Дело № 2-3552/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Новосибирск 06 октября 2017 года

Дзержинский районный суд г.Новосибирска в составе

Председательствующего судьи Веревочкиной А.А.

при секретаре Живалевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно ..., из которых: ... – основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также о взыскании расходов по оплате государственной полшины ... 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор ... о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

В соответствии с Анкетой-Заявлением, ответчиком была получена банковская карта ... с установленным лимитом в размере ...

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют ...

... за месяцем пользования кредитом уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Однако взятые на себя обязательства по оплате долга, процентов ответчик не исполняет. Направленное в его адрес уведомление с требованием о досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных договором, оставлено без удовлетворения. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал. Суду пояснил, что основная сумма ... р. была взята заемщиком в кредит в .... После чего, данная сумма погашалась. Возражения ответчика о применении срока исковой давности являются необоснованными, поскольку ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено последнее погашение задолженности в размере .... Так как платежи производились ответчиком на протяжении последних трех лет, следовательно, ответчик признавал образовавшуюся задолженность, в связи с чем, применение срока исковой давности невозможно.

Требование о досрочном истребовании задолженности предъявлено ДД.ММ.ГГГГ, ранее кредитор требования не выставлял. Истечение срока, указанного в требовании изменяется в части возврата, тем самым, срок исковой давности не может быть продолен. Если бы после ДД.ММ.ГГГГ платежи ответчиком не осуществлялись, возможно было бы тогда применить срок исковой давности. Ответчиком использован весь лимит - ... рублей, он его не верн... действиями постоянно погашая долг и вновь беря лимит, ответчик подтверждает, что признает задолженность. Ранее Банк не предъявлял свои требования, поскольку часть денежных средств возвращалась, из графика следует, что размер вносимых денежных средств варьировался. Несмотря на то, что погашение кредита было предусмотрено ежемесячными платежами, но срок исковой давности по каждому ежемесячному платежу не прошел, поскольку вносимые денежные средства направлялись сначала на погашение просроченной задолженности, далее, если их было достаточно, на погашение плановых процентов и планового платежа. Поэтому, каждое внесение денежных средств погашало предыдущее, а значит, срок исковой давности не истек.

Ответчик в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменное возражение на иск от ДД.ММ.ГГГГ, просил применить срок исковой давности, а также уменьшить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. 

Представитель ответчика ФИО3 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, в предварительном судебном заседании возражала против заявленных требований, так как ответчик систематически оплачивает кредит, долг сложился с 2011 года, однако до этого срока кредитная организация не направляла претензии. Просила применить исковую давность. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям части 1 статьи 809 и части 1 статьи 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части суммы займа.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время ВТБ 24 (ПАО) заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ... с установленным лимитом овердрафта в размере ...., процентной ставкой в размере ... годовых, производя ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора до 20 числа каждого календарного месяца, путем присоединения его к условиям "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)" (далее - Правила), с которыми истец согласился путем направления анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75-84).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено Соглашение о предоставлении услуг в рамках пакета "Привилегия" (л.д. 91). Согласно уведомлению о полной стоимости кредита (л.д. 90), подписанному ФИО1 размер комиссии за Пакет "Привилегия" (первый год обслуживания) составляет ...

Факт получения ответчиком международной банковской карты ... подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ (85-86).

В свою очередь, заемщик обязался возвратить Кредитору полученные суммы и уплатить проценты за пользование кредитами в размере, в сроки и на условиях договоров.

Согласно п.п. 3.9., 3.10 Правил ФИО1 обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Из п. 3.11 Правил следует, что должник обязан уплачивать заявителю проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с "Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов", утвержденных приказом, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 17% годовых.

Пунктом 5.7 Правил установлено, что если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном пп. 5.4, 5.5. правил, Банк рассматривает не погашенную в срок задолженность, как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения задолженности.

Как установлено судом, ФИО1 добровольно воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако ежемесячные платежи в соответствии с условиями кредитного договора не вносил, проценты и иные платежи не производил.

В соответствии с п. 5.8.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил) Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Таким образом, названные положения закона и условия заключенного между сторонами кредитного договора, при установленных выше нарушениях ответчиком взятых на себя обязательств по своевременному возврату части кредита и уплате процентов, дают истцу право досрочного требования с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Реализуя указанное право, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 96) истец направил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, возврате задолженности по кредиту, уплате процентов и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, которое в добровольном порядке исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету, который ответчиком не оспорен и признан судом верным, задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом самостоятельного снижения истцом суммы штрафных санкций составляет ... руб., из которых: .... – основной долг, .... – плановые проценты за пользование кредитом, .... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также о взыскании расходов по оплате государственной полшины ... 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и достоверными для установления факта наличия у ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 1 049 942,34 руб., в то время как им доказательств обратного не предоставлено. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В письменном возражении на исковое заявление ответчиком было заявлено о пропуске банком срока исковой давности для обращения в суд.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из выписки по счету, предоставленной истцом, а также объяснений представителя истца усматривается, что последний платеж в счет погашения задолженности произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), представленных истцом в качестве доказательства по делу, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

Таким образом, Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) определен срок исполнения обязательства по возврату кредитных средств.

В соответствии с п. 5.8.1 Правил в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил) банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов на пользование овердрафтом.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ банк вправе принять решение о прекращении действия лимита овердрафта в случае наличия просроченной задолженности.

С учетом того, что последний платеж в счет погашения задолженности произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, данный платеж распределен в погашение задолженности в соответствии с условиями кредитного договора – на оплату задолженности, проценты за пользование кредитом и пени. Таким образом, истец узнал о нарушенном праве в указанную дату. Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Кроме того, ответчиком заявлено о несоразмерности неустойки и о необходимости снижения ее размера.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

С учетом последствий нарушения ответчиком обязательств перед истцом, срока такого нарушения, компенсационной природы неустойки, баланса интересов сторон, фактических обстоятельств дела, степени и характера вины ответчика, суд полагает, что оснований для снижения размера неустойки, указанного в исковом заявлении - 37 183,73 руб., не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы государственной пошлины, оплаченной последним при подаче иска в суд, в размере 13 449,71 руб., согласно платежному поручению ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

Исковые требования ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... том числе основной долг в размере ...., плановые проценты за пользование кредитом в размере ...., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ... расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд ....

Судья А.А. Веревочкина

Мотивированное решение суда изготовлено 20 октября 2017 года

Судья А.А. Веревочкина