Дело № 2-585/2021 

73RS0013-01-2021-001281-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2021 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области, в составе председательствующего судьи Евдокимовой И.В., при секретаре Хабло А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что межу ним и Банком ВТБ (ПАО) 20.03.2020 был заключен кредитный договор №* на сумму 1 231 580 руб. 60 коп., сроком на 36 месяцев – до 20.03.2023. 

Одновременно с указанным договором им был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК КАРДИФ» по полису страхования №* от 20.03.2020, срок которого установлен с 20.03.2020 по 20.03.2023.

В соответствии с пп.19 п.1 указанного договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 131 680 руб. 60 коп.

18.11.2020 кредитный договор на сумму 1 232 580 руб. 60 коп. был им досрочно погашен, о чем имеется справка Банка ВТБ (ПАО).

Поскольку им договор был исполнен досрочно, и, принимая во внимание, что согласно п.11 договора страховая премия подлежит возврату страхователю в случае, если страхователь отказывается от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования, до даты прекращения договора страхования, 18.11.2020 истцом на адрес официального сайта ООО «СК КАРДИФ» в указанную страховую организацию было направлено письмо о расторжении договора страхования №* от 20.03.2020 в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, в котором он просил вернуть часть страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования.

Однако, 18.11.2020 на данное письмо от страховой компании пришло уведомление о том, что страховая премия возврату не подлежит. На повторное обращение истца от 30.11.2020 страховая компания снова ответила отказом.

При этом в своих ответах страховая компания не указала правовых оснований по поводу отказа в удовлетворении его требований.

Также указал, что им не подавалось заявлений о досрочном отказе от договора страхования. Он подавал заявление о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора.

В ч.1 ст. 958 ГК РФ сказано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Последствия такого досрочного прекращения договора указаны в ч.3 той же статьи: страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Отсюда следует, что в его ситуации страховщик должен вернуть ему не использованную часть страховой премии. Т.е. имеет место случай прекращения договора в силу закона.

Просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 102 337 руб. 16 коп.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, дополнительно пояснил, что считает, что ему должны возвратить часть страховой премии, так как он выплатил всю сумму кредита и у него отпала необходимость в договоре страхования. 

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковые требования, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что исковые требования считает незаконными и необоснованными. 

Истец добровольно выразил свое согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» договора страхования от 20.03.2020, заключенного в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16.05.2016. Указанные Правила были получены, прочитаны, приняты, что подтверждается подписью в договоре. Следовательно, истец согласился с тем, что его жизнь и здоровье будут застрахованы на условиях, указанных в этих Правилах.

Полагает, что истец подал заявление о расторжении договора по истечении срока для возврата уплаченной страховой премии, предусмотренного законом и договором. 

Согласно Указания Банка России от 21.08.2017 №4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, с полным возвратом страховой премии. 

Однако истец направил указанное заявление в адрес страховой компании спустя 7 месяцев после заключения Договора страхования; доказательств обратному нет. 

Также истцом не представлено доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала. 

Договор страхования может прекратить свое действие в результате погашения задолженности по кредитному договору в случае, если размер страховой суммы определен договором в зависимости от размера задолженности по кредитному договору. 

Однако, согласно спорного Договора страхования, размер страховой суммы, в случае полного досрочного погашения задолженности равен задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 10%. Т.е. обязанность произвести страховую выплату, при наступленияи страхового случая, не прекращается в связи с погашением задолженности по Кредитному договору истца. 

Потому у ответчика отсутствуют основания для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа(прекращения) договора страхования по инициативе страхователя.

Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора. После погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала и сохранялась до расторжения договора страхования. 

Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что 20 марта 2020 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №*, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 231 580 руб. 60 коп. на 36 месяцев, т.е. на срок до 20 марта 2023 года.

Из содержания кредитного договора следует, что он не содержит обязательств для ФИО1 в части заключения договора страхования. Доказательств иного истцом суду не представлено. 

В этот же день ФИО1 был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК КАРДИФ» по полису страхования №* от 20.03.2020, срок которого установлен с 20.03.2020 по 20.03.2023, с единовременной уплатой страховой премии за весь срок действия договора в размере 131 680 руб. 60 коп. по страховым рискам: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление ему инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного,4) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Данный договор страхования заключен на условиях, изложенных в тексте договора, а также в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16 мая 2016 года.

Страховая сумма в день заключения Договора страхования составила 1 231 580 руб. 60 коп.; далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10% по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы в день заключения Договора страхования. В случае полного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 10%.

Как указал ФИО1, и как следует из справки Банка ВТБ (ПАО), задолженность по кредитному договору погашена 18 ноября 2020 года.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указал, что обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно. В связи с прекращением с 18.11.2020 действия договора страхования у ООО «СК КАРДИФ» возникла обязанность по возврату ему неиспользованной части страховой премии в размере 102 337,16 руб. пропорционально сроку действия договора страхования.

Также указал, что указанный договор страхования следует считать прекращенным до наступления срока, на который он был заключен, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

С данными доводами истца суд не может согласиться по следующим основаниям.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации в числе прочих оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из содержания ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч.1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и недолжны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

На основании п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «О6 организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указанием Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (п.7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 7.6 Правил страхования, договор страхования прекращается в случае: а) истечения срока его действия; б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору страхования в полном объеме; в) признания Договора страхования недействительным решением суда; г) по инициативе Страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; д) по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных Правилами страхования; е) по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 7.7 Правил страхования установлено, что при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страхования, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Пунктом 11 Договора страхования, заключенного между сторонами по настоящему делу, предусмотрено, что в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере: 

-в случае если страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; 

-в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Судом установлено, что истец обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о возврате части страховой премии 18.11.2020, то есть по истечении срока, установленного Договором страхования. Возможность возврата страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования не предусмотрена.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО «СК КАРДИФ» истцу части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Однако, анализируя положения разделов Договора страхования, суд приходит к выводу о том, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования неимущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Полисные условия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю. 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования. 

В силу изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании части страховой премии по договору страхования надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционных жалоб через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 29.03.2021.

Председательствующий судья И.В. Евдокимова