Дело № 2-217/2020

УИД № 54RS0001-01-2019-006661-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Новосибирск 27 января 2020 года

Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Гудковой А.А.,

при секретаре Акматовой О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском, просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ... от 19 декабря 2004 года в размере 119 698, 01 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 3 594, 00 руб.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что 19 декабря 2004 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 15 июня 2004 года (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Клиент обратился в Банк с Заявлением от 15 июня 2004 года, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте). В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту эмитированную Банком «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление от 15 июня 2004 года, Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему банковского счета и выпуску карты. 20 декабря 2004 года Банк открыл на имя Клиента банковский счет № 42301810900011978050, выпустил на его имя карту, тем самым совершил необходимые действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенных в Заявлении от 15 июня 2004 года, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно передал клиенту карту и осуществлял кредитование банковского счета открытого на имя Клиента. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении от 15 июня 2004 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в Заявлении от 15 июня 2004 года подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления от 15 июня 2004 года располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с 20 декабря 2004 года по 10 сентября 2019 года Клиентом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по банковскому счету № ..., открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет банковской каты. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк уведомлял Клиента путем смс-информирования, направления эл.писем, онлайн сервиса, телефонных звонков согласно Условиям и Тарифам Банка. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на банковском счете ... Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, с целью погашения Клиентом задолженности по карте Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе сумму и дату оплаты задолженности по договору. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет согласно приложенному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки): 119 698, 01 руб. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, конверт вернулся по истечении срока хранения. 

Ознакомившись с доводами искового заявления, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 435, частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2014 года № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

Согласно пункта 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата, предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. 

В соответствии с пунктом 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящиеся на его банковском счете могут определять в договоре с клиентом. 

Как следует из материалов дела, 15 июня 2004 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления кредита и обслуживании карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт» договор о предоставлении и обслуживания карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для совершения операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты и с этой же целью установить лимит задолженности (л.д.7-9).

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте.

Как следует из материалов дела, рассмотрев оферту ФИО1, 20 декабря 2004 года Банк открыл ей счет ..., то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). 

Таким образом, 20 декабря 2004 года между Банком и ФИО1 в простой письменной форме был заключен договор о карте ....

Согласно выписке из книги регистрации открытых счетов ФИО1 был открыт счет 20 декабря 2004 года Банк открыл ей счет ..., который был закрыт 20 января 2008 года (л.д. 26). В этот же день открыт новый счет ... (л.д. 27).

Ответчиком 20 января 2007 года было подано заявление о перевыпуске карты ... в связи с кражей кошелька с кредитной картой у нее (л.д. 34). 

10 февраля 2007 года карта была вновь активирована ответчиком, с использованием карты ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается распиской о получении карты, выпиской из лицевого счета (л.д.35, 39, 42-45).

Согласно Тарифному плану ТП 52, размер процентов начисляемых по кредиту (годовых): на суму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 22 %; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 36 %; плата за обслуживание счета основной карты – 100 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств: в пределах остатка на счете – 1% (мин.100 руб.), за счет кредита – 3,9 % (мин.100руб.); коэффициент расчета минимального платежа – 4%; плата за пропуск минимального платежа: совершенный 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб.; 4-й раз подряд -2000 руб.; комиссия за совершение конверсионных операций -1%; льготный период кредитования – до 55 дней (л.д.23).

На основании заявления клиента от 14 декабря 2009 года об изменении лимита, лимит по договору о карте установлен в размере 120 000 руб. (л.д.40).

В период с 20 декабря 2004 года по 10 сентября 2019 года заемщиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по банковским счетам ..., ... открытым в соответствии с договором о карте (л.д.42-45).

Пунктом 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» предусмотрено, что кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 4.2 Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: Условия и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на Счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом на базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (л.д.16).

За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами, на сумму задолженности Банк начисляет проценты (пункт 4.13 Условий) (л.д.12).

Согласно п.4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или тарифами.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, установленного в абзаце 2 п.1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки). Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п.4.22) (пункты 4.17, 4.18 Условий).

Как предусмотрено п.8.7 Условий, банк вправе взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные условиями и /или Тарифами, в любой момент времени потребовать от клиента погашение задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки (л.д.17).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке (в том числе скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п.4.12 (л.д.12).

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что обязательства по возврату кредита ФИО1 выполняла ненадлежащим образом. В нарушении Условий договора, ответчик не размещала на своем Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на Счете денежных средств рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, в связи с чем, банком 20 октября 2010 года ФИО1 выставлена заключительная счет-выписка об оплате в срок до 19 ноября 2010 года образовавшейся задолженности в размере 113 644, 18 руб. (л.д. 41).

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.

23 ноября 2010 года по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей четвертого судебного участка Центрального судебного района г. Новосибирска выдан судебный приказ о взыскании со ФИО1 задолженности по договору о карте ... в размере 119 698, 01руб., который был отменен определением мирового судьи четвертого судебного участка Центрального судебного района г. Новосибирска от 29 декабря 2010 года, на основании статей 128, 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с поступлением от должника возражений (л.д. 46).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по договору о карте ... за ответчиком числится задолженность в размере 119 698, 01 руб., в том числе: основной долг – 115 644,18 руб., проценты за период с 20.10.2010г. по 19.11.2010г. – 4 053,83 руб. (л.д.5-6).

Данный расчет задолженности является арифметически верным, подтверждается выпиской по счету, контррасчет ответчиком не представлен.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлены суду доказательства, опровергающие указанные истцом обстоятельства, либо иной размер задолженности, либо документы, подтверждающие исполнение обязательств по договору и гашение долга.

При таких обстоятельствах суд полагает заявленные требования о взыскании с ответчика задолженности по договору о карте ... обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, в размере 3 594 руб. (л.д. 2). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № ... от 20 декабря 2004 года в размере 119 698 руб. 01 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 594 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Новосибирска.

Судья А.А. Гудкова

Решение суда в окончательной форме принято 07 февраля 2020 года

Судья А.А. Гудкова