2-285/2020 

37RS0005-01-2020-000039-20

Решение

 в окончательной форме изготовлено 2 марта 2020 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 

25 февраля 2020 года город Иваново 

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Фищук Н.В., 

при секретаре Котиной М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Почта Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что 2 августа 2018 года истец заключил с ответчиком Кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 573500 руб. с плановым сроком погашения в 27 месяцев под 16,9 % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 г. (решение № 01/16 от 25 января 2016 г.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. № №). Условия Кредитного договора содержатся в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также График платежей получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным. В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления кредита клиент возвращает Банку кредит и начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки требование не исполнено. По состоянию на 09.12.2019 размер задолженности за период с 20.01.2019 по 09.12.2019 составляет 625490,43 руб., из которых: 58212,97 руб. - задолженность по процентам, 555133,05 руб. – задолженность по основному долгу, 5044,41 руб. – задолженность по неустойкам, 7100 руб. – задолженность по комиссиям. На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 625490,43 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9455 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явился, просил разрешить спор в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещавшийся о дате, времени и месте судебного заседания, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явился, документов об уважительных причинах неявки не представил. Ранее, в адрес суда ответчиком направлено ходатайство об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Указывает, что в качестве платы за предоставленный истцом кредит (ст. 819 Гражданского кодекса РФ) истец и ответчик согласовали как существенное условие кредитного договора размер процентной ставки. Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленный кредит, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчика своих обязательств по кредитному договору.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Из материалов дела следует, что 2 августа 2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по программе «Потребительский кредит».

Заемщик выразил согласие на заключение с ним договора, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия) и Тарифы, просил открыть счет и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» настоящего Согласия (л.д. 11). 

Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен и согласен с условиям договора, изложенными в Условиях и Тарифах (л.д. 11-оборот).

Согласно разделу 2 Индивидуальных условий лимит кредитования составляет 573 500 руб., в том числе: кредит 1 – 73 500,00 руб., кредит 2 – 500000 руб. Срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита - 05.11.2020. Базовая процентная ставка – 16,90 %, льготная процентная ставка – 15,90 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий и Графика платежей в счет погашения кредита ответчик обязуется ежемесячно до 5 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, произвести 27 платежей, по 25755 руб. каждый (л.д. 11 -оборот, л.д. 26).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

Из п. 17 Индивидуальных условий следует, что заемщик за отдельную плату согласился на оказание кредитором следующих услуг в соответствии с Условиями и Тарифами: 

- услуга «Кредитное информирование». Размер комиссии за 1-й Период пропуска платежа – 500 руб., за 2-й, 3-й, и 4-й периоды пропуска платежа – 2200 руб.;

- услуга «Гарантированная ставка». Размер комиссии при заключении договора: 3,9 % от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту. 

Индивидуальные условия подписаны ФИО1 собственноручно.

Аналогичные условия содержатся в Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Суперпочтовый». С указанными Тарифами заемщик ознакомлен и согласился, что подтверждается его подписью (л.д. 17).

Разделом 3 Условий установлен порядок погашения задолженности (л.д. 20). 

Согласно п. 5.1 клиент вправе воспользоваться Услугами, перечисленными в настоящем разделе Условий. Пунктом 5.6 установлен порядок предоставления услуги «Гарантированная ставка», в соответствии с которым за сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Комиссия взимается в дату подключения услуги (л.д. 19-21 - оборот).

Пунктом 6.5 Условий предусмотрено право Банка в случае наличия у клиента задолженности свыше 60 дней направить ему заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (л.д. 22).

Как следует из материалов дела, в день заключения кредитного договора ответчик изъявил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования, подтвердив это своей подписью в заявлении на страхование (л.д. 13-оборот, 14). Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный) 2 августа 2018 года подписан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № согласно условиям которого с 03.08.2018 начал действовать договор страхования сроком на 27 месяцев, страховая премия составила 54000 руб. (л.д. 14-оборот-16). 

Из выписки по счету и распоряжений клиента на перевод следует, что на счет ФИО1 2 августа 2018 года осуществлен перевод денежных средств в размере 500 000 руб., а также уплачена комиссия по договору в размере 19 500 руб. Кроме того, на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислена страховая премия в размере 54 000 руб. (л.д. 12-оборот, 13, 29-30).

Таким образом, Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом.

Вместе с тем, из расчета задолженности и выписки по счету следует, что заемщик ФИО1 неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, в связи с чем в его адрес 20 июня 2019 года Банком направлено уведомление о досрочном погашении задолженности сроком до ДД.ММ.ГГГГ. С указанной даты начисление комиссий и процентов по договору банк не осуществлял. 

В соответствии с представленным истцом расчетом за период с 20.01.2019 по 09.12.2019 сумма задолженности составила 625490,43 руб., из которых: 58212,97 руб. - задолженность по процентам, 555133,05 руб. – задолженность по основному долгу, 5044,41 руб. – задолженность по неустойкам, 7100 руб. – задолженность по комиссиям.

При разрешении вопроса о размере задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 Гражданского кодекса РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено. 

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В связи с несвоевременной уплатой ответчиком платежей по кредитному договору банком в соответствии с условиями кредитного договора начислена неустойка, составляющая 5044,01 руб. Неустойка рассчитана банком исходя из 20% годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему до настоящего времени неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Суд, учитывая соответствие размера неустойки требованиям Закона, продолжительность просрочки по кредиту и по процентам, соотношение размера задолженности и размера неустойки, не находит оснований к снижению её размера в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, поскольку не усматривает её несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Довод ответчика о том, что проценты за пользование кредитом компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчика своих обязательств по кредитному договору, основан на неверном толковании норм права.

В силу приведенных положений закона неустойка является мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее обязательств по договору и призвана компенсировать потери кредитора вследствие ненадлежащего исполнения обязательств должником, в то время как правовая природа процентов за пользование кредитом - иная. 

Проценты по кредиту не носят компенсационного характера, а в соответствии с положениями ст.ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ, а также с учетом разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, установленная в кредитном договоре процентная ставка за пользование кредитом не освобождает должника от уплаты неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору и подлежит взысканию в согласованном сторонами размере. 

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 02.08.2018, которая за период с 20.01.2019 по 09.12.2019 составляет 625490,43 руб.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленного платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9 455 руб. 

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в сумме 9 455 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 02.08.2018 в размере 625490 руб. 43 коп., из которых: 58212 руб. 97 коп. – задолженность по процентам, 555133 руб. 05 коп. – задолженность по основному долгу, 5044 руб. 41 коп. – задолженность по неустойкам, 7100 руб. – задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9455 руб., а всего 634 945,43 (шестьсот тридцать четыре тысячи девятьсот сорок пять) руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Фищук