Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Быково ДД.ММ.ГГГГ

Быковский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Демьяновой С.Н.,

при секретаре Краснове А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ЖилФинанс» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк ЖилФинанс» обратился в суд с вышеуказанным иском указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № по которому истец предоставил ответчику кредит в размере 1 700 000 руб. на 242 месяца по ставке 15,99% годовых для приобретения квартиры расположенной по адресу: 

<

адрес>. Обеспечением надлежащего исполнения обязательств Заемщика по возврату кредита является ипотека в силу закона указанной квартиры. Права истца как залогодержателя удостоверены закладной. Истец выполнил принятые на себя обязательства, перечислив на счет заёмщика вышеуказанные денежные средства. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им не производил в связи, с чем образовалась задолженность в размере 2 158 999 руб. 86 коп., в том числе: сумма основного долга – 1 678 085 руб. 99 коп., сумма задолженности по оплате просроченных процентов – 246 070 руб. 92 коп., сумма процентов за просроченный основной долг – 778 руб. 48 коп., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита – 8 894 руб. 08 коп., сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов – 217 141 руб. 37 коп., начисленные проценты – 8 029 руб. 02 коп. В адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору и расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 2 158 999 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 1 678 085 руб. 99 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, расходы по оплате госпошлины в размере 29 312 руб. 19 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 57,3 кв. м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 168 000 руб.

Представитель истца АО «Банк ЖилФинанс» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем, на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как усматривается из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно статье 13 указанного Закона права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Частью 2 статьи 48 этого же Закона предусмотрено, что передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно части 1 статьи 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 51 Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно части 2 статьи 78 этого же Закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу пункта 4 части 2 статьи 54 этого же Закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ЖилФинанс» (Кредитор) и ФИО3 (Заемщик) был заключен кредитный договор № по условиям которого Кредитор предоставил ФИО3 кредит в размере 1 700 000 руб. на 242 месяца по ставке 15,99% годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

В соответствии с п.1.2 кредитного договора заемщик обязуется производить возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные на кредит, в порядке, установленном настоящим договором.

Согласно п.1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является залог недвижимого имущества, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности ФИО1 на недвижимое имущество, который обеспечивает требования Кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований Кредитора за счет стоимости недвижимого имущества, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору. Права Кредитора как залогодержателя недвижимого имущества, а также права Кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной составляемой Заемщиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 составлена закладная, которая удостоверяет право любого законного владельца закладной на получение исполнения по обеспеченному ипотекой обязательству без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяет принадлежность этому лицу права залога на предмет ипотеки.

Как следует из текста закладной, ФИО3 является Залогодателем-должником, ЗАО «Банк ЖилФинанс» - Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

Оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке составляет 2 710 000 руб.

Истец выполнил принятые на себя обязательства, перечислив на текущий счет Заемщика кредитные денежные средства.

Свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО3 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ на праве собственности принадлежит вышеуказанная квартира, что также следует из сообщения межмуниципального отдела по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, ФИО3 нарушила условия кредитного договора по внесению обусловленных договором периодических платежей в связи, с чем на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 2 158 999 руб. 86 коп., из них: сумма основного долга – 1 678 085 руб. 99 коп., сумма задолженности по оплате просроченных процентов – 246 070 руб. 92 коп., сумма процентов за просроченный основной долг – 778 руб. 48 коп., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита – 8 894 руб. 08 коп., сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов – 217 141 руб. 37 коп., начисленные проценты – 8 029 руб. 02 коп., что подтверждается расчетом.

В силу п.4.4.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств Заемщиком, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору и расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено. 

Суд принимает расчет истца, поскольку он подробно составлен, нагляден и аргументирован, полно отражает движение денежных средств на счете и очередность погашения сумм задолженности. Расчет ответчиком не оспорен, доказательств несоответствия расчета положениям закона ответчиком не представлено, как не представлено и иного расчета.

В соответствии с действующим законодательством ЗАО «Банк ЖилФинанс» изменило организационно-правовую форму с ЗАО на АО. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Учитывая, что доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены, суд полагает исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 158 999 руб. 86 коп, из них: сумма основного долга – 1 678 085 руб. 99 коп, сумма задолженности по оплате просроченных процентов – 246 070 руб. 92 коп, сумма процентов за просроченный основной долг – 778 руб. 48 коп, сумма пени за нарушение сроков возврата кредита – 8 894 руб. 08 коп, сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов – 217 141 руб. 37 коп, начисленные проценты – 8 029 руб. 02 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов на будущее, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. 

Таким образом, если решение суда не исполняется, то займодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, и процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа. Если денежные средства не возвращены, то по день обращения в суд.

Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

По смыслу данной нормы, заинтересованное лицо не вправе обратиться в суд за защитой прав, которые будут нарушены в будущем.

В этой связи, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда ДД.ММ.ГГГГ в сумме 27 935 руб. 30 коп. (1 678 085 руб. 99 коп. х 15,99/100/365 х 38 дней просрочки), в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскания процентов за пользование займом до дня фактического исполнения обязательства отказать.

При этом необходимо отметить, что кредитор не лишён права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование займом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, и исходя из условий договора об ипотеке, приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 57,3 кв. м., расположенную по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость указанной квартиры на дату оценки составляет 2 710 000 рублей. 

Принимая во внимание, что данный отчет отражает наиболее актуальную рыночную стоимость заложенного имущества, рыночная и залоговая стоимость вышеуказанного объекта недвижимости согласована сторонами, суд принимает его за основу определения начальной продажной цены недвижимого имущества при продаже с публичных торгов и считает необходимым установить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> размере 2 168 000 рублей (80% от 2 710 000 руб.), обратив на нее взыскание путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 29 312 рублей 19 копеек. 

Принимая во внимание, что исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» удовлетворены частично, суд полагает возместить истцу судебные расходы, взыскав с ФИО3 26 033 рублей 05 копеек, в остальной части требований отказать.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Банк ЖилФинанс» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «ФИО2 ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 158 999 руб. 86 коп., из них: сумма основного долга – 1 678 085 руб. 99 коп., сумма задолженности по оплате просроченных процентов – 246 070 руб. 92 коп., сумма процентов за просроченный основной долг – 778 руб. 48 коп., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита – 8 894 руб. 08 коп., сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов – 217 141 руб. 37 коп., начисленные проценты – 8 029 руб. 02 коп. 

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Банк ЖилФинанс» проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 935 руб. 30 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Банк ЖилФинанс» к ФИО3 о взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического исполнения обязательства - отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 57,3 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 168 000 руб.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Банк ЖилФинанс» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 033 рублей 05 копеек.

В остальной части требований акционерного общества «Банк ЖилФинанс» о взыскании судебные расходы по уплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Быковский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья