№2-2406/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2017 года г.Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Ковалевой И.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о перерасчете процентов по договору ипотечного кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями к ответчику, мотивируя тем, что 28.12.2016 года им был заключен договор ипотечного кредитования на приобретение трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> на сумму 5622 344 рубля под 11,646% годовых. Истцу был предоставлен график погашения кредита. После ознакомления с графиком ежемесячных платежей у истца возникли вопросы относительно оплаты, на что менеджер Банка пояснила, что график платежей будет постоянно меняться. После перечисления денежных средств застройщику, истец обратился в Банк относительно изменения ежемесячных платежей, поскольку ежемесячная процентная сумма превышала сумму погашения кредита в 2 раза. Сотрудник Банка разъяснила истцу, что подобная схем погашения кредита установлена договором. 13.07.2017 истец обратился в Правительство РФ с просьбой разобраться в данном вопросе, а 2 августа 2017 года получил ответ из Сбербанка, что действия сотрудников Банка правомерны и ежемесячный размер выплат рассчитан по соответствующей формуле. Истец считает действия сотрудников Сбербанка неправомерными, так как за 4 месяца в счет погашения кредита с его счета было списано 102095 рублей 86 копеек, а процентов списано на сумму 319463 рубля. Данные действия похожи на мошенничество. Истец является пенсионером и размер его пенсии 43000 рублей, и он не имеет возможности выплачивать по 78000 рублей ежемесячно. Просит обязать ПАО Сбербанк пересмотреть график платежей и установить приемлемый порядок вычета процентов пропорционально сумме погашения кредита. Сократить ежемесячную сумму выплат по кредиту до 5000 рублей.

Истец участия в судебном заседании не принимал, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом смс-извещением, полученным лично, уважительных причин неявку суду не представлено. Ходатайство истца об отложении дела слушанием в связи с нахождением его за пределами г.Норильска, суд отклоняет, поскольку документов, подтверждающих уважительность неявки к заявлению не приложено. Истец был извещен о дате судебного заседания своевременно и имел возможность заключить соглашение на представление его интересов в суде с адвокатом или иным лицом. Из представленного истцом заявления также следует, что он просит снизить ставку по кредиту до 7,5% или до 8%.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания был извещена своевременно и надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Из представленных возражений следует, что ответчик исковые требования не признает по тем основаниям, что истцу был предоставлен кредит на «приобретение строящегося жилья» в сумме 5622 344 рубля под 11,4% годовых на срок 120 месяцев, с даты фактического предоставления. Договором определено погашение кредита аннуитетными платежами в размере 78726 рублей 28 копеек. Расчет процентов по кредитному договору произведен Банком в соответствии с условиями кредитного договора, порядком начисления процентов, предусмотренному Положением ЦБ РФ №39-П. Информация о размере аннуитетного платежа была доведена до заемщиков в полном объеме при ознакомлении с условиями кредитного договора до его подписания, и на момент подписания заемщики обладали полной информацией о предложенной услуге и условиях, на которых заключается договор. Подписав кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям. Изменение аннуитетного платежа возможно только при частичном досрочном погашении кредита. Со стороны, истца досрочного погашения кредита не осуществлялось, в связи с чем основания для изменения аннуитетного платежа отсутствуют. По состоянию на 13.09.2017 г. срочная задолженность 5522 431 рубль 84 копейки. Кроме того, требован6ия истца направлены на изменение существенных условий кредитного договора, что возможно по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. Оснований для изменения существенных условий кредитного договора не имеется. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третье лицо – ФИО3. участия в судебном заседании не принимала, о дате и времени судебного заседания была извещена своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявку суду не представлено. Ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ч.1 Ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ст.450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст.821 ГК РФ установлено, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Ст.9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что в кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в части: 1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа; 2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика; 3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"); 4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

Ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В силу ч.6, ч.9 ст.5 вышеуказанного Закона, Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа).

Судебном заседании установлено, что 28 декабря 2016 года между ПАО «Сбербанк» (Кредитором) и ФИО1., ФИО3 (Созаемщиками) был заключен кредитный договор № на приобретение строящегося жилья на сумму 5 622344 рубля со сроком возврата 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 11,646% годовых, а именно трехкомнатной квартиры, расположенной в многоквартирном доме на 3 этаже, секция №, со строительным №, общей проектной площадью -91,3 кв.м., находящегося по адресу: 

<

адрес> (строительный адрес).

П.6 Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится 120 ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В п.7 Договора указано, что при досрочном погашении части кредита по выбору Созаемщиков производится: либо уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и их количества ( без сокращения срока возврата кредита) в соответствии с п.3.10.4.1 общих условий кредитования; либо уменьшения количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращения срока возврата кредита) в соответствии с п.3.10.4.2 Общих условий кредитования.

Согласно п.14 Договора, с содержанием Общих условий кредитования Созаемщики ознакомлены и согласны.

Кредитный договор № от 28.12.2016 года подписан сторонами.

Согласно Приложению № к Договору № от 28.12.2016 года был составлен график платежей по погашению задолженности на период с 28.04.2017 года по 28.03.2027 года. Оплата по кредиту согласно графику должна производиться аннуитетными платежами с одновременной уплатой процентов. В графике отдельной графой указана сумма процентов и сумма платежа в погашение основного долга, также общая сумма процентов, подлежащая уплате за период действия договора.

При получении данного графика истец был ознакомлен сумой ежемесячного платежа с учетом процентов, а также суммой переплаты по процентам и имел возможность отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях.

Порядок погашения кредита определен Общими условиями кредитования, с которыми Созаемщики были ознакомлены.

Доказательств досрочного погашения предоставленного кредита (либо его части), что является основанием для снижения размера аннуитетного платежа и изменения графика платежей, со стороны истца не представлено.

Давая оценку установленным в судебном заседании обстоятельствам, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора на приобретение жилого помещения, истцу была предоставлена полная информация о стоимости кредита и ежемесячных платежах по кредиту. Обладая предоставленной Банком информацией, истец имел реальную возможность определить свои финансовые возможности по погашению кредита, на предложенных ему условиях, и отказаться от его получения.

Каких-либо доказательств того, что с момента предоставления кредита со стороны Банка были допущены существенные нарушения условий кредитного договора, истцом не представлено. Не представлено доказательств и того, что имеются иные основания, предусмотренные ст.450 ГК РФ, для изменения условия кредитного договора.

Изменение существенных условий кредитного договора возможно только по соглашению сторон, которое в данном случае не достигнуто. Снижение процентной ставки по кредиту и соответственно размера ежемесячного платежа является правом Банка, а не обязанностью.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает каких-либо нарушений прав истца со стороны Банка при заключении кредитного договора, и соответственно исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о перерасчете процентов по договору ипотечного кредитования, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Норильского городского суда.

Председательствующий: О.А. Ченцова

В окончательной форме решение изготовлено 14 сентября 2017 года.