51RS0009-02-2021-000027-42 Дело № 02/2-29/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2021 года пгт. Умба

Кандалакшский районный суд постоянное судебное присутствие в пгт. Умба Терского района Мурманской области в составе: судьи Березина А.Н.,

при секретаре Лобовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ?

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 45 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев, в рамках карты «Халва». Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив кредит на счет Заемщика. 

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 325 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45 132 рубля 65 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 70 103 руб. 35 коп. Банк просит взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту в размере 70 103 руб. 35 коп., из них: просроченная ссуда 59 878,35 руб.; неустойка по ссудному договору 1822,98 руб.; неустойка на просроченную ссуду 166,92 руб.; штраф за просроченный платеж 5364,71 руб.; иные комиссии 2870,39 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в его отсутствие, не возражали против вынесения заочного решения. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещения о месте и времени рассмотрения дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Учитывая изложенное, и то, что представитель истца согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного судопроизводства и принять по делу заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит путем выпуска карты «Халва» с лимитом 45 000 рублей на 120 месяцев под 0% годовых в течение льготного периода 36 месяцев, а после – с начислением 10% годовых за пользование рассрочкой, и с начислением процентов на остаток собственных средств в размере 6,5% годовых при 5 покупках на 10.000 руб. за отчетный период (на остаток до 500.000 руб., но сумму свыше 500.000 руб. - 5%); 5% годовых от 1 покупки; 0% годовых без покупок. 

Согласно пункту п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей устанавливаются тарифами Банка и Общими условиями. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка, штраф и пени согласно тарифам банка.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита (л.д. 17).

Тарифами по финансовому продукту карта «Халва» (л.д. 27-28) предусмотрено, что за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрено начисление штрафа и неустойки, начиная с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей: размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; размер штрафа на нарушение сроков возврата кредита составляет за первый раз выхода на просрочку - 590 руб., за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; за третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Также тарифным соглашением предусмотрен ряд комиссий за предоставление услуг и дополнительных сервисов (л.д. 27-28).

Как следует из выписки по счету № ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 45 000 рублей были зачислены на банковскую карту ФИО1 (л.д. 12-15), то есть Банком обязательства по предоставлению кредита были исполнены в полном объеме. 

Обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом.

При этом, с условиями предоставления кредита и с условиями использования и возврата кредита ФИО1 был ознакомлен при подписании кредитного договора, дал согласие и обязался их выполнять, о чем имеются его подписи в кредитном договоре, в заявлении на предоставлении кредита и в анкете-соглашении (л.д. 23, 24, 25), при этом доказательств обратного суду не представлено.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету задолженности заемщика, ответчик свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнял ненадлежащим образом, поэтому, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 70 103,35 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 59 878,35 руб.; неустойка по ссудному договору 1822.98 руб.; неустойка на просроченную ссуду 166.92 руб.; штраф за просроченный платеж 5364.71 руб.; иные комиссии 2870.39 руб. (л.д. 9-11).

Приведенный выше расчет у суда сомнений не вызывает, поскольку нагляден, основан на условиях договора, иной расчет суду не представлен, в связи с чем принимается судом.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт получения денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и неисполнение ответчиком обязательств по возврату денежных средств в установленные сроки, подтверждается материалами дела, и ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно требованиям ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с условиями Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, на сумму просроченной задолженности по основному долгу начислялась неустойка, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1822,98 руб. – на остаток основного долга и 166,92 руб. – на просроченную ссуду (л.д. 11), расчет которой у суда сомнений не вызывает, поскольку нагляден и основан на условиях договора (л.д. 27-28).

Расчет неустойки по договору просроченной ссуды составляет 166,91 рублей и осуществлен истцом по формуле (Остаток просроченной ссуды)*(количество дней)*(процентная ставка (дневная)), то есть за период 24/02/2020-28/02/2020 начислено 9,76 рублей (остаток ссуды 3763.04 рублей * 5 дней просрочки * ставка 0,0519) (погашено 9,77 рублей, переплата 0,01 руб.); за период 24/03/2020-11/04/2020 начислено 36.18 рублей (остаток ссуды 3669.33 рублей * 19 дней просрочки * ставка 0,0519) (остаток долга 36,17 руб.); за период 12/04/2020-20/04/2020 начислено 52,84 рублей (остаток ссуды 3569.33 рублей * 9 дней просрочки * ставка 0,0519); за период 21/04/2020-18/05/2020 начислено 130.3рублей (остаток ссуды 5330.54 рублей * 28 дней просрочки * ставка 0,0519); за период 19/05/2020-26/05/2020 начислено 166.91 рублей (остаток ссуды 8816.59 рублей * 8 дней просрочки * ставка 0,0519) (л.д. 11).

Расчет неустойки по ссудному договору составляет 1822.98 рублей и осуществлен истцом по формуле (Остаток основного долга) *(количество дней)*(процентная ставка (дневная)), то есть за период 24/02/2020-28/02/2020 начислено 145.93 рублей (остаток долга 56236.56 рублей * 5 дней просрочки * ставка 0,0519) (погашено); за период 24/03/2020-11/04/2020 начислено 555.26 рублей (остаток долга 56309.02 рублей * 19 дней просрочки * ставка 0,0519); за период 12/04/2020-20/04/2020 начислено 818.28 рублей (остаток долга 56309.02 рублей * 9 дней просрочки * ставка 0,0519); за период 21/04/2020-18/05/2020 начислено 1610.97 рублей (остаток долга 54547.81 рублей * 28 дней просрочки * ставка 0,0519); за период 19/05/2020-26/05/2020 начислено 1822.98 рублей (остаток долга 51061.76 рублей * 8 дней просрочки * ставка 0,0519) (л.д. 11).

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика неустойки за не исполнение денежного обязательства по договору, суд учитывает, что согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая соотношение сумм штрафных санкций и основного долга, длительность неисполнения обязательства, приходит к выводу об отсутствии основания для снижения размера неустойки. 

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика задолженности по уплате штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита), суд учитывает тот факт, что начисления штрафа, предусмотренного договором, производилось с учетом периодичности выходов на просрочку: за первый раз выхода на просрочку - 590 руб., за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; за третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб., то есть начисления производились: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1789,99 руб. (дата погашения ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1789,57 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1787,57 руб., и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1787,57 руб. (л.д. 11), данный расчет у суда сомнений также не вызывает, поскольку нагляден и основан на условиях договора (л.д. 27-28).

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссий, суд учитывает тот факт, что ответчику были начислены предусмотренные договором комиссии в общей сумме 2870,39 рублей, а именно: ДД.ММ.ГГГГ за банковскую услугу «минимальный платеж» в сумме 1140 рублей; ДД.ММ.ГГГГ за покупки в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты "Халва" в сумме 326,88 рублей, ДД.ММ.ГГГГ за снятие / перевод заемных средств в сумме 319 рублей, и ДД.ММ.ГГГГ за банковскую услугу "Минимальный платеж" в сумме 1084.51 (л.д. 9-10), данный расчет у суда сомнений также не вызывает, поскольку нагляден и основан на условиях договора (л.д. 27-28).

Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору Банк, обратился к заемщику с досудебной претензией от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-22) о досрочном возврате суммы кредита, уплате неустойки, штрафа и комиссии. Данные требования были направлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ по месту жительства ответчика, однако, требования Банка до настоящего времени не исполнены, задолженность не погашена.

Суду не представлено доказательств, что сумма долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № до настоящего времени истцу возращена. Суду также не представлено доказательств наличия какой-либо договоренности по иному, чем предусмотрено кредитным договором, порядку возврата денежных средств.

Анализируя установленные обстоятельства по отдельности и в совокупности, исследовав представленные письменные доказательства, проверив расчет задолженности, учитывая, что ответчиком долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № до настоящего времени не погашен, учитывая, что Банком представлен подробный расчёт задолженности по кредитному договору, оснований сомневаться в достоверности расчета Банка у суда не имеется, поскольку указанный расчет основан на законе, иного расчета суду не представлено, обязательства Банка по Договору исполнены в полном объеме, нарушения прав ФИО1, в том числе, установленных Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», судом не установлено, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2303 рубля 10 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 7).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 303 рубля 10 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 103 (семьдесят тысяч сто три) рубля 35 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 303 (две тысячи триста три) рубля 10 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Н. Березин