Дело № 2-251/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

«21» февраля 2017 года

г.Владимир, Владимирской области

Ленинский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи Стуловой Е.М.

при секретаре Соловьевой Е.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Банк «Советский» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО Банк «Советский» (далее – Банк) обратилось в суд с иском, с учетом его уточнения в порядке ст.39 ГПК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО Банк «Советский» предоставило ответчику ФИО2 кредит в сумме .... под .... % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора №, заключенного между сторонами путем подписания «Предложения о заключении договора» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Предложения»), «Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Условия») в порядке ст.436 и п.3 ст.438 и п.3 ст.434, 819 ГК РФ на срок до ДД.ММ.ГГГГ, по процентной ставке .... % годовых. 

Согласно п.4.4 «Условий» датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на банковский счет, открытый ответчику в ЗАО Банк «Советский».

ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме .... был зачислен на текущий счет ответчика №, открытый в ЗАО Банк «Советский».

Согласно графику погашения кредита, в соответствии с ч.4 «Предложения» и п.9.1.1. и ст.5 «Условий» ответчик принял на себя обязательство ежемесячно ....-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты в размере .... в погашение основной суммы долга, уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно ч.5 «Предложения» и п. 5.2. «Условий» все платежи в погашение кредита, выплате процентов и иных финансовых обязательств должны были осуществляться ответчиком на его счет №, открытый в ЗАО Банк «Советский».

Однако, до настоящего времени кредит ответчиком не возвращен, причитающиеся проценты и комиссии также не выплачены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ...., в том числе: основной долг - ...., просроченный основной долг - ...., проценты - ...., пени – ...., штраф за не предоставление полиса КАСКО – ..... 

В случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по погашению суммы кредита в соответствии с условиями Банк вправе потребовать, а Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере ....% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Банк указывает, что ответчик обязался заключить и на каждый следующий год продлевать срок действия договора КАСКО.

В случае неисполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком данных обязанностей Банк вправе взыскать штраф в размере .... за каждый календарный день просрочки. 

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Советский» и ООО «Экспобанк» заключен договор уступки прав (Требований) №, предметом которого стала передача ЗАО Банк «Советский» в пользу ООО «Экспобанк» права (требования) в объеме и на условиях, которые существуют на момент передачи прав, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2. Оригинал кредитного досье был передан в ООО «Экспобанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Советский» и ООО «Экспобанк» было заключено дополнительное соглашение №, предусматривающее основания для обратного выкупа.

Согласно акту приема-передачи № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика была обратно выкуплена, оригинал кредитного досье был передан ЗАО Банк «Советский». 

Ссылаясь в качестве правового обоснования иска на ст.ст. 309, 810, 811, 819 ГК РФ Банк просит суд взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ...., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере .....

В судебное заседание представитель истца АО Банк «Советский» не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части взыскания основного долга в размере ...., задолженности по просроченному основному долгу в размере ...., не оспаривал. Возражал против взыскания процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку АО «Банк Советский» реализовал свое право на односторонний внесудебный отказ от исполнения договора (п.7.2 условий предоставления кредита) путем направления ответчику уведомления о досрочном полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, который действует как расторжение договора (п.2 ст.450.1 ГК РФ). Представитель ответчика ФИО1 указал, что расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время и не лишает кредитора права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. Отсюда следует, что банк вправе взыскать с заемщика сумму задолженности по кредитному договору, которая образовалась до момента расторжения договора. В нее включается сумма выданного кредита, проценты за пользование кредитом и суммы штрафных санкций, начисленные до даты расторжения договора. Следовательно, процентная ставка, установленная кредитным договором за пользование кредитом, должна начисляться на сумму задолженности до момента расторжения договора. Кроме того, представитель ответчика ФИО1 на основании ст.333 ГК РФ просил суд снизить размер пени до .... и штрафа до .....

Представитель третьего лица ООО «Экспобанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя ответчика ФИО1, судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца АО Банк «Советский», ответчика ФИО2, представителя третьего лица ООО «Экспобанк».

Выслушав доводы представителя ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ЗАО Банк «Советский» с Заявлением-Анкетой на предоставление кредита в сумме .... и между сторонами был заключен смешанный договор путем подписания «Предложения о заключении смешанного договора (Договора банковского Счета (Счетов) и договора кредита на приобретение Автомобиля и договора залога), а также «Условий договоров банковского Счета (Счетов), предоставления кредита на приобретение Автомобиля и его залога» (далее – Условий), на основании которого ответчику предоставлены в кредит денежные средства в размере .... на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4.2 «Условий» моментом заключения договоров, перечисленных в Предложении (акцепта Банком Предложения), является открытие Счета и/или Счета в российских рублях (кроме случая, когда Банк не открывает Счет и/или Счет в российских рублях в соответствии с п.2.1 Условий) и зачисление на Счет указанной в Предложении суммы Кредита.

Денежные средства в сумме .... были перечислены ЗАО Банк «Советский» на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ЗАО Банк «Советский» совершил акцепт, вследствие чего между Банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор.

Заявление-Анкета, а также уведомление о полной стоимости кредита содержат условия о сумме кредита – ...., сроке кредита – .... месяцев, процентной ставки кредита - ....% годовых. 

С учетом изложенного, суд считает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Советский» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом судом установлено, что истцом обязательства по соглашению были исполнены надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Советский» и ООО «Экспобанк» заключен договор уступки прав (Требований) №, предметом которого стала передача ЗАО Банк «Советский» в пользу ООО «Экспобанк» права (требования) в объеме и на условиях, которые существуют на момент передачи прав, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2. Оригинал кредитного досье был передан в ООО «Экспобанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Советский» и ООО «Экспобанк» было заключено дополнительное соглашение №, предусматривающее основания для обратного выкупа.

Согласно акту приема-передачи № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика была обратно выкуплена, оригинал кредитного досье был передан ЗАО Банк «Советский». 

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Подписав Предложение о заключении смешанного договора, Заявление-Анкету на предоставление кредита ФИО2 согласился с Условиями договоров банковского Счета (Счетов), предоставления кредита на приобретение Автомобиля и его залога.

В соответствии с 5.1 «Условий» клиент погашает сумму задолженности ежемесячными платежами, в порядки и сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении платежей. При этом последний платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих; Клиент обязан уточнить в банке сумму последнего платежа до его оплаты. Ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период и часть кредита (основного долга) и иные комиссии и платы, установленные настоящими Условиями, Предложением, тарифами рассчетно-кассового обслуживания. 

Согласно графику погашения кредита ответчик принял на себя обязательство ежемесячно ....-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты в размере .... в погашение основной суммы долга, уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.4.6 «Условий» за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Предложении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Фактическая задолженность по основному долгу предоставленного клиенту кредита определяется в соответствии с остатком задолженности по лицевому ссудному счету клиента, открываемому Банком для учета предоставления и погашения кредита (основного долга), на начало операционного дня. 

Несмотря на принятые на себя обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик уклоняется от их надлежащего исполнения, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. 

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ...., в том числе: основной долг - ...., просроченный основной долг - ...., проценты - ...., пени – ...., штраф за не предоставление полиса КАСКО – ..... 

Сомневаться в достоверности представленного истцом расчета у суда оснований не имеется. Доказательств уплаты суммы задолженности ответчиком не представлено.

Представитель ответчика ФИО1 на основании ст.333 ГК РФ просил суд снизить размер пени и штрафа.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Установив явную несоразмерность меры ответственности последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить размер подлежащих взысканию пени до ...., штрафа за не предоставление полиса КАСКО – до .... в силу статьи 333 ГК РФ.

Согласно п.7.1.1 «Условий», досрочное истребование Банком задолженности по кредиту возможно при неоднократном (два раза и/или более) неисполнении/ненадлежащем исполнении Клиентом обязательств, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, включая, но не ограничиваясь, обязательств по погашению задолженности по Кредиту и/или оплате всех комиссий в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении и Графике.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено уведомление об истребовании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что до настоящего времени кредит ответчиком не возвращен, причитающиеся проценты и иные платежи не выплачены.

Таким образом, исковые требования АО Банк «Советский» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим, с учетом положений ч.1 ст.333.19 НК РФ, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет .....

Кроме того, с ФИО2 подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере .....

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества Банк «Советский» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества Банк «Советский» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере .....

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества Банк «Советский» в возврат государственной пошлины .....

Взыскать с ФИО2 в доход местного бюджета государственную пошлину .....

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.М.Стулова