№ 2-1871/2024

УИД 18RS0004-01-2024-002529-29

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2024 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмурткой Республики в составе председательствующего судьи Арсаговой С.И., 

при секретаре судебного заседания Ситдиковой Д.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ГАЗПРОМБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «ГАЗПРОМБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о расторжении кредитного договора № от 25.10.2021, взыскании задолженности. Требования мотивированы тем, что ответчику банком предоставлен кредит на сумму 1 000 000 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 7,90 % годовых и погашения кредита до 17.10.2028 включительно. В связи с невыполнением заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней банк принял решение об увеличении размера процентной ставки до 13,90% годовых. В связи с тем, что заемщик не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности, расторжении договора. До настоящего момента требование банка заемщиком не исполнено. По состоянию на 14.02.2024 сумма задолженности составляет 1 097 782,28 руб. 

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор № № от 25.10.2021, взыскать с ответчика в пользу истца:

1. сумму задолженности по состоянию на 14.02.2024 в размере 1 097 782,28 руб., из них: 

- 872 997,05 руб. – просроченный основной долг,

- 47 143,73 руб. – проценты за пользование кредитом,

- 911,71 руб. – проценты на просроченный основной долг,

- 166 308,26 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита,

- 10 421,53 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом,

2. пени по кредитному договору по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 15.02.2024 по дату расторжения кредитного договора,

3. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 688,91 руб. 

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ извещен надлежащим образом. 

На основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к следующему. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.10.2021 между АО «ГАЗПРОМБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих условиях: 

- сумма кредита 1 000 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), в том числе, 241 500 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от 25.10.2021;

- срок предоставления кредита – по 17.10.2028 включительно (п. 2 Индивидуальных условий); 

- процентная ставка 13,9 % годовых, в случае оформления договора страхования в добровольном порядке – 7,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий);

- ежемесячный платеж 17 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 15 677 руб. (п.п. 6.1, 6.2 Индивидуальных условий)

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов,

- 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). 

19.11.2021 банк уведомил заемщика о том, что в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 4 кредитного договора, начиная с 18.11.2021 процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 13,90 % годовых. 

В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит возврат кредита и уплату процентов, что подтверждается выпиской с лицевого счета.

По состоянию на 14.02.2024 сумма задолженности составляет 1 097 782,28 руб., из них: 872 997,05 руб. – просроченный основной долг, 47 143,73 руб. – проценты за пользование кредитом, 911,71 руб. – проценты на просроченный основной долг, 166 308,26 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 10 421,53 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

10.07.2023 истцом направлено в адрес ответчика требование о расторжении договора, погашении имеющейся задолженности. 

Указанные обстоятельства следуют из материалов дела. 

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, с учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет. 

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.02.2024 в размере: 872 997,05 руб. – просроченный основной долг, 47 143,73 руб. – проценты за пользование кредитом, 911,71 руб. – проценты на просроченный основной долг. 

Истцом заявлено требование о взыскании пени в размере 166 308,26 руб. за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, пени в размере 10 421,53 руб. – за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Как разъяснено в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73 указанного постановления Пленума).

Из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) следует, что размер штрафных санкций может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, поданного суду первой инстанции или апелляционной инстанции, если последней дело рассматривалось по правилам, установленным частью 5 статьи 330 ГПК РФ.

Из расчета истца следует, что неустойка начислена им в период начисления процентов за пользование кредитом по ставке 20% годовых, в период, когда проценты за пользование кредитом не начислялись – по ставке 0,1% годовых, что соответствует условиям п.12 Индивидуальных условий, а также ч.21 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Поскольку размер неустойки соответствует требованиям закона, исходя из периода просрочки, суммы просроченного к исполнению обязательства, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Истец также просит взыскать с ответчика пени по кредитному договору по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 15.02.2024 по дату расторжения кредитного договора.

Несоразмерность как критерий для уменьшения неустойки может быть определена только в отношении определенной за состоявшуюся просрочку исполнения обязательства суммы неустойки.

Длящаяся неустойка согласована сторонами в договоре и основания для уменьшения ее на будущий период неисполнения обязательства в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется (судом учитываются соответствующие позиции Верховного Суда РФ, изложенные в Определениях Верховного Суда РФ от 17.02.2021 N 307-ЭС20-23459 по делу N А56-43230/2019, 27.02.2018 N 46-КГ17-46)

При этом, суд отмечает, что присуждение неустойки на будущий период не может нарушать права ответчика, поскольку не устанавливает наличие вины в неисполнении обязательства в конкретный период времени в будущем, а лишь констатирует наличие оснований для применения к ответчикам гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательств вплоть до устранения таких оснований в результате фактического исполнения обязательств. По мнению суда, в случае отсутствия вины ответчика в неисполнении обязательства в какой-либо определенный период времени он не лишен возможности ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений ст. ст. 333 и 404 ГК РФ, в частности, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (ст. 1102 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 15.02.2024 по дату расторжения кредитного договора, то есть по дату вступления решения суда в законную силу. 

При этом за период с 15.02.2024 по день вынесения решения суда (25.06.2024) неустойка, начисленная на сумму фактического остатка просроченного основного долга (872 997, 05 руб.), составит 115 235,61 руб. из расчета:

Расчёт процентов по задолженности, возникшей 15.02.2024 

Задолженность 

Период просрочки 

Формула 

Неустойка 

с 

по 

дней 

872 997,05 

15.02.2024 

25.06.2024 

132 

872 997,05 ? 132 ? 0.1% 

115 235,61 р. 

Итого: 

115 235,61 руб. 

Сумма основного долга: 872 997,05 руб. 

Сумма процентов по всем задолженностям: 115 235,61 руб. 

Таким образом, на дату вынесения решения общий размер неустойки за просрочку возврата основного долга за период с 13.03.2023 по 25.06.2024 составит 281703,71 руб. (166468,10+115235,61)

Неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 15.02.2024 по день вынесения решения суда (25.06.2024) составит 6 222,97 руб. из расчета:

Расчёт процентов по задолженности, возникшей 15.02.2024 

Задолженность 

Период просрочки 

Формула 

Неустойка 

с 

по 

дней 

47 143,73 

15.02.2024 

25.06.2024 

132 

47 143,73 ? 132 ? 0.1% 

6 222,97 р. 

Итого: 

6 222,97 руб. 

Сумма основного долга: 47 143,73 руб. 

Сумма процентов по всем задолженностям: 6 222,97 руб. 

Таким образом, на дату вынесения решения общий размер неустойки за просрочку возврата процентов за пользование кредитом за период с 13.03.2023 по 25.06.2024 составит 16795,83 (10572,86+6222,97). 

Также с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты основного долга, начисляемая по ставке 0,1% на остаток долга в размере 872997,05 руб. (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение), начиная с 26.06.2024 по дату расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу). 

Кроме того, ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисляемая по ставке 0,1% на остаток долга в размере 47143,73 руб. (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение), начиная с 26.06.2024 по дату расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу).

Истец просит расторгнуть кредитный договор, срок действия которого определен сторонами до полного исполнения ими своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что ответчиком допущены существенные нарушения условий кредитного договора, которые повлекли для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № от 25.10.2021, заключенный между сторонами. 

Факт соблюдения истцом положений ч. 2 ст. 452 ГК РФ о порядке заявления требования о расторжении договора нашел свое подтверждение в судебном заседании, требование о возврате суммы задолженности, расторжении договора направлено ответчику 10.07.2023, что подтверждается списком почтовых отправлений. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 19 688,91 руб. (платежное поручение № от 28.02.2024) 

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования АО «ГАЗПРОМБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от 25.10.2021, заключенный между АО «ГАЗПРОМБАНК» к ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты> пользу АО «ГАЗПРОМБАНК» (ИНН 

<

***>) сумму задолженности по состоянию на 14.02.2024 в размере 1 097 782,28 руб., из них: 

- 872 997,05 руб. – просроченный основной долг,

- 47 143,73 руб. – проценты за пользование кредитом,

- 911,71 руб. – проценты на просроченный основной долг,

- 281703,71 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита за период с 18.03.2023 по25.06.2024

- 16795,83 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 18.03.2023 по 25.06.2024

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ГАЗПРОМБАНК» пени за просрочку уплаты основного долга, начисляемые по ставке 0,1% на остаток долга в размере 872997,05 руб. (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение), начиная с 26.06.2024 по дату расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу). 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ГАЗПРОМБАНК» пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 0,1% на остаток долга в размере 47143,73 руб. (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение), начиная с 26.06.2024 по дату расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу).

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ГАЗПРОМБАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 688,91 руб. 

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 11.07.2024.

Судья С.И. Арсагова