Гражданское дело № 2-292/2023

УИД 55RS0018-01-2023-000333-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2023 г. р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе: 

председательствующего судьи ГальковойТ.Р.,

при секретаре судебного заседания Тыриной И.П., помощнике судьи Фроловой Л.П.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Л.З.Ж. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 

<

данные изъяты> под 26,4% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита/пп.4.1 Условий кредитования. Согласно пп.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору …». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 138 961,00 руб. Л.З.Ж. умерла ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время задолженность не погашена. Просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 138 961,00 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 979,22 руб.

Определением Марьяновского районного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ привлеченв качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Совкомбанк Страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, указав, что срок исковой давности не пропущен. По условиям Договора о потребительском кредитовании № сроком возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику платежей. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. Таким образом срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представлено возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать, признать смерть заемщика Л.З.Ж. страховым случаем, взыскать с АО «Страховая компания «МетЛайф» в пользу ПАО «Совкомбанк» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотреть дело в его отсутствие. Просит применить срок исковой давности, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Л.З.Ж. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 36 месяцев в сумме 

<

данные изъяты> под 26.4 % годовых. Одновременно между Банком и АО «Страховая компания МетЛайф» был заключен договор страхования № Добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Согласно которому по Программе 2 в случае смерти Л.З.Ж. в период действия договора оставшаяся задолженность будет погашена страховой компанией Банку. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Л.З.Ж. умерла. По неизвестной ему причине Банк не обратился с исковыми требованиями к АО «Страховая компания МетЛайф» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, признании прекращенным договора, взыскании страхового возмещения в размере задолженности по вышеуказанному договору. С исковыми требования ПАО «Совкомбанк» обратилось в Марьяновский районный суд Омской области ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трех летнего общего срока исковой давности установленного ст. 196 ГК РФ. ПАО «Совкомбанк» знало о том, что Л.З.Ж. по причине своей смерти ДД.ММ.ГГГГ не исполняет обязательства по вышеуказанному кредитному договору. Кроме того, истцом не доказан факт выдачи кредита Л.З.Ж. условия о сроке договора, процентной ставки за пользование суммой кредита, в материалах дела отсутствуют заявление Л.З.Ж. о выдаче кредита, расходный кассовый ордер и иные доказательства, содержащие сведения о выдаче кредита и перечислении указанной в иске суммы на счёт ответчика. Не предоставлены подлинники договора страхования и кредитного договора.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признал в полном объеме, просил отказать в удовлетворении иска, по основаниям указанных в возражении, в связи со сроком исковой давности, также в связи с тем, что имел место страховой случай, согласно договора страхования с Л.З.Ж. Обратились в страховую компанию с обжалованием их решения, ответа нет. Единственным наследником после Л.З.Ж. умершей ДД.ММ.ГГГГ является 

<

данные изъяты> ФИО1

Третье лицо, ООО «Совкомбанк Страхование жизни» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлений, ходатайств не представлено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело при настоящей явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

По правилам подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Л.З.Ж. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты> в котором содержалось волеизъявление на открытие банковского счета для предоставления кредита и его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (оборот л.д.19-21).

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Л.З.Ж. предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> на 25 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 16,40% годовых, но в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммыденежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 26,40% годовых (л.д.15 п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Л.З.Ж. подписала индивидуальные условия Договора потребительского кредита, таким образом, выразив согласие с вышеуказанными условиями.

При заключении кредитного договора заемщику Л.З.Ж. были переданы индивидуальные условия Договора потребительского кредита и график памятка по погашению задолженности.

Заемщик обязалась погашать кредит путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей, размер ежемесячного платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 

<

данные изъяты> последний платеж от ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты>. (оборот л.д.18-19).

В соответствии с п. 3.2. Общих условий Договора потребительского кредита заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования, предложенных Банком и подписанных Заемщиком индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Пунктом 3.3. Общих условий установлено, что акцепт заявления - Анкеты (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

В силу п. 8.6 указанных условий выпуск банковской карты осуществляется на основании заявления Заемщика.

Кроме того, Л.З.Ж. заключая кредитный договор с банком, выразила желание на участие в программе добровольного страхования, о чем подписала заявление (л.д.22). Согласно заявлению, она согласилась, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом ей разъяснено право, самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, без участия Банка. Подписав вышеуказанное заявление, она согласилась, что добровольное страхование это её личное желание и право, а не обязанность.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Применительно к ст. 435 ГК РФ заявление-оферта о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно выражает намерение лица (Л.З.Ж. сделавшей предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Таким образом, судом установлено, что договор между сторонами заключен и исполнен, Л.З.Ж. получен кредит, заемщик совершала с использованием карты приходно-расходные операции, что отражает выписка по счету (л.д. 12-14).

Согласно Выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлялись заемщиком регулярно ежемесячно, наличными, в пределах денежных сумм установленных графиком платежей.

Согласно п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита.заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

В результате несвоевременного внесения ежемесячных платежей по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 138 961 рубль 00 копеек, в том числе просроченная ссуда в размере 86 519 рублей 68 копеек, просроченные проценты в размере 19 231 рубль 88 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 15 636 рублей 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду вразмере 10 765 рублей 31 копейка, неустойка на остаток основного долга в размере 6 807 рублей 87 копеек (л.д. 26-27).

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Заемщик Л.З.Ж., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес> умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № (Свидетельство о смерти № (л.д. 105).

ПАО «Совкомбанк» направил в адрес наследников заемщика в досудебном порядке уведомление о возникновении просроченной задолженности. указав, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ передБанков имеется просроченная задолженность в размере 

<

данные изъяты> сумма необходимая для полного погашения обязательств составляет 134 568,28 руб.. которое оставлено без удовлетворения (л.д.26).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Пунктом 1 ст. 1141 ГК РФ установлено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Из п. 1 ст. 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства, согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ, наследник должен его принять.

В соответствии с ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, изложенных в п.п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела №, представленного нотариусом Марьяновского нотариального округа Омской области следует, что наследником, принявшим наследство после Л.З.Ж., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ является 

<

данные изъяты> ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д.245-249). 

Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ - л.д.143), В.И.Д., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ - л.д.145) наследство после смерти 

<

данные изъяты> Л.З.Ж., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ не принимали. Согласно заявлениям В.И.Д. от ДД.ММ.ГГГГ. Х.Ж.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ на наследство после смерти Л.З.Ж. не претендуют и оформлять наследственные права не желают (оборот л.д.107, 173).

Таким образом, ФИО1 являясь наследником первой очереди по закону, принял наследство после Л.З.Ж., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ в виде № доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес> чем ФИО1 выданы Свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 248,249).

С учетом кадастровой стоимости квартиры по адресу: 

<

адрес>, стоимости унаследованной 

<

адрес> доли квартиры составляет (

<

данные изъяты> что достаточно для погашения задолженности по кредитному договору №.

Каких-либо доказательств о принятии наследства иными наследниками, в том числе Х.Ж.Ю. В.И.Д. суду не представлено.

Как установлено выше, заемщиком до наступления смерти кредит в полном объеме погашен не был.

Наследник ФИО1 и его представительЯнинин С.Н. заявили ходатайства о применении срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По спорам, возникшим из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется только судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда (ст. 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процента за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальномсайте суда в сети «Интернет».

В связи с неисполнением условий договора, ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ (иск подан в электронном виде) обратилось в Марьяновский районный суд 

<

адрес> с данным иском, что подтверждается штампом со входящим номером № (л.д. 4).

Таким образом, срок исковой давности в отношении платежей до ДД.ММ.ГГГГ пропущен ПАО «Совкомбанк». Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалах дела не представлено.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности для предъявления требований в отношении платежа, который должен был быть совершен ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, требования истца могут быть удовлетворены в пределах срока исковой давности на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до обращения ПАО «Совкомбанк» в Марьяновский районный суд.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

- в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ просроченная ссудная задолженность в сумме 82580,61 руб. (4086,72 + 4118,54 + 4264,28 + 4305,98 + 4402,27 + 4544,99 +4602,33 +4742,94 +4809,51 +4916,23 + 5108,45+5141,00 + 5276,19 + 5374,57 + 5507,29 + 5618,56 +5760,76) (платежи по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей л.д.19).

- в соответствии сп. 1 ст. 809 ГК РФ просроченные проценты в сумме 17 272,01 руб. (1786,99 + 1755,17 + 1609,43 + 1567,73 + 1471,44 + 1328,72 +1271,38 + 1130,77 + 1064,20 + 957,48 +765,26 +732,71 +597,52 + 499,14 +366,42 + 255,15 + 112,50) (проценты подлежащие оплате с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей л.д.19).

Пунктами 3.4.-3.5. Общих условий Договора потребительского кредита установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня (л.д.30). 

Согласно представленным истцом расчетом задолженность ответчика по просроченным процентам на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 15636,26 руб.. Применяя срок исковой давности суд произвел расчет просроченных процентов на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при установленное процентной ставки по кредиту 26,4%

дата (период)

количество дней просрочки

сумма просроченной задолженности

сумма процентов на просроченную задолженность

1

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

4086,72

88,43

2

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

4086,72

2,95

3

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

8205,26

177,56

4

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

8205,26

5,92

5

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

12469,54

260,84

6

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

12469,54

8,99

7

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

16775,52

387,21

8

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

16775,52

12,10

9

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

21177,79

412,45

10

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

21177,79

15,28

11

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

25722,78

556,62

12

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

25722,78

18,55

13

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

30325,11

678,09

14

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

30325,11

21,87

15

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

35068,05

252,95

16

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

35068,05

481,92

17

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

39877,56

865,29

18

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

39877,56

28,84

19

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

44793,79

874,77

20

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

44793,79

32,40

21

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

49902,24

1082,81

22

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

49902,24

36,09

23

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

55043,24

1154,55 

24

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

55043,24

39,81

25

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

60319,43

1396,11

26

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

60319,43

43,63

27

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

65694

1282,92

28

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

65694

47,52

29

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

71201,29

1544,97

30

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

71201,29

51,50

31

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

76819,85

1444,63

32

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

76819,85

55,56

33

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

82580,61

716,75

34

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

82580,61

27 475,80

35

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

№

82580,61

5793,81

ИТОГО

47349,49

Учитывая, что истцом были заявлены требования о взыскании просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 15 636,26 руб., суд считает возможным удовлетворить данные требования и взыскать с ответчика просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 15 636,26 руб., так как данные требования не ущемляет права ответчика.

Что касается требования Банка о взыскании неустойки, суд отмечает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ №, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Из п. 6.1 условий кредитования следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (оборот л.д31).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки на просроченную ссуду составляет 10765 рублей 31 копейку. Суд данный расчет считает неверным, так как из расчета подлежит исключению просроченная задолженность, которая подпадает под срок исковой давности.

С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9965,29 руб.

дата (период)

сумма для начисления (остаток просроченной ссуды)

количество дней

ставка

неустойка

ДД.ММ.ГГГГ

21177,79

№

0,0546

323,77

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

25722,78

№

0,0546

435,38

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

30 325,11

№

0,0546

529,84

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

35068,05

№

0,0546

555,27

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

39877,56

№

0,0546

674,97

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

44793,79

№

0,0546

684,81

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

49902,24

№

0,0546

844,68

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

55043,24

№

0,0546

901,61

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

60319,43

№

0,0546

1086,84

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

65694

№

0,0546

1004,33

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

71201,29

№

0,0546

1205,15

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

76819,85

№

0,0546

1132,48

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

82580,61

№

0,0546

586,16

ИТОГО

9965,29

Иных оснований для уменьшения неустойки не имеется.

В то же время суд считает необходимым отказать банку во взыскании с ответчика неустойки на остаток основного долга за весь период расчета банка, ввиду следующего.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки на остаток основного долга». Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена пунктом 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительскомкредите (займе)» (оборот л.д.16).

Частью 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, еслипо условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка на остаток основного долга.

При этом из расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка, указанная, как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заемщиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям и договора, и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же, указанная как «неустойка на остаток основного долга», согласно расчету взыскиваемых сумм, начислялась не на просроченную к возврату часть основного долга, а на весь основной долг, который не просрочен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В то же время, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг к досрочному взысканию выставлен не был. ДД.ММ.ГГГГ наследникам было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности, а заключительное требование не выставлялось (л.д. 26-27).

В этой связи, оснований для взыскания неустойки на остаток основного долга в размере 6 807,87 руб. не имеется. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125 454,17 руб.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что исковые требования могли быть предъявлены Банком к АО «Страховая компания МетЛайф» (ООО «Совкомбанк Страхование жизни») отклоняются судом ввиду следующего. 

ДД.ММ.ГГГГ Л.З.Ж. действительно было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (ООО «Совкомбанк Страхование жизни»), по которому в период распространения в отношении заемщика действия договорастрахования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. 

Вопреки правовой позиции ответчика, выгодоприобретателем в рамках данного договора являлась Л.З.Ж. либо в случае смерти заемщика - её наследники, а не Банк.

Обстоятельства заключения заемщиком Л.З.Ж. с АО «МетЛайф» договора страхования, не исключает возможность обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с иском к наследникам застрахованного лица о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку у Банка, не являющегося выгодоприобретателем по договору страхования отсутствовала право.на обращение к страховщику АО «МетЛайф» за получением страховой выплаты. 

Из ответа Центра страховых выплат Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» следует, что Центр страховых выплат АО «СК МетЛайф» рассмотрел заявление на страховую выплату и изучил представленные документы по риску «Смерть», произошедшему ДД.ММ.ГГГГ с застрахованной по Договору № Л.З.Ж. 

В справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что причиной смерти Л.З.Ж. стало заболевание (

<

данные изъяты>). Согласно Международной классификации болезней № пересмотра (№) - перечисленные причины смерти являются заболеваниями. 

В связи с тем, что Л.З.Ж. была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной её смерти стало заболевание, АО «СК МетЛайф» не признало наступившее событие страховым случаем, и отказало удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «Смерть» и осуществить выплату (л.д.102). Данный отказ ответчиком оспорен не был.

В соответствии со ст. ст. 88 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям (состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). На л.д.6 - платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в сумме 3979,22 руб.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования имущественного характера к ФИО1 в сумме 125 454,17 руб., с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины по правилам абзаца 3 подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК Российской Федерации в сумме 3 709,08руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 454 рубля 17 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 82 580 рублей 61 копейку, просроченные проценты - 17 272 рубля 01 копейку, просроченные проценты на просроченную ссуду - 15 636 рублей 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 9 965 рублей 29 копеек.

Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) расходы по уплате государственной пошлины 3 709 рублей 08 копеек.

В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.Р. Галькова

Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.