Дело № 2-84/2024

УИД 29RS0008-01-2023-003651-40

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 января 2024 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего Алексеевой Е.В.

при секретаре Бологовой С.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № 

<

***> от 12 января 2022 года, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1319844 рублей 74 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: .....

В обоснование требований указано, что по кредитному договору № 

<

***> от 12 января 2022 года ответчику ПАО «Сбербанк» был предоставлен кредит в размере 1224000 рублей 00 копеек на срок 360 месяцев под 11,6 % годовых на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: ..... Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог указанной квартиры. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет условия заключенного между сторонами кредитного договора, истец обратился в суд с требованием о досрочном взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество. Также просит взыскать с ФИО1 государственную пошлину за подачу иска в размере 20799 рублей 22 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, уведомлялась своевременно и надлежащим образом по известным суду адресам.

В соответствии с частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно исковому заявлению местом жительства ответчика указан адрес: ..... 

При заключении кредитного договора ФИО1 указывала адрес своей регистрации и фактического проживания: .....

Согласно сведений, предоставленных Отделом по вопросам миграции ОМВД России «Котласский» ФИО1 с 8 июня 2023 года зарегистрирована по месту жительства по адресу: ...., а также ответчик с 19 сентября 2023 года по 15 сентября 2024 года имеет временную регистрацию по месту пребывания по адресу: .....

Судебные повестки с извещением о месте и времени рассмотрения гражданского дела направлялись ФИО1 по указанным адресам, однако, письма возвращались с отметками «за истечением срока хранения» и «отсутствие адресата».

Учитывая, что судом требования процессуального закона к извещению ответчика о времени и месте судебного разбирательства были соблюдены, суд признает ФИО1 надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 47 Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом.

В соответствие с п. 3 ч. 2 ст. 33 ГПК РФ суд передает дело на рассмотрение другого суда, если, при рассмотрении дела в данном суде выяснилось, что оно было принято к производству с нарушением правил подсудности.

В силу положений ст. 28 ГПК РФ, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации.

Согласно ч. 1 ст. 30 ГПК РФ иски о правах на земельные участки, участки недр, здания, в том числе жилые и нежилые помещения, строения, сооружения, другие объекты, прочно связанные с землей, а также об освобождении имущества от ареста предъявляются в суд по месту нахождения этих объектов или арестованного имущества.

В соответствии с пунктом 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» иски об обращении взыскания на движимую вещь рассматриваются по общим правилам судом по адресу или месту жительства ответчика (статьи 28 ГПК РФ, статьи 27, 28, 34, 35 АПК РФ). Иски об обращении взыскания на недвижимое имущество, а также о признании ипотеки прекращенной рассматриваются с соблюдением правил об исключительной подсудности (статья 30 ГПК РФ, статья 38 АПК РФ).

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что данное исковое заявление принято судом к производству с учетом правил о подсудности.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 12 января 2022 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

***> на сумму 1224000 рублей 00 копеек на срок 360 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: .... (п.п. 1, 2, 12 индивидуальных условий кредитного договора (далее - индивидуальные условия)).

П. 4 индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка по кредиту - 10,60 % годовых. В случае отсутствия / расторжения / невозобновления действия договора / полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору / полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты следующей за второй платежной датой после дня после дня получения кредитором информации о расторжении / невозобновлении / замене выгодопробретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с не исполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Согласно п. 7 индивидуальных условий заемщик обязан внести 360 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Платежная дата: 12 число месяца, начиная с 14 февраля 2022 года.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 11288 рублей 02 копейки, последний платеж 12 января 2052 года - 5208 рублей 94 копейки.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и / или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку в размере 8,5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Бака России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 13 индивидуальных условий).

Факт выдачи кредита подтверждается материалами гражданского дела, и не оспаривается сторонами.

ФИО1 ознакомилась и согласилась с Общими условиями кредитования (п. 17 индивидуальных условий).

Пунктом 3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее - Общие условия) установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита / первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). 

Пунктом 4.3.4 Общих условий предусмотрено право кредитора (Банка) прекратить выдачу кредита и / или потребовать от заемщика / созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком / созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительность более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно материалам дела ответчиком ФИО1 условия кредитного договора не исполнялись надлежащим образом, допускались просрочки платежей и нарушение установленного графиком срока погашения кредита, размера ежемесячного платежа, последний платеж по кредиту произвела 20 августа 2023 года в сумме 7847 рублей 85 копеек.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 12 января 2022 года.

По состоянию на 3 ноября 2023 года задолженность по кредитному договору, которую просит взыскать истец, составляет 1319844 рубля 74 копейки, из них просроченный основной долг - 1215802 рубля 04 копейки, просроченные проценты - 53199 рублей 33 копейки, неустойка за неисполнение условий договора - 50843 рубля 37 копеек.

Каких-либо возражений против данного расчета ответчиком ФИО1 суду не представлено.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № 

<

***> от 12 января 2022 года пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщиком - залог квартиры, расположенной по адресу: .....

Переход права собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки зарегистрированы в Едином государственном реестре недвижимости 13 января 2022 года. 

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1 статьи 348 ГК РФ).

В соответствии со статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не имеется. 

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации (п. 1); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (п. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п. 4).

Согласно п. 11 индивидуальных условий залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету ООО «Мобильный оценщик» № 1-231013-446786 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ...., по состоянию на 17 октября 2023 составляет 799000 рублей.

Возражений относительно указанной рыночной цены объекта недвижимости ответчиком суду не заявлено.

Таким образом, суд принимает за основу отчет ООО «Мобильный оценщик» при вынесении решения и определяет начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере 639200 рублей 00 копеек (80 % от рыночной стоимости квартиры в размере 799000 рублей, определенной на основе отчета).

С учетом изложенного, учитывая, что ответчик не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 12 января 2022 года в размере 1319844 рублей 74 копеек, обращении взыскания на квартиру, общей площадью 45,3 кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу ...., принадлежащую на праве собственности ФИО1, с направлением вырученной от продажи суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору № от __.__.__.

Требование истца о расторжении кредитного договора № от __.__.__ также подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора было направлено истцом ответчику в октябре 2023 года, однако последним не исполнено.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей по кредитному договору, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № 

<

***> от 12 января 2022 года. 

Согласно положениям ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

На основании изложенного с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в порядке возврата в размере 20799 рублей 22 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>) к ФИО1 (ИНН №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 

<

***>, заключенный 12 января 2022 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 12 января 2022 года в размере 1319844 рублей 74 копеек, в том числе просроченный основной долг - 1215802 рубля 04 копейки, просроченные проценты - 53199 рублей 33 копейки, неустойка за неисполнение условий договора - 50843 рубля 37 копеек, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 20799 рублей 22 копеек, всего взыскать 1340643 рубля 96 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 45,3 кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: ...., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем ее реализации (продажи) с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 639200 рублей 00 копеек.

Вырученная сумма от продажи имущества направляется в счет погашения задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 12 января 2022 года, заключенному между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Е.В. Алексеева

Мотивированное решение суда составлено 16 января 2024 года