Дело № 2-1537/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кумертау 27 августа 2024 года 

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Жукова В.И.

при секретаре судебного заседания Ивановой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Почта Банк" обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 указав в его обоснование, что 

<

...> банк заключил с ФИО1 кредитный договор N68972249, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: "Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью". Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявление о предоставлении персональной ссуды; условия предоставления кредитов по программе "Кредит Наличными"; тарифах по программе "Кредит Наличными. Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В соответствии с п. 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 

<

...> размер задолженности за период с 

<

...> по 

<

...> составляет 394444,96 рублей, из которых: 20957,34 рублей задолженность по процентам; 372212,95 рублей задолженность по основному долгу; 1274,67 рублей задолженность по неустойкам. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО "Почта Банк" задолженность по кредитному договору от 

<

...> N68972249 в сумме 394444,96 рублей, из которых: 20957,34 рублей задолженность по процентам; 372212,95 рублей задолженность по основному долгу; 1274,67 рублей задолженность по неустойкам, а также государственную пошлину в размере 7144 рублей.

Представитель истца АО "Почта Банк", извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без его участия. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, конверт вернулся с отметкой "истек срок хранения".

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

...> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части I Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия. 

На основании вышеизложенного, суд считает, что ответчик в данном случае извещен надлежащим образом о дне судебного заседания, т.к. конверт вернулся с отметкой "истек срок хранения". 

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. 

Суд в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и впорядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (ч. 2 ст. 434 ГК РФ). 

Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно положений ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 

<

...> N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и положений ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 

<

...> N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись. 

Согласно п. 2 ст. 5 названного выше Федерального закона от 

<

...> N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 

<

...> N 63-ФЗ "Об электронной подписи" Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. 

В силу ч. 1, ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 

<

...> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. 

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 

<

...> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

...> банк заключил с ФИО1 кредитный договор N68972249, по условиям которого заемщику предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) 377800 рублей, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита с использованием простой электронной подписи на основании заявления ФИО1 о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи. Срок действия договора неопределенный, при этом, срок возврата 

<

...>. 

В этот же день ФИО1 выразила согласие на подключение пакета услуг "Все под контролем". Размер комиссии за подключение пакета услуг составил 4900 рублей (п. 17 Индивидуальных условий). 

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (далее - Индивидуальные условия), Общих условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (далее - Условия), Тарифах, с которыми заемщик был ознакомлен и согласился. 

Согласно пункту 6.2 Общих условий договора потребительского кредита, пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного долга и просроченных процентов. 

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (пункт 6.5.Общих условий). 

На основании письменного Заявления о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи от 

<

...> ответчик присоединен к договору дистанционного банковского обслуживания. В данном заявлении ответчиком указан N телефона 

<

***>, на который в дальнейшем истцом были направлены смс-сообщения и коды, что подтверждается записями в журнале действий (логин) системы АО "Почта банк". 

Согласно записям в журнале действий (логин) системы АО "Почта Банк", сохраняющимся при заключении договора посредством простой электронной подписи ФИО1 успешно авторизована в системе 

<

...> с использованием номера телефона N

<

...> клиента, на который было отправлено смс-сообщение для авторизации, код авторизации введен верно. Заявка 

<

...> одобрена 

<

...> на сумму 377800 рублей на 60 месяцев под 14,9 годовых с уплатой ежемесячного платежа 8980 рублей. Клиент ознакомлен с условиями договора и распечатанными документами. Зафиксирован факт подписания простой электронной подписью 

<

...>, введен код для подписания комплекта документов. Подписанный договор авторизован в системе 

<

...>. 

В соответствии с действующим законодательством, стороны вправе заключить договор в форме обмена документами посредством электронной связи и в данном случае суд полагает, что форма договора соблюдена, что является достаточным основанием для признания настоящего договора равным юридической силе документам, составленном на бумажном носителе и подписанных им собственноручной подписью. 

Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что между ПАО "Почта Банк" и ФИО1 действительно был заключен договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N68972249 от 

<

...>. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик в свою очередь нарушал условия заключенного договора потребительского кредита. 

Из заключительного требования АО "Почта Банк", направленного в адрес ответчика ФИО1 следует, что Банк предлагал ответчику погасить образовавшуюся задолженность в срок не позднее 

<

...>. Однако задолженность погашена не была. 

Определением мирового судьи судебного участка по 

<

...> РБ от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ N2-2157/2022, вынесенный 

<

...> по заявлению АО "Почта Банк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору N68972249 от 

<

...>, был отменен в связи с принесенными должником возражениями. 

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения истца в Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в исковом порядке. 

Согласно представленному АО "Почта Банк" расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору N68972249 от 

<

...> составляет 394444,96 рублей, из которых: 20957,34 рублей задолженность по процентам; 372212,95 рублей задолженность по основному долгу; 1274,67 рублей задолженность по неустойкам. 

Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, на счет ответчика ФИО1, открытый в АО "Почта Банк", перечислил денежные средства в соответствии с пунктом 1.6 Общих условий договора потребительского кредита. В этот же день 

<

...> на основании распоряжений заемщика, подписанных ПЭП, ПАО "Почта Банк" со счета ответчика перечислило денежные средства в размере 300 000 руб. по указанным ответчиком в разделе 3 распоряжения реквизитам на счет N 4

<

...>. 

При этом, 4900 рублей - денежные средства (услуги) за подключение услуг были перечислены на счет N47

<

...>. 

Факт использования кредитных денежных средств ответчиком ФИО1 подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, установленные платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом не вносила, в связи, с чем образовалась задолженность перед истцом. 

В соответствии с пунктом 1.8 Условий клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. 

Представленный расчет соотносится с Выпиской по счету, а также Тарифами Банка. Расчет судом проверен, является правильным, соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ. В представленном расчете задолженности указаны даты погашения кредитной задолженности ФИО1, а также периоды возникновения просроченной кредитной задолженности и процентов, и периоды начисления неустойки. 

Каких-либо возражений относительно представленного расчета от ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не поступило. 

Суд, оценив размер задолженности по основному долгу, период ненадлежащего исполнения обязательств по их уплате, принимая во внимание, что неустойка носит компенсационный характер, приходит к выводу о соразмерности последствиям нарушения ответчиком принятых на себя обязательств штрафным санкциям и не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ. 

Суд учитывает, что истцом представлены в обоснование исковых требований все имеющиеся необходимые доказательства, расчет задолженности судом проверен, является верным. Ответчиком в опровержение иска или в подтверждение возврата суммы кредита в полном объеме не представлены какие-либо доказательства. Таким образом, исковые требования АО "Почта Банк" подтверждаются представленными доказательствами, расчет задолженности выполнен правильно и ответчиком не оспорен. 

С учетом изложенного исковые требования АО "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору N68972249 от 

<

...> подлежат удовлетворению. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 7144 рублей. Поскольку исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7144 рублей подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО "Почта Банк". 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковое заявление Акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

...>) в пользу Акционерного общества "Почта Банк" (ИНН 

<

...>) задолженность по кредитному договору N68972249 от 

<

...> в сумме 394444,96 рублей, из которых: 20957,34 рублей задолженность по процентам; 372212,95 рублей задолженность по основному долгу; 1274,67 рублей задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7144 рублей. 

Ответчик вправе подать в Кумертауский межрайонный суд РБ заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд РБ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий