Дело № 2-1883/2024

УИД: 03RS0006-01-2024-001414-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2024 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Алиева Ш.М.,

при секретаре Насыровой Д.А.,

с участием представителя заявителя – ФИО1,

заинтересованного лица – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «МАКС» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «МАКС» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций N У-№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 Требования мотивированы тем, что «05» февраля 2024 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 принято решение взыскать с АО «МАКС» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 18 612 (восемнадцать тысяч шестьсот двенадцать) рублей 72 копейки.

Заявитель полагает, что в оспариваемом решении финансовый уполномоченный сделал неверный вывод о том, что договор страхования жизни № № заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № страхователя, поскольку условиями договора страхования возврат премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, договор страхования заключен заемщиком не в связи с предоставлением ему потребительского кредита, не содержит прямых отсылок к условиям кредитного договора и не имеет целью обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Представитель заявителя АО «МАКС» по доверенности ФИО4 в судебном заседании, проведенного посредством видеоконференцсвязи, заявленные требования поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании просил оставить решение без изменения.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть гражданское дела в отсутствии представителя, в материалы дела представлено возражение на заявление, в котором просят в удовлетворении заявления АО «МАКС», отказать.

Обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствии не явившихся лиц, в связи с отсутствием ходатайств об отложении судебного разбирательства, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, дело рассмотрено по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участвующих лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования рисков, связанных с потерей работы № № (далее - Договор страхования), на срок действия 48 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования» финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы (далее - Правила страхования).

Договором страхования предусмотрен страховой риск: «Факт возникновения у Застрахованного убытков в связи с утратой постоянного источника заработка в результате потери работы вследствие увольнения (расторжения трудового договора) по следующим основаниям (с учетом всех положений и исключений, предусмотренных настоящим Договором (Полисом) и Правилами страхования): «Ликвидация работодателя» (пункт 3.4.2 Правил страхования); «Сокращение численности или штата работников работодателя» (пункт 3.4.3 Правил страхования)» (далее — «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 296714 рублей 77 копеек. Страхования премия по Договору страхования составила 20 366 рублей 50 копеек.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «ОТП Банк», Заявитель досрочно исполнил обязательства по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования, а также о возврате страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» уведомила ФИО2 о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ и об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «МАКС» от ФИО2 поступила претензия о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила ФИО2 о расторжении Договора страхования и об отказе в возврате страховой премии.

По результатам рассмотрения обращения ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 принято решение №№ о частичном удовлетворении требований потребителя.

При этом финансовый уполномоченный, ссылаясь на положения статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, часть 2.4 и часть 2.5 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. п. 4, 9, 10, 12 Индивидуальных условий кредитного договора, установив, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно произведено полное погашение задолженности по кредитному договору, пришел к выводу, что заявитель имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, взыскал страховую премию пропорционально времени действия договора. 

Финансовым уполномоченным произведен расчет суммы: 18612 руб. 72 коп. исходя из: (20366 руб. 50 коп. размер страховой премии) / 1 440 дней (срок действия договора страхования) x 1316 дней (неизрасходованный период действия договора страхования).

С указанными выводами финансового уполномоченного соглашается и суд, расчет, проведенный финансовым уполномоченным, суд также признает правильным на основании следующего.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 настоящего Кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 указанной статьи).

Абзацем 2 пункта 3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).Кроме того, поскольку спорный договор страхования заключен после ДД.ММ.ГГГГ, значимым обстоятельством для правильного разрешения дела также является установление того, заключен ли договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору или нет. При этом договор страхования считается заключенным в обеспечение кредита не только когда выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, или когда страховая сумма по договору страхования пересчитывается соразмерно размеру задолженности по кредиту, но и тогда, когда в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия кредита (срок возврата, полная стоимость, процентная ставка).

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 10.9 Договора страхования Страхователю известно и понятно, что при отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В указанном случае Страховщик на основании заявления Страхователя производит возврат уплаченной страховой премии в следующем порядке:

в случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме;

в случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Согласно пункту 6.14 Правил страхования в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки I страхового случая, действуют следующие положения:

в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 6.14.1 Правил страхования);

в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования (за исключением договоров, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (пункт 6.14.2 Правил страхования).

Пунктом 6.15 Правил страхования установлено, что в иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в пункте I 6.14 Правил страхования, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Усматривается, что заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, было подано Заявителем в Финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, в течение которых Заявитель имел право на возврат страховой премии в соответствии с Указанием №-№ и Правилами страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения части 12 статьи 11 Закона №353-ФЗ применяются только при отсутствии события, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий Кредитного договора услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют.

Договором страхования предусмотрен страховой риск «Потеря работы» со страховой суммой 296 714 рублей 77 копеек.

При этом Финансовым уполномоченным установлено, что страховая выплата по риску «Потеря работы» осуществляется в денежной форме ежемесячно в размере 1/30 ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору за каждый день нахождения Застрахованного в статусе безработного, но не более чем за 122 дня периода нахождения Страхователя на учете в службе занятости в статусе безработного в течение срока страхования. При этом ежемесячная страховая выплата не должна превышать 30 000 рублей (лимит возмещения на одну страховую выплату).

При таких условиях Договора страхования страховая выплата связана не только с потерей работы, но и с наличием у Заявителя задолженности по кредитному договору перед АО «ОТП Банк», а размер страховой выплаты по риску «Потеря работы» равен остатку задолженности по Кредитному договору и напрямую зависит от суммы ежемесячного платежа по кредиту.

Таким образом, в случае досрочного погашения Заявителем задолженности по Кредитному договору размеры страховых выплат по риску «Потеря работы» будут равны нулю.

Суд соглашается с указанными выводами финансового управляющего.

Так в ходе процесса представитель АО «МАКС» подтвердила, что страховая выплата по риску «Потеря работы» осуществляется в денежной форме ежемесячно в размере 1/30 ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору за каждый день нахождения Застрахованного в статусе безработного.

На вопрос суда представитель АО «МАКС» подтвердила, что за расчет берется ежемесячный платеж по кредиту за те месяцы, когда Застрахованный находится в статусе безработного.

Пояснений, на вопрос суда как производится расчет при отсутствии ежемесячных платежей (при закрытии кредита) стороной АО «МАКС» не приведено.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи I 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно условиям кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «МАКС», погашение задолженности по кредиту осуществляется по установленному графику, путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, обязанности заключения договора страхования жизни кредитным договором не предусмотрено.

Таким образом, рассматриваемый договор страхования при закрытии кредита не является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, так как отсутствие ежемесячных платежей не дает возможности рассчитать страховую выплату по риску «Потеря работы» в денежной форме ежемесячно в размере 1/30 ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору за каждый день нахождения Застрахованного в статусе безработного.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оспариваемое решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ NУ№ по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2 о частичном удовлетворении его требований и взыскании страховой премии, уплаченной договору страхования жизни, является законным и обоснованным. 

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявления АО «МАКС» об отмене решения финансового уполномоченного №У-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд города Уфы РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ш.М. Алиев

Мотивированное решение суда изготовлено 03.06.2024