Дело № 2-2018/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 ноября 2019 года г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи Толстик Н.В.

при секретаре Улямаевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в котором просила:

- обязать банк исполнить свои обязательства в соответствии с правилами программы лояльности Бинбонус и начислить ФИО1 ранее не начисленные 992,69 бонусов;

- обязать банк компенсировать моральный вред в размере 5000 рублей, причиненный в результате ненадлежащего исполнения обязательства.

Исковые требования обоснованы следующим. ФИО1 является клиентом ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и участником программы лояльности «БинБонус», правила которой опубликованы на интернет-сайте банка. По условиям программы «БинБонус», участники программы совершают бонусные операции по оплате товаров в любом торгово-сервисном предприятии (в том числе посредством сети «Интернет») с использованием карты (ее реквизитов). За совершенные бонусные операции банк рассчитывает и зачисляет бонусы (пункт 3а программы). Бонусы зачисляются за бонусные операции, совершенные за отчетный период, равный календарному месяцу, в который были совершены бонусные операции. Максимальная сумма для начисления бонусов – не более 3000 бонусов в месяц, но не более 1500 бонусов за покупки в активированной категории (пункт 3g программы).

В период с 01.06.2019 по 31.07.2019 ФИО1 был совершен ряд операций по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской по карте от 07.08.2019. По расчетам истца, на ее бонусный счет должны быть зачислены бонусы за июнь 2019 года в размере 1533,38 бонусов, что эквивалентно 1533,38 рублей и бонусы за июль 2019 года в размере 1129,14 бонусов, что эквивалентно 1129,14 рублей. Вместе с тем, за июнь 2019 года ФИО1 начислено лишь 33,10 бонусов, а за июль 1636,73 бонусов, что на 992,69 бонуса меньше, чем должно быть за два месяца.

Банк пытается объяснить данное расхождение тем, что он вправе по собственному усмотрению переносить операции из одного отчетного периода в другой, в результате чего операция на сумму 58 489 рублей (дата совершения согласно выписке по карте – 27.06.2019) относится к отчетному периоду за июль. В итоге бонусы за данную операцию не были начислены ни за июнь, ни за июль, так как в июле были совершены другие операции, в результате чего сработало ограничение по пункту 3g правил (не более 1500 бонусов за покупки в активированной категории). Вместе с тем, согласно правилам программы, отчетный период определяется по дате совершения операции. Дата совершения операции на сумму 58 489 рублей указана в выписке по карте от 07.08.2019 – это 27.06.2019. Следовательно, бонусы за данную операцию должны быть начислены за июнь 2019 года, оснований для переноса бонусов на июль 2019 года не имеется. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала, дала соответствующие объяснения.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, возражала относительно заявленных требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Согласно доводам ответчика, как следует из выписки по счету клиента от 17.09.2019, операция на сумму 58 489 рублей совершена ФИО1 не 27.06.2019, а 01.07.2019, в связи с чем, данная операция подлежит отнесению в целях расчета и начисления бонусов на период июль 2019 года. В соответствии с пунктом 14.4 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа ПАО Банк «ФК Открытие», операция с использованием карты признается совершенной по факту списания денежных средств со счета. Как указано выше, денежные средства в сумме 58 489 рублей со счета истца списаны 01.07.2019, соответственно, именно в эту дату операция считается совершенной. 27.06.2019 – это дата авторизации операции на сумму 58 489 рублей, но не дата ее совершения. Авторизация – предоставляемое банком разрешение на совершение операции с использованием карты и ее реквизитов. Совершение операции по списанию средств со счета истца осуществляется банком только по факту получения от платежной системы (в данном случае от платежной системы VISA) реестра по операциям с использованием платежных карт, в связи с чем дата авторизации операции и дата ее совершения (т.е. списания средств со счета истца) не совпадают по времени.

Кроме того, в соответствии с пунктом 9 статьи 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом. В соответствии с пунктом 7 статьи 5 Закона безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика. Таким образом, до момента списания средств со счета клиента распоряжение о совершении операции может быть отозвано клиентом (т.е. операция по оплате с использованием платежной карты может быть отменена клиентом). Если банк будет осуществлять начисление бонусов до наступления безотзывности перевода денежных средств по операциям клиентов, ориентируясь на дату авторизации операции, то в случае последующей отмены клиентом операции начисление бонусов будет необоснованным и повлечет возникновение убытков на стороне банка и неосновательного обогащения на стороне клиента (в размере необоснованно начисленных бонусов). Исходя их этого, операция на сумму 58 489 рублей правомерно отнесена банком к отчетному периоду июль 2019 года.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, ФИО1 является клиентом ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и участником программы лояльности Бинбонус банковских карт.

По условиям программы «Бинбонус», участники программы совершают бонусные операции по оплате товаров в любом торгово-сервисном предприятии (в том числе посредством сети «Интернет») с использованием карты (ее реквизитов) согласно проводимой программы лояльности. За совершенные бонусные операции банк рассчитывает и зачисляет бонусы (пункт 3а программы). 

Бонус – условная единица, зачисляемая и списываемая банком с бонусного счета участника программы в соответствии с действующими условиями. Бонусы используются только в учетных целях и не являются средством платежа, каким-либо видом валюты или ценной бумагой, не могут быть обналичены, подарены третьим лицам или переданы по наследству. Бонусы рассчитываются из расчета 1 бонус = 1 рубль (раздел 1 «Термины и определения» Условий программы лояльности Бинбонус).

Бонусная операция – операция по оплате товаров в торгово-сервисном предприятии, совершенная с использованием карты и за которую участник программы получает бонусы (раздел 1 «Термины и определения» Условий программы лояльности Бинбонус).

Бонусный счет – счет, отрываемый банком для учета бонусов, накопленных участником программы. Бонусный счет не является банковским счетом клиента (раздел 1 «Термины и определения» Условий программы лояльности Бинбонус).

Бонусы зачисляются за все бонусные операции, совершенные за отчетный период в активированной категории ТСП, и за все другие бонусные операции, совершенные за отчетный период в размере, установленном в тарифах банка (пункт 3d программы).

Отчетный период – период, равный календарному месяцу, в который были совершены бонусные операции. За исключением первого отчетного периода, отчетный период начинается в первый календарный день месяца и заканчивается в последний календарный день месяца. 

Бонусы рассчитываются по факту обработки банком бонусных операций. Итоговая сумма бонусов за отчетный период, зачисляется на бонусный счет участника программы до 10-го числа месяца, следующего за отчетным периодом (пункт 3е программы).

Максимальная сумма для начисления бонусов – не более 3000 бонусов в месяц, но не более 1500 бонусов за покупки в активированной категории (пункт 3g программы).

Сторонами не оспаривалось, что ФИО1 для целей начисления бонусов активирована категория покупок «путешествия», в рамках которой бонусы начисляются за покупки авиа-ж/д, автобусных билетов, за прокат авто и отелей.

В соответствии с тарифами банка размер бонусов за покупки в активированной категории составляет 5% от суммы покупки, максимум 1500 бонусов, бонусы за иные покупки (кроме совершенных в активированной категории) – 1%.

Из материалов дела следует, что спорной является бонусная операция от 27.06.2019 (01.07.2019) на сумму 58 489 рублей.

По доводам истца, бонусы за данную операцию должны быть начислены за июнь 2019 года, поскольку операция клиентом совершена в июне 2019 года.

По доводам банка, бонусы за данную операцию должны быть начислены за июль 2019 года, поскольку денежные средства в размере 58 489 рублей со счета истца были списаны 01.07.2019, а 27.06.2019 имела место лишь авторизация операции. Исходя из этого, банк полагает, что операция была совершена в июле 2019 года.

Разрешая возникший спор, суд приходит к следующим выводам.

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в пунктах 1,2 постановления Пленума от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1).

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 стати 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Исходя из субъектного состава сторон в рамках настоящего дела (гражданин, действующий в личных целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и финансовая организация), суд приходит к выводу о том, что на рассматриваемые правоотношения распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из объяснений сторон следует, что они по-разному толкуют определение понятия «совершение бонусной операции».

Истец под датой совершения бонусной операции понимает дату, в которую сам клиент совершает операции с использованием карты (в данном случае 27.06.2019). Банк под датой совершения операции понимает дату списания денежных средств со счета клиента (01.07.2019).

Разрешая возникший спор, суд учитывает действующие нормы права, положения Условий Программы лояльности Бинбонус банковских карт, а также Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно пункту 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

В силу пункта 2.3 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение.

Из анализа приведенных нормативных положений следует, что под совершением операций с использованием банковской карты следует понимать действия ее держателя, в частности, направленные на оплату товаров (работ, услуг) с использованием банковской карты.

Учитывая такое толкование, дата совершения операции – это дата совершения держателем карты действий, направленных на оплату товаров (работ, услуг) с использованием банковской карты.

Анализ Условий Программы лояльности Бинбонус приводит к выводу, что положения данных Условий согласуются с содержанием понятия «совершение операции», приведенного выше.

Так, как следует из приведенного выше пункта 3а Условий Программы лояльности Бинбонус, бонусные операции совершают участники программы, которыми являются держатели карт с активированной категорией ТСП программы Бинбонус.

Бонусная операция – операция по оплате товаров в торгово-сервисном предприятии, в том числе операция по оплате товаров у партнеров банка, совершенная с использованием карты (либо ее реквизитов) и за которую участник программы получает бонусы.

Из анализа приведенных выше положений следует, что бонусные операции, за совершение которых клиенту начисляются бонусы, совершает участник программы, то есть физическое лицо, владеющее картой - клиент банка, а не банк-эмитент, не платежная система и не банк-эквайрер.

Учитывая изложенное, для определения отчетного периода, в котором была совершена бонусная операция, определяющее значение должна иметь дата совершения участником программы действий с использованием карты, направленных на оплату товаров, а не дата обработки операции, как на этом настаивает ответчик.

Суд находит заслуживающими внимания доводы истца о том, что клиент банка не имеет возможности оказывать воздействие на все последующие события, которые осуществляются между двумя банками и платежной системой.

Из буквального толкования Условий Программы лояльности Бинбонус не следует, что дату совершения бонусной операции следует соотносить с датой списания денежных средств со счета клиента.

Что касается Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа ПАО Банк «ФК Открытие», на пункт 14.4 которого ссылается ответчик, то при оценке его положений следует учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 6.2 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа ПАО Банк «ФК Открытие» дата обработки банком операции по карте может не совпадать с фактической датой совершения операции с использованием карты и ее реквизитов. 

В соответствии с пунктом 14.3 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа ПАО Банк «ФК Открытие» при отражении в системе Дистанционного банковского обслуживания интернет-банк «Банбанк online 2.0» информации о совершении операций с использованием электронных средств платежа и их реквизитов банк указывает: дату и время совершения операции, дату обработки операции, дату и время уведомления.

Из анализа приведенных положений следует, что банк, безусловно, различает два действия «совершение клиентом операции» и «обработку банком операции».

Вместе с тем, в рассматриваемых Условиях Программы лояльности Бинбонус говорится о совершении бонусных операций участниками программы, а не об обработке данных операций банком. Из буквального толкования Условий Программы обратного не следует.

Кроме того, из анализа пункта 14.2 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа ПАО Банк «ФК Открытие» следует, что уведомление клиента об операциях, совершенных по счету с использованием электронного средства платежа, осуществляется путем направления SMS-сообщения о совершенной операции на номер телефона сотовой связи, указанной клиентом в целях предоставления услуги «SMS-информирование «Бинбанк-info».

Из представленных в дело доказательств следует, что SMS-сообщение о покупке по карте № на сумму 58 489 рублей было отправлено банком 27.06.2019 в 23:29 по новосибирскому времени, что свидетельствует о подтверждении банком факта совершения ФИО1 спорной операции 27 июня 2019 года.

В дело также представлена выписка по карте ПАО Банк «ФК Открытие» от 07.08.2019, в которой по спорной операции на сумму 58 489 рублей датой совершения операции обозначена дата 27.06.2019, а датой проведения операции по счету – дата 01.07.2019 (л.д.9).

Учитывая изложенное выше, суд полагает, что спорная операция совершена клиентом в отчетном периоде «июнь 2019 года» и именно за этот месяц истице должны быть начислены бонусы за данную операцию.

Принимая во внимание выводы, приведенные выше, основанием считать датой совершения операции 01.07.2019 не имеется, поскольку это дата не обусловлена действиями клиента – участника программы лояльности Бинбонус и от него не зависит.

Программа лояльности Бинбонс не связывает начисление бонусов ни «с датой списания денежных средств со счета клиента», ни «с датой обработки операции банком», ни «с датой проведения операции по счету» (приведены применяемые формулировки, обозначающие дату реализации банком операции, инициированной клиентом).

Доводы банка относительно возможности отмены клиентом бонусной операции на выводы суда не влияют, поскольку истицей не оспаривается, что начисление бонусов должно производиться после обработки операции банком (когда исключается возможность отмены).

Вместе с тем, момент обработки бонусов никак не влияет на отчетный период, в который бонусы должны быть зачислены. Данный отчетный период, как указано выше, должен определяться действиями клиента по оплате товара с использованием банковской карты. При оплате в сети «Интернет» к таким действиям относятся: внесение данных карты на сайте продавца, оплата, получение подтверждения продавца о состоявшейся покупке, получение sms-сообщения от банка об осуществлении покупки с использованием карты. Все эти действия совершены ФИО1 27.06.2019.

Спорная операция от 27.06.2019 отменена не была, оплата товара состоялась, в связи с чем, не имеется оснований ссылаться на потенциальную возможность отмены операции клиентом. За состоявшуюся бонусную операцию истице должны быть начислены бонусы по активированной категории «путешествия» в размере 5% от оплаченной суммы, но не более 1500 бонусов. При этом, как указано выше, бонусы следует начислить за отчетный период «июнь 2019 года».

Как установлено судом, банк отнес спорную операцию к отчетному периоду «июль 2019 года», что нарушило права ФИО1, поскольку в июле 2019 года ею был совершен ряд других бонусных операций по активированной категории «путешествия», в результате чего был применен лимит бонусов 1500, а часть бонусов оказалась не зачисленной.

Вместе с тем, в июне 2019 года бонусных операций по активированной категории «путешествия» ФИО1 не совершалось, что беспрепятственно позволяло зачислить ей 1500 бонусов в данном месяце.

Как установлено судом, в июне 2019 года банком ФИО1 начислено 33,10 бонусов, в июле 2019 года – 1636,73 бонусов (всего за два месяца начислено 1669,83 бонуса).

При отнесении бонусов по спорной операции в отчетный период «июнь 2019 года», за июнь должно быть начислено 1533,38 бонусов, за июль – 1129,14 бонусов (всего за два месяца 2662,52 бонуса). Расчет бонусов за июнь и июль, произведенный с учетом отнесения спорной операции на 58 489 рублей к июню 2019 года, приведен истцом в исковом заявлении, судом проверен и признан правильным, поскольку является математически верным и соответствует тарифам банка.

Таким образом, в результате отнесения спорной операции к июлю 2019 года истице не начислены 992,69 бонусов, что нарушает ее права.

Для защиты нарушенных прав ФИО1 суд принимает решение о возложении на банк обязанности зачислить на ее бонусный счет 992,69 бонусов (2662,52-1669,83 = 992,69).

Требования истицы о компенсации причиненного действиями ответчика морального вреда также подлежат частичному удовлетворению.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает возможность компенсации потребителю морального вреда, причиненного в результате нарушения прав потребителя, при наличии вины второй стороны в обязательстве. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлена ответственность банка, вытекающая из ненадлежащего исполнения принятых по договору обязательств, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истицы о компенсации ей морального вреда как потребителю.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий истца, и находит обоснованной и справедливой сумму в размере 1000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Обязать ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» зачислить на бонусный счет участника программы лояльности «Бинбонус» ФИО1 992,69 бонусов.

Взыскать с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 1000 рублей.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение составлено 13 ноября 2019 года 

Судья Н.В. Толстик