УИД: 28RS0007-01-2024-000504-69

Дело № 2-313/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 октября 2024 года г. Завитинск 

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Югай Л.А.,

при секретаре судебного заседания Тягло А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском к ФИО1, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 50000 рублей под 32.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 177 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 41075,01 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 67439,86 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 48500 рублей; просроченные проценты 10399,12 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 3156,19 рублей; неустойка на просроченную ссуду 1916,87 рублей; неустойка на просроченные проценты 626,12 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 34,56 рублей; комиссия за ведение счета 447 рублей; иные комиссии 2360 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67439,86 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2223,20 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела без ее участия.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Согласно ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. 

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов гражданского дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием каналов дистанционного обслуживания обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, в котором просила банк перечислить денежные средства с ее счета № в размере 50000 рублей на принадлежащий ей счет №, при недостаточности на счете № предоставить ей сумму транша согласно заявления (50000 рублей).

Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ: сумма транша 50000 рублей на 60 месяцев, 1826 дней, под 9,9 % годовых, сумма МОП по траншу, согласно предоставленному информационному графику по погашению кредита и иных платежей. 

ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью ФИО1 подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым ПАО «Совкомбанк» открывает ей кредитную линию на следующих условиях: 

-лимит кредитования - 50000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (п. 1); 

-срок лимита кредитования - 60 месяцев, 1826 дней (п. 2); 

-процентная ставка - 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4); 

-общее количество платежей - 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 1695,95 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (ОУ). Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1265 рублей. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление транша (п. 6); 

-цели использования потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 10.2 ОУ) (п. 11); 

-ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12). 

Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользованием кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита. Заемщик вправе в любое время отказаться от увеличения лимита кредитования, подав в банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету (при наличии) п. 4.2.7). 

Согласно п.п. 6.1, 6.2 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита. 

Банк исполнил свои обязательства, предоставил ответчику кредит в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, которым ответчик воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, однако, как усматривается из представленных суду доказательств, принятые на себя обязательства ФИО1 исполняет ненадлежащим образом. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье Амурской области по Завитинскому окружному судебному участку с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61966,92 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Амурской области по Завитинскому окружному судебному участку был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика кредитной задолженности в указанном размере, который отменен определением этого же судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с подачей должником возражений относительно исполнения судебного приказа.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (произведенному с учетом внесенных ФИО1 денежных средств), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составляет 67439,86 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 48500 рублей; просроченные проценты 10399,12 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 3156,19 рублей; неустойка на просроченную ссуду 1916,87 рублей; неустойка на просроченные проценты 626,12 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 34,56 рублей; комиссия за ведение счета 447 рублей; иные комиссии 2360 рублей.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу, начисленным процентам и комиссий, суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Ответчиком указанный расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет либо доказательства, свидетельствующие об отсутствии задолженности, во исполнение положений ст. 56 ГПК РФ не представлены.

В возражениях на судебный приказ в качестве основания для его отмены ответчик указала на прохождение ею процедуры банкротства, при этом факт заключения кредитного договора не оспаривала.

Вместе с тем, по состоянию на дату рассмотрения дела в открытом публичном доступе информации о банкротстве физических лиц отсутствуют сведения о признании ФИО1 банкротом, равно как и сведения об обращении ответчика в суд с таким заявлением.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы просроченной ссуды и процентов по просроченной ссуде, а также предусмотренных договором комиссий в указанном выше размере, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций, суд приходит к следующему. 

На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, между истом и ответчиком было достигнуто соглашение об ответственности заемщика, возникающей в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита.

Проверяя расчет заявленного ко взысканию размера неустойки, который составляет 2577,55 рублей (в том числе: неустойка на просроченную ссуду 1916,87 рублей; неустойка на просроченные проценты 626,12 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 34,56 рублей), суд находит его верным и обоснованным. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). 

В данном случае, принимая во внимание степень и характер нарушенного права истца, соотношение сумм неустойки и неисполненных ответчиком в срок обязательств, период просрочки, за который начислены штрафные санкции, суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию неустойка в указанном выше размере подлежит взысканию с ФИО1, она отвечает требованиям разумности и справедливости, не нарушает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, соразмерна характеру и степени нарушенного ответчиком обязательства. 

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2223,20 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН 

<

***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67439,86 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2223,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.А. Югай

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.