Дело № 2-1229/2025

УИД 16RS0045-01-2024-007915-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2025 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Леванова О.В.,

при секретаре судебного заседания Арифуллиной Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ –Страхование» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк и заемщиком ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму 260626 руб., со сроком кредитования по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщика при заключении кредитного договора подключили к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней. Заемщик оплатил услугу за подключение к программе 34 689,32 руб. Согласно программе страховыми рисками являются – смерть в результате несчастного случая и болезни. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, согласно заключению эксперта, смерть наступила в результате заболевания – отек головного мозга травматический, травма головы множественные, травма, вызванная тупым предметом с неопределенными намерениями, на улице. Согласно сведениям нотариуса Апастовского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ в его производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. По вышеуказанному делу наследником на основании завещания, удостоверенного округа РТ и зарегистрированного в реестре за № и принявшим наследство является истец, ФИО2. При обращении к ответчику с заявлением о страховой выплате, в связи со смертью ФИО3, страховой компанией случай не был признан страховым, в выплате страхового возмещения было отказано. Считает действия страховой компании незаконными, поскольку приведенные страховщиком обстоятельства отказа в выплате страхового возмещения законом не предусмотрены.

Истец на судебное заседание не явился, извещен, причина неявки суду неизвестна.

Представитель ответчика АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица АО "ФИО1 Сельскохозяйственный банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Иные стороны в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, исследовав материалы дела, материалы проверки об обнаружении трупа, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статей 421, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (пункт 1 статья 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При этом, в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "ФИО1 Сельскохозяйственный банк" и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 260 626 рублей под 10,909% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 присоединился к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования N5), что подтверждается подписанным ФИО3 заявлением о присоединении к Программе страхования N5.

Подписывая заявление, заемщик подтвердил свое согласите быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которым являются: смерть, в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Согласно пункту 4 заявления ФИО3 назначил выгодоприобретателем АО "Россельхозбанк" в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования N5.

В пункте 9 заявления указано, что ФИО3 с Программой страхования N5, являющейся неотъемлемой частью заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования N5 не имеет и обязуется их выполнять. Программу страхования N5 получил.

Согласно условиям Программы страхования N5, одним из событий, являющимся страховым случаем, за исключением событий перечисленных как исключения в программе страхования N5, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Как следует из раздела "исключения" Программы страхования N5, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования N5, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме.

Аналогичное условие содержится и в пункте 3.11.1.2 Договора коллективного страхования N32-0-04/5-2014 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО СК "РСХБ-Страхование" и ОАО "Россельхозбанк".

ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования, ФИО3 умер, что подтверждено копией свидетельства о смерти. (л.д.22)

При жизни ФИО3 оставил завещание своему сыну ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что все его имущество, какое ко дню его смерти окажется принадлежащим, оставляет сыну. (л.д. 186 на обороте)

ФИО2 обратился в Татарстанский РФ АО «Россельхозбанк» за получением страховой выплаты в связи с наступившей смертью отца. От АО СК «РСЗБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ в адрес руководителя банка направлен ответ о том, что заявление ФИО2 о выплате страховой выплаты в связи с наступившей смертью ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрено и принято решение об отказе в страховой выплате, поскольку наступившая смерть напрямую связано с добровольным употреблением застрахованным лицом алкоголя.(л.д.36).

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ выполненного экспертом подразделения ГАУЗ «РБСМЭ МЗ РТ», причиной смерти ФИО3 явилась закрытая черепно-мозговая травма, вызванная тупым предметом с неопределенными намерениями. При судебено-химической экспертизе крови, мочи трупа ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обнаружен этиловый спирт в крови 2,1 промилле, в моче 2,3 промилле, что соответствует средней степени алкогольного опьянения живого человека. 

Согласно постановлению следователя от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в возбуждении уголовного дела ДД.ММ.ГГГГ примерно в 17 часов 30 минут обнаружен труп ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Установлено, что смерть наступила не вследствие чъих-либо виновных действий. Следователем установлено, что смерть наступила из за травмы, полученной ФИО3 в результате падения и соударения затылочной областью с тупым твердым предметом, а именно асфальтированной дорогой. (л.д. 142-144)

Из объяснения ФИО5 следует, что ДД.ММ.ГГГГ примерно в 15 часов он приехал встречать своего сына ФИО4 3.3., который на попутной машине доехал до перекрестка Сатламышево-Шигаево-Казань. Когда он приехал на перекресток, то увидел своего сына, а также жителя 

<

адрес> ФИО6 Также увидел, что около дорожного знака «железнодорожный переезд» на траве лежал ФИО3, который был сильно пьяный, от него пахло спиртным. Он увидел у ФИО3 кровь в области уха. ФИО6 сказал, что ФИО3 упал на асфальт после того как вышел из автобуса и после падения у того пошла кровь из уха.

Он сказал, что так бросить ФИО3 нельзя и нужно довезти ФИО3 домой. Они втроем погрузили ФИО3 в его машину и поехали в 

<

адрес>. По дороге ФИО3 ничего не говорил, просто стонал. Они думали, что ФИО3 просто пьяный, не думали, что тот мог повредить голову, а кровь идет просто из-за царапины. До 

<

адрес> ехать было 3,5 км от перекрестка. В дороге в аварию они не попадали. Они доехали до 

<

адрес> и спросили у ФИО3, сможет ли он дойти домой, и тот ответил, что сможет. Они помогли ему выйти из машины, и он пошел в сторону ворот. Они стали отъезжать, но он все равно продолжал смотреть на ФИО3 и увидел, что тот упал на землю около ворот. Он не видел, ударялся ли ФИО3 в это время головой, или нет. Они сразу подошли к ФИО3 Он увидел, что у ФИО3 идет кровь из уха, хотя до этого кровь не шла, а была запекшаяся. Пришла соседка и достала из сумки ФИО3 ключи. ФИО3 был в сознании, но ничего не говорил. Они открыли дом и занесли ФИО3, положили его на диван. Соседка вызвала фельдшера, которая пришла быстро - примерно через 5 минут, однако к ее приходу ФИО3 умер. ФИО3 никто не бил, тот был неконфликтный, но в последнее время много пил спиртного. ФИО7 пояснила, что примерно в 16 часов она увидела, что около дома ФИО3 стоит автомобиль, из которого вышли ФИО4 3.Р. и ФИО4 3.3., которые стали помогать ФИО3 зайти домой. Она подошла и нашла ключи в сумке ФИО3 Потом ФИО4 3.3. и ФИО4 3.Р. занесли ФИО3 домой, так как он находился в сильном алкогольном опьянении, и положили на диван. Она увидела, что у ФИО3 ухо в крови. Потом ФИО3 потерял сознание, и она вызвала фельдшера. Из объяснения фельдшера ФИО8 следует, что ДД.ММ.ГГГГ примерно в 16 часов 05 минут ей позвонила ФИО7 и сообщила, что необходима медицинская помощь ФИО3 Она сразу же пошла в дом ФИО3 Она осмотрела ФИО3, но у него сердцебиение отсутствовало, пульса не было. После этого она позвонила участковому уполномоченному полиции.

Оценив, представленные в материалы дела доказательства, в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что поскольку смерть ФИО3 наступила в результате травмы головы, полученной из за падения (без признаков преступления) и в момент смерти ФИО3 находился в алкогольном опьянении (подтверждено экспертным заключением), то данное обстоятельство, в силу условий заключенного между сторонами договора страхования не является страховым случаем и не влечет обязанности ответчика АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" выплатить страховое возмещение.

В указанной связи, исковые требования ФИО2 к АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения, морального вреда, компенсации расходов на услуги представителя удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья О.В. Леванов

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.