47RS0011-01-2023-000434-61

Дело № 2-799/2024 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ломоносов 15 апреля 2024 года

Ломоносовский районный суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Яковлевой М.В.,

при секретаре Темирхановой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о взыскании сумм страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ФИО1 обратился в Ломоносовский районный суд Ленинградской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты в размере 140 347 рублей 8 копеек, неустойки за период с 03 февраля 2023 года по 20 июня 2023 года в размере 581 039 рублей 89 копеек, судебных расходов в размере 10 000 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей 00 копеек, потребительского штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В последующем исковые требования истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика 166 828 рублей 12 копеек в качестве страховой выплаты, неустойку за период с 03 февраля 2023 по 26 января 2024 года в размере 1 791 734 рубля 01 копейку, неустойку за период с 27 января по дату исполнения решения суда, судебные расходы в размере 10 000 рублей, 100 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, потребительский штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор 

<

***> от 27 марта 2019 года с подключением к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. В соответствии с указанным договором стоимость программы составляет 280 695 рублей 60 копеек. 

Кроме того, истцом была подписана Памятка к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком в рамках заключенного с ПАО «Сбербанк России» и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования.

В соответствии с данной памяткой Выгодоприобретателем является по всем страховым рискам, в том числе «Инвалидность 1 и 2 группы», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация», «Дожитие до наступления события» - застрахованное лицо.

28 ноября 2022 года Истец получил 2 группу инвалидности, что привело к потере работы.

12 января 2023 года Истец обратился в филиал ПАО «Сбербанк России» с заявлением о наступлении страхового случая. Мотивированный ответ по существу на поданное заявление Истец не получил.

Истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием о выплате страховой суммы.

Истец ФИО1 и представитель истца – адвокат Баринов Юрий Владимирович в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме по доводам в нем изложенным.

Ответчик и третье лицо в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте слушания дела, возражений по иску не представили, об отложении рассмотрения дела не просили.

Согласно статье 233, статье 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. При участии в деле нескольких ответчиков рассмотрение дела в порядке заочного производства возможно в случае неявки в судебное заседание всех ответчиков.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Суд, признает причину неявки ответчика неуважительной, не приняв мер к получению корреспонденции, поступающей на адрес регистрации, ответчик, по мнению суда, должен лично нести ответственность за неблагоприятные последствия, связанные с несвоевременным получением корреспонденции, поступающей на имя юридического лица по месту регистрации, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения согласно статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309, статьей 810, статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Спорными являются правоотношения сторон, возникающие в связи с наступлением страхового случая по договору добровольного страхования.

Статьей 309, статьей 310, статьей 927, статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

В силу пункта 3 статьи 3, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования применяются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании статьи 944, статьи 945, статьи 947, статьи 957, пункта 1 и пункта 2 статьи 961, пункта 1 статьи 963, пункта 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. 

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или представителя. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, в также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Положениями пункта 1 и пункта 2 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в такое положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно произвести для восстановления нарушенного права, утрата ил повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27 марта 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2 271 000 рублей 00 копеек, сроком на 84 месяца под 12,900 % годовых.

27 марта 2019 года истцом было подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и Условиями участия в Программе. 

Страховым риском является, в том числе «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность».

Дата начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении…: дата заполнения Заявления. В соответствии с п.3.2. Заявления дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 48 месяцам, который начинает течь с даты заполнения Заявления.

В соответствии с п.6.1. Заявления по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п.5.1 настоящего Заявления.

Согласно п.3.9.2. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, в том числе п.п.3.2.1.3 настоящих Условий клиент предоставляет в Банк определенный пакет документов.

В то же время п.3.10 вышеуказанных Условий предусмотрено следующее. В случае непредставления документов из числа указанных в п.п.3.9.1. – 3.9.5 настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения.

В поданном 27 марта 2019 года заявлении истцом дано согласие на предоставление ответчику любыми медицинскими организациями и/или частными врачами, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС любых сведений о нем и/или в связи с ним, отнесенных к врачебной тайне, в любом виде, в любой форме в любое время (л.д.16).

Страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в п.п.3.2.1.1 – 3.2.1.6 настоящих Условий, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем, и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов.

В соответствии с п.3.10 вышеуказанных Условий, в случае принятия решения об отказе в страховой выплате по страховым рискам, указанным в п.п.3.2.1.1. – 3.2.1.6. настоящих Условий, Страховщик в течение 15 рабочих дней с момента получения последнего из всех необходимых документов направляет Выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа.

25 декабря 2022 года истцу установлена инвалидность 2 группы по результатам медико-социальной экспертизы, проведенной ФКУ «ГБ МСЭ по Ленинградской области» Минтруда России, что подтверждается протоколом проведения МСЭ в федеральном государственном учреждении МСЭ № 1582.22.47/2022 от 29.11. 2022 года ( л.д.118-127).

Из материалов дела, в том числе представленной истцом и ответчиком переписки, следует, что истец обратился с заявлением о наступлении страхового случая 12 января 2023 года. 

Ответчиком были запрошены дополнительные документы, которые были приняты в работу, что подтверждается сообщением от 21 февраля в 13:43 (л.д.23). Право ответчика на истребование дополнительных документов было реализовано. 

Так ответчик направил Главному врачу Ломоносовской ЦРБ запросы № 270-041-02/143510 от 20 января 2023 года и № 270-041-02/173073 от 21 февраля 2023 года (л.д. 67, 68). Получил ответы исх № 01-22/487 от 09 февраля 2023 года и № 01-22/895 от 13 марта 2023 года (л.д.73).

При этом обоснованный отказ стороной ответчика в ходе рассмотрения дела суду предоставлен не был.

Выплату истцу страхового возмещения ответчик поставил в зависимость от представления дополнительных документов и сведений.

10 июня 2023 года истец предъявил ответчику повторную претензию, содержащую требование о выплате страховой премии, кроме того, истец 20 июня 2023 года обратился с заявлением к финансовому уполномоченному.

Указанные фактические обстоятельства дела установлены в судебном заседании и подтверждаются материалами дела.

Рассматривая заявленные требования, принимая во внимание, что основания для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения отсутствовали, учитывая фактическое признание ответчиком наличия страхового случая, неисполнение обязательств по договору страхования, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом исковых требований.

В связи с получением заявления истца о выплате страхового возмещения с приложением документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, ответчик обязан был осуществить выплату страхового возмещения на основании нормы статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 3.16 Условий.

С учетом требований части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» и пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей», согласно которым при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации ил уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения ответчиком его прав потребителя.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание установленный факт нарушения прав потребителя, положения статьи 151, части 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая конкретные обстоятельства дела, длительность периода нарушения прав истца, характер причиненных ему нравственных страданий, принимая во внимание, что истец, являясь инвалидом 2 группы, мог испытывать глубокие морально-нравственные переживания и стресс, требования разумности и справедливости и полагает подлежащей уменьшению сумму компенсации морального вреда до 20000 рублей 00 копеек.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о взыскании сумм страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 166 828 рублей 12 копеек, неустойку за период с 2023 года по 2024 в размере 500 000 рулей, судебные расходы в сумме 10 000 рублей, 20 000 рублей 00 копеек в качестве возмещения морального вреда, штраф в размере рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 15 апреля 2024 года

Судья М.В. Яковлева