№2-1547/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 августа 2019 г. г. Октябрьский, РБ

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сиразевой Н.Р.,

при секретаре Рахматуллиной Т.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительной сделки по присоединению к коллективному добровольному страхованию жизни и здоровья, взыскании уплаченных по договору денежных средств, процентов, штрафа и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительной сделки по присоединению к коллективному добровольному страхованию жизни и здоровья, взыскании уплаченных по договору денежных средств, процентов, штрафа и компенсации морального вреда. Требования мотивировал тем, что 23 сентября 2016 г. он заключил с ПАО «Сбербанк России», кредитный договор № в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 296180 руб. с условием возврата суммы кредита в срок по истечении 60 месяцев. В соответствии с пунктом 17 кредитного договора № от 23 сентября 2016 г. он просит зачислить сумму кредита на текущий счет. В соответствии с п.1 кредитного договора сумма кредита 296 180 руб., из них в соответствии с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, плата за подключение к программе страхования составляет 44 278,91 руб. Между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор коллективного страхования (далее - агентский договор). В соответствии с данным договором ПАО «Сбербанк России» по поручению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществляет привлечение клиентов для заключения ими договоров страхования. Соответственно, за услуги в соответствии с правовой природой агентского договора страховщик уплачивает банку вознаграждение за представление интересов страховщика во взаимодействии с потенциальными клиентами. Действия банка в соответствии с агентским договором, заключенным с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с действующим законодательством оплачиваются страховой организацией, как заказчиком данных услуг. Действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено возложение обязанности принципала по оплате услуг агента на третьих лиц. Кредитный договор не содержит информации о предоставлении банком заемщику отдельной конкретно определенной услуги. Между заемщиком и банком отсутствует договор об оказании дополнительных услуг, которые бы заемщик обязался оплатить. В соответствии с п. 15 кредитного договора от 23 сентября 2016 г., услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату не применимы, что также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. При таких обстоятельствах, заемщику на момент подписания кредитного договора не было разъяснено, какие действия при подключении к программе страхования совершаются банком. Подписываемые заемщиком документы, не позволяли ему достоверно предполагать, что подписание кредитного договора № от 23 сентября 2016 г. и заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, ознакомление заемщика с условиями страхования и включение его в реестр застрахованных лиц - есть возмездная услуга банка, дополнительно предоставляемая к услуге по предоставлению кредита. Таким образом, действия ответчика, а именно дезинформация о правовой природе дополнительных услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита, а также о тарифах в факторах, влияющих на расчет страховой премии, противоречат действующему законодательству Российской Федерации и грубо нарушают права заемщика кредита, как потребителя. Таким образом, с заемщика удерживается комиссия за оказание тех же услуг, которые банк оказывает в качестве агента в рамках ранее заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» агентского договора. Соответственно, данные действия уже оплачиваются страховой организацией, а при удержании данной комиссии с заемщика кредита банк получает за одни и те же услуги двойную плату. В связи с чем просит признать недействительной сделку по присоединению к коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу сумму страховой премии 44278,91 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3640,57 руб., штраф 22139,45 руб., сумму морального вреда 20 000 руб. 

Определением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 16 июля 2019 г. в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебном заседании с заявленные исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, ссылаясь на доводы возражения на исковое заявление.

Истец ФИО1, представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещались о месте и времени судебного разбирательства, однако в судебное заседание не явились, правом на участие не воспользовались, сведений об уважительности причин неявки в суд не представили.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Изучив и оценив материалы дела, в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, выслушав лица участвующего в деле, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 23 сентября 2016 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 296180 руб.

23 сентября 2016 г. ФИО1 подписал заявление на страхование в соответствии с программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, внес плату за подключение к программе страхования в размере 44278,91 руб.. 

ПАО «Сбербанк России», являясь страхователем по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, уплачивает обществу страховую премию в отношении застрахованных лиц (т.е. давших письменное согласие на включение в программу страхования и включенных в список застрахованных лиц (реестр), который подписывается ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» и ПАО «Сбербанк» ежемесячно).

Таким образом, подписав заявление на страхование, истец выразил свое добровольное согласие на участие в программе страхования жизни здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков потребительских кредитов ПАО «Сбербанк», подтвердил и согласился с тем, что подписывая заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, он будет выступать застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк», являющимся страхователем, и ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», являющимся страховщиком, согласился с тем, что ПАО «Сбербанк» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования, поручил банку единовременно в безакцептном порядке списать со своего счета плату за участие в программе добровольного страхования.

Из представленных документов, в том числе заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заемщика, и соответственно уплатой заемщиком страховой премии по договору страхования.

Заявление на страхование оформлено отдельно от кредитного договора и не является его неотъемлемой частью.

Согласно подписанного ФИО1 заявлению на страхование, ему были помимо прочего вручены Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми он был ознакомлен, о чем имеется соответствующая отметка в заявлении. 

В силу п. 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно п. 2.2. Условий участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Согласно п. 5.1. Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата (п. 5.2).

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Кроме того, способ заключения договора - акцепт оферты лишает акцептующую сторону возможности включения в договор условий, не соответствующих закону.

Из содержания вышеуказанного заявления на страхование, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении.

Истец по своему усмотрению подписал заявление на страхование в виде отдельного документа и подал его страхователю. Истец вправе был, по своему усмотрению, не подавать страхователю заявление на участие в программе страхования и не выступать застрахованным лицом по настоящему договору страхования.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих страховщика возвратить уплаченную ему истцом страховую премию, за исключением положений ст. 958 ГК РФ, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора страхования, как то: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к программе страхования может быть возвращена:

- если договор страхования заключен, но не прошло 14 дней - банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%;

- если договор страхование не заключен и не прошло 14 дней - банк возвращает полную сумму.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Между тем, истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих его обращение в банк с соответствующим заявлением в указанные сроки.

При предъявлении иска в суд истец ссылался на то, что при заключении кредитного договора ответчик ущемил его права, как потребителя, навязав услугу страхования, не указав достоверной информации об условиях предоставления кредита.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из того, что приведенные истцом доводы не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку истец ФИО1 воспользовался возможностью застраховать свою жизнь и здоровье. При этом согласно условиям кредитного договора страхование не является обязательным требованием для получения кредита в банке, а доказательств того, что при заключении кредитного договора в отношении истца со стороны ответчика были применены средства насилия, угрозы, обмана, вследствие чего ФИО1 был вынужден подписать кредитный договор на тех условиях, которые ему предложил ответчик, истцом не представлено, а судом в ходе рассмотрения данного дела не установлено.

Кроме того, истец ФИО1 при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью ФИО1 в заявлении на страхование.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, ФИО1 в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите права потребителей" недействительным, и как следствие, для взыскания уплаченной истцом страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, при этом каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.

Доказательств, свидетельствующих о том, что кредитор заключил договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершении банком действий, нарушающих права истца, как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению самого истца, и данные действия не противоречат действующему законодательству РФ.

Поскольку банк не выступает в настоящем случае ни страховым брокером, ни агентом, доказательств наличия агентского договора между банком и страховщиком, а также того обстоятельства, что в размер страховой премии входит стоимость агентских услуг банка, истцом не представлено и из материалов дела не следует.

Истец не был лишен возможности заключить договор страхования с иной страховой компанией, равно как и произвести оплату предусмотренной заявлением на добровольное страхование платы за участие в программе страхования за счет собственных денежных средств.

Между тем, истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Учитывая изложенное, разрешая по существу заявленные ФИО1 требования, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительной сделки по присоединению к коллективному добровольному страхованию жизни и здоровья, взыскании уплаченных по договору денежных средств, процентов, штрафа и компенсации морального вреда - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Н.Р. Сиразева