Дело № 2-457/2019

УИД: 16RS0031-01-2019-000260-40

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2019 года г. Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зверевой О.П., при секретаре Минаевой В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Моисеева ФИО6 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице отделения «Банк Татарстан» № 8610 о восстановлении нарушенных прав потребителя при получении финансовых услуг, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу (далее - ПАО) «Сбербанк России» о защите прав потребителя, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № и договор банковского счета (в рублях) №, с указанием уже давно списанной валюты с кодом 810 RUR, вместо действующего кода валюты 643 RUB. При изучении документов, были выявлены множество несоответствий, на неоднократные письменные обращения, в предоставлении ответа было отказано. Не смотря на то, что обязательства по кредиту были погашены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ по официальному коду рубля 643, банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности. Кроме того, кредитный договор, не был заверен нотариально, что противоречит пункту 1 статьи 161 ГК РФ. кроме того, банк не предоставил лицензию на право кредитования и выдачу займов (коды ОКЭВД 64.92 и 64.92.1), кроме того не предоставлено свидетельства о регистрации в ЕГРЮЛ всех дополнительных офисов к г. Набережные Челны. согласно выписке из ЕГРЮЛ каких-либо филиалов или допофисов у ответчика в г. Набережные Челны не имеется. Исходя из вышеизложенного истцом делается вывод, что ПАО «Сбербанк России» занимается незаконной коммерческой деятельностью по всему региону. Ответов по существу заявлений не было. Считает, что кредитные обязательства перед ответчиком исполнены в полном объеме. Просит: обязать ПАО «Сбербанк России» предоставить оригинал кредитного договора, копию баланса за IV квартал 2017 года и разъяснение, на каком основании он выдает займы и кредиты при отсутствии лицензии (коды ОКВЭД 64.92 и 64.92.1); обязать ПАО «Сбербанк России» предоставить разъяснение по неиспользованию официального кода рубля 643 в расчетных счетах, оплатах и перечислениях; обязать ПАО «Сбербанк России» предоставить разъяснение по его регистрации ФНС по г. Москва; обязать ПАО «Сбербанк России» предоставить разъяснение по использование корреспондентского счета 30101; признать неисполнение условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» по предоставлению кредита, в части исполнения пункта 3 «предоставление кредита в валюте российский рубль» - неисполненным; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в силу отсутствия нотариального заверения. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что подтверждается распиской о вручении судебного извещения ДД.ММ.ГГГГ, с материалами дела ознакомился, в том числе с письменным отзывом ответчика.

Представитель ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, дело рассмотреть без участия представителя ответчика.

В ч. 1 ст. 113 ГПК РФ перечислены формы судебных извещений и вызовов. Согласно данной норме лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Согласно части четвертой указанной статьи судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному им или его представителем.

Согласно части 3 статьи 17, части 1 статьи 19 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Все равны перед законом и судом.

Как разъяснено в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» - при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие. Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы и представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 11 ГК РФ предусмотрена судебная защита нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его совершения; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров, а также, вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Права и свободы человека являются непосредственно действующими и определяют смысл содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием (статьи 2, 18 Конституции Российской Федерации).

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований, объем которых истец должен четко обозначить в тексте искового заявления. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в числе прочих цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (действующего на момент возникновения спорны правоотношений) 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1600000 рублей под 9,90 % годовых на срок 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение квартиры, общей площадью 

<

данные изъяты> кв. м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости (пункт 10).

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 10).

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (пункт 6).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 8,25 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой поступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 12).

Пунктом 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен способ исполнения заемщиком обязательств по договору: погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что ФИО1 с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Согласно пункта 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно пункта 3.8 Общих условий кредитования заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Для этого ему необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части. Заявление о досрочном погашении может быть исполнено только после погашения просроченной задолженности по договору.

В обоснование требований истец указывает, что ответчиком не исполнено условие кредитного договора в части исполнения пункта 3 «предоставление кредита в валюте российский рубль», так как использован старый код «810» в номере счета вместо «643». 

Суд не может согласиться с данными доводами, ввиду следующего. 

Истец ФИО1 не согласен с использованием кода 810 при нумерации лицевых счетов и при заполнении расчетных документов при осуществлении расчетов по указанному кредитному договору, считает, что данное обстоятельство ущемляет его права как потребителя.

Коды валют предусмотрены Общероссийским классификатором валют ОК (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000, утвержденным Постановлением Госстандарта России от 25.12.2000 № 405-ст.

В соответствии с Изменением 6/2003 ОКВ Общероссийский классификатор валют ОК (МК (ИСО 4217) 003-97)014-2000, утвержденным Постановлением Госстандарта России от 17.12.2003, в ОКВ была аннулирована позиция «810 RUR Российский рубль», в настоящее время используется позиция «643 RUВ Российский рубль».

Из введения в Общероссийский классификатор валют (далее ОКВ) следует, что ОКВ входит в состав Единой системы классификации и кодирования технико-экономической и социальной информации (ЕСКК) Российской Федерации. ОКВ гармонизирован с Международным стандартом ИСО 4217-2000 «Коды для представления валют и фондов» и Межгосударственным классификатором валют МК (ИСО 4217) 003-97.

ОКВ предназначен для использования при прогнозировании внешних экономических связей, учете валютных поступлений и платежей, бухгалтерском и статистическом учете, оперативной отчетности по операциям, связанным с международными расчетами, контроле за соблюдением договорной и платежной дисциплины. Объектами классификации ОКВ являются валюты - денежные единицы стран и территорий. В классификаторе каждая позиция структурно состоит из трех блоков: кодов, наименований и признаков. Блок кодов содержит трехзначный цифровой код валюты и ее трехбуквенный код, составленный из прописных латинских букв. Блок наименований включает наименования валют. Блок признаков содержит краткие наименование стран и территорий, в которых данная валюта является их денежной единицей.

Из Письма Минфина России от 16.02.2018 № 03-05-06-01/9810 следует, что ОКВ разработан на основе международного стандарта ИСО 4217 «Коды для предоставления валют и фондов», и в нем для валют приведены цифровые и буквенные коды, наименование валюты и краткое наименование страны и территории. По информации Банка России коды валют, приведенные в ОКВ, используются исключительно в целях учета и отчетности.

В ОКВ до 01.01.2004 года информация о действующих в Российской Федерации валютах была представлена следующим образом.

Код валюты:

цифровой - 643 буквенный - RUВ, наименование валюты - Российский рубль, краткое наименование страны- Россия;

цифровой - 810 буквенный - RUR, наименование валюты - Российский рубль, краткое наименование страны - Россия.

Изменением 6/2003 ОКВ, утвержденным 17.12.2003 года, на основании изменения № 120 к ИСО 4217 из ОКВ аннулирована позиция:

цифровой - 810 буквенный - RUR, наименование валюты - Российский рубль, краткое наименование страны - Россия.

С 01.01.2004 года для действующей валюты «Российский рубль» информация в ОКВ предоставлена следующим образом:

цифровой - 643 буквенный - RUВ, наименование валюты - Российский рубль, краткое наименование страны- Россия.

Согласно письму Банка России от 04.12.2000 № 176-Т «О применении указаний Банка России», при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации в российских рублях и при нумерации счетов применяется «старый» код валюты «российский рубль 810». Код российского рубля «643» применятся при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов.

Из Разъяснения Центрального Банка Российской Федерации от 09.11.2017 года по вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета следует, что порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», согласно которому при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля «810». При этом признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счета. Код рубля «643», предусмотренный ОКВ, составной частью номера лицевого счета не является.

Вместе с тем в настоящее время символ «810» как признак рубля продолжает использоваться в соответствии с пунктом 2 приложения 1 к указанному Положению Банка России от 27.02.2017 № 579-П и пунктом 1 приложения 3 к Положению Банка России от 02.09.2015 № 486-П «О плане счетов бухгалтерского учета в не кредитных финансовых организациях и порядке его применения» для обозначения кода валюты счета (шестой - восьмой разряды) в лицевых счетах, которые кредитные и не кредитные финансовые организации открывают своим клиентам в валюте Российской Федерации. Использование признака рубля «810» в номерах лицевых счетов не нарушает действующее законодательство Российской Федерации.

Также, из вышеуказанного письма следует, что в российском законодательстве не существуют понятия «валюта 810» или «валюта 643». В соответствии со статьей 75 Конституции Российской Федерации денежной единицей Российской Федерации является российский рубль. Исключительным эмитентом российского рубля является Банк России. Образцы банкнот (называются «Билет Банка России») и монет Банка России, которые в настоящее время используются при наличном расчете, размещены на официальном сайте Банка России - www.cbr.ru.

Таким образом, использование кодов валюты само по себе не влияет на объем прав и обязательств участников гражданского оборота, использующих российскую валюту в своих счетах, поскольку никаких ограничений на этот счет действующим законодательством РФ не установлено.

Из Разъяснения Центрального Банка Российской Федерации от 09.11.2017 года по вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета следует, что во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 04.08.1997 № 822 «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен» с 01.01.1998 года все операции совершаются и отражаются в бухгалтерском учете кредитными организациями Российской Федерации исходя из нового масштаба цен, несмотря на использование в номерах лицевых счетов признака рубля «810» согласно Положению № 579-П.

Таким образом, счет № на имя истца ФИО1 открыты Банком и использован истцом для предоставления кредита и осуществления его обслуживания в соответствии с использовавшимися кодами счетов при выдаче и погашении кредитных средств ПАО «Сбербанк» с указанием признака рубля «810» в соответствии с Положениями Банка России от 02.09.2015 № 486-П, от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения».

Требования истца в части признании незаконной деятельности ПАО «Сбербанк России» в связи с отсутствием у Банка лицензии, а также ОКВЭД 64.92 и 64.92.1 на право проведения финансовых операций по кредитованию физических лиц суд признает не состоятельным исходя из следующего.

Статья 173 ГК РФ содержит закрытый перечень лиц, имеющих право требовать признания недействительной сделки, совершенной юридическим лицом, в противоречии с целями его деятельности.

К ним относятся само юридическое лицо, совершившее сделку (в данном случае Банк), его учредители (участники) или иное лицо, в интересах которого установлено ограничение, если доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать о таком ограничении.

В силу ст. 173 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная юридическим лицом, не имеющим лицензии на занятие соответствующей деятельностью, относится к числу оспоримых сделок, поскольку является недействительной только в случае признания ее таковой судом.

Перечень банковских операций, на совершение которых Банком России кредитной организации выдается лицензия, установлен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К ним относятся, в том числе, размещение привлеченных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентами банка договоров, составленных с учетом требований ГК РФ.

Часть 4 ст. 13 Закона о банках предусматривает, что в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий Центрального Банка находится в открытом доступе, получение информации о кредитных организациях, находящихся в реестре, доступно неограниченному кругу лиц.

Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1481, выданной Центробанком Российской Федерации Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» ПАО Сбербанк, г. Москва, ПАО «Сбербанк России» предоставлено право, в числе прочего, на осуществление банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Исходя из изложенных норм права суд приходит к выводу об обладании Банком правом заключать договор, предусматривающий выдачу заемщику кредита.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Соответственно, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Учитывая изложенное, ФИО1, владея полной информацией по указанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, осознанно и добровольно согласился на заключение данного кредитного договора, что со стороны банка понуждения к заключению данного договора не было; банком истцу была предоставлена полная и достоверная информация об оказанной услуге по заключению указанного кредитного договора. В случае неприемлемости условий о заключении кредитного договора, истец ФИО1, как заемщик и потребитель, не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя соответствующие обязательства.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не предоставлено доказательств, подтверждающих, что использование Банком кода 810 RUВ в номере лицевого счета №, открытого на имя ФИО1, и не использование кода валюты 643 RUВ, каким-либо образом ущемляет его права как потребителя, отсутствуют они и в материалах дела.

Требования истца в части расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в силу отсутствия нотариального заверения не подлежат удовлетворению ввиду следующего. 

В соответствии с ч. 1 ст. 158 ГК РФ - сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ч. 1 ст. 161 ГК РФ - должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения:

1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами;

2) сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений).

В силу ч. 2 ст. 163 ГК РФ - нотариальное удостоверение сделок обязательно:

1) в случаях, указанных в законе;

2) в случаях, предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по закону для сделок данного вида эта форма не требовалась.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (ч. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. (ч. 2).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из содержания данных правовых норм, суд считает, что ни нормами гражданского законодательства, ни условиями договора кредита не предусмотрено обязательное нотариальное удостоверение сделки - договора кредита.

Требования истца в части разъяснения оснований выдачи кредитов при отсутствии лицензии, непонятной регистрации Банка в ФНС по г. Москве, по неиспользованию Банком официального кода рубля 643 в расчетных счетах, оплатах, перечислениях, по использованию Банком корсчета 30101 в случае его отмены, суд оснований для удовлетворения вышеуказанных требований не находит, поскольку, по мнению суда, данные требования не являются гражданско-правовыми требованиями, нарушающими права истца и подлежащими восстановлению путем подачи иска в суд. Данные сведения являются общедоступными и могут быть получены истцом без обращения в Банк. 

Все сведения по банковским счетам и Договорам, заемщиков, любой заемщик Банка может узнать и получить, обратившись в любой из кредитно-кассовых офисов Банка или получить на официальном сайте Банка. Информация о Банке, сведения правоустанавливающего порядка (лицензия, свидетельство ОГРН, ИНН, реквизиты) размещены в Заявке Договора, на информационных стендах офисов Банка, на сайте Банка, на сайте налоговой инспекции.

Другие доводы истца суд не может положить в основу решения, так как, они либо голословны, не подтверждены документально, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Моисеева ФИО7 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» лице отделения «Банк Татарстан» № 8610 о предоставлении документов, предоставлении разъяснений, признании неисполненным пункта 3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части «предоставления кредита в валюте российский рубль», расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в силу отсутствия нотариального заверения, обязании предоставить объяснения - отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Татарстан через Тукаевский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья