Дело № 2-24/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 января 2017 г. с. Смоленское

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Рыль И.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК», действуя через своего представителя по доверенности М., обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение рефинансирования №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актовРоссийской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 565881,48 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от ДД.ММ.ГГГГ, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 565881,48 руб., проценты за пользование кредитом - 24,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 14400 рублей. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но, в настоящее время, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчёту задолженности и справке по рефинансированию сумма задолженности ответчика составляет 608635,67 руб., из них, просроченный основной долг - 561022,65 руб., начисленные проценты - 45067,66 руб., неустойка 2545,36 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просили взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 608635,67 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9286,36 руб.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В адресованном суду письменном ходатайстве, просил рассмотреть дело без участия представителя АО «АЛЬФА-БАНК». Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в телефонограмме, поступившей в адрес суда, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности заёмщика перед банком (л.д. 13-14), размер кредита составил 565881,48 руб., договор рефинансирования действует до полного исполнения заёмщиком обязательств по договору рефинансирования или расторжении договора рефинансирования по инициативе банка в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита, проценты за пользование кредитом - 24,99 % годовых, размер ежемесячных платежей в счёт погашения кредита составляет 14400 рублей, погашение осуществляется в соответствии с графиком погашения. Целями использования потребительского кредита являются: погашение задолженности по ранее заключенному между банком и заемщиком соглашению/договору потребительского кредита: № от ДД.ММ.ГГГГ и по соглашению/договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно записи, имеющейся в договоре (л.д. 14), ФИО1 согласен с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заёмщика перед банком, обязуется выполнять его условия, что подтверждается подписью последнего.

Согласно справке по кредиту наличными и выписке по счёту № на имя ФИО1 банком предоставлен кредит наличными ДД.ММ.ГГГГ в сумме 565881,48 руб. (л.д. 9-11).

Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком ФИО1 был заключён в надлежащей форме, подписан банком и заёмщиком.

Как следует из п. 3.3 Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком: погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о рефинансировании задолженности производится не позднее 23-00 московского времени в размере и в даты, указанные в графике погашения. Датой погашения задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности является дата списания соответствующей задолженности с текущего кредитного счёта/ текущего счёта/текущего потребительского счёта клиента на счёт банка (п. 3.7). За неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов заёмщик несёт ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 индивидуальных условий). Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности, комиссий, неустоек, штрафов и возмещении убытков в полном размере: если клиент нарушает сроки платежей, установленные в графике погашения. В случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячных комиссий за обслуживание текущего кредитного счёта / текущего счёта/ текущего потребительского счёта (при её наличии), установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определённом в заявлении (п. 4.1, 9.1 Общих условий).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, и не оспаривалось ответчиком, гашение заёмщиком суммы кредита и процентов производилось не регулярно, с нарушением срока, а в настоящее время не производится.

Так, согласно представленному расчёту на л.д. 8, заявления и выписок из лицевого счёта (л.д. 9-11) заёмщиком ФИО1 производилось следующее гашение выданного кредита.

Гашение основного долга произведено: ДД.ММ.ГГГГ в размере 2776,95 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2081,88 руб., а всего - в размере 4858,83 руб., сумма предоставленного кредита в размере 565881,48 руб., отсюда задолженность по кредиту составляет 561022,65 руб. (565881,48 - 4858,83 = 561022,65).

За период, с момента выдачи кредита - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта) начислено процентов 69544,92 руб., оплачено: ДД.ММ.ГГГГ в размере 11623,05 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 12318,12 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 536,09 руб., а всего в размере 24477,26 руб. Таким образом, задолженность по процентам составляет 45067,66 руб. (69544,92 - 24477,26 = 45067,66). 

Таким образом, расчёт предоставленный истцом по сумме основного долга и процентам судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался в процессе подготовки дела к судебному разбирательству, в связи с чем, требование истца о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 561022,65 руб., а также по процентам в сумме 45067,66 руб. подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов заёмщик несёт ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Как следует из расчёта задолженности неустойки за несвоевременную уплату процентов и несвоевременное погашение основного долга, предоставленного истцом (л.д. 8), сумма неустойки за просрочку погашения кредита начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 532,11 руб. Неустойка за несвоевременную уплату процентов начислена за аналогичный период в сумме 2013,25 руб. Общая сумма неустойки составляет 2545,36 руб. 

Обсуждая обоснованность размера начисленной банком неустойки, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ определено, что неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что соглашение о неустойке совершено в письменной форме в соответствии с требованиями ст. 331 ГК РФ, исходя из Общих условий предоставления кредита наличными и индивидуальных условий кредитования, с которыми ответчик был ознакомлен, согласно которым неустойка определена в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Н. на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 ГК РФ», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. 

Как видно из материалов дела, общая сумма неустойки, заявленная к взысканию, составляет 2545 руб. 36 коп., общая сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет 606090,31 руб. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, так как является значительно меньше той суммы, которая предъявленная к взысканию, как сумма основного долга и процентов за пользование кредитом. При этом судом также принимается во внимание, что ответчиком платежи по погашению основного долга и процентов по кредиту длительное время не вносились. 

Согласно ст. 98 ГПК PФ, стороне, в пользу котоpой состоялось pешение, суд пpисуждает с дpугой стоpоны все понесённые по делу судебные pасходы, в том числе, pасходы на уплату госпошлины.

Пpи подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы долга по указанному кредитному договору в суд, банк уплатил государственную пошлину в сумме 9286 руб. 36 коп., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 4.

Поскольку исковые требования, заявленные истцом, удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина в сумме 9286 руб. 36 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 608635 рублей 67 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 561022 рубля 65 копеек; задолженность по процентам в сумме 45067 рублей 66 копеек; неустойку в сумме 2545 рублей 36 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9286 рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья В.Д. Прохорова