Дело № 2-1370/2024

УИД 33MS0011-01-2023-002492-34

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Владимир 15 мая 2024 года 

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Селяниной Ю.Н.,

при секретарях Адваховой К.С., Крюкове С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи в городе Владимире гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка №2 Октябрьского района г.Владимира с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в защиту прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 30.09.2019 между ФИО1 (истец, «Страхователь/Застрахованный») и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (ответчик, «Страховщик») заключен Договор страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) № 1019800137619 (программа «Капитал в Плюс») (Далее - Договор).

В соответствии с п. 4 Договора страхования, страховые риски: Дожитие Застрахованного до 29.09.2022, Смерть Застрахованного, Смерть застрахованного в результате внешнего события, Смерть застрахованного в результате внешнего события по причине ДТП.

В соответствии с п.5 Договора, Страховая сумма по указанным в п. 4 Договора страхования рискам составляет 350 000 (триста пятьдесят тысяч) рублей.

Одновременно со страховой выплатой подлежит уплата дополнительного инвестиционного дохода. Дополнительный инвестиционный доход определяется на момент прекращения Договора страхования с учетом выбранной при заключении договора Стратегии инвестирования.

Дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в настоящем договоре страхования. В договоре определены следующие параметры для расчёта инвестиционного дохода: Дата НЗБИ: 12.08.2019 г. Дата экспирации: 28.07.2022 г. Дата курса 29.07.2022 г. Курс приобретения активов 65,5184, Коэффициент участия 35,05%.

16.08.2022 Истец обратилась к агенту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по вопросу расчёта инвестиционного дохода.

30.09.2022 Истцу выплачена страховая сумма в размере 350 000 рублей. В выплате инвестиционного дохода отказано.

В ноябре 2022 года истец обратилась с претензий в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в которой просила предоставить подробный расчет инвестиционного дохода за период с 12.08.2019 по 28.07.2022, а также порядок расчета, выплатить инвестиционный доход, причитающийся по договору страхования.

В ответ на обращение Ответчик ответил, что выплата дополнительного инвестиционного дохода по договору, а также определение величины индивидуального страхового счета не представляется возможным ввиду реализации рисков и неполучением дохода со стороны страховщика. Подробный расчет и конкретный ответ, почему невозможна выплата инвестиционного дохода не был предоставлен.

Истец указывает, что ООО «АльфаСтрахования-Жизни» на протяжении трех лет пользовалось денежными средствами истца и получало доход. Кроме этого, все индексы, на основании которых рассчитывается доход, открыты, и доход можно посчитать.

Полагает, что неправомерными действиями ответчика нарушены ее права как потребителя, ей причинены моральные и нравственные страдания, компенсацию морального вреда ФИО1 оценивает в 10 000 руб.

По результатам рассмотрения обращения истца финансовым уполномоченным отказано в удовлетворении требований.

Не согласившись с отказом финансового уполномоченного, ФИО1 обратилась с иском в суд.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в свою пользу: 

денежные средства в размере 72 661,00 рублей в качестве инвестиционного дохода по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) № 1019800137619 от 30.09.2019;

компенсацию морального вреда за нарушения прав потребителей в размере 10000 (десять тысяч) рублей;

В ходе рассмотрения дела истец, окончательно уточнив исковые требования (т.3 л.д. 125-128), просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в свою пользу:

денежные средства в размере 72 661,00 рублей в качестве инвестиционного дохода по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) № 1019800137619 от 30.09.2019;

проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 74156,34 рублей;

компенсацию морального вреда за нарушения прав потребителей в размере 10 000 рублей;

штраф, предусмотренный ст. 13 Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Определением мирового судьи судебного участка №2 Октябрьского района г.Владимира от 1.02.2024 гражданское дело передано по подсудности для рассмотрения Октябрьским районным судом г.Владимира.

Истец, ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам иска с учетом уточнений. Представитель истца с возражениями ответчика не согласилась, представив письменный отзыв на возражения (т.2 л.д.155-157). Истец пояснила, что в АО «Почта Банк» у нее был вклад, по окончании срока которого она пришла банк с целью дальнейшего инвестирования денежных средств, ранее размещенных на вкладе. Сотрудник банка разрекламировал продукт ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в результате чего между ней и ответчиком (в лице агента – банка) был заключен договор. Договор до подписания был ею прочитан, его содержание ей было понятно. Когда через три года пришла за деньгами, ей были выплачены только внесенные три года назад денежные средства – 350 000 руб. без каких-либо процентов, хотя за месяц до окончания срока договора в АО «Почта Банк» ей рассчитали сумму дохода, расчет выдали на руки. Представитель истца указала, что индекс для подсчета инвестиционного дохода, полученного ответчиком (SOLALTI INDEX), был известен ответчику, истцу в АО «Почта Банк» представлен расчет инвестиционного дохода, который составил 72 000 руб. при текущем значении индекса на 28.07.2022 - 495,03 и первоначальном значении индекса на дату 12.08.2019- 303,16. Указывает, что еврооблигация погашена, значит, доход по ней получен. Полагает, что ответчиком не представлено доказательств невозможности выплаты инвестиционного дохода. Полагала, что потребитель не должен нести риск неблагоприятных последствий бездействия страховщика по получению дохода (например, в связи с необращением с иском в суд).

Представители ответчика ФИО3, ФИО4 в судебном заседании возражали против иска по доводам письменных возражений (т.1 л.д.57-63, т.2 л.д.1-7, т.3 л.д.1-4, 140-141, 178-185, т.4 л.д.1-4). Указано, что договор страхования был заключен добровольно. Страхователем получил и внимательно прочитал Договор страхования и Условия страхования до оплаты страховой премии. Также в договоре указано, что страхователь осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Страхователь был уведомлен, что доход по Договору страхования не гарантирован. Истец была уведомлена, что договор страхования, является самостоятельным договором и не является договором банковского вклада. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме исполнена обязанность по выплате гарантированной страховой суммы, установленной договором (350 000 руб.). Ссылка истца на то, что ему была представлена неполная информация, противоречит подписанному ею договору: договор страхования содержит всю необходимую информацию и не был признан недействительным. Подпись истца в расписке, оплата премии, получение страховой выплаты говорит о полном понимании им условий договора страхования. Действительно, Договором страхования предусмотрено 2 типа выплат - выплата фиксированной страховой суммы и выплата части инвестиционного дохода, полученного страховщиком.

При этом Договором страхования не предусмотрена зависимость между выплатой фиксированной страховой суммы и получением дохода страховщиком по стратегии инвестирования. Поэтому выплата страховой суммы была произведена и это никак не противоречит позиции ответчика относительно дополнительного инвестиционного дохода. Что касается переменной части выплаты за счет участия страхователя в дополнительном инвестиционном доходе, то она зависит от фактического получения страховщиком такого дохода. 

В связи с указанным оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется. 

Выплата дополнительного инвестиционного дохода не может производиться в случае, когда страховщик не получил такой доход. 

Отсутствие дополнительного инвестиционного дохода подтверждается расчетом лица, имеющего специальные познания.

Согласно ч. 1 ст. 26 Закона об организации страхового дела, для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы).

Деятельность страховых актуариев регулируется Федеральным законом от 2 ноября 2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации».

Расчет дополнительного инвестиционного дохода (страхового резерва бонусов) подтвержден лицом, имеющим специальные познания - актуарием.

Доводы Истца не опровергают расчета страховщика. Истец не имеет специальных познаний для расчета страхового резерва бонусов.

Кроме того, указали, что ответчик направлял запрос на разблокировку активов в Министерство финансов Бельгии. На текущий момент активы остаются в заблокированном состоянии ввиду действия санкций недружественных стран, обусловленных внешнеполитическим процессами.

Представители третьего лица ООО «СД Партнер», АО «Почта Банк» в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены.

От АО «Почта Банк» в материалы дела поступил письменный отзыв, согласно которого, банк полагает исковое требования не подлежащими удовлетворению, т.к. истец была ознакомлена и согласна с условиями договора, что выплата инвестиционного дохода не гарантирована. К отзыву приложена копия договора, подписанного истцом (на 18 странице из 18).

Судом в соответствии со ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) указано, что гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Указанное соглашение было достигнуто сторонами договора.

Согласно пункту 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховая премия по Договору страхования была оплачена. Оплачивая страховую премию, потребитель активировал Договор страхования и подтвердил ознакомление с Условиями страхования.

Согласно подпункту 3 пункту 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страховые организации вправе осуществлять страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Пункт 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела устанавливает, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Данная статья содержит 2 основных положения:

выплата инвестиционного дохода в дополнение к страховой сумме - это право, а не обязанность страховщика;

страховщик может выплачивать в дополнение к страховой сумме часть своего инвестиционного дохода.

Тем самым закон предусматривает единственную форму выплаты в дополнение к страховой сумме, а именно: часть инвестиционного дохода самого страховщика.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Установлено, что 27.09.2019 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в лице агента – АО «Почта Банк» заключен Договор добровольного страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «КАПИТАЛ В ПЛЮС» № 1019800137619 (Договор страхования) со сроком действия 3 года с 30.09.2019 по 29.09.2022.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант № 91) (далее - Условия страхования).

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного до 29.09.2022», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате внешнего события» и «Смерть застрахованного в результате внешнего события по причине ДТП».

На основании п. 1 раздела 6 Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

Страховая сумма по всем рискам составляет 350 000 рублей 00 копеек.

Акцептом Договора страхования Страхователь/Застрахованный подтверждает выбор Стратегии инвестирования «Alfa Life Technology Index».

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 350 000 рублей 00 копеек и уплачивается единовременно, не позднее 30.09.2019.

30.09.2022 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного», в котором просила произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования.

04.10.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» признала заявленное событие страховым случаем и произвела страховую выплату Заявителю в размере 350 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 72089.

05.10.20252 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило ФИО1 об осуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие застрахованного», а также об отсутствии возможности осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода (ДИД).

25.10.2022 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просила осуществить выплату ДИД по Договору страхования.

24.11.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Финансовый уполномоченный решением от 29.06.2023 №У-23-63065/5010-003 отказал ФИО1 в удовлетворении ее требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Основанием для принятия такого решения послужили условия договора о том, что выплата дополнительного инвестиционного дохода не гарантирована, зависит от получения страховщиком дохода от вложения в активы по стратегии инвестирования; Страховщиком такой доход получен не был в связи с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022, - Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного истец обратилась в суд с настоящим иском.

Как следует из ответа Банка России на запрос мирового судьи, (т.3 л.д.117-118), при осуществлении вида страхования, предусмотренного пп.3 п.1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" сведения о выбранной стратегии, в том числе, об активах, валюте или индексе, от которых зависит инвестиционный доход, могут быть указаны в договоре страхования жизни. Если в договоре страхования жизни указаны соответствующие показатели, при этом при выплате инвестиционного дохода страховщиком размер такого дохода не поставлен в зависимость от предусмотренных договором показателей, это является нарушением заключенного договора страхования жизни.

В соответствии с пунктом 1 раздела 6 Договора страхования при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100 % страховой суммы по данному риску после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход.Согласно пункту 2 раздела 12 Договора страхования ДИД включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного». Порядок расчёта дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 15 Условий к Договору страхования.

Из пункта 13.1 Условий страхования следует, что в рамках Условий страхования предусмотрено право страховщика на начисление дополнительного инвестиционного дохода страхователю. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) - доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по договорам страхования, заключенным в соответствии с Условиями страхования, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного». При этом при расчете дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по рискам «Смерть застрахованного в результате внешнего события» и «Смерть застрахованного в результате внешнего события по причине ДТП».

В соответствии с пунктом 13.3.3 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной в пункте 13.3.2 Условий страхования, и не равный нулю, начисляется в дополнение к страховой выплате только по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования.

Разделом 15 Договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии. Акцептом настоящего Договора Страхователь/Застрахованный подтверждает выбор Стратегии инвестирования «Alfa Life Technology Index». Описание стратегии: Стратегия основана на оптимизированном индексе, состоящим из акций 9-ти глобальных компаний: Apple, Google, Facebook, Samsung, Baidu, Microsoft, Intel, Nvidia, Booking. Оптимизация индекса происходит за счет контроля волатильности корзины акций на уровне 20%.

Согласно разделу 15 Договора страхования и подпункту 13.3.2 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия Договора страхования определяется по следующей формуле (с округлением вниз до целого числа рублей):

ДД=П*КУ*((ЗБИ - НЗБИ) / НЗБИ) *К, где К = К2 / К1, в случае, если валюта инвестирования совпадает с валютой страхования К2 = К1.

ДД - дополнительный инвестиционный доход (в случае отрицательного значения принимается равным нулю);

П - страховая премия по договору страхования;

КУ - коэффициент участия (выражается в процентах, если иное не указано в Договоре страхования);

ЗБИ - Значение Базового индекса на Дату экспирации. Значение Базового индекса для расчёта - официальная цена закрытия, публикуемая на странице SOLALTI Index информационного терминала Агентства «Блумберг». Значение Базового индекса становится равным нулю, если на дату расчета Дополнительного инвестиционного дохода Страховщиком не получен доход от изменения значения Базового индекса по договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, выбранной Страхователем.

В случае частичного неполучения Страховщиком дохода по договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, выбранной Страхователем, Дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования начисляется пропорционально полученному Страховщиком (выражается в Долларах США);

НЗБИ - Начальное значение Базового индекса на Дату НЗБИ. Начальное значение Базового индекса для расчета - официальная цена закрытия, публикуемая на странице SOLALTI Index информационного терминала Агентства «Блумберг» (выражается в Долларах США);

К1 - Курс приобретения активов вышеуказанной Стратегии инвестирования Страховщиком (выражается в Рублях РФ);

К2 - Курс, определенный на Дату курса в соответствии со значением MOEX USDRUB FX FIXING (доступно на странице USDRUB MCDF Cumcy информационного терминала Агентства «Блумберг»), при отсутствии значения MOEX USDRUB FX FIXING на Дату курса, значение определяется ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», действующим добросовестно и коммерчески обоснованным образом (выражается в Рублях РФ).

В случае если по тем или иным причинам Дата курса не является Валютным рабочим днем, то Дата курса переносится на следующий Валютный рабочий день. В случае если по тем или иным причинам Дата НЗБИ или Дата экспирации не является Расчетным рабочим днем, то Дата НЗБИ или Дата экспирации переносится на следующий Расчетный рабочий день.

Параметры программы: дата НЗБИ: 12.08.2019; дата экспирации: 28.07.2022; дата курса: 29.07.2022. Курс приобретения активов вышеуказанной Стратегии инвестирования Страховщиком, в рублях РФ (К1): 65,5184. Коэффициент участия: 35,05 %.

При этом, согласно разделу 15 Договора страхования, в случае неполучения Страховщиком дохода по договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, выбранной Страхователем, Дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования признаётся равным нулю.

На возможность такого риска указано также в декларации о рисках, связанных с инвестированием (раздел 15 Договора страхования), на странице 9 договора в декларации о рисках указано:

По экономическим последствиям для Страхователя:

- риск потери дохода - возможность наступления события, которое влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций. В случае неполучения Страховщиком дохода по договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, выбранной Страхователем, Дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования признаётся равным нулю.

С целью реализации стратегии инвестирования страховщиком была приобретена номинированная в рублях ценная бумага эмитента Креди ФИО5, Лондон Бранч (Credit Suisse AG, London Branch), международный код идентификации ценных бумаг (ISIN) XS2027995237, что подтверждается выпиской со счета специализированного депозитария. Условия выплат по данной ценной бумаге (процент выплат от номинала ценной бумаги, даты наблюдений, условия для выплаты и т.п.) полностью идентичны условиям расчета дополнительного инвестиционного дохода в договоре страхования, например, платежи по ценной бумаге зависят от динамики базового актива SOLALTI Index, а также совпадают даты оценки первоначальная дата оценки 12.08.2019 и заключительная дата оценки 28.07.2022 с датами НЗБИ 12.08.2019 и экспирации 28.07.2022 (п. 15 договора страхования).

Согласно условиям ценной бумаги, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат по данной ценной бумаге, является «Евроклир» (Euroclear).

На основании ч. 1 ст. 26.2 Закона об организации страхового дела, ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, который осуществляет деятельность по видам страхования, указанным в подпунктах 2, 3 и 24 пункта 1 статьи 32.9 указанного Закона, должны учитываться и (или) храниться в специализированном депозитарии.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществляет деятельность, предусмотренную в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ ("О рынке ценных бумаг" (далее - Закон о рынке ценных бумаг), если иное не предусмотрено федеральным законом, депозитарий, осуществляющий учет прав на ценные бумаги, обязан оказывать депоненту услуги, связанные с получением доходов в денежной форме по таким ценным бумагам и иных причитающихся владельцам таких ценных бумаг денежных выплат. Депозитарий обязан совершать все предусмотренные законодательством Российской Федерации и депозитарным договором с депонентом действия, направленные на обеспечение получения депонентом всех выплат, которые ему причитаются по таким ценным бумагам.

ООО СД «Партнер» является специализированным депозитарием для ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Ответчик указывает, что до настоящего времени выплата по ценной бумаге в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не произведена.

Согласно ч.1 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании.

Общеизвестным является факт недружественных и противоречащих международному праву действий США и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций, направленных на незаконное лишение Российской Федерации, граждан РФ и российских юридических лиц права собственности и (или) ограничение права собственности.

Согласно пресс-релизу, опубликованному 15 марта 2022 года на официальном сайте специализированного депозитария ООО «СД Партнер», в настоящее время Euroclear не осуществляет операции по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.) по реквизитам их владельцев по их поручениям или по поручениям их депозитариев, и не предоставляет владельцам и их депозитариям возможности осуществить такие операции самостоятельно:

https://www.depositorv.ru/press-sluzhba/aktualnava-informaciva-dlva-klientov-v-otnoshenii-

vvplat-dokhodov-po-inostrannvm-cennvm-bumagam-uchitvvaemvm-na-schetakh-depo-ooo-rb-

specializirovannvi-depozitarii-v-pao-rosbank-s-mestom-khraneniva-euroclear-bank-s-a-n-v-brussels/

30.05.2023 письмом исх.№ОС-20230530-И00538 специализированным депозитарием ООО «СД «Партнер» в адрес ответчика было сообщено, что он не получал от вышестоящего депозитария Euroclear суммы, причитающиеся держателям ценных бумаг.

Письмом ООО «СД «Партнер» от 27.03.2024 исх.№ОС-20240327-00083 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщено, что после 26.12.2022 и до настоящего времени иных сведений в отношении облигаций от Euroclear в адрес ООО «СД «Партнер» не поступало.

С 03.06.2022 Национальный расчетный депозитарий (НКО АО НРД), через который Euroclear осуществляет взаимодействие с остальными российскими депозитариями, включен в список санкционных лиц, предусмотренный Приложением I Регламента ЕС 269/2014, в связи с чем ситуация при осуществлении депозитарной деятельности признана чрезвычайной.

Таким образом, дополнительный инвестиционный доход не получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

Распиской об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования и подписанной Заявителем собственноручно, Заявитель подтвердил, что ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, Договор страхования и Условия страхования получил, с Условиями страхования ознакомлен и согласен.

Согласно разделу Договора страхования «Декларация о рисках, связанных с инвестированием» (далее - Декларация) страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с Декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках.

Акцептом Договора страхования страхователь подтверждает, что он ознакомлен со всей предоставленной в Декларации информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в Декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках.

Цель Декларации - предоставить страхователю информацию о рисках, связанных с осуществлением операций на финансовых рынках, о порядке учета денежных средств страхователя, а также предупредить о возможных потерях при осуществлении операций на финансовых рынках.

Некоторые виды рисков могут быть не отражены в Декларации вследствие разнообразия ситуаций, возникающих на финансовых рынках.

Данная Декларация не имеет своей целью заставить страхователя отказаться от осуществления операций на финансовых рынках, а призвана помочь страхователю оценить риски этого вида деятельности и ответственно подойти к решению вопроса о выборе инвестиционной стратегии.

Для целей Декларации под риском при осуществлении операций на финансовых рынках понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дохода страхователем.

Классификация рисков может быть произведена различными способами, в частности, как это приведено ниже:

По источникам возникновения:

системный риск - риск, связанный с функционированием системы в целом, будь то банковская система, депозитарная система, система торговли, система клиринга, или иных структур, составляющих финансовые рынки;

несистемный (индивидуальный) риск - риск конкретного участника финансовых рынков: инвестора, брокера, доверительного управляющего, торговой площадки, депозитария, банка, эмитента, регуляторов рынка ценных бумаг и прочие.

По факторам риска:

экономический риск - риск возникновения неблагоприятных событий экономического характера.

Среди таких рисков необходимо выделить, в том числе, по экономическим последствиям для страхователя:

- риск потери дохода - возможность наступления события, которое влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций. В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования признается равным нулю. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, ДИД по Договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком.

Согласно разделу Договора страхования «Заключительные положения», Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования. Страхователь/Застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Согласно условиям Договору страхования, ФИО1 выбрана стратегия инвестирования «Alfa Life Technology Index».

Согласно разделу 15 Договора страхования, ДИД определяется Страховщиком на момент прекращения Договора страхования с учетом выбранной при заключении договора Страхователем / Застрахованным Стратегии инвестирования, указанной в данном разделе.

ДИД, рассчитанный по формуле, изложенной в разделе 15 Договора страхования, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в Договоре как дата окончания срока страхования.

Во всех случаях существенных изменений в формуле или методе расчета показателей по Стратегии инвестирования или в случае прекращения расчета показателей по Стратегии инвестирования или сбоя показателей по Стратегии инвестирования, или иных случаев, влекущих невозможность расчета ДИД, значение ДИД принимается равным нулю.

С учетом вышеуказанных положений Договора страхования, в частности раздела «Декларация о рисках, связанных с инвестированием», обязанность страховщика по выплате ДИД обусловлена получением им дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, то есть ДИД выплачивается с учетом фактической доходности страховщика.

Внешний партнер ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Euroclear) столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни.

В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Данное решение действует до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов - Минфина Бельгии и Еврокомиссии.

Информация о полном запрете выплат в рублях на неопределенный срок содержится также на официальном сайте Eurociear в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.euroclear.com) от 03 марта 2022 г., со ссылкой на Регламент Европейского союза 2022/328 от 25 февраля 2022 г. о внесении изменений в Регламент (ЕС) № 833/2014. Данное решение действует до получения Eurociear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов - Минфина Бельгии и Еврокомиссии.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не был получен доход в связи с наложенными ограничениями.

Данные обстоятельства при рассмотрении нестоящего дела не опровергнуты, подтверждены ответчиком со ссылкой на доказательства.

Кроме того, указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии возможности расчета инвестиционного дохода до снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями.

Доводы истца о том, что доход ответчиком получен, так как еврооблигации погашены, не могут быть приняты судом, поскольку распределение дополнительного инвестиционного дохода страхователям являлось бы возможным только при фактическом получении его на счет страховщика в рублевой валюте.

Принимая во внимание, что в силу вышеуказанных причин доход ответчиком не был получен, и надлежащий размер инвестиционного дохода в соответствии с условиями заключенного сторонами договора - на момент окончания срока его действия не может быть установлен, оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 инвестиционного дохода не имеется, так как в соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования при неполучении инвестиционного дохода у ответчика не возникла обязанность по выплате его страхователям.

Соответственно отсутствуют основания и для удовлетворения производных от этого требования требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Также суд не находит оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами (убытков в связи с непредставлением ответчиком необходимой для принятия решения о заключении договора информации) на сумму страховой премии с момента ее оплаты в связи с нарушением ответчиком прав потребителя, выразившемся в отсутствии надлежащей информации о финансовой услуге, поскольку данные доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. 

В объяснениях, данных суду в судебном заседании 15.05.2024, истец пояснила, что ознакомилась с текстом договора до его подписания, текст договора, его содержание и смысл ей были понятны, договор подписан ею собственноручно (т.3 л.д.24).

Условие договора о выплате дополнительного инвестиционного дохода после получения его самим страховщиком не противоречит закону.

Таким образом, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (

<

данные изъяты>) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 

<

***>) о взыскании инвестиционного дохода по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 30.09.2019 №1019800137619, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд города Владимира в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Ю.Н. Селянина

Мотивированное решение изготовлено 22.05.2024

Председательствующий судья Ю.Н. Селянина