расчета, по которому стоимость годных остатков/стоимость ТС в аварийном состоянии вычитается из страховой суммы на дату события.

Расчет же стоимости годных остатков или стоимости ТС в аварийном состоянии зависит от возможности реализации ТС в том состоянии, в котором оно находится после страхового события без вычленения запасных частей для отдельной реализации.

Так, в настоящем случае, поскольку транспортное средство находится в состоянии, которое не предполагает его разборку на отдельные запасные части и существует возможность его восстановления, то в соответствии с имеющимися методиками необходимо рассчитывать стоимость транспортного средства в аварийном состоянии без разборки на запчасти.

В рассматриваемом случае стоимость годных остатков автомобиля определена с учетом того, что транспортное средство представляет собой сложный объект, который, несмотря на значительный объем повреждений, продолжает существовать как транспортное средство и в сравнении с этим же количеством уцелевших деталей, но находящихся в разобранном виде, и представляет повышенную ценность именно в силу конструктивной общности своих элементов.

Стоимость годных остатков транспортного средства, определенная по результатам торгов, зафиксированная в обязывающем коммерческом предложении, отражает не предполагаемую, а реальную стоимость убытка.

Страховщиком была определена стоимость застрахованного транспортного средства путем проведения торгов на специализированной площадке Audatex Futoonline, по результатам которых было получено обязывающее предложение по лоту №.

При этом, Audatex Futoonline универсальная площадка по продаже подержанных транспортных средств, предназначенная специально для экспертов, автоцентров, страховых и финансовых компаний.

Из протокола проведенных торгов по лоту № усматривается их ход проведения с перечнем профессиональных участников, размера ставок участников, даты и времени ставок, а также победителя.

Страховщиком также доведена до покупателей полная информация о состоянии аварийного транспортного средства, что подтверждается распечаткой о размещенных на площадке материалах.

Таким образом, страховщиком определена действительная стоимость транспортного средства, находящегося в аварийном состоянии, которая должна применяться для расчета выплаты страхового возмещения на условиях гибели застрахованного имущества.

Говоря о расчетном методе установления стоимости годных остатков можно сказать, что этот способ может применяться только в случае невозможности реализации ТС на специализированных торгах и в случае, когда ТС подлежит разбору на запасные части, который подлежат реализации отдельно от ТС.

Необоснованное применение расчетного метода может повлечь за собой возникновение неосновательного обогащения у истца, в силу того, что у него на руках остается имущество в сборе, которое он имеет возможность реализовать на рынке за цену выше, чем та цена, которая получается по расчетному методу, поскольку последний применяется тогда, когда ТС в силу своего состоянии не может быть реализовано на рынке в сборе.

С учетом изложенного, заключение организованной Финансовым уполномоченным экспертизы в части определенное ею стоимости годных остатков автомобиля, не подлежало применению при вынесении Финансовым уполномоченным решения, так как сторонами при заключении договора добровольного страхования было согласовано в том числе и условие о способе определения стоимости годных остатков.

С учетом изложенного, расчет суммы страхового возмещения с учетом результатов экспертного заключения, составленного по поручению финансового уполномоченного, нельзя признать верным, экспертное заключение является недопустимым доказательством по делу.

Таким образом, САО «ВСК» произвело урегулирование убытка по обращению страхователя в полном соответствии с условиями договора, а заявленное страхователем требование является необоснованным.

В связи с изложенным, заявитель просил суд отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от 04.12.2023. 

Представитель заявителя САО «ВСК» ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила суд удовлетворить их в полном объёме.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований САО «ВСК».

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участников судебного заседания, изучив материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20.12.2022 между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования автотранспортного средства № № со сроком страхования с 30.12.2022 по 29.12.2023.

Договор КАСКО заключен в отношении транспортного средства марки Renault Duster, государственный регистрационный номер №, год выпуска - 2018.

Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств от 04.04.2022 №.4.

Страховая премия по договору КАСКО составляет 13 500 рублей.

Страховая сумма по договору КАСКО составляет 700 000 рублей. 

Выгодоприобретателем по договору КАСКО является ФИО2

Договором КАСКО предусмотрена безусловная франшиза в размере 30 000 рублей.

Договором КАСКО предусмотрено осуществление страхового возмещения путем организации и оплаты ремонта поврежденного имущества на станции технического обслуживания автомобилей.

02.05.2023 произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого был причинен вред транспортному средству, принадлежащему ФИО2

03.05.2023 ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением об осуществлении выплаты страхового возмещения по договору КАСКО.

21.07.2023 САО «ВСК» в адрес СТОА ИП ФИО5 отправлено направление на ремонт № для осуществления восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА ИП ФИО5

27.07.2023 СТОА ИП ФИО5 уведомило САО «ВСК» об отсутствии возможности организовать восстановительный ремонт транспортного средства.

14.08.2023 САО «ВСК» осуществила ФИО2 выплату страхового возмещения в размере 182 546 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

14.08.2023 САО «ВСК» получено заявление от ФИО2 с требованием об отзыве суммы выплаты страхового возмещения и об организации восстановительного ремонта на СТОА.

11.09.2023 САО «ВСК» организован дополнительный осмотр повреждений транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра.

Письмом от 22.09.2023 САО «ВСК» уведомила ФИО2 о наступлении полной гибели транспортного средства в соответствии с пунктами 9.7 и 9.25 Правил страхования, а также о необходимости сообщить о согласии или об отказе предать права на транспортное средство в пользу САО «ВСК» с целью получения страхового возмещения в размере страховой суммы по договору КАСКО.

Письмом от 29.09.2023 САО «ВСК» уведомила ФИО2 о признании полной гибели транспортного средства, а также о необходимости подписать соглашение о передаче транспортного средства в пользу САО «ВСК» и передать годные остатки по акту приема-передачи транспортного средства.

05.10.2023 САО «ВСК» получена от ФИО2 претензия с требованием об организации восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА, либо осуществлении выплаты страхового возмещения в размере 229 413 рублей 76 копеек.

В обоснование своих требований ФИО2 предоставлено заключение специалиста о результатах исследования №.23.1 от ДД.ММ.ГГГГ, составленное ИП ФИО6 по инициативе ФИО2

23.10.2023 по инициативе САО «ВСК» с привлечением ООО «ABC-Экспертиза» составлено экспертное заключение № 9415226, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет 742 836 рублей.

Согласно обязывающему предложению ООО «Аудатэкс» стоимость поврежденного транспортного средства составляет 758 030 рублей.

Письмом от 27.10.2023 САО «ВСК» уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного от 04.12.2023 У№ заявленные требования ФИО2 о взыскании выплаты страхового возмещения в рамках договора КАСКО удовлетворены частично.

С САО «ВСК» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 131433,86 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщикам и из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахован ному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном: федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахован ному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно разъяснениям п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона № 2300-1.

В соответствии с пунктом 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Пунктом 1 статьи 15 ГК РФ установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2.1.43 Правил страхования под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования и Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В рамках договора КАСКО застрахованы следующие страховые риски: «Дорожное происшествие не по вине страхователя, лица преимущественно управляющим транспортным средством или третьих лиц», «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц (франшиза не применяется), «Природные и техногенные факторы», «Противоправные действия третьих лиц», «Хищение ТС (франшиза не применяется)».

03.05.2023 ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением об осуществлении страхового возмещения по Договору КАСКО.

Факт наступления страхового события по договору КАСКО сторонами судебного разбирательства не оспаривался.

Согласно пункту 9.1 Правил страхования условиями договора страхования может быть предусмотрена одна или несколько форм страхового возмещения: денежная, натуральная - путем организации и оплаты ремонта по направлению страховщика.

Согласно пункту 9.2 Правил страхования по рискам, указанным в п.п. 4.1.1 - 4.1.8 Правил страхования, договором страхования могут быть предусмотрены следующие формы страхового возмещения (одна или несколько).

Натуральная - путем организации и оплаты ремонта по направлению страховщика на СТОА дилера, если транспортное средство на момент письменного обращения по страховому случаю к страховщику находится на гарантии завода-изготовителя. 

При этом не является гарантией завода изготовителя дополнительная гарантия, выданная дилером (пункт 9.2.1.1 Правил страхования); путем организации и оплаты ремонта по направлению страховщика на СТОА мультисервиса, если гарантийные обязательства завода - изготовителя на транспортное средство закончились (пункт 9.2.1.2 Правил страхования); путем организации и оплаты ремонта на СТОА дилера по направлению страховщика (пункт 9.2.1.3 Правил страхования); путем организации и оплаты ремонта на СТОА по направлению страховщика (пункт 9.2.1.4 Правил страхования); путем организации и оплаты ремонта на СТОА дилера, в соответствии с маркой застрахованного транспортного средства, с которой у страховщика заключен договор о сотрудничестве, по выбору страхователя (пункт 9.2.1.5 Правил страхования); в случае возникновения обстоятельств, препятствующих фактическому осуществлению ремонта поврежденного транспортного средства, вследствие невозможности завершения ремонта по причине отсутствия или изменения сроков поставки необходимых для ремонта запасных частей, либо по иным причинам независящим от СТОА и страховщика, страховщик в течение срока, указанного в разделе 10 Правил страхования, имеет право заменить установленную договором натуральную форму страхового возмещения, предусмотренную пунктом 9.2.1, на денежную форму страхового возмещения, при этом расчет размера страхового возмещения производится в соответствии с пунктом 9.2.5 Правил страхования (пункт 9.2.1.6 Правил страхования).

Денежная - путем компенсации расходов страхователя / выгодоприобретателя на самостоятельно организованный им восстановительный ремонт: на СТОА дилера, если транспортное средство находится на гарантии завод а- из готов ител я. Не является гарантией завода-изготовителя дополнительная гарантия, выданная дилером (пункт 9.2.2.1 Правил страхования); на СТОА, осуществляющей ремонт транспортного средства марки и модели застрахованного транспортного средства (мультисервис) (пункт 9.2.2.2 Правил страхования).

Денежная с расчетом стоимости восстановительного ремонта транспортного средства: на основании экспертного заключения, подготовленного экспертной организацией по заказу страховщика, в соответствии с ЕМР без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) застрахованного транспортного средства и с учетом особенностей расчета стоимости восстановительного ремонта согласно пункту 9.15 Правил страхования (пункт 9.2.3.1 Правил страхования); на основании экспертного заключения, подготовленного экспертной организацией по заказу страховщика, в соответствии с ЕМР с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) застрахованного транспортного средства и с учетом особенностей расчета стоимости восстановительного ремонта согласно пункту 9.16 Правил страхования (пункт 9.2.3.2 Правил страхования).

Денежная с расчетом стоимости восстановления имущества по рыночным расценкам.

Денежная с расчетом стоимости восстановительного ремонта путем суммирования стоимости запасных частей, необходимых для проведения ремонта, стоимости ремонтно-восстановительных работ и стоимости расходных материалов. Стоимость запасных частей определяется без учета износа на основании перечня «Рекомендованной розничной цены» («Максимальной цены продажи»), сформированной производителем транспортного средства соответствующей марки, а в случае отсутствия вышеуказанного перечня, в соответствии с ЕМР. Стоимость ремонтно-восстановительных работ и расходных материалов определяется исходя из размера цен СТОА, на которое страховщик выдал первоначальное направление на ремонт, либо исходя из среднерыночных цен, сложившихся в регионе проведения ремонта транспортного средства.

Согласно пункту 9.3 Правил страхования договором страхования могут быть предусмотрены разные формы выплаты, указанные в пп.9.2.1 - 9.2.45 Правил страхования, при этом договором может быть установлено, что выбор формы выплаты определяется страхователем.

Договором КАСКО предусмотрена осуществление страхового возмещения путем организации и оплаты ремонта поврежденного имущества на СТОА.

Письмом от 22.09.2023 САО «ВСК» уведомила заявителя ФИО2 о наступлении полной гибели транспортного средства в соответствии с пунктами 9.7 и 9.25 Правил страхования, а также о необходимости сообщить о согласии или об отказе предать права на транспортное средство в пользу САО «ВСК» с целью получения страхового возмещения в размере страховой суммы по договору КАСКО.

Согласно пункту 2.1.31 Правил страхования под полной гибелью понимается полное уничтожение застрахованного транспортного средства либо такое его повреждение, когда оно не подлежит восстановлению, либо безвозвратно утрачено (кроме случаев хищения или угона), в том числе, когда стоимость возврата транспортного средства равна или превышает стоимость транспортного средства, или такое состояние поврежденного транспортного средства, при котором восстановление транспортного средства невозможно или экономически нецелесообразно. Если иное не предусмотрено договором страхования Экономическая нецелесообразность означает то, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, определенная в соответствии с условиями договора страхования и Правилами страхования, превышает 75% от страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая при полном имущественном страховании или 75% от действительной (рыночной) стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая - в случае неполного имущественного страхования.

Согласно пункту 9.18.2 Правил страхования размер страхового возмещения по страховому случаю с учетом пунктом 9.11 - 9.12 Правил страхования определяется исходя из страховой суммы и наличия волеизъявления собственника транспортного средства о передаче прав на него страховщику по случаям полной гибели.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО2, Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой технической экспертизы в ООО «АВТО-АЗМ».

Согласно заключению эксперта ООО «АВТО-АЗМ» от 17.11.2023 № У№, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 711104 рубля 82 копейки, с учетом износа - 546 799 рублей 12 копеек. Стоимость транспортного средства без учета повреждений на дату ДТП составляет 1 321 450 рублей, стоимость Транспортного средства после рассматриваемого события составляет 774650 рублей 88 копеек. Стоимость годных остатков транспортного средства составляет 356 020 рублей 14 копеек.

Следовательно, согласно выводам Экспертного заключения установлена полная гибель Транспортного средства.

Согласно пункту 2.1.49 Правил страхования франшиза - часть убытков, определенная договором страхования, не подлежащая возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, устанавливаемая в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Франшиза может устанавливаться на каждый или определённый страховой случай, на все риски или отдельный риск, в отношении всех или определенных типов ущерба (убытка), а также в ином, определённом договором страхования, порядке.

Договором КАСКО предусмотрена безусловная франшиза в размере 30 000 рублей.

Таким образом, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате ФИО2 в связи с наступлением полной гибели транспортного средства, составляет 313 979 рублей 86 копеек (исходя из расчета: 700 000 рублей (страховая сумма) - 356 020 рублей 14 копеек (годные остатки) - 30 000 рублей (безусловная франшиза).

14.08.2023 САО «ВСК» осуществила ФИО2 выплату страхового возмещения в размере 182 546 рублей, что подтверждается платежным поручением № №

Следовательно, с учетом ранее осуществленной САО «ВСК» выплаты страхового возмещения по договору КАСКО, в пользу ФИО2 подлежала взысканию доплата страхового возмещения в размере 131 433 рубля 86 копеек (313979 рублей 86 копеек - 182 546 рублей).

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку финансовым уполномоченным правомерно установлено невыполнение страховщиком обязанности по осуществлению выплаты страхового возмещения по договору КАСКО и возложены на САО «ВСК» обязанности по выплате страхового возмещения по договору КАСКО в пользу ФИО2 в размере 131 433 рубля 86 копеек, заявленные требования САО «ВСК» удовлетворению не подлежат в полном объеме. Оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, вынесено в соответствии с действующим законодательством. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований САО «ВСК» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от 04.12.2023 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 06.02.2024.

Судья: