Дело № 2-166/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2019 года с. Михайловское 

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Махрачевой О.В., 

при секретаре Кирилловой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно доводам которого ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (переименованное ДД.ММ.ГГГГ. в ЗАО «Современный Коммерческий Банк», впоследующем ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк», последний в свою очередь переименован в ПАО «Совкомбанк») и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № на сумму 300000 руб., под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Предоставление суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ФИО1 исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом. С ДД.ММ.ГГГГ. возникла просроченная задолженность по ссуде, с ДД.ММ.ГГГГ. возникла просроченная задолженность по процентам. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика составляет 580288 руб., в том числе просроченная ссуда 214224,02 руб., просроченные проценты 101143,22 руб., проценты по просроченной ссуде 120467,4 руб., неустойка по ссудному договору 64112,24 руб., неустойка на просроченную ссуда 80341,16 руб. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 580288,04руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 9002,88 руб.

В судебное заседание стороны не явились, извещены о времени и места рассмотрения дела надлежащим образом, истец просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчик ФИО1 представил письменное возражение, в котором выразил несогласие с предъявленными к нему требованиями. Указал, что в кредитном договоре отсутствуют условия о начислении процентов на просроченную ссуду, неустойки по ссудному договору и просроченную ссуду. Платежи вносил своевременно и в полном объеие до ДД.ММ.ГГГГ., а не до ДД.ММ.ГГГГ. как указано в расчете истца. Сумма задолженности предъявленная ко взысканию существенно превышает общую сумму по договору. Просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму кредита в размере 300000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. под 29,9 % годовых, ответчик взял на себя обязательство возвращать кредит согласно графику путем внесения ежемесячных платеж 7 числа каждого месяца в сумме 9614,24 руб. ежемесячно. Согласно п. 8 договора открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов, которые являются приложением к договору и применяются в действующей редакции, утвержденной банком. При заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий, Тарифов и Графика платежа, и обязуется их соблюдать, в том числе уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями, и в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении № к договору и в Графике платежей (п. 9,10 договора). Кредит считается предоставленным банком с даты зачисления кредита на счет. Клиент обязан уплачивать проценты начисленные с даты, следующей за вышеупомянутой датой зачисления кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно (п. 11 договора) (л.д.8-11).

Согласно Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» раздел VII Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов (л.д. 20 оборот – л.д. 21) размер процентной ставки по кредиту, сроки и порядок уплаты начисленных процентов процентов и иных сумм, подлежащих уплате банку, устанавливаются в договоре. В последний день процентного периода банк начисляет установленные договором проценты за кредит, расчитывая их, исходя из остатка суммы основного долга по кредиту на начало каждого дня процентного периода, а также проценты на просроченную часть суммы основного долга по кредиту по повышенной процентной ставке, если уплата повышенных процентов предусмотрена договором (п. 2.2, п. 2.3 Общих условий).

Как усматривается из изменений внесенных в Устав ЗАО «ДжиИ Мани Банк», указанный банк переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк» (л.д. 27).

Согласно протоколу № внеочередного Общего собрания акционеров ЗАО «Современный Коммерческий Банк» от ДД.ММ.ГГГГ., договора присоединения от ДД.ММ.ГГГГ., передаточного акта от ДД.ММ.ГГГГ., ЗАО «ДжиИ Мани Банк» реорганизовано путем присоединения к ОАО Инвестиционный банк «Совкомбанк» (л.д. 27-32).

Согласно изменениям внесенным в Устав ОАО Инвестиционный банк «Совкомбанк», в соответствии с решением Единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ. наименование банка привидено в соответствии с действующим законодательством РФ в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 33-34). 

Получение кредита в сумме 300 000 руб. ответчиком ФИО1 не оспорено, подтверждается выпиской по счету, согласно которой 143843,46 руб. переведены в счет погашения задолженности перед банком по договору № от 15.06.2010г, что соответствует условиями договора (п. 3а), 156150 руб. выданы наличными (л.д. 6,7). 

Таким образом, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Из выписки по счету, а также расчета задолженности установлено, что ответчиком допускались просрочки при внесении ежемесячного платежа в августе 2014г., в ноябре, декабре 2014г.; с февраля 2015г. по марта 2015г. суммы вносились в меньшем размере, чем предусмотрено графиком платежей; с апреля 2015г. по настоящее время платежи не поступали (л.д. 3-7).

Срок исполнения обязательства по договору наступил 07.12.2017г., которое не исполнено до настоящего времени.

При таких обстоятельствах, факт нарушения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, нашел свое подтверждение в судебном заседании, а поэтому в пользу истца с ответчика подлежит взысканию просроченная ссуда в сумме 214224,02 руб., просроченные проценты в сумме 101143,22 руб., а также проценты по просроченной ссуде в сумме 120467,40 руб., что соответствует условиям договора. Судом в части указанных сумм расчет предоставленный истцом проверен, признан верным.

Разрешая требования о взыскании неустойки по ссудному договору и на просроченную ссуду, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно требованиям предъявляемым ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации к форме соглашения о неустойке, оно должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Как следует из Тарифов «Перекредитование потребительского кредита (в наличной форме) Плюс», предоставленных по запросу суда, действующих для договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., с учетом изменений от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 75 оборот), п. 5 Тарифов установлен штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежащей погашению в предыдущем платежном периоде: для договоров, право требования по которым перешло в ПАО «Совкомбанк», при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени 20% годовых от сумму остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Пунктом 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность. 

Согласно предоставленному истцом расчету (л.д. 5), за период с ДД.ММ.ГГГГ. истцом начислена неустойка на остаток основного долга в общей сумме 64112,22 руб. Начисление такой неустойки суд находит необоснованным, поскольку остаток основного долга, на который истец производит начисление неустойки, в указанном периоде не являлся просроченным. Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 64112,22 руб. удовлетворению не подлежат.

Не находит суд оснований и для взыскания неустойки на просроченную ссуду в размере 80341,17 руб., так как кредитный договор предоставленный истцом суду, а также являющиеся неотъемлемыми его приложениями Общие условия, Тарифы, условия о взыскании неустойки на просроченную ссуду не содержат.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям (75,10%) в размере 6761,16 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 435834,64 руб., в том числе просроченная ссуда 214224,02 руб., просроченные проценты 101143,22 руб., проценты по просроченной ссуде 120467,40 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6761,16 руб., всего взыскать 442 595, 80 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в мотивированном виде. 

Мотивированное решение изготовлено 26.08.2019г.

Судья О.В. Махрачева