дело № 2-6751/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2017 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Р.В. Нагорских, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс - Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный срок страхования, компенсации морального вреда, штрафа 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс - Жизнь» (далее по тексту – ООО «СК «Ренессанс – Жизнь», ответчик) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный срок страхования, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №-С1-М№, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 376 421 рубль 38 копеек. 

В тот же день между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни №. Страховая сумма по данному договору составила 376 421 рубль 38 копеек, срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – 77 166 рублей 38 копеек. Договор страхования был заключен с истцом на основании Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита ПАО «Меткомбанк» №.

При этом страховой взнос на личное страхование был включен в общую сумму кредита.

17.10.2017 года задолженность по кредитному договору №-№ погашена ФИО1 в полном объеме.

20.10.2017 года истец направил в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требование, в котором просил досрочно расторгнуть договор страхования и возвратить неиспользованную часть страховой премии, уплаченной по договору личного страхования в размере 61 733 рубля 11 копеек в связи с досрочным погашением кредита.

По утверждению истца, в Правилах страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденного генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь», установлено, что действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и на основании Правил, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя, застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного с вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Также истец, указывая на страховые события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному первой, второй группы инвалидности по причине нечастного случая или болезни, считает, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, и договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Вместе с тем, по утверждению истца, заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерения застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

По утверждению истца, поскольку при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ оплата страховой премии была произведена в полном объеме за 60 месяцев, а действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита в полном объеме по кредитному договору № – ДД.ММ.ГГГГ (договор страхования действовал на протяжении 12 месяцев), то страховщик имеет право на часть страховой премии за этот период в размере 61 733 рубля 11 копеек (77 166 рублей 38 копеек – оплата страховой премии за 5 лет, при этом 77 166 рублей 38 копеек: 5 = 15 433 рубля 27 копеек за один год, 77 166 рублей 38 копеек - 15 433 рубля 27 копеек = 61 733 рубля 11 копеек - неиспользованная часть страховой премии).

Истец считает, что таким образом были нарушены его права, поскольку он понес расходы по уплате страховой премии, также ему был причинен моральный вред, который он оценивает в 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя составили 20 000 рублей. 

На основании изложенного, истец просит расторгнуть (прекратить) договор страхования в связи с досрочным погашением кредита, взыскать с ответчика в пользу истца 61 733 рубля 11 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил суду затребованные документы, отзыв, в котором просил в иске отказать.

Представитель 3-го лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ПАО «Совкомбанк» (АО «Меткомбанк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»), в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск, просил в удовлетворении требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По положению пунктов 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором. 

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. 

Из материалов дела следует, что Банком от ФИО1 было принято заявление-анкета на получение кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-27). 

В тот же день между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №-№ на сумму 376 421 рубль 38 копеек, под 18,2% годовых, сроком на 60 месяцев, включающий в себя и сумму страховой премии в размере 77 166 рублей 38 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением о добровольном страховании истец ФИО1 изъявил желание и просит ООО «СК «Ренессанс - Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, при этом указал, что с полисными условиями страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщика кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять (л.д. 7 оборот, 25).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс - Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №-С1-М№ сроком действия 60 месяцев. Страховая сумма составила 376 421 рубль 38 копеек, при этом в полисе указано, что страховая сумма в течение действия договора страхования уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования. Страховая премия составляет 77 166 рублей 38 копеек оплачивается единовременно за весь срок страхования. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти -наследники застрахованного лица по закону. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1, 2 группы, первичное диагностирование у застрахованного СОЗ.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

- Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

С учетом диспозиции статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что заемщик подтверждает отсутствие факта навязанности дополнительной услуги со стороны Банка, связанных с заключением договора индивидуального страхования жизни. Заемщик подтверждает, что перед подписанием кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых условиях кредитования без заключения договора индивидуального страхования жизни. 

Истец по делу не оспаривает кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, не просит признать содержащиеся в нем условия недействительными. Суд разрешает спор в рамках заявленных требований.

В соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил ПАО «Меткомбанк» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 77 166 рублей 38 копеек, подлежащей уплате по добровольно заключенному им договору страхования жизни заёмщиков кредитов, по реквизитам страховщика. В случае выбора добровольного страхования, подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой Компании и может выбрать любую страховую компанию.

Следовательно, заключение договора страхования предусмотрено только при наличии волеизъявления со стороны заемщика.

Таким образом, заемщик осознанно и самостоятельно выбрав вариант кредитования со страховкой, подтвердил свое волеизъявление проставлением подписи в заявлении, а также принял на себя обязательства, в том числе и по оплате расходов на страхование жизни и здоровья.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

С учетом заключенного истцом договора страхования со страховой компанией, истцу банком оказана услуга - с его счета по волеизъявлению истца списана сумма, подлежащая уплате по добровольно заключенному договору страхования в размере 77 166 рублей 38 копеек и перечислена на счет ООО «СК «Ренессанс - Жизнь». 

Истцом допустимые и надлежащие доказательства, подтверждающие нарушение его прав, как потребителя, ответчиками по навязыванию услуги по страхованию суду не представлены.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность 1 и 2 группы, первичное диагностирование СОЗ) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кредитный договор за №-С1-М№ от ДД.ММ.ГГГГ закрыт в связи с досрочным погашением кредита в полном объеме – 17.10.2017, что подтверждается справкой и выпиской по лицевому счету.

20.10.2017 истец обращается к ООО «СК «Ренессанс - Жизнь» с претензией о досрочном расторжении договора страхования жизни заемщиков кредита №-№ от ДД.ММ.ГГГГ и возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере 61 733 рубля 11 копеек.

Вместе с тем, пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

При этом в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указывает, что понимает и соглашается с тем, что в случае досрочного отказа от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением случая отказа и уведомления об этом страховщика в течении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данный период страхового случая. 

Исходя из договора страхования, прекращение договора страхования не могло вести к возврату страховой премии, поскольку произведено досрочно. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ООО «СК «Ренессанс - Жизнь». 

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита и досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, то суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований истца о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, взыскании страховой премии в размере 61 733 рубля 11 копеек. 

Учитывая, что иные заявленные исковые требования в части взыскания морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, являются производными от первоначальных заявленных требований, то в удовлетворении исковых требований в указанной части также следует отказать.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс - Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный срок страхования, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд города Казани. 

Судья Ю.В. Еремченко