Дело № 2-1421/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 ноября 2018 года Озерский городской суд Челябинской области в составе 

председательствующего судьи Шишкиной Е.Е., 

при секретаре Гариной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя. 

В обоснование указал, что 30 июля 2018 года между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключён кредитный договор №. При оформлении кредитного договора истец был включен в программу страхования «Финансовый резерв Лайф+». Общая стоимость программы страхования составила 66 456 руб., из которых комиссия банку составила 13 291,20 руб., страховая премия страховщику 53 146,80 руб. 

03.08.2018 года истец направил заявление на отказ от программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в адрес ответчика почтой., где просил исключить его из программы страхования и вернуть стоимость программы.

Заявление об отказе от программы страхования банк получил 15.08.2018 года. 

Лишь 11.09.2018 года, после обращения истца с настоящим иском в суд ответчик перечислил стоимость программы страхования в полном объеме на счет истца.

В связи с чем, с учетом уточнения (л.д. 37-38), истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» неустойку в соответствии со ст. 395 ГПК РФ в сумме 158,40 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен (л.д. 67), направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 72)

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещены (л.д. 70). Ранее от ответчика поступил отзыв, в котором просят в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в отсутствие их представителя (л.д. 42-44). Указали, что оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» не относиться к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Банк исполнял обязанность по уплате страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования, перечислив страховую премию в размере 73 500 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование». Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Кроме того, считают, что банком никакой вред истцу не причинен, в связи с чем, требования о компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом (л.д. 66).

Изучив материалы дела, суд удовлетворяет исковые требования частично.

Как следует из материалов дела, 30 июля 2018 года между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 316 456 рублей, на срок 60 месяцев, по ставке 14,4% годовых (л.д. 9-14).

Также 30 июля 2018 года ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 15-17) в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 46-50). 

Страховая премия за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору составила 66 456 руб. (л.д. 17), которая в соответствии с заявлением истца 30.07.2018 года перечислена в счет платы за страхование.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, был ознакомлен и согласен с Условиями страхования.

03 августа 2018 года ФИО1 направил в ПАО Банк ВТБ заявление об отказе от договора страхования и требованием о возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 66 456 рублей (л.д. 18-22).

ПАО Банк ВТБ, получило указанное заявление 15 августа 2018 года (л.д. 19-20). 

Однако ответа не последовало.

05 сентября 2018 года истец обратился в суд (л.д. 5)

11.09.2018 года на счет истца ФИО1 поступил возврат комиссии по оплате страховой премии «Финансовый резерв Лайф+» в сумме 66 456 руб. (л.д. 39).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей -физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее -добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 46-47).

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение к вышеупомянутому договору коллективного страхования, далее - Условия) предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем - банк (л.д. 48-50).

30 июля 2018 года ФИО1 подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ПАО «ВТБ 24» (Программа страхования) (л.д. 15-17) в котором он просит банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключённому между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путём включения в число участников Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+». По условиям страхования страховая сумма составила 316 456 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования - 66 456 руб., из которых 13 291,20 руб. - вознаграждение банка, 53 164,80 руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Срок страхования - с 31 июля 2018 года по 31 июля 2023 года. 

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного, до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.2 Условий).

Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового (пункт 8.4 договора коллективного страхования).

Оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв по договору от 30 июля 2018 года составил - 66 456 рублей.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика и, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У.

Учитывая, что А.Д.ИБ. направил заявление об отказе от договора страхования 03 августа 2018 года, то есть в установленный пятидневный срок, суд приходит к выводу, что проигнорировано заявление застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования, что привело к нарушению его прав как потребителя.

Заявлением о включении в число участников Программы страхования срок страхования установлен с 31 июля 2018 года по 31 июля 2023 года, страховая премия составляет 66 456 рублей.

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 подлежало выплате страховая премия за минусом дней пользования страховым продуктом в размере 66 310 руб. 50 коп. (66 456 - (66 456 : 1827 x 4)), где 66 456 рублей - сумма страховой премии, 1827 - количество дней в периоде с 31 июля 2018 года по 31 июля 2023 года, 4 - срок действия договора страхования.

11.09.2018 года на счет истца ФИО1 поступил возврат комиссии по оплате страховой премии «Финансовый резерв Лайф+» в сумме 66 456 руб. (л.д. 39).

Несмотря на то, что банк произвел возврат комиссии за пользование страховым продуктом в большем размере - 66 456 руб., суд считает, что требования истца о взыскании неустойки и штрафа подлежит исчислению исходя из суммы нарушенного права - 66 310,50 руб.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы комиссии (страховой премии) за подключение к программе страхования при отказе от услуги, суд приходит к выводу о том, что с банка в пользу истца ФИО1 на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда - 1 000 рублей.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в редакции федерального закона № 167-ФЗ от 02.07.2013 года, действовавшей до 01.06.2015 г., размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата или иной просрочки в их уплате определяется на основании существующей в месте жительства (месте нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства или его части, эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором, а при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с этой же нормой закона в редакции, вступившей в силу с 01 июня 2015 года и действовавшей до 01.08.2016 года, размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С 01 августа 2016 года размер процентов определяется ключевой ставкой ЦБ РФ.

Ключевая ставка с 26.03.2018г. - 7,25%.

Как указано выше, с заявлением об отказе от включения истца в число участников программы коллективного страхования и возврате денежных средств ФИО1 обратился 03 августа 2018 года, указанное заявление получено банком 15 августа 2018 года (л.д. 21-20).

Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает исходя из требований истца, не выходя за пределы требований. 

За период с 30.08.2018 года по 10.09.2018 года - 12 дней.

66 310,50 руб. х 7,25 % х 12/365 = 158,06 руб.

Исходя из того, чтопропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного, сумма подлежащая выплате истцу составила - 66 310,50 руб., а не 66 456 руб., как произведена выплата (л.д. 39), суд полагает возможным превышающую часть засчитать в счет процентов за пользование чужими денежными средствами: 66 456 руб. - 66 310 руб. 50 коп. = 145 руб. 50 коп. 

В связи с чем, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию составит - 12 руб. 56 коп. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик вернул истцу денежные средства только после подачи искового заявления, не удовлетворив требования потребителя о возврате денежных средств в добровольном порядке, в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, определенный судом в размере - 33 661 руб. 53 коп. из расчета: (66 310,50 руб. - сумма нарушенного права исходя из пропорциональности + 12,56 + 1000) х 50%).

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика исковые требования не признал, исходя из отсутствия оснований для их удовлетворения, что по мнению суда может быть расценено о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера штрафа.

Гражданское законодательство предусматривает штрафные санкции в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Поскольку в рассматриваемом случае основные требования были выплачены добровольно до вынесения решении суда - 11сентября 2018 года ( с заявлением на отказ от программы страхования Банк получил 15 августа 2018 года; истец обратился в суд - 05 сентября 2018 года; извещения о дне слушания дела на 10 октября ответчиком получено 04 октября 2018 года ), выплаты в большем размере, чем подлежит исходя из пропорциональности срока действия договора; просрочка невыплаты незначительна; при этом какие-либо негативные последствия для истца не наступили, суд с учетом размера страхового возмещения, длительности неисполнения обязательства, размера ставки рефинансирования ЦБ РФ за период, в который возникла задолженность, а также исходя из принципа компенсационного характера штрафа, приходит к выводу о том, что штраф в размере - 33 661 руб. 53 коп. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит уменьшению по ст. 333 ГК РФ до 5 000 руб. 

Согласно ст.ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с банка в местный бюджет следует взыскать государственную пошлину в размере - 700 руб. 

На основании изложенного ст.ст. 421, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере - 66 310,50 руб., компенсацию морального вреда в размере - 1 000 рублей,, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере - 12 руб. 56 коп., штраф - 5 000 руб. 

В остальной части исковых требований, отказать. 

Решение в части взыскания с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 денежных средств, уплаченных в счет страховой премии в размере - 66 310,50 руб. в исполнение не приводить.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере - 700 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд. 

Председательствующий: Е.Е. Шишкина 

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>а