№2-16/24 

УИД: 36RS 0002-01-2023-001820-50

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

30 января 2024 года г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего-судьи Ходякова С.А., 

при секретаре Матусове К.Ю., с участием представителя истца ФИО1, представителей ответчика ФИО2, ФИО3, 

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО4 к ООО «РБ Страхование жизни», ООО «РБ Страхование» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с иском к ООО «РБ Страхование Жизни» и ООО «РБ Страхование» в котором просил признать отказ в выплате истцу страхового возмещения по страховому случаю в связи с первичным установлением истцу инвалидности I группы в результате болезни незаконным, взыскать с ответчиков ООО «РБ Страхование Жизни» и ООО «РБ Страхование» страховую выплату в размере 975467,91 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что 23.12.2021 между истцом и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита № 1616440-КД-2021 на сумму 990000,00 рублей под 10.15 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу : 

<

адрес>. Срок действия договора и возврата кредита составляет 170 месяцев. При оформлении ипотечного кредита 23.12.2021 между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование» заключен договор (полис) страхования № 1616440-КД-2021-20211222143542. 29.06.2022, то есть в период действия программы страхования заемщика, ему была выдана справка МСЭ-2021 № 0775224 об установлении первой группы инвалидности по общему заболеванию, срок повторного освидетельствования установлен до 31.05.2024. На дату наступления страхового случая 29.06.2022 ссудная задолженность по кредиту составила 975467,91 рублей. Полагая, что имеет право на получение страхового возмещения, 01.08.2022 истец направил в адрес страховщиков заявление об осуществлении страховой выплаты. Письмом исходящий номер CL-2022_2277 от 02.09.2022 истцу было отказано в выплате страхового возмещения в полном объеме. 24.01.2023 истец направил в адрес страховщиков претензию, в которой просил произвести страховую выплату по страхованию жизни и здоровья. Письмом исходящий номер CL-195127 от 06.02.2023 истцу было отказано в удовлетворении заявленных в претензии требований в полном объеме. В силу п. 4.2.2. Правил личного страхования заемщика кредита установление инвалидности по общему заболеванию является страховым случаем. Остаток задолженности по договору потребительского кредита, заключенного с ПАО «РОСБАНК», на момент установления ему инвалидности составлял 975467,91 рублей. Истец считает, что тем самым его права нарушены, в связи с чем за защитой своих нарушенных прав он был вынужден обратиться с заявленными требованиями в суд( л.д. 6-9).

Все лица участвующие в деле извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В судебное заседание обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании ордера от 02.05.2023 ( л.д. 50) в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Просил их удовлетворить.

Представители ответчика ООО «РБ Страхование жизни» ФИО3, ФИО2, действующие на основании доверенности от 15.01.2024 ( л.д. 149) в судебном заседании в отношении заявленных исковых требований возражали по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление ( л.д. 53-58). В обоснование своих доводов пояснил, что на основании договора комплексного ипотечного страхования № 1616440-КД-2021-20211222143542 от 23.12.2021 заключенному между истцом и ООО «РБ Страхование жизни», ранее ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и «РБ Страхование», ранее ООО «Сосьете Женераль Страхование», на условиях Правил страхования жизни и здоровью заемщика ипотечного и иных видов кредита от 07.05.2019 ФИО4 принят на страхование. Данный договор заключен на основании правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита с согласия ФИО4, ознакомленного с данными правилами, что подтверждается его личной подписью в договоре. Инвалидность застрахованного лица возникла в результате заболевания, которое истец имел на момент заключения договора страхования, что исключает выплату страхового возмещения. Оснований считать, что установление инвалидности произошло в результате впервые выявленного после заключения договора заболевания, не имеется, поскольку это опровергается представленными в материалах дела документами. Указанное в иске событие нельзя отнести внезапно возникшему, так как ФИО4 присоединяясь к программе страхования заемщика, знал о наличии у него заболевания, вместе с тем, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности его наступления.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из содержания ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что свобода договора означает самостоятельность граждан и юридических лиц в определении сторон, предмета договора, и его условий.

Согласно ст. 307 и ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают, в том числе, из договоров и других сделок.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 927, ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования, в частности при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (часть 2).

В силу ст. 942, ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены объекты страхования.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (часть 2).

В силу ст. 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняет, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - ст. 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15).

Из материалов дела следует, что 23.12.2021 между истцом и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита № 1616440-КД-2021 на сумму 990000,00 рублей под 10.15 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу : 

<

адрес>. Срок действия договора и возврата кредита составляет 170 месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет 10764,04 рублей, платеж должен поступить на счет заемщика, открытый у кредитора, не позднее даты, обозначенной в графике платежей.

По условиям договора кредитного договора от 23.12.2021 № 1616440-КД-2021 на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья (п. 10).

В тот же день 23.12.2021 между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование» заключен договор (полис) страхования № 1616440-КД-2021-20211222143542, по которому будут застрахована жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующим на дату составления заявления.

Согласно содержанию подписанного ФИО4 договора ( полиса) страхования клиент ознакомлен и согласен с правилами страхования, с соблюдением следующих условий: страховая сумма равна остатку ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая без учета процентов по кредиту. На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет: по страхованию жизни и здоровью – 10215,81 рублей, по страхованию имущества – 1188,00 рублей.

Страховая премия уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика единовременно за каждый год страхования и очередные годовые премии, уплачиваются до 23.12. ежегодно. 

Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк. 

Страховым случаем, в частности, является : смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине ( в соответствии с Правилами); первичное установление застрахованному лицу инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или по болезни ( в соответствии с Правилами), кроме событий, указанных в п. 4.4. правил страхования.

Приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 7 мая 2019 г. утверждены Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

В соответствии с п. 2.3., п. 4.1., п. 4.2.2., п. 4.4.6., п. 8.2. названных Правил договоры страхования заключаются, как правило, без предварительного медицинского обследования потенциальных застрахованных. Однако, страховщик оставляет за собой право в каждом конкретном случае перед заключением договора страхования потребовать подписания медицинской декларации, проведения медицинского анкетирования или проведения медицинского обследования.

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования свершившееся событие из числа, указанных в п. 4.2. Правил страхования, произошедшее в течение срока страхования, установленного в договоре страхования.

По Правилам страхования договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по рискам, в том числе, в случае установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования за исключением случаев, указанных в п. 4.4. правил страхования.

События, предусмотренные п. 4.2. Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо намерено дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний.

Страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки степени и особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование.

01.08.2022 ФИО4 обратился к страховщикам с заявлением на страховую выплату по договору страхования. В качестве основания указал установление ему 29.06.2022 инвалидности I группы по общему заболеванию.

Письмом исходящий номер CL-2022_2277 от 02.09.2022 ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ООО «Росбанк Страхование») истцу было отказано в признании случая страховым и осуществлении страховой выплаты, поскольку заболевание, послужившие причиной установления ФИО4 I группы инвалидности, было диагностировано до начала действия договора страхования.

Из представленных суду документов следует, что причиной установления ФИО4. инвалидности I группы явилась дилятационная кардиомиопатия. При этом в выписке из медицинской карты выданной ФКУЗ «МСЧ МВД России по Воронежской области», указано, что с 19.11.2018 по 30.11.2018 находился на стационарном лечении в ФКУЗ «МСЧ МВД России по Воронежской области» с диагнозом «

<

данные изъяты>». 

По ходатайству представителя ответчика определение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 18.05.2023 ( л.д. 99) по делу была назначена судебная экспертиза. Производство экспертизы поручено БУЗ «Воронежское областное бюро судебно- медицинской экспертизы». 

Согласно представленного заключения эксперта № 182.23 от 29.11.2023 установлено:

По первому вопросу:

На основании сведений, подробно изложенных в разделе «Оценка результатов исследования» эксперт приходит к выводу о том, что между заболеваниями и симптомами заболеваний, диагностированными до заключения договора страхования и причиной установления 1-й группы инвалидности ФИО4 имелась прямая причинно-следственная связь.

По смыслу положений ст. 86 ГПК РФ экспертное заключение является одним из важных доказательств по делу, поскольку оно отличается использованием специальных познаний и научными методами исследования, тем не менее, суд при наличии в материалах рассматриваемого дела заключения эксперта, не может пренебрегать иными добытыми по делу доказательствами, в связи с чем, законодателем в ст. 67 ГПК РФ закреплено правило о том, что ни одно доказательство не имеет для суда заранее установленной силы, а в положениях ч.3 ст. 86 ГПК РФ отмечено, что заключение эксперта для суда необязательно и оценивается наряду с другими доказательствами.

Суд оценивает экспертное заключение с точки зрения соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленным вопросам, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу. 

Доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение ее выводы, участниками процесса не представлено.

Со стороны представителя истца поступило ходатайство о назначении по делу повторной судебной экспертизы.

Суд находит несостоятельным, необоснованным довод представителя истца о необходимости назначения по делу повторной экспертизы, поскольку эксперт ответил на все интересующие вопросы и в ходе судебного заседания дал ответы на все поставленные перед ним со стороны истца и ответчика вопросы.

Так, положениями Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрены процессуальные права сторон по делу, направленные на реализацию принципа состязательности сторон, в целях защиты их прав и законных интересов.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу положений ст. 55 ГПК РФ, одним из источников сведений о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения гражданского дела, являются заключения экспертов.

Судом приняты во внимание выводы эксперта БУЗ «Воронежское областное бюро судебно- медицинской экспертизы», поскольку экспертиза проведена экспертом, имеющим соответствующую квалификацию судебного эксперта, стаж работы по специальности, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется, заключение является аргументированным, неясностей и противоречий не содержит. Данные о заинтересованности эксперта в исходе дела отсутствуют.

С учетом изложенного, суд не находит оснований, предусмотренных ст. 87 ГПК РФ, для назначения по делу повторной экспертизы.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что инвалидность I группы по общему заболеванию, наступившая у ФИО4 в период действия договора страхования, связана с заболеванием, и у него с 2019 года установлена 2-я группа инвалидности, то есть до заключения договора страхования и начала действия страховой защиты, в связи с чем данное событие не подпадает под признаки страхового случая. Таким образом, исковые требования ФИО4 к ООО «РБ Страхование Жизни» и ООО «РБ Страхование» в части взыскания страхового возмещения путем перечисления его выгодоприобретателю в счет погашения кредитной задолженности, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 45 Постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняет, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Вместе с тем, нарушения прав ФИО4 как потребителя в действиях ООО «РБ Страхование Жизни» и ООО «РБ Страхование» судом не установлено, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании в его пользу компенсации морального вреда.

Ввиду отсутствия нарушения прав потребителя не имеется оснований для взыскания штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Отказать ФИО4 в удовлетворении иска к ООО «РБ Страхование жизни», ООО «РБ Страхование» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страховой премии в размере 975467 рублей 91 копеек, взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья С.А. Ходяков 

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 06.02.2024.