Гр.дело № 2-85/2020

УИД 25RS0022-01-2020-000017-67

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Покровка 15 мая 2020 года 

Октябрьского района Приморского края

Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Загорулько А.В.,

при секретаре Чирковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов и по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным заявление на открытие текущего счета в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

05.12.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 242 494,8 рублей сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

Истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением по тем основаниям, что ответчик ФИО1 не выполнил обязательства, установленные договором займа.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал следующее. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выплатить. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 18.11.2019 задолженность по договору составляет 336 066,1 рублей, в том числе 242 494,8 рублей - задолженность по основному долгу, 93 571,3 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Просит в соответствии с положениями ст. ст. 309-310, 393, 810-811, 819 ГК РФ взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 336 066,1 рублей и расходы, понесенные в связи с уплатой госпошлины в размере 6560,66 рублей. 

Судом приняты встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным заявление на открытие текущего счета в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование встречного искового заявления указано следующее. 

При заключении Договора кредитный специалист Банка выдал ему Заявление (оферту) на открытие текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Легкий платеж 3.0: Плюс», «Суперзащита» Пакет № (RUR), включающих в себя: Выпуск дебетовой карты Visa Instant Issue без материального носителя и оплату услуги в размере 56 864,68 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 5 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 12 862,42 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 5 415 рублей; Участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный», в виде подключения к Договору страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от 01 декабря 2017 года, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве Застрахованного лица. Страховая сумма - 300 000 рублей, срок страхования 36 месяцев с момента заключения договора текущего банковского счета; Выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская». Банк выпускает к счету клиента дополнительную детскую карту Visa Classic на основе отдельного заявления на выпуск дополнительной карты в любое время в течение срока действия карты Visa Instant Issue при предоставлении в банк требуемых документов - Свидетельство о рождении; Начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; Присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита». По условиям указанного заявления он выразил понимание, что выпуск карты Visa Instant Issue, в рамках оказания услуги, подтверждается предоставлением ему реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты Банком. При подписании Заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 05 декабря 2018 года он исходил из того, что указанное заявление было в первую очередь направлено на предоставление кредитных денежных средств по Договору кредитования № от 05 декабря 2018 года.

Так, терминология заявления и договора в именовании расчетного счета совпадает - текущий банковский счет (ТБС). Номер расчетного счета открытого по договору кредитования: №, в свою очередь номер открытого текущего банковского счета по заявлению: №. То есть указанные номера отличаются на 2 цифры. Договор кредитования № от 05 декабря 2018 года в п. 6 содержит ничем не обусловленный льготный период, длительностью 5 месяцев, во время которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей. В свою очередь плата за выпуск карты в рамках тарифа «Суперзащита» предполагает также ничем не обусловленную рассрочку равную 5 месяцам. Ежемесячный платеж составляет при этом 12 862,42 рублей. Указанный платеж меньше минимального обязательного платежа по Договору кредитования № от 05 декабря 2018 года ровно на 100 рублей 58 копеек. Списание денежных средств в счет оплаты услуги по выпуску дебетовой карты производится со счета, открытого в рамках Договора кредитования № от 05 декабря 2018 года. То есть, не предполагается самостоятельное получение услуги по Заявлению в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 05 декабря 2018 года, так как первоначально ему был предоставлен уже заполненный пакет документов. Также, в виду наличия в Заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 05 декабря 2018 года нескольких услуг, в рамках тарифного плана, на момент подписания им, не обладающим специальными познаниями в юриспруденции, он не мог определить непосредственно, какую услугу приобретает и за какую услугу выплачиваются денежные средства. Услуга приобреталась для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. 

Таким образом, он вправе отказаться от исполнения договора, заключенного в виде Заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 05 декабря 2018 года. Услуга, предоставленная по указанному договору, в виде выпуска дебетовой карты является излишней. Считает положения Заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 05 декабря 2018 года об оплате услуги за выпуск карты, в полном объеме независимо от времени отказа не соответствующей положениям статьи 12 Закона «О защите прав потребителей». Положения Заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 05 декабря 2018 года также не отвечают требованиям ст. 10 «Закона о защите прав потребителей» о предоставлении информации. В соответствии с Выпиской из лицевого счета за период с 05 декабря 2018 года по 18 ноября 2019 года по счету № в счет оплаты выпуска карты ПАО «Восточный экспресс банк» было списано 50 511 (пятьдесят тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 90 копеек. 

Как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. Банк, установив платежи, которые потребитель уплачивать не должен, соответственно введя в заблуждение, причинил ему по встречному иску нравственные страдания, связанные с нарушением его законных прав. Оценивает причиненный моральный вред в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей. Просит признать недействительным Заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 05 декабря 2018 года в части установления комиссии за выпуск дебетовой карты, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ПАО «Восточный» денежные средства, списанные банком в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты без материального носителя в размере 50 511, 90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

На основании ходатайства дело рассмотрено в отсутствие представителя истца по первоначальному иску ПАО КБ «Восточный».

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» признал полностью, но просил уменьшить сумму задолженности с учетом произведенных им выплат в размере 28 000 рублей в погашение долга по кредитному договору. Поддержал встречные исковые требования на основании доводов иска. 

Изучив исковые требования по первоначальному и встречному искам, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ (действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что 05.12.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 242 498,8 рублей сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

Ответчик ФИО1 в установленные договором сроки не выполнил взятые на себя обязательства, уклонился от выполнения обязанностей перед займодавцем, производил выплату по кредиту не в полном размере, в результате чего возникла задолженность по кредиту, что не опровергается пояснениями ответчика и представленными материалами дела. 

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил денежные средства в размере 242 494,8 рублей, которые были получены ответчиком.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленные судебному исследованию документы: заявлением клиента о заключении договора кредитования от 05.12.2018, расчетом сумм задолженности, выпиской из лицевого счета, подтверждают обоснованность требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика ФИО1 по состоянию на 18.11.2019 по договору составляет 336 066,1 рублей, в том числе 242 494,8 рублей - задолженность по основному долгу, 93571,3 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Произведенный расчет задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора.

По изложенному, суд находит заявленные исковые требования в части взыскания просроченного основного долга в сумме 242 494,8 рублей и просроченных процентов в размере 93 571,3 рубля соответствующими закону и условиям кредитного договора, но подлежащими частичному удовлетворению на сумму 308066,1 рублей, принимая во внимание, что ФИО1, до обращения истца в суд с соответствующим иском, перечислены через платежный терминал ПАО КБ «Восточный» в счет погашения задолженности по кредитному договору 13 000 рублей, и после поступления иска в суд – 15 000 рублей, что подтверждается представленными чеками от 21.11.2019 и 16.01.2020. 

Давая оценку встречным исковым требованиям, суд исходит из следующего.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (Пункт 4).

Согласно положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса РФ. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена информация о сумме, сроке кредита, размере процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, сумме ежемесячного платежа и полной сумме, подлежащей выплате. Указанная информация была доведена ответчику в заявлении о заключении договора кредитования, что подтверждают его подписи на документе. 

Таким образом, ФИО1 был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, он согласился на подписание кредитного договора и получение денежных средств, при уплате процентов за пользование кредитом. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик не был ограничен в свободе заключения договора, и ему была предоставлена достаточная информация.

Таким образом, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и в требуемой законом письменной форме заключен кредитный договор.

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил денежные средства в размере 242494,8 рублей, которые были получены истцом по встречному иску. ФИО1 производил уплату долга по кредиту согласно графику платежей. Указанные обстоятельства также подтверждают достижение сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и его фактическое заключение.

С учетом изложенного, оснований для признания недействительным заявления ФИО1 на открытие текущего счета в части установления комиссии за выпуск дебетовой карты и применении последствий недействительности сделки в части, не имеется.

Заемщик был ознакомлен с обязанностями и правами сторон, с содержанием Общих условий кредитования, что усматривается из п. 14 Договора, а также дал согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue (п. 15). 

Суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора и написании заявления на открытие текущего счета ФИО1 обладал необходимой и достаточной информацией для правильного выбора финансовой услуги, имел намерение получить кредит на предлагаемых банком условиях и для его получения заключил Кредитный договор, что в данном случае не может расцениваться в качестве навязанной услуги, нарушающей права истца как потребителя. Отсутствие у истца по встречному исковому заявлению юридических познаний не может являться основанием для удовлетворения встречных исковых требований. 

Таким образом, у суда не имеется оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный».

Оплата истцом по первоначальному иску государственной пошлины при подаче иска подтверждается платежным поручением № от 26.11.2019 и составляет 6560,66 рублей.

Требования истца о взыскании расходов на оплату гос.пошлины суд полагает удовлетворить частично в размере 6280,66 рублей. При этом, принимает во внимание, что до подачи ПАО КБ «Восточный» иска в суд, ответчик частично погасил задолженность по кредиту в сумме 15 000 рублей, поэтому размер гос.пошлины, подлежащий взысканию определяет от суммы задолженности равной 321 066,1 руб.

Оплата ФИО1 задолженности в сумме 13 000 руб. после подачи истцом иска в суд, на цену иска и размер гос.пошлины не влияет. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 308 066,1 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6280,66 рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным заявления на открытие текущего счета в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Приморский краевой суд через Октябрьский районный суд Приморского края. 

Мотивированное решение составлено 20.05.2020.

Судья А.В. Загорулько