Дело № 2-3618 (2017)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2017 года г. Ачинск 

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Левичевой О.Ю.,

при секретаре Шмуратко Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке долга по кредитному договору в размере 859 235,96 руб., судебных расходов, обращении взыскания на жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес> Яр, 

<

адрес>, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО2 был выдан кредит в сумме 1 206 600 рублей под 13,75 % годовых сроком на 180 месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств созаемщики предоставили кредитору залог (ипотеку) приобретаемой квартиры по указанному адресу, рыночная стоимость которой, согласно отчету об оценке №, составленному ООО «ЭКОРС» составляет 1 219 000 руб. Заемщиками неоднократно нарушались обязательства по ежемесячному погашению долга по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами, платежи не вносились. В связи с нарушением заемщиками условий кредитного договора Банк требует взыскать солидарно с заемщиков долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 859 235,96 руб., в том числе, остаток основного долга 706 334,27 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 108 426,58 руб., неустойку в сумме 44 475,11 руб., возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 17 792,36 руб., расходов по оплате услуг оценки имущества в размере 700 руб.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> Яр, 

<

адрес>, с установлением начальной продажной цены на публичных торгах в 975 200 руб. (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащем образом извещен, в исковом заявлении представитель банка ФИО3, действующая по доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ, просит дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 4, 14).

Ответчики ФИО1, ФИО2, будучи надлежащим образом извещенные о дате и времени слушания дела судебным сообщением (л.д. 83, 87, 88), в зал суда не явились по неизвестной причине, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, отзыва либо возражений по иску не представили. 

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. 

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ). 

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный ею способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ФИО1, ФИО2, в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

На основании ст.ст. 334, 337 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу ст. 3 указанного Федерального закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

Частью 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 названного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 как солидарными заемщиками заключен кредитный договор № с ипотекой в силу закона, в соответствии с которым ОАО «Сбербанк России» предоставил ответчикам кредит в размере 1 206 000 руб. сроком на 180 месяцев под 13,75 % годовых (п.п. 1.1 договора) для целевого использования – приобретения квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> Яр, 

<

адрес> путем перечисления всей суммы займа на счет титульного созаемщика (п. 3.1), а заемщики, согласно п. 5.4.8 договора, обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользованием кредита и неустойки, начисленные на дату погашения. Согласно п. 2.1 договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека приобретаемой квартиры. В соответствии с п. 2.2 договора права кредитора подлежат удостоверению закладной (л.д. 16-18).

Организационно-правовая форма ОАО «Сбербанк России» изменена на ПАО «Сбербанк России».

В силу п. 4.1 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, которым размер платежа был согласован в 10 227,32 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 941,19 руб. (л.д. 19-20). 

В соответствии с п. 4.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу п. 5.3.4 договора Банк имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Во исполнение условий кредитного договора денежные средства в размере 1 206 000 руб. были перечислены на банковский счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 44-50). 

Статья 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Указанная выше квартира была приобретена ответчиками ФИО2, ФИО1 в общую совместную собственность, право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79-81). 

Собственниками квартиры по адресу: 

<

адрес> Яр, 

<

адрес> являются ФИО2, ФИО1, в отношении данного объекта недвижимости зарегистрировано ограничение (обременение) права в виде ипотеки в пользу ОАО «Сбербанк России» на срок с ДД.ММ.ГГГГ на 180 месяцев (л.д. 79-81). 

Из представленного истцом расчета задолженности ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчики с ноября 2014 года надлежащим образом не исполняли обязательства по погашению кредита и уплате процентов, с декабря 2016 года платежи не вносили (л.д. 31-32). 

Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ произведенные ФИО2, ФИО1 выплаты за период пользования кредитом составили 1 047 160,89 руб. при обязательных по графику в 1 829 078,89 руб., в счет погашения основного долга банком зачислено – 499 665,73 руб., следовательно, задолженность по уплате основного долга составляет 706 334,27 руб. (л.д. 31-32). 

Таким образом, согласно данным ссудного счета, заемщиком за период ноября 2014 года неоднократно и регулярно нарушался график платежей, последний платеж осуществлен в ноябре 2016 года в сумме 10 300 руб., и по состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом и начисленной неустойкой за несвоевременное исполнение обязательств.

Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых в сумме 623 078,89 руб. в соответствии с представленным расчетом, из которых заемщиком было погашено 514 652,31 руб. и, следовательно, по состоянию на день обращения Банка в суд неуплаченная задолженность по процентам составляет 108 426,58 руб. 

Доказательств уплаты больших сумм в счет погашения кредита и наличия неучтенных истцом платежей ответчики ФИО2, ФИО1 суду не предоставили. 

Кроме того, Банком была начислена неустойка на сумму задолженности по процентам в размере 35 885,56 руб. и на сумму основного долга в размере 8 589,55 руб., всего 44 475,11 руб. (л.д. 29).

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, неустойки не погашались. 

Сумма неисполненных обязательств по кредитному договору в части погашения долга и процентов, неустойки составляет на день вынесения решения суда 859 235,96 руб. 

На основании изложенного, поскольку заемщики не выполняют принятые на себя обязательства по погашению кредита, в пользу Банка с ФИО2, ФИО1 досрочно в силу ст. 363 ГК РФ в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредиту, просроченные проценты и пени по кредитному договору в размере 859 235,96 руб.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьей 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Поскольку период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, нарушения сроков возврата займа допускались ответчиками более трех раз за 12 месяцев, сумма неисполненных обязательств превышает 5% от залоговой стоимости квартиры, требования истца об обращении взыскания на заложенную квартиру являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенную квартиру, суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога-квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> Яр, 

<

адрес>, исходя из ее рыночной стоимости в 1 219 000 руб. в соответствии с отчетом об оценке ООО «ЭКОРС» от ДД.ММ.ГГГГ, которую ответчики не оспорили. В связи с этим, начальная продажная стоимость квартиры составит 975 200 руб., т.е. 80% от рыночной стоимости квартиры. 

В силу ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчиков ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке подлежит уплаченная Банком при подаче иска госпошлина в сумме 17 792,36 руб. (л.д. 7).

За услуги ООО «ЭКОРС» по проведению оценки рыночной стоимости недвижимого имущества Банком было оплачено 700 руб. (л.д. 24), данные судебные расходы суд считает необходимым возместить ПАО «Сбербанк России» в полном объеме как стороне, в пользу которой вынесено решение, путем взыскания с ответчиков ФИО2, ФИО1 

Руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму долга по кредитному договору 859 235,96 рублей, возврат госпошлины 17 792,36 рублей, судебных расходов 700 рублей, всего взыскать 877 728 (восемьсот семьдесят семь тысяч семьсот двадцать восемь) рублей 32 копейки. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - 

<

адрес> кадастровым номером 

<

данные изъяты>, принадлежащую ФИО1, ФИО2, расположенную по адресу 

<

адрес> Яр, 

<

адрес>, установив начальную продажную цену 975 200 (девятьсот семьдесят пять тысяч двести) рублей, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившейся стороной в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения или заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ю. Левичева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ